Jobsuche: Höhere Bezahlung vs. bessere Sozialleistungen
Bei der Jobsuche konzentrieren sich die Menschen oft darauf, einen Job zu finden, der das höchste Gehalt zahlt. Sofern der Lohnunterschied nicht signifikant ist, entscheidet ein höheres Einkommen nicht immer über das beste Jobangebot. Es gibt sogar einige Gehälter ohne Leistungen, die Arbeitssuchenden angeboten werden. Bei der Entscheidung zwischen einem Job mit Zusatzleistungen oder einem hohen Gehalt ist es jedoch wichtig, das Gesamtpaket zu berücksichtigen: Gehalt, medizinische und zahnärztliche Leistungen, Versicherungsschutz und insbesondere Altersvorsorge, in die ein Arbeitnehmer versichert wäre.
Die zentralen Thesen
- Bei der Wahl des richtigen Jobs gibt es Kompromisse zwischen einem höheren Take-Home-Lohn und signifikanteren Nebenleistungen.
- Höhere Löhne bedeuten verbesserte Cashflows und Kaufkraft für Sofortkäufe oder Investitionen.
- Höhere Leistungen, bei denen es schwierig sein kann, einen genauen Dollarbetrag anzusetzen, bieten oft ein Sicherheitsnetz für ein Gesundheitsereignis oder während des Ruhestands.
- Die Arbeitgeberleistungen unterscheiden sich hinsichtlich Umfang und Großzügigkeit erheblich. Achten Sie darauf, die Vor- und Nachteile jeder Option zu verstehen.
Gesundheitsleistungen
Wenn es um einen Job mit Sozialleistungen im Gegensatz zu einem Job ohne Sozialleistungen geht, ist es normalerweise am besten, den Job mit Sozialleistungen anzunehmen, den Millionen amerikanischer Arbeiter gewählt haben. Laut der Arbeitgeber-Gesundheitsleistungsumfrage 2020 der Kaiser Family Foundation deckt die arbeitgeberfinanzierte Versicherung etwa 157 Millionen Menschen ab. Die Kosten? Im Jahr 2020 betrugen die durchschnittlichen jährlichen Prämien für von Arbeitgebern gesponserte Krankenversicherungen 7.470 USD für Einzelversicherungen und 21.342 USD für Familienversicherungen, wie aus der Umfrage der Kaiser Family Foundation zu den Arbeitgeberleistungen für Arbeitgeber im Jahr 2020 hervorgeht. Je mehr von der Prämie ein potenzieller Arbeitgeber zahlt, desto besser.
Altersleistungen
Das Rentenplanprogramm ist ein integraler Bestandteil Ihres Vergütungspakets und könnte bestimmen, welchen Lebensstil Sie sich während Ihrer Rentenjahre leisten können. Nachfolgend finden Sie einige Auswahlmöglichkeiten, denen Sie möglicherweise begegnen.
Höheres Gehalt vs. Altersvorsorge
Ein Arbeitgeber, der keinen Ruhestandsplan anbietet, ist möglicherweise nicht in Betracht zu ziehen, es sei denn, das angebotene Gehalt ist so, dass Sie bequem selbst Beiträge zu Ihrem Notgroschen hinzufügen können. Diese Beiträge sollten mit denen anderer Unternehmen mit Altersvorsorge vergleichbar sein.
Wenn Ihr Arbeitgeber bietet eine 401 (k) Plan ermöglicht die IRS Sie auf $ 19.500 Ihres Gehalts pro Jahr beisteuern steuerfrei als 2021 Neben dem Nutzen Ihres Rentenkonto mit Vorsteuer – Dollar finanziert, einige Arbeitgeber bieten kongruente Beiträge, die dem Beitrag des Arbeitnehmers bis zu einem bestimmten Prozentsatz entsprechen. Allfällige Gegenbeiträge, Erfolgsbeteiligungen und die Einkommensteuer, die Sie durch den Gehaltsaufschub sparen würden, sollten beim Vergleich von Stellenangeboten berücksichtigt werden.
Beitragsgebundener vs. leistungsorientierter Plan
Wenn der potenzielle Arbeitgeber A einen 401(k)-Plan anbietet und der potenzielle Arbeitgeber B ein leistungsorientiertes Programm anbietet, ist Arbeitgeber B oft die bessere Wahl. Bei einem leistungsorientierten Plan werden Ihre Planleistungen nicht von der Marktentwicklung beeinflusst. Stattdessen trägt Ihr Arbeitgeber die Anlagerisiken, und sofern Ihr Arbeitgeber keinen Insolvenzantrag stellt und den Plan nicht finanzieren kann, ist Ihre Rente garantiert.
Einige mögen argumentieren, dass leistungsorientierte Pläne von Natur aus riskant sind, da der Arbeitgeber wahrscheinlich nicht in der Lage ist, den Plan zu finanzieren. Diese Pläne sind jedoch durch die Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC) geschützt. Während Ihre Leistungen möglicherweise reduziert werden, erhalten Sie garantiert einen Mindestprozentsatz Ihrer versprochenen Leistungen. Mit einem 401(k)-Plan übernehmen Sie die Verantwortung für die Anlagerisiken und möglichen Verluste aufgrund von Marktschwankungen.
Wahl zwischen zwei beitragsorientierten Plänen
Wenn Sie versuchen, zwischen zwei Arbeitgebern zu wählen, die beitragsorientierte Pläne anbieten, achten Sie auf die folgenden Funktionen:
Garantierte Beiträge
Geldkauf-Pensionspläne und Ziel-Leistungspläne enthalten garantierte Beitragsmerkmale. Als solcher ist der Arbeitgeber verpflichtet, jedes Jahr einen Beitrag zum Plan zu leisten, solange der Plan aufrechterhalten wird oder harten Strafen unterliegt.
Erfolgsbeteiligungspläne beinhalten oft diskretionäre Beitragsfunktionen, was bedeutet, dass der Arbeitgeber den Plan nicht jedes Jahr finanzieren muss. Dies macht die Geldkauf- und Ziel-Leistungs-Pläne attraktiver als ein Gewinnbeteiligungsplan. Es gibt Ausnahmen von dieser allgemeinen Regel, da ein Arbeitgeber die Möglichkeit hat, eine Pflichtbeitragsfunktion in seine Erfolgsbeteiligung aufzunehmen.
Gehaltsaufschub und passende Beiträge
Wenn beide Pläne eine Gehaltsaufschubfunktion beinhalten, prüfen Sie, ob es eine Obergrenze für den Betrag gibt, der über die gesetzliche Grenze hinaus aufgeschoben werden kann. Beispielsweise kann der Arbeitgeber die Stundung auf 10 % der Vergütung begrenzen. Wenn Sie dies sowieso aufschieben, ist dies kein Problem, aber wenn Sie mehr als diesen Betrag warten möchten, kann der Plan für Ihre Altersvorsorge zu restriktiv sein. Überprüfen Sie auch auf übereinstimmende Beiträge, um zu sehen, welcher Plan den höheren übereinstimmenden Beitragsbetrag bietet.
Für die Mitarbeiter, senken out-of-pocket Kosten mehr Einweg – Mittel bedeuten, und diese können zu Ihrem Ruhestand hinzugefügt werden Notgroschen.
Qualifizierter Plan im Vergleich zu einem IRA-basierten Plan
Qualifizierte Pläne enthalten normalerweise Funktionen zur Beschränkung der Verteilung, die Sie dazu zwingen können, die Mittel unberührt zu lassen, bis Sie in den Ruhestand treten oder den Arbeitgeber wechseln. Dies kann eine gute Funktion sein, da es verhindert, dass Gelder für Nicht-Notwendigkeiten aus dem Notgroschen entnommen werden. IRA basierte Pläne wie SEP IRAs und SIMPLE IRAs haben keine Vertriebsbeschränkungen, was bedeutet, dass Auszahlungen aus dem Fonds erlaubt sind. Andere Merkmale wie Beitragsgrenzen und Gläubigerschutz sollten berücksichtigt werden, wenn Sie zwischen den beiden möglichen Plänen wählen müssen.
Angenommen, Sie wiegen zwei Arbeitgeber und keiner bietet ein Altersvorsorgeprogramm an. In diesem Fall können Sie in Erwägung ziehen, sich woanders umzusehen oder festzustellen, ob das Vergütungspaket es Ihnen ermöglicht, Ihre Rentenkonten wie traditionelle IRAs, Roth IRAs, steuerbegünstigte Renten und andere Sparprogramme zu finanzieren.
Vorteile des Cafeteria-Plans
Die Wahl des Arbeitgebers mit den besseren Leistungen des Kantinenplans kann zu geringeren Auslagen für medizinische und zahnmedizinische Zwecke sowie zu einem besseren Versicherungsschutz für Ihre Angehörigen führen. Ein Cafeteria-Plan ist ein Vorsorgeplan für Mitarbeiter, mit dem die Mitarbeiter aus verschiedenen Vorsteuerleistungen auswählen können. Es wird auch als „flexibler Leistungsplan“ oder Abschnitt 125-Plan bezeichnet.
Cafeteria-Pläne beinhalten Vorteile wie:
- Flexible Ausgabenkonten (FSAs), die eine Reihe von medizinischen oder abhängigen Pflegekosten vor Steuern bezahlen können
- Medizinische und zahnärztliche Leistungen
- Unterstützung bei Pflegebedürftigkeit und Adoption
- Gesundheitssparkonten (HSAs), die es Mitarbeitern ermöglichen, medizinische Ausgaben auf Vorsteuerbasis zu bezahlen
- Begriff Lebensversicherung Abdeckung
Die Quintessenz
Beachten Sie, dass Ihr Gesamtarbeitsentgelt nicht auf Ihr Gehalt beschränkt ist. Die Leistungen eines Arbeitgebers müssen berücksichtigt werden.
Wenn Sie das Leistungspaket eines potenziellen Arbeitgebers gut verstehen möchten, fordern Sie eine Kopie der zusammenfassenden Planbeschreibung (SPD) an. SPDs werden in der Regel gegenwärtigen oder ehemaligen Mitarbeitern und Begünstigten zur Verfügung gestellt. Wenn dieser Arbeitgeber jedoch ein gutes Paket hat und Sie ein beeindruckender Kandidat sind, ist der Arbeitgeber möglicherweise bereit, in Ihrem Namen eine Ausnahme zu machen.