Traditionelle und Roth IRAs: Vorteile und Nachteile
Zwei weit verbreitete Arten von individuellen Rentenkonten (IRAs) sind die traditionelle IRA und die Roth IRA. Sie haben viele Vorteile und einige Nachteile für die Altersvorsorge.
Die zentralen Thesen
- Traditionelle und Roth IRAs sind beliebte Rentenkonten und einfach einzurichten.
- Beide bieten eine steuerbegünstigte Möglichkeit, für den Ruhestand zu sparen und zu investieren.
- Es gibt jedoch Grenzen, wie viel Sie einzahlen können und Strafen für vorzeitige Abhebungen.2
Traditionelle und Roth IRAs: Ein Überblick
Die IRA wurde vor Jahrzehnten gegründet, als leistungsorientierte Pensionspläne rückläufig waren. Die IRA wird immer beliebter, da die Arbeitnehmer begannen, ihre eigene Altersvorsorge zu kontrollieren, und bietet Einzelpersonen die Möglichkeit, auf einem steuerbegünstigten Kontofür den Ruhestand zu sparen.
In einem traditionellen oder Roth IRA-Konto können Sie in alle Arten von traditionellen Finanzanlagen wie Aktien, Anleihen, Exchange Traded Funds (ETFs) und Investmentfonds investieren. Sie können über eine selbstgesteuerte IRA (in der Sie als Anleger und nicht als Depotbank alle Anlageentscheidungen treffen)in eine breitere Palette von Anlagen investieren –Rohstoffe, bestimmte Edelmetalle, Immobilien oder sogar Peer-to-Peer Kredite.67 Unabhängig von der Art der IRA dürfen Sie jedoch nicht in Lebensversicherungen oder Sammlerstücke wie Kunstwerke, Teppiche, Antiquitäten, Edelsteine und Briefmarken investieren.
IRA-Konten sind relativeinfach einzurichten, aber die Regeln für diese Konten variieren. Sie bieten zwar Steuervorteile, es gibt jedoch Grenzen, wie viel Sie einzahlen können.
Vorteile von traditionellen und Roth IRAs
IRAs bieten mehrere eindeutige Vorteile, einschließlich der folgenden.
Steuerfreies Wachstum
Sowohl Roth als auch traditionelle IRAs bieten steuerfreies Wachstum von Vermögenswerten. Dies bedeutet, dass auf die Dividenden oder Kapitalgewinne, die die Anlagen biszur Ausschüttung erzielen, keine Steuern erhoben werden, sobald das Geld auf dem Konto ist.
Steuerabzüge
Während Roth IRA-Beiträge mitDollar nach Steuern geleistet werden, werden traditionelle IRA-Beiträge mitDollar vor Steuern geleistet. Dies bedeutet, dass sie in den meisten Fällen von Ihrem Einkommen abgezogen werden können, obwohl es bestimmte Einschränkungen gibt.2
Die Abzugsfähigkeit wird durch dasEinkommensniveau bestimmt sowie,ob Sie von einem Arbeitsplatz Rentenkonto abgedeckt sind, wie zumBeispiel eines 401 (k). Der IRS erläutert die traditionellen IRA-Abzugsregeln für 2020 und 2021 für Arbeitnehmer, die über ein betriebliches Ruhestandskonto abgesichert sind, wie folgt.
Wenn Sie getrennt einreichen und zu keiner Zeit während des Jahres mit Ihrem Ehepartner zusammengelebt haben, wird Ihr IRA-Abzug unter dem Status „Einzelanmeldung“ bestimmt.
Sowohl traditionelle als auch Roth IRAs haben die gleiche Beitragsfrist. Sie können während des gesamten Kalenderjahres und bis zum 15. April des Folgejahres zu Ihrer IRA beitragen.
Aufgrund der Coronavirus-Pandemie hat der IRS das Bundessteueranmeldungsdatum 2020 für Einzelpersonen bis zum 17. Mai 2021 verlängert und damit auch die Beitragsfrist für IRAs (traditionell und Roth) – gegenüber der vorherigen Frist vom 15. April 2021.
Angesichts der Winterstürme, die Texas, Oklahoma und Louisiana im Februar 2021 heimsuchten, hat der IRS außerdem die Frist für die Einreichung von Einzel- und Gewerbesteuern für diese Bundesstaaten 2020 auf den 15. Juni 2021 verschoben. Die IRA-Beitragsfrist für diejenigen, die davon betroffen sind Sturm wird bis zum 15.06.2021 verlängert.
Nachteile traditioneller und Roth IRAs
Während die Vorteile von IRAs im Allgemeinen die Nachteile überwiegen, gibt es einige Nachteile, die Sie beachten sollten.
Beitragsgrenzen
IRAs haben strenge Beitragsbeschränkungen. Um zu einer IRA beizutragen,benötigenSie oder Ihr Erwerbseinkommen. Für 2020 und 2021 beträgt der maximale Beitragsbetrag pro Person 6.000 USD bzw. 7.000 USD, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind. Wenn Ihr modifiziertes bereinigtes Bruttoeinkommen (MAGI) jedoch ein bestimmtes Niveau überschreitet, können Sie möglicherweise nicht zu einer Roth IRA beitragen.
Wenn Sie getrennt verheiratet waren und zu keinem Zeitpunkt des Jahres mit Ihrem Ehepartner zusammengelebt haben, ist Ihr Steuerstatus ledig.
Strafen
Da die IRA für den Ruhestand gedacht ist, gibt es oft gewisse Strafen, wenn Sie Ihr Geld vor dem Rentenalter abheben.
Bei der traditionellen IRA müssen Sie für Abhebungen vor dem Alter von 59½ Jahren zusätzlich zu den Steuern eine Strafe von 10 % zahlen. Mit der Roth IRA können Sie jederzeit einen Betrag in Höhe Ihrer Beiträge straf- undsteuerfrei beziehen.
Sie können jedoch nur dann Einkünfte ohne Abstricheabheben, wenn Sie das Konto seit fünf Jahren führen und das Alter von 59½ Jahren erreicht haben.
Von diesen Vorbezugsregeln gibt es einige Ausnahmen. Zu den beliebtesten gehören:3
- Abhebungen bis zu 10.000 US-Dollar, um das erste Eigenheim für sich selbst, Ihren Ehepartner, Ihre Kinder oder Enkel zu bezahlen
- Abhebungen zur Begleichung der Studiengebühren
Erforderliche Auszahlungen
Es gibt obligatorische Auszahlungen für Ihre traditionelle IRA, die als erforderliche Mindestausschüttungen (RMDs) bezeichnet werden, beginnend mit dem Alter von 72 Jahren. Der Betrag der Auszahlung wird basierend auf Ihrer Lebenserwartung berechnet und zum steuerpflichtigen Einkommen des Jahres hinzugerechnet. Es gibt eine Strafe von 50 % zuzüglich Steuern, wenn Sie die RMD nicht ablegen.
Ein beliebter Vorteil der Roth IRA ist, dass es kein erforderliches Auszahlungsdatum gibt. Sie können tatsächlich Ihr Geld in der Roth IRA lassen es wachsen zu lassen und Verbindung steuerfrei, solange Sie leben. Darüber hinaus ist jedes Geld, das Sie abheben möchten, steuerfrei.