FDIC-versichertes Konto
Was ist ein FDIC-versichertes Konto?
Ein FDIC-Versicherungskonto ist ein Bank- oder Sparkonto, das von der Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC)gedeckt ist , einer unabhängigen Bundesbehörde, die für den Schutz der Kundeneinlagen bei Bankausfällen verantwortlich ist. Der maximal versicherbareBetrag auf einem qualifizierten Konto beträgt 250.000 USD pro Einleger, pro FDIC-versicherter Bank und pro Eigentumskategorie.
Die zentralen Thesen
- Ein FDIC-Versicherungskonto ist ein Bankkonto bei einer Institution, bei der Einlagen vom Bund gegen Bankausfall oder Diebstahl geschützt sind.
- Die FDIC ist eine vom Bund unterstützte Einlagensicherungsagentur, bei der die Mitgliedsbanken regelmäßige Prämien zahlen, um Ansprüche zu finanzieren.
- Der maximal versicherbare Betrag beträgt derzeit 250.000 USD pro Einleger und pro Bank.
Ein FDIC-versichertes Konto verstehen
Ein FDIC-versichertes Konto bedeutet, dass, wenn Sie bis zu 250.000 USD auf einem Bankkonto haben und die Bank ausfällt, die FDIC alle Verluste erstattet, die Sie erlitten haben. Bei Einzelpersonen muss jeder Betrag, der 250.000 USD für einen einzelnen Kontotyp (zB Einzelkonto, Gemeinschaftskonto usw.) überschreitet, möglicherweise auf mehrere FDIC-versicherte Banken verteilt werden.
Um zu verstehen, wie und warum die FDIC funktioniert, ist es wichtig zu verstehen, wie das moderne Spar- und Darlehenssystem funktioniert. Moderne Bankkonten sind nicht wie Schließfächer; Das Geld der Einleger wandert nicht in eine individuelle Tresorschublade, um untätig auf eine zukünftige Auszahlung zu warten. Stattdessen schleusen Banken Geld von Einlegerkonten, um neue Kredite zu vergeben, um Einnahmen aus den Zinsen zu erzielen.
Die Bundesregierung verlangt von den meisten Banken, nur 10 % aller Einlagen vorrätig zu halten, die anderen 90 % können also zur Kreditvergabe verwendet werden. Mit anderen Worten, wenn Sie eine Bankeinlage in Höhe von 1.000 US-Dollar getätigt haben, kann Ihre Bank tatsächlich 900 US-Dollar von dieser Einlage nehmen und damit einen Autokredit oder eine Haushypothek finanzieren.
Diese Art des Bankgeschäfts wird als „ Fraktional-Reserve-Banking “ bezeichnet, da nur ein kleiner Teil der gesamten Einlagen als Reserven bei der Bank gehalten wird. Das fraktionierte Reservebanking schafft zusätzliche Liquidität auf den Kapitalmärkten und trägt dazu bei, die Zinsen niedrig zu halten, kann aber auch zu einem instabilen Bankenumfeld führen.
Es ist möglich, dass Kunden der Bank gleichzeitig mehr als 10 % ihres Geldes zurückfordern. Wenn zu viele Einleger ihr Geld zurückfordern, ein sogenannter „ Bank Run “, muss die Bank einige Kunden mit leeren Händen abweisen. Andere Einleger könnten ihr Vertrauen verlieren und auch ihr Geld zurückfordern, weil sie befürchten, dass sie ihre Ersparnisse nicht zurückbekommen. Dies kann oft eine ansteckende Wirkung haben, die sich auf andere Banken ausbreitet und systemische Bankenpaniken auslöst.
Anforderungen an FDIC-Versicherte Konten
Wenn eine FDIC-versicherte Bank die Einlagenverpflichtungen nicht erfüllen kann, greift die FDIC ein und zahlt den Einlegern eine Versicherung auf ihren Konten. Nach der Deklaration für „gescheitert“ wird die Bank selbst von der FDIC übernommen, die die Vermögenswerte der Bank verkauft und alle geschuldeten Schulden begleicht. Wenn eine Bank ausfällt, erhalten Kontoinhaber ihr Geld fast sofort bis zur Höhe der versicherten Summe zurück. Wenn ihre Einlagen dieses Limit überschreiten, müssen sie warten, bis die FDIC die Vermögenswerte der Bank verkauft, um den Überschuss wieder hereinzuholen.
Ein qualifiziertes Konto muss bei einer Bank geführt werden, die am FDIC-Programm teilnimmt. Teilnehmende Banken müssen an jedem Schalterfenster oder jeder Station, an der regelmäßig Einzahlungen eingehen, ein offizielles Schild anbringen. Einleger können durch eine Suche auf FDIC.govüberprüfen, ob eine Bank ein FDIC-Mitglied ist.
Wichtig: Die Mitgliedschaft in der FDIC ist freiwillig, die Mitgliedsbanken finanzieren den Versicherungsschutz durch Prämienzahlungen.
Grundsätzlich sind alle nachfrageEinlagenKonten, die allgemeinen Verpflichtungen der Bank werden durch die FDIC gedeckt. Die Arten von Konten, die FDIC-versichert werden können, umfassen handelbare Abhebungsaufträge (NOW), Scheck, Spar- und Geldmarkteinlagenkonten sowie Einlagenzertifikate (CDs). Kreditgenossenschaften können auch bis zu 250.000 US-Dollar versichert werden, wenn die Kreditgenossenschaft Mitglied der National Credit Union Administration (NCUA) ist.
Konten, die sich nicht für die FDIC-Abdeckung qualifizieren, umfassen Schließfächer, Anlagekonten (mit Aktien, Anleihen usw.), Investmentfonds und Lebensversicherungspolicen. Individuelle Rentenkonten (IRAs) sind bis zu 250.000 US-Dollar versichert, ebenso wie widerrufliche Treuhandkonten, obwohl sich die Deckung durch einen widerruflichen Treuhandvertrag auf jeden berechtigten Begünstigten erstreckt.
Beispiele für FDIC-versicherte Konten
Die FDIC garantiert Einzahlungen von bis zu 250.000 USD pro Konto und Person. Bei Gemeinschaftskonten erhält jeder Miteigentümer den vollen Schutz von 250.000 US-Dollar. Zusammen mit den vielen anderen Vorteilen eines Gemeinschaftskontos wäre ein Paar oder eine Partnerin mit einem Gemeinschaftskonto mit einer Einzahlung von 500.000 US-Dollar vollständig geschützt.
Mehrere Konten bei derselben Bank unter demselben Namen des Kontoinhabers werden addiert, um die Höhe der versicherten Einlagen zu bestimmen, sodass eine Person mit zwei Konten bei derselben Bank in Höhe von insgesamt 300.000 USD 50.000 USD ungeschützt hätte.
Die Einzahlungslimits sind jedoch für jede Bank getrennt, sogar für denselben Eigentümer. Angenommen, John H. Doe hat 200.000 US-Dollar bei Bank A und zusätzliche 150.000 US-Dollar bei Bank B. Obwohl seine Gesamteinlagen 250.000 US-Dollar überschreiten, gilt er als vollständig gedeckt, solange beide Banken FDIC-versichert sind.
Wenn Mr. Doe die 150.000 US-Dollar an Bank A überweist, verliert er die Deckung von 100.000 US-Dollar, da seine Gesamteinlage bei Bank A jetzt 350.000 US-Dollar beträgt. Eine solche Einlagensicherung bietet Sparern den Vorteil, dass sie sich nur um den besten Zinssatz auf einem Sparkonto kümmern müssen und nicht um die Sicherheit ihres Geldes.
Geschichte der FDIC-versicherten Konten
Die FDIC wurde als Teil des Banking Act von 1933 nach einem Zeitraum von vier Jahren geschaffen, in dem fast 10.000 US-Banken pleitegingen oder ihren Betrieb einstellten. Die meisten dieser Schließungen resultierten aus einem Run auf die Bank; Banken hatten nicht genug Geld in ihren Tresoren, um die Auszahlungsforderungen der Einleger zu erfüllen, sodass sie ihre Türen schließen mussten und viele Familien ohne ihre Ersparnisse zurückblieben.
Der Zweck der FDIC war es, den Glauben der in Panik geratenen Amerikaner nach dem Börsencrash von 1929 und dem Beginn der Weltwirtschaftskrise wiederherzustellen. Konzeptionell dient die FDIC als Bollwerk gegen zukünftige Bankenpaniken. Die FDIC „versichert“ oder garantiert den Wert aller Banksichteinlagen bis zu einem bestimmten Betrag, wobei die Gesamtsumme seit ihrer Gründung stetig wächst.
Im Oktober 2008 erhöhte der Kongress den durch die FDIC-Einlagensicherung gedeckten Betrag von 100.000 USD auf derzeit 250.000 USD.
Vor 2006 finanzierte sich die FDIC über den Bankenversicherungsfonds (BIF) und den Sparkassenversicherungsfonds (SAIF). Diese wurden zusammengesetzt im Wesentlichen aus Versicherungsprämien die FDIC an Mitgliedsbanken für den Wohnungsbau belastet und ihre Mittel Verwahrung.
2005 unterzeichnete Präsident George W. Bush den Federal Deposit Insurance Reform Act, um die konkurrierenden Fonds zusammenzuführen. Seitdem verbleiben alle Prämien im Einlagenversicherungsfonds (DIF), aus dem alle FDIC-versicherten Einlagen gedeckt sind.
Besondere Überlegungen
Der Reservefonds der FDIC wurde nie vollständig finanziert; Tatsächlich liegt die FDIC normalerweise um mehr als 99% unter ihrem gesamten Versicherungsrisiko. Der Kongress gewährte der FDIC die Befugnis, bis zu 500 Milliarden Dollar vom Finanzministerium zu leihen, wodurch das System effektiv von der Federal Reserve unterstützt wird. Mit anderen Worten, wenn die FDIC ihre anderen Möglichkeiten ausschöpft, wird die Regierung eingreifen, um weitere finanzielle Unterstützung bereitzustellen.
Die FDIC kann sich auch kurzfristig Geld vom Finanzministerium leihen. Dies geschah während der Spar- und Kreditkrise (S&L) im Jahr 1991, als die FDIC gezwungen war, mehrere Milliarden Dollar zu leihen, um die Konten der pleitegegangenen Sparkassen zu decken.
Vor- und Nachteile von FDIC-versicherten Konten
Nach Angaben der FDIC hat seit der Einführung ihrer Versicherung am 1. Januar 1934 kein Einleger einen Cent an versicherten Geldern durch Bankrott verloren Wirtschaft hat in den über 80 Jahren der FDIC keine legitime Bankenpanik erlitten.
Die FDIC wird jedoch nicht von allen geliebt. Kritiker glauben, dass die Zwangseinlagensicherung ein moralisches Risiko im Bankensystem schafft und Einleger und Banken zu riskanterem Verhalten ermutigt. Sie argumentieren, dass sich die Kunden nicht darum kümmern müssen, welche Bank sicherere Kredite vergibt, wenn die FDIC sie trotzdem alle retten wird.