24 Juni 2021 16:53

Lebensversicherungsleitfaden für Policen und Unternehmen

Was ist eine Lebensversicherung?

Die Lebensversicherung ist ein Vertrag zwischen einem Versicherer und einem Versicherungsnehmer. Eine Lebensversicherung garantiert, dass der Versicherer den benannten Begünstigten einen Geldbetrag zahlt, wenn der versicherte Versicherungsnehmer stirbt, als Gegenleistung für die vom Versicherungsnehmer während seines Lebens gezahlten Prämien.

Die zentralen Thesen

  • Die Lebensversicherung ist ein rechtsverbindlicher Vertrag.
  • Damit der Vertrag durchsetzbar ist, muss der Lebensversicherungsantrag die früheren und aktuellen Gesundheitszustände und risikoreichen Aktivitäten des Versicherten genau offenlegen.
  • Damit eine Lebensversicherung in Kraft bleibt, muss der Versicherungsnehmer im Voraus eine einmalige Prämie oder im Laufe der Zeit regelmäßige Prämien zahlen.
  • Wenn der Versicherte stirbt, erhalten die benannten Begünstigten der Police den Nennwert der Police oder die Todesfallleistung.
  • Risikolebensversicherungen laufen nach einer bestimmten Anzahl von Jahren aus. Dauerhafte Lebensversicherungen bleiben so lange aktiv, bis der Versicherte stirbt, keine Prämien mehr zahlt oder die Police aufgibt.
  • Eine Lebensversicherung ist nur so gut wie die Finanzkraft des Unternehmens, das sie ausgibt. Staatliche Garantiefonds können Ansprüche bezahlen, wenn der Emittent dies nicht kann.

Bereit, eine Lebensversicherung abzuschließen? Lesen Sie unsere Bewertungen der besten Lebensversicherungsunternehmen :

  • Bestes Gesamtergebnis:  Prudential
  • Beste Sofortausgabe:  State Farm Life
  • Bestes Preis-Leistungs-  Verhältnis : Transamerica
  • Bestes ganzes Leben:  Northwestern Mutual
  • Best-Term-Richtlinien:  New York Life
  • Am besten für keine medizinischen Prüfungen:  Mutual of Omaha
  • Am besten für Militär:  USAA

Wer sollte eine Lebensversicherung abschließen?

Die Lebensversicherung bietet Hinterbliebenen oder anderen Anspruchsberechtigten nach dem Tod eines Versicherten finanzielle Unterstützung. Hier sind einige Beispiele für Personen, die eine Lebensversicherung benötigen:

  • Eltern mit minderjährigen Kindern – Wenn ein Elternteil stirbt, kann der Verlust seines Einkommens oder seiner Pflegefähigkeiten zu einer finanziellen Notlage führen. Die Lebensversicherung kann sicherstellen, dass die Kinder die finanziellen Mittel haben, die sie brauchen, bis sie sich selbst versorgen können.
  • Eltern mit erwachsenen Kindern mit besonderen Bedürfnissen —Für Kinder, die lebenslange Pflege benötigen und nie selbst für sich sorgen werden, kann eine Lebensversicherung sicherstellen, dass ihre Bedürfnisse nach dem Tod ihrer Eltern gedeckt werden. Das Sterbegeld kann zur Finanzierung einer Stiftung für besondere Bedürfnisse verwendet werden, die ein Treuhänder zugunsten des erwachsenen Kindes verwaltet.
  • Erwachsene, die gemeinsam Eigentum besitzen – Verheiratet oder nicht, wenn der Tod eines Erwachsenen bedeuten würde, dass der andere sich die Kreditzahlungen, den Unterhalt und die Steuern auf das Eigentum nicht mehr leisten kann, kann eine Lebensversicherung eine gute Idee sein. Ein Beispiel wäre ein verlobtes Paar, das eine gemeinsame Hypothek aufnahm, um sein erstes Haus zu kaufen.
  • Ältere Eltern, die erwachsenen Kindern, die für ihre Pflege sorgen , Geld hinterlassen möchten — Viele erwachsene Kinder opfern, indem sie sich freistellen, um sich um einen älteren Elternteil zu kümmern, der Hilfe benötigt. Diese Hilfe kann auch direkte finanzielle Unterstützung umfassen. Die Lebensversicherung kann helfen, die Kosten des erwachsenen Kindes zu erstatten, wenn der Elternteil stirbt.
  • Junge Erwachsene, deren Eltern private Schulden bei einem Studentendarlehen aufgenommen oder einen Kredit für sie unterzeichnet haben —Junge Erwachsene ohne unterhaltsberechtigte Personen benötigen selten eine Lebensversicherung, aber wenn ein Elternteil nach seinem Tod für die Schulden eines Kindes am Haken ist, möchte das Kind möglicherweise genug Leben tragen Versicherung, um diese Schulden zu begleichen.
  • Junge Erwachsene, die sich niedrige Preise sichern möchten – Je jünger und gesünder Sie sind, desto niedriger sind Ihre Versicherungsprämien. Ein Erwachsener im Alter von 20 Jahren könnte eine Police auch ohne Angehörige abschließen, wenn die Erwartung besteht, diese in Zukunft zu haben.
  • Wohlhabende Familien, die davon ausgehen, Erbschaftssteuern zu zahlen – Eine Lebensversicherung kann Mittel bereitstellen, um die Steuern zu decken und den vollen Wert des Nachlasses zu erhalten.
  • Familien, die sich keine Bestattungskosten und Bestattungskosten leisten können – Eine kleine Lebensversicherung kann Gelder bereitstellen, um den Tod eines geliebten Menschen zu ehren.
  • Unternehmen mit Mitarbeitern in Schlüsselpositionen – Wenn der Tod eines Mitarbeiters in Schlüsselpositionen, wie z. B. eines CEO, eine schwere finanzielle Notlage für ein Unternehmen bedeuten würde, kann dieses Unternehmen ein versicherbares Interesse haben, das es ihm ermöglicht, eine Lebensversicherung für diesen Mitarbeiter abzuschließen.
  • Verheiratete Rentner – Anstatt zwischen einer Rentenauszahlung mit oder ohne Ehegattenrente zu wählen, können Rentner ihre volle Rente annehmen und einen Teil des Geldes für den Kauf einer Lebensversicherung zugunsten ihres Ehepartners verwenden. Diese Strategie wird als Rentenmaximierung bezeichnet.

So funktioniert die Lebensversicherung

Eine Lebensversicherung besteht aus zwei Hauptkomponenten – einer Todesfallleistung und einer Prämie. Risikolebensversicherungen haben diese beiden Komponenten, aber auch Dauer- oder Gesamtlebensversicherungen haben eine Barwertkomponente.

  1. Sterbegeld -Der Sterbegeld  oder Nennwert ist versicherbaren Interesse, und wenn die vorgeschlagenen versichert qualifiziert michfür die Berichterstattung basierend auf dem UnternehmenZeichnungsanforderungen im Zusammenhang mit Alter, Gesundheit und alle gefährlichen Tätigkeiten, bei denen die vorgeschlagenen versichert beteiligt ist.
  2. Prämie – Prämien sind das Geld, das der Versicherungsnehmer für die Versicherung zahlt.Der Versicherer muss die Todesfallleistung beim Tod des Versicherten zahlen, wenn der Versicherungsnehmer die Prämien wie erforderlich bezahlt, und die Prämien werden teilweise dadurch bestimmt, wie wahrscheinlich es ist, dass der Versicherer die Todesfallleistung der Police basierend auf der Lebenserwartung des Versicherten zahlen muss. Zu den Faktoren, die die Lebenserwartung beeinflussen, gehören Alter, Geschlecht, Krankengeschichte, Berufsrisiken und risikoreiche Hobbys. Ein Teil der Prämie geht auch an die Betriebskosten des Versicherungsunternehmens. Die Prämien sind höher bei Policen mit höheren Todesfallleistungen, Personen mit höherem Risiko und dauerhaften Policen, die einen Barwert ansammeln.
  3. Barwert —Der Barwert einer permanenten Lebensversicherung dient zwei Zwecken. Es handelt sich um ein Sparkonto, das der Versicherungsnehmer zu Lebzeiten des Versicherten nutzen kann; die liquiden Mittel kumulieren steuerbegünstigt. Einige Richtlinien können Beschränkungen für Auszahlungen enthalten, je nachdem, wie das Geld verwendet werden soll. Zum Beispiel kann der Versicherungsnehmer ein Darlehen zum Barwert der Police aufnehmen und muss Zinsen auf den Darlehensbetrag zahlen. Der Versicherungsnehmer kann den Barwert auch zur Zahlung von Prämien oder zum Abschluss einer Zusatzversicherung verwenden. Der Barwert ist eine lebenswichtige Leistung, die beim Tod des Versicherten bei der Versicherungsgesellschaft verbleibt. Alle ausstehenden Darlehen gegen den Barwert reduzieren die Todesfallleistung der Police.

Gut zu wissen

Versicherungsnehmer und Versicherter sind in der Regel dieselbe Person, manchmal können sie aber auch unterschiedlich sein. Ein Unternehmen könnte beispielsweise eine Schlüsselpersonenversicherung für einen wichtigen Mitarbeiter wie einen CEO abschließen, oder ein Versicherter könnte seine eigene Police an einen Dritten gegen Barzahlung im Rahmen einer Lebensversicherung verkaufen.

Arten von Lebensversicherungen

Es gibt viele verschiedene Arten von Lebensversicherungen, um alle Arten von Bedürfnissen und Vorlieben zu erfüllen.

  • Risikolebensversicherung — Die Risikolebensversicherung dauert eine bestimmte Anzahl von Jahren und endet dann. Sie wählen den Begriff, wenn Sie die Police abschließen. Übliche Laufzeiten sind 10, 20 oder 30 Jahre. Die besten Risikolebensversicherungen verbinden Erschwinglichkeit mit langfristiger Finanzkraft.
  • Level Term —Die Prämien sind jedes Jahr gleich.
  • Ansteigende Laufzeit – Die Prämien sind niedriger, wenn Sie jünger sind und steigen mit zunehmendem Alter. Dies wird auch als „ jährlich verlängerbare Laufzeit “ bezeichnet.
  • Rückkehr von Premium – Return of Premium (ROP) Richtlinien enthalten einen integrierten Einsparungen Mechanismus. Sie zahlen eine Pauschale für die Laufzeit Ihres Vertrages, aber im Gegensatz zur herkömmlichen Risikolebensversicherung erhalten Sie Ihr Geld am Ende der Laufzeit zurück.
  • Permanent -Diese Aufenthalte in Kraft für das ganze Leben des Versicherten, wenn der Versicherungsnehmer nicht mehr die Zahlung der Prämien oder kapituliert die Politik. Es ist in der Regel teurer als die Laufzeit.
  • Einmalige Prämie – In diesem Fall zahlt der Versicherungsnehmer die gesamte Prämie im Voraus, anstatt monatliche, vierteljährliche oder jährliche Zahlungen zu leisten.
  • Whole Life — Die Whole Life Insurance ist eine Art dauerhafte Lebensversicherung, die einen Barwert ansammelt.
  • Universelles Leben – Eine Art permanente Lebensversicherung mit einer verzinslichen Barwertkomponente. Die universelle Lebensversicherung hat Prämien, die mit der Risikolebensversicherung vergleichbar sind. Im Gegensatz zu den Laufzeiten und Lebensversicherungen können Prämien und Todesfallleistungen im Laufe der Zeit angepasst werden.
  • Garantierte Universal – Dies ist eine Art universeller Lebensversicherung, die keinen Barwert aufbaut und in der Regel niedrigere Prämien als das gesamte Leben hat.
  • Variable Universal – Bei der variablen Universal Lebensversicherung kann der Versicherungsnehmer den Barwert der Police anlegen.
  • Indexed Universal – Dies ist eine Art universeller Lebensversicherung, die es dem Versicherungsnehmer ermöglicht, eine feste oder aktienindexierte Rendite auf die Barwertkomponente zu erzielen.
  • Bestattungs- oder Endkosten – Dies ist eine Art dauerhafte Lebensversicherung mit einer kleinen Todesfallleistung. Trotz der Namen können die Begünstigten das Sterbegeld nach Belieben verwenden.
  • Garantierte Ausgabe —Eine Art der dauerhaften Lebensversicherung, die Menschen mit medizinischen Problemen zur Verfügung steht, die sie ansonsten nicht versicherbar machen würden. Die garantierte Lebensversicherung zahlt während der ersten zwei Jahre, in denen die Police in Kraft ist (außer bei einem Unfalltod), keine Todesfallleistung. auf das hohe Versicherungsrisiko der Person. Der Versicherer erstattet jedoch die Versicherungsprämien zuzüglich Zinsen an die Begünstigten zurück, wenn der Versicherte während dieser Zeit stirbt.

Lebensversicherungsfahrer

Viele Versicherungsunternehmen bieten Versicherungsnehmern die Möglichkeit, ihre Policen an ihre Bedürfnisse anzupassen. Mitfahrer sind die häufigste Art und Weise, wie Versicherungsnehmer ihren Plan ändern können. Es gibt viele Fahrer, aber die Verfügbarkeit hängt vom Anbieter ab. Der Versicherungsnehmer zahlt in der Regel eine zusätzliche Prämie für jeden Fahrer oder eine Gebühr für die Ausübung des Fahrers, obwohl einige Policen bestimmte Fahrer in ihrer Grundprämie enthalten.

  • Der Unfalltod-Leistungsfahrer bietet zusätzlichen Lebensversicherungsschutz im Falle eines Unfalltodes des Versicherten.
  • Der Verzicht auf den Prämienfahrer entbindet den Versicherungsnehmer von Prämienzahlungen, wenn der Versicherte behindert und arbeitsunfähig wird.
  • Der Fahrer mit Invaliditätseinkommen zahlt ein monatliches Einkommen, falls der Versicherungsnehmer aufgrund einer schweren Krankheit oder Verletzung mehrere Monate oder länger nicht mehr arbeiten kann.
  • Bei Diagnose einer unheilbaren Krankheit erlaubt der Begünstigte des  Todesfallkapitals dem Versicherten, einen Teil oder die gesamte Todesfallleistung zu beziehen.
  • Der Pflegebedürftige ist eine Art beschleunigtes Sterbegeld, das zur Zahlung von Pflegeheimen, betreutem Wohnen oder häuslicher Pflege verwendet werden kann, wenn der Versicherte bei Aktivitäten des täglichen Lebens wie Baden, Essen und Gebrauch Hilfe benötigt die Toilette.
  • Ein Fahrer mit garantierter Versicherungsfähigkeit ermöglicht es dem Versicherungsnehmer, zu einem späteren Zeitpunkt ohne ärztliche Untersuchung eine zusätzliche Versicherung abzuschließen.

Jede Police ist einzigartig für den Versicherten und Versicherer. Es ist wichtig, dass Sie Ihr Richtliniendokument überprüfen, um zu verstehen, welche Risiken Ihre Police abdeckt, wie viel sie Ihren Begünstigten zahlt und unter welchen Umständen.

Wie viel Lebensversicherung kaufen?

Bevor Sie eine Lebensversicherung beantragen, sollten Sie Ihre finanzielle Situation analysieren und bestimmen, wie viel Geld erforderlich wäre, um den Lebensstandard Ihrer Begünstigten aufrechtzuerhalten oder den Bedarf zu decken, für den Sie eine Police kaufen.

Wenn Sie beispielsweise der Hauptbetreuer sind und Kinder im Alter von zwei und vier Jahren haben, möchten Sie eine ausreichende Versicherung, um Ihre Sorgfaltspflichten zu decken, bis Ihre Kinder erwachsen sind und sich selbst ernähren können. Sie können die Kosten für die Einstellung eines Kindermädchens und einer Haushälterin oder die Nutzung einer kommerziellen Kinderbetreuung und eines Reinigungsdienstes recherchieren und dann vielleicht etwas Geld für die Bildung hinzufügen. Addieren Sie diese Kosten in den nächsten etwa 16 Jahren, addieren Sie mehr für die Inflation, und das ist das Sterbegeld, das Sie vielleicht kaufen möchten – wenn Sie es sich leisten können.


Es ist ratsam, Ihren Lebensversicherungsbedarf jährlich oder nach wichtigen Lebensereignissen wie Scheidung, Heirat, Geburt oder Adoption eines Kindes oder größeren Anschaffungen wie einem Haus neu zu bewerten. Möglicherweise müssen Sie die Begünstigten der Police aktualisieren, Ihren Versicherungsschutz erhöhen oder sogar Ihren Versicherungsschutz reduzieren.

Qualifikation für die Lebensversicherung

Versicherer bewerten jeden Lebensversicherungsantragsteller von Fall zu Fall, und bei Hunderten von Versicherern kann fast jeder eine erschwingliche Police finden, die seinen Bedürfnissen zumindest teilweise entspricht. Im Jahr 2018 gab es in den Vereinigten Staaten 841 Lebensversicherungs- und Rentenversicherungsunternehmen, so das Insurance Information Institute.

Darüber hinaus verkaufen viele Lebensversicherungsgesellschaften verschiedene Arten und Größen von Policen, und einige sind darauf spezialisiert, spezielle Bedürfnisse zu erfüllen, wie z. B. Policen für Menschen mit chronischen Erkrankungen. Es gibt auch Makler, die sich auf Lebensversicherungen spezialisiert haben und wissen, was verschiedene Unternehmen anbieten. Antragsteller können kostenlos mit einem Makler zusammenarbeiten, um die gewünschte Versicherung zu finden. Dies bedeutet, dass fast jeder eine Art Lebensversicherung abschließen kann, wenn er genau hinschaut und bereit ist, einen ausreichend hohen Preis zu zahlen oder eine vielleicht nicht ideale Sterbegeldleistung zu akzeptieren.

Versicherungen sind nicht nur für Gesunde und Wohlhabende gedacht, und da die Versicherungsbranche viel breiter angelegt ist, als vielen Verbrauchern bewusst ist, kann der Abschluss einer Lebensversicherung möglich und erschwinglich sein, selbst wenn frühere Anträge abgelehnt wurden oder Angebote unerschwinglich waren.

Generell gilt: Je jünger und gesünder Sie sind, desto einfacher wird es, sich für eine Lebensversicherung zu qualifizieren, und je älter und weniger gesund Sie sind, desto schwieriger wird es. Bestimmte Lebensgewohnheiten wie Tabakkonsum oder riskante Hobbys wie Fallschirmspringen erschweren es auch, sich zu qualifizieren, oder führen zu höheren Raten.

Zusätzliche Verwendungen für Lebensversicherungen

Die meisten Menschen nutzen eine Lebensversicherung, um Anspruchsberechtigten, die nach dem Tod des Versicherten in eine finanzielle Notlage geraten würden, Geld bereitzustellen. Für vermögende Privatpersonen können die Steuervorteile der Lebensversicherung jedoch zusätzliche strategische Möglichkeiten bieten, darunter steueraufgeschobener Barwertzuwachs, steuerfreie Dividenden und steuerfreie Todesfallleistungen.

Finanzierung des Ruhestands – Policen mit einem Barwert oder einer Anlagekomponente können eine Einkommensquelle für den Ruhestand darstellen. Diese Möglichkeit kann mit hohen Gebühren und einem geringeren Sterbegeld verbunden sein, sodass sie möglicherweise nur für Personen eine gute Option ist, die andere steuerbegünstigte Spar- und Anlagekonten ausgeschöpft haben. Die oben beschriebene Strategie zur Rentenmaximierung ist eine weitere Möglichkeit, die Lebensversicherung zur Finanzierung des Ruhestands einzusetzen.

Steuern vermeiden – Steuervermeidung ist eine gesetzeskonforme Strategie zur Minimierung der Steuerschuld und sollte nicht mit der illegalen Steuerhinterziehung verwechselt werden.

Geld leihen – Die meisten dauerhaften Lebensversicherungen akkumulieren einen Barwert, gegen den sich der Versicherungsnehmer leihen kann. Technisch gesehen leihen Sie sich Geld von der Versicherungsgesellschaft und verwenden Ihren Barwert als Sicherheit. Im Gegensatz zu anderen Arten von Darlehen spielt die Kreditwürdigkeit des Versicherungsnehmers keine Rolle. Die Tilgungsfristen können flexibel gestaltet werden und die Darlehenszinsen gehen zurück auf das Barwertkonto des Versicherungsnehmers. Policendarlehen können jedoch das Sterbegeld der Police verringern.

 

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