Rentenmaximierung
Was ist Rentenmaximierung?
Die Rentenmaximierung ist eine Rentenstrategie für Paare, bei der die höchstmögliche Rentenauszahlung für die Lebenszeit eines Ehepartners gewählt wird, während eine Lebensversicherung abgeschlossen wird, um dem überlebenden Ehegatten ein Einkommen zu sichern.
Die Rentenmaximierung beinhaltet die Verwendung von zwei Renteneinkommensprodukten: einer lebenslangen Rente, die die höchste Barauszahlung für eine Person bietet, aber endet, wenn diese Person stirbt, und einer Lebensversicherung, die dem überlebenden Ehegatten Einkommen verschaffen kann.
Dies ist eine riskante Strategie. Rentner können eine sicherere Rente für Hinterbliebene wählen, die beiden Ehepartnern einen lebenslangen Vorteil garantiert.
Die zentralen Thesen:
- Die Rentenmaximierung ist eine Rentenstrategie für Paare, die eine lebenslange Renten- und Lebensversicherung benötigen.
- Die Rentenmaximierung ist eine riskante Strategie für den Ruhestand, und es kann sicherer sein, eine Mit- und Hinterbliebenenrente zu kaufen, die beiden Ehepartnern Vorteile bietet.
- Wenn die Person, die die Rente erhält, wahrscheinlich zuerst stirbt, ist die Rentenmaximierung möglicherweise nicht die beste Option, denn je länger und je höher die Zahlung einer solchen Rente ist, desto rentabler ist sie für das Paar.
Rentenmaximierung verstehen
Die höhere Auszahlung einer Leibrente kann für manche Paare attraktiv sein, da das Risiko einer solchen Strategie mit einer Lebensversicherung reduziert werden kann. Der Grund dafür ist, dass die erhöhte Auszahlung der lebenslangen Rente mehr als genug zusätzliches Einkommen bieten kann, um die Prämien der Lebensversicherung zu bezahlen. Dabei sind jedoch viele Details zu beachten.
Paare, die an einer Arbeitgeberrente teilnehmen, können eine Rentenmaximierung in Erwägung ziehen. Versicherungsvertreter können Paaren, bei denen der Rentenempfänger bei guter Gesundheit ist oder die über andere Einkommensquellen verfügen, eine Strategie vorschlagen , um das Risiko einer lebenslangen Rentenversicherung auszugleichen.
Die Verwendung einer Rentenmaximierungsstrategie kann riskant sein, insbesondere wenn der Annuitant vor seinem Ehepartner stirbt. Es ist wichtig, dass Ihre Lebensversicherung über eine ausreichende Todesfallleistung verfügt, um den Rentenverlust auszugleichen.
Je länger die höheren Zahlungen einer solchen Rente erfolgen, desto rentabler ist sie für das Paar. Stirbt jedoch die Person, der die Rente zusteht, wahrscheinlich zuerst, kann eine gemeinsame Rente oder eine Hinterbliebenenrente die beste Wahl sein.
Begründung der Rentenmaximierung
Bei der Rentenmaximierung erhält der überlebende Ehegatte, wenn der Rentner zuerst stirbt, ein Sterbegeld aus der Lebensversicherung, das für den Hinterbliebenen ausreichen sollte, um eine garantierte feste Rente zu kaufen. Dies könnte eine bessere monatliche Auszahlung haben, als der Überlebende mit der sichereren Option einer gemeinsamen Rente / einer gemeinsamen Hinterbliebenenrente erhalten würde.
Stirbt der nicht rentenversicherte Ehegatte zuerst, kann der überlebende Ehegatte die Lebensversicherung kündigen und erhält weiterhin die höhere Leibrente.
Es ist jedoch zu beachten, dass Zahlungen aus der garantierten Festrente vollständig zum Kapitalertragssatz zu versteuern wären, während die Zahlungen aus der sichereren Leibrentenrente weitgehend steuerfrei wären.2
Besondere Überlegungen
Bevor Sie diese Strategie versuchen, müssen Sie viele wichtige Faktoren berücksichtigen, darunter die Gesundheit beider Ehepartner, andere Einkommensquellen, die steuerlichen Auswirkungen und die spezifischen Bedingungen der Renten- oder Krankenversicherung des Paares.
Der Schlüssel zum Erfolg bei der Rentenmaximierung besteht darin, den überlebenden Ehegatten durch ein ausreichendes Einkommen auf Dauer zu schützen. Da eine solche Strategie kompliziert sein kann und mit einem zugelassenen Versicherungsfachmann, Finanzplaner oder Finanzberater besprochen werden sollte.