27 Juni 2021 18:25

Nichtverfallsklausel

Was ist eine Nichtverfallsklausel?

Eine Nichtverfallsklausel (manchmal mit Bindestrich) ist eine Versicherungspoliceklausel, die vorsieht, dass ein Versicherter nach einem Verfall wegen Nichtzahlung ganz oder teilweise Leistungen oder eine teilweise Rückerstattung der Prämien erhalten kann. Standardlebensversicherungen und Pflegeversicherungen können Unverfallbarkeitsklauseln enthalten. Die Klausel kann die Rückzahlung eines Teils der gezahlten Gesamtprämien, des Rückkaufswerts der Police oder einer reduzierten Leistung auf der Grundlage der vor Ablauf der Police gezahlten Prämien beinhalten.

So funktioniert eine Nichtverfallsklausel

Entscheidet sich der Inhaber einer Lebensversicherungspolice dafür, die Police zurückzugeben, stehen Optionen zur Nichtverfallbarkeit zur Verfügung. Die Versicherungsgesellschaft garantiert für die Versicherungspolice nach einem bestimmten Zeitraum – in der Regel drei Jahre nach Inkrafttreten – einen Mindestbarwert.

Die zentralen Thesen

  • Eine Unverfallbarkeitsklausel ist eine Versicherungspoliceklausel, die vorsieht, dass ein Versicherter nach einem Verfall wegen Nichtzahlung ganz oder teilweise Leistungen oder eine teilweise Rückerstattung der Prämien erhalten kann.
  • Dauerhafte Lebensversicherungen, Langzeit-Invaliditäts- und Pflegeversicherungen können Unverfallbarkeitsklauseln enthalten.
  • Bei traditionellen Lebensversicherungen entscheidet der Eigentümer, auf welche von vier Wegen er auf den Barwert der Police zugreifen möchte.

Bei traditionellen Lebensversicherungen entscheidet der Eigentümer, auf welche von vier Wegen (siehe unten) er auf den Barwert der Police zugreifen möchte. Bei variablen und universellen Lebensversicherungen, die variable Anlagen ermöglichen, gibt es keine Garantien für die Mindestversicherungssumme. Außerdem kann sich der Betrag der reduzierten Einzahlungs- oder Langzeitversicherung verringern, wenn die Leistung des Unterkontos einer Police schlecht ist oder die gutgeschriebenen Zinssätze niedrig sind.


Versicherungsnehmer von Lebensversicherungen können eine von vier unverfallbaren Leistungsoptionen wählen: den Rückkaufswert, die Risikolebensversicherung, den Beleihungswert und die eingezahlte Versicherung.

Bei unbefristeten Lebensversicherungen verlieren Sie Ihre Lebensversicherung nicht, wenn Sie die Prämien innerhalb der Nachfrist nicht bezahlen; Ihr angesammelter Barwert wird Ihnen mit den folgenden Optionen zu Hilfe kommen:

  1. Sie können Ihre Police kündigen und erhalten den  Rückkaufswert  in bar.
  2. Sie können für die Restlaufzeit der Police eine reduzierte Deckung ohne zukünftige Prämien in Anspruch nehmen. (dh Einzahlungsrichtlinie).
  3. Mit Ihrem angesammelten Barwert können Sie die zukünftigen Prämien bezahlen (auch als automatischer Prämienkredit bezeichnet).
  4. Mit dem verbleibenden Rückkaufswert können Sie eine Langzeitversicherung abschließen. (keine weiteren Prämien erforderlich).

Trifft der Versicherungsnehmer keine Auswahl, wird in den Vertragsbedingungen in der Regel festgelegt, welche Option im Fall des Erlöschens oder der Rücknahme in Kraft tritt.

Auszahlungsoptionen unter einer Nicht-Verfallsklausel

Nach dem Rückkauf einer Lebensversicherung entfällt die Todesfallleistung. Vor der Auszahlung an den Versicherungsnehmer werden ausstehende Darlehensbeträge mit dem Barwert beglichen.

Wählen Unternehmen bieten eine Rente Option in der nonforfeiture Klausel, wie gut. Der verbleibende Barwert kann zum Erwerb einer kommissions- oder spesenfreien Annuität verwendet werden. Annuitäten zahlen regelmäßige Zahlungen wie im Vertrag festgelegt.

Bar-Rückgabewert

Hier erhält der Versicherungsnehmer den verbleibenden Barwert innerhalb von sechs Monaten im Rahmen der Barauszahlungsoption ohne Verfall. Der Rückkaufswert gilt für den Sparanteil von Lebensversicherungen, der vor dem Tod zahlbar ist. In den ersten Jahren einer Lebensversicherung bringt der Sparanteil jedoch im Vergleich zu den gezahlten Prämien nur eine sehr geringe Rendite.

Der Barrückkaufswert ist der kumulierte Teil des Barwerts einer unbefristeten Lebensversicherung, der dem Versicherungsnehmer bei Rückgabe der Police zur Verfügung steht.

Je nach Alter der Police kann der Barrückkaufswert geringer sein als der tatsächliche Barwert. In den ersten Jahren einer Police können Lebensversicherer bei Barrückgabe Gebühren abziehen. Der Barwert steht dem Versicherungsnehmer je nach Versicherungsart zu Lebzeiten zur Verfügung. Zu beachten ist, dass die Abgabe eines Teils des Barwertes die Todesfallleistung reduziert .

Langzeitversicherung

Wenn Sie sich für die Option ohne Verfall mit verlängerter Laufzeit entscheiden, kann der Versicherungsnehmer den Barwert verwenden, um eine Risikoversicherung mit einer Todesfallleistung in Höhe der ursprünglichen Lebensversicherungspolice zu erwerben. Die Police wird ab dem erreichten Alter des Versicherten berechnet. Die Laufzeit der Police endet nach einer festgelegten Anzahl von Jahren, wie in der Unverfallbarkeitstabelle der Police aufgeführt. Bei einigen Unternehmen kann diese Option beim Rückkauf einer Lebensversicherungspolice automatisch erfolgen.

Eine Langzeitversicherung ermöglicht es einem Versicherungsnehmer, die Prämien zu zahlen, ohne jedoch das Eigenkapital seiner Police zu verlieren. Der Barwert, den Sie in Ihre Police integriert haben, wird um den Betrag aller Darlehen reduziert.

Eine Langzeitversicherung ist oft die Standardoption ohne Verfall. Bei der Langzeitversicherung bleibt der Nennbetrag der Police gleich, wird jedoch in eine Langzeitversicherung umgewandelt. In der Zwischenzeit wird das von Ihnen aufgebaute Eigenkapital verwendet, um eine Laufzeitpolice zu erwerben, die der Anzahl der Jahre entspricht, die Sie Prämien gezahlt haben.

Wenn Sie beispielsweise im Alter von 20 Jahren eine Police abschließen und bis zum Alter von 55 Jahren bezahlt haben, erhalten Sie eine Police mit einer Laufzeit von weniger als 35 Jahren. Oder wenn Sie beim Abschluss Ihrer Police 35 Jahre alt waren und bis zum 45. Lebensjahr bezahlt haben, erhalten Sie eine Laufzeit-Police von weniger als 10 Jahren.

Darlehenswert von Policendarlehen

Im Gegensatz zu herkömmlichen Krediten müssen Policendarlehen nicht zurückgezahlt werden. Jegliches Geld, das Sie entnehmen, wird einfach vom Sterbegeld abgezogen, das an Ihre Begünstigten geht. Wie bei einem herkömmlichen Kredit werden Ihnen jedoch Zinsen in Höhe von 5 bis 9 % auf das Darlehen berechnet. Unbezahlte Zinsen werden Ihrem Kreditbetrag hinzugefügt und unterliegen der Aufzinsung.

Besondere Überlegungen

Eine reduzierte Versicherungsoption ermöglicht es dem Versicherungsnehmer, einen niedrigeren Betrag der voll bezahlten Lebensversicherung ohne Provisionen und Kosten zu erhalten. Das erreichte Alter des Versicherten bestimmt den Nennwert der neuen Police. Infolgedessen ist das Todesfallkapital geringer als das der abgelaufenen Police.

Ein Versicherungsnehmer kann sich dafür entscheiden, den Barwert seiner gesamten Lebensversicherungspolice in eine eingezahlte Versicherung umzuwandeln. In einem solchen Szenario wird die Police nicht unbedingt im engeren Sinne eingezahlt, ist aber in der Lage, eigene Prämienzahlungen zu leisten.

Abhängig von der Art der Police und deren Leistung muss ein Versicherungsnehmer möglicherweise die Prämienzahlungen in Zukunft wieder aufnehmen oder es kann zu einem Punkt kommen, an dem die Prämien für die restliche Laufzeit der Police gedeckt sind.

 

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