Die 5 größten Faktoren, die sich auf Ihr Guthaben auswirken
Ein Kredit-Score ist eine Zahl, anhand derer Kreditgeber das Risiko bestimmen, einem bestimmten Kreditnehmer Geld zu leihen.
Kreditkartenunternehmen, Autohändler und Hypothekenbanker sind drei Arten von Kreditgebern, die Ihre Kreditwürdigkeit überprüfen, bevor sie entscheiden, wie viel sie bereit sind, Ihnen Kredite zu gewähren, und zu welchem Zinssatz. Versicherungsunternehmen und Vermieter können auch anhand Ihrer Kreditwürdigkeit feststellen, wie finanziell verantwortlich Sie sind, bevor Sie eine Versicherungspolice abschließen oder eine Wohnung vermieten.
Hier sind die fünf wichtigsten Faktoren, die sich auf Ihre Punktzahl auswirken, wie sie sich auf Ihr Guthaben auswirken und was dies bedeutet, wenn Sie einen Kredit beantragen.
Was für Ihre Punktzahl zählt
Ihre Kreditwürdigkeit zeigt, ob Sie in der Vergangenheit finanzielle Stabilität und ein verantwortungsbewusstes FICO-Punktzahl bezeichnet wird. Hier sind die Elemente, aus denen sich Ihre Punktzahl zusammensetzt, und wie viel Gewicht jeder Aspekt hat.
Die zentralen Thesen
- Zahlungsverlauf, Schulden-Kredit-Verhältnis, Kreditlaufzeit, neuer Kredit und der Kreditbetrag, den Sie alle haben, spielen eine Rolle in Ihrer Kreditauskunft und Ihrer Kreditwürdigkeit.
- Vermieter können eine Kopie Ihrer Kredit-Historie oder Kredit-Score anfordern, bevor Sie eine Wohnung mieten.
- Ihre FICO-Punktzahl zeigt nur den Kreditgebern Ihre Geschichte harter Anfragen sowie alle neuen Kreditlinien an, die Sie innerhalb eines Jahres eröffnet haben.
- Experten empfehlen, dass Sie Kreditkartenkonten auch nach vollständiger Auszahlung niemals schließen sollten, da die lange Geschichte eines Kontos (wenn es stark ist) Ihre Kreditwürdigkeit erhöht.
1. Zahlungsverlauf: 35%
Es gibt eine wichtige Frage, die Kreditgeber im Kopf haben, wenn sie jemandem Geld geben: „Werde ich es zurückbekommen?“
Die wichtigste Komponente Ihrer Kreditwürdigkeit ist die Frage, ob Sie bei der Rückzahlung von an Sie geliehenen Geldern vertrauenswürdig sind. Diese Komponente Ihrer Punktzahl berücksichtigt die folgenden Faktoren:
- Haben Sie Ihre Rechnungen für jedes Konto in Ihrer Kreditauskunft pünktlich bezahlt? Eine verspätete Zahlung wirkt sich negativ auf Ihre Punktzahl aus.
- Wenn Sie zu spät bezahlt haben, wie spät waren Sie – 30 Tage, 60 Tage oder mehr als 90 Tage? Je später Sie sind, desto schlechter ist es für Ihre Punktzahl.
- Wurde eines Ihrer Konten an Sammlungen gesendet? Dies ist eine rote Fahne für potenzielle Kreditgeber, die Sie möglicherweise nicht zurückzahlen.
- Haben Sie ladenSie, Schulden Siedlungen, Konkurse, Zwangsvollstreckungen, Klagen, Lohn Pfändungen oder Anlagen, liens oder öffentliche Urteile gegen Sie? Diese öffentlichen Aufzeichnungen stellen aus Sicht eines Kreditgebers die gefährlichsten Markierungen in Ihrer Kreditauskunft dar.
- Die Zeit seit dem letzten negativen Ereignis und die Häufigkeit versäumter Zahlungen wirken sich auf den Abzug der Kreditwürdigkeit aus. Jemand, der beispielsweise vor fünf Jahren mehrere Kreditkartenzahlungen verpasst hat, wird als weniger riskant angesehen als jemand, der dieses Jahr eine große Zahlung verpasst hat.
2. Geschuldete Beträge: 30%
Sie könnten also alle Ihre Zahlungen pünktlich leisten, aber was ist, wenn Sie kurz vor dem Bruch stehen?
Bei der FICO Bewertung wird Ihre Kreditauslastung berücksichtigt, die misst, wie viel Schulden Sie im Vergleich zu Ihren verfügbaren Kreditlimits haben. Diese zweitwichtigste Komponente befasst sich mit folgenden Faktoren:
- Wie viel von Ihrem gesamten verfügbaren Guthaben haben Sie verwendet? Gehen Sie nicht davon aus, dass Sie ein Guthaben von 0 USD auf Ihren Konten haben müssen, um hier gute Noten zu erzielen. Weniger ist besser, aber ein bisschen zu schulden kann besser sein als gar nichts zu schulden, weil die Kreditgeber sehen wollen, dass Sie, wenn Sie Geld leihen, verantwortlich und finanziell stabil genug sind, um es zurückzuzahlen.
- Wie viel schulden Sie für bestimmte Arten von Konten wie Hypotheken, Autokredite, Kreditkarten und Ratenkonten? Kredit-Scoring-Software sieht gerne, dass Sie eine Mischung aus verschiedenen Arten von Krediten haben und dass Sie alle verantwortungsbewusst verwalten.
- Wie viel schulden Sie insgesamt und wie viel schulden Sie im Vergleich zum ursprünglichen Betrag auf Ratenkonten? Wieder ist weniger besser. Jemand, der beispielsweise ein Guthaben von 50 USD auf einer Kreditkarte mit einem Limit von 500 USD hat, scheint verantwortungsbewusster zu sein als jemand, der 8.000 USD auf einer Kreditkarte mit einem Limit von 10.000 USD schuldet.
3. Kreditlaufzeit: 15%
Ihr Kredit-Score berücksichtigt auch, wie lange Sie Kredit verwendet haben. Seit wie vielen Jahren haben Sie Verpflichtungen? Wie alt ist Ihr ältestes Konto und wie alt sind alle Ihre Konten im Durchschnitt?
Eine lange Bonitätshistorie ist hilfreich (wenn sie nicht durch verspätete Zahlungen und andere negative Posten beeinträchtigt wird), aber eine kurze Bonitätshistorie kann auch in Ordnung sein, solange Sie Ihre Zahlungen pünktlich geleistet haben und nicht zu viel schulden.
Aus diesem Grund empfehlen persönliche Finanzexperten immer, Kreditkartenkonten offen zu lassen, auch wenn Sie diese nicht mehr verwenden. Das Alter des Kontos allein trägt dazu bei, Ihre Punktzahl zu steigern. Schließen Sie Ihr ältestes Konto und Sie können sehen, dass Ihre Gesamtpunktzahl sinkt.
4. Neuer Kredit: 10%
Ihre FICO-Punktzahl berücksichtigt, wie viele neue Konten Sie haben. Es wird angezeigt, wie viele neue Konten Sie kürzlich beantragt haben und wann Sie das letzte Mal ein neues Konto eröffnet haben.
Wenn Sie eine neue Kreditlinie beantragen, führen die Kreditgeber in der Regel eine harte Anfrage (auch als Hard Pull bezeichnet) durch, bei der Ihre Kreditinformationen während des Zeichnungsverfahrens überprüft werden. Dies unterscheidet sich von einer weichen Anfrage wie dem Abrufen Ihrer eigenen Kreditinformationen.
Harte Zugkräfte können zu einem geringfügigen und vorübergehenden Rückgang Ihrer Kreditwürdigkeit führen. Warum? Bei der Bewertung wird davon ausgegangen, dass ein höheres Kreditrisiko besteht, wenn Sie kürzlich mehrere Konten eröffnet haben und der Prozentsatz dieser Konten im Vergleich zur Gesamtzahl hoch ist. Warum? Weil die Leute dazu neigen, wenn sie Cashflow Probleme haben oder planen, viele neue Schulden aufzunehmen.
5. Verwendete Kreditarten: 10%
Das Letzte, was die FICO-Formel bei der Bestimmung Ihrer Kreditwürdigkeit berücksichtigt, ist, ob Sie über eine Mischung verschiedener Arten von Krediten verfügen, z. B. Kreditkarten, Geschäftskonten, Ratenkredite und Hypotheken. Es wird auch angezeigt, wie viele Konten Sie insgesamt haben. Da dies ein kleiner Bestandteil Ihrer Punktzahl ist, machen Sie sich keine Sorgen, wenn Sie nicht über Konten in jeder dieser Kategorien verfügen, und eröffnen Sie keine neuen Konten, nur um Ihren Mix an Kreditarten zu erhöhen.
Was ist nicht in Ihrer Punktzahl
Die folgenden Informationen werden laut FICO bei der Ermittlung Ihrer Kreditwürdigkeit nicht berücksichtigt:
- Familienstand
- Alter (obwohl FICO sagt, dass einige andere Arten von Bewertungen dies berücksichtigen könnten)
- Rasse, Hautfarbe, Religion, nationale Herkunft
- Erhalt der öffentlichen Unterstützung
- Gehalt
- Beruf, Beschäftigungsverlauf und Arbeitgeber (obwohl Kreditgeber und andere Unternehmen dies berücksichtigen können)
- Wo Sie leben
- Unterhaltsverpflichtungen für Kinder / Familien
- Alle Informationen, die nicht in Ihrer Kreditauskunft enthalten sind
- Die Teilnahme an einem Kredit -Beratung Programm
Beispiel dafür, warum Kreditgeber Ihre Schulden betrachten
Wenn Sie beispielsweise eine Hypothek beantragen, überprüft der Kreditgeber Ihre gesamten bestehenden monatlichen Schuldenverpflichtungen, um festzustellen, wie viel Hypothek Sie sich leisten können. Wenn Sie kürzlich mehrere neue Kreditkartenkonten eröffnet haben, könnte dies darauf hindeuten, dass Sie in naher Zukunft einen Kaufrausch planen, was bedeutet, dass Sie sich möglicherweise nicht die monatliche Hypothekenzahlung leisten können, zu der Sie nach Schätzungen des Kreditgebers in der Lage sind Herstellung.
Kreditgeber können nicht bestimmen, was Sie verleihen sollen, basierend auf etwas, das Sie möglicherweise tun, aber sie können Ihre Kredit-Score verwenden, um zu messen, wie hoch Ihr Kreditrisiko sein könnte.
Die FICO-Ergebnisse berücksichtigen nur Ihre Vorgeschichte harter Anfragen und neuer Kreditlinien in den letzten 12 Monaten. Versuchen Sie daher, die Anzahl der Anträge zu minimieren und innerhalb eines Jahres neue Kreditlinien zu eröffnen. Rate-Shopping und Mehrfachanfragen im Zusammenhang mit Auto- und Hypothekengebern werden jedoch im Allgemeinen als eine einzige Anfrage gezählt, da davon ausgegangen wird, dass Verbraucher Rate-Shopping betreiben und nicht planen, mehrere Autos oder Häuser zu kaufen. Wenn Sie die Suche jedoch unter 30 Tagen halten, können Sie vermeiden, dass Ihre Punktzahl beeinträchtigt wird.
Was es bedeutet, wenn Sie einen Kredit beantragen
Das Befolgen der folgenden Richtlinien hilft Ihnen dabei, eine gute Punktzahl aufrechtzuerhalten oder Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern :
- Beobachten Sie Ihre Kreditauslastung. Halten Sie das Guthaben Ihrer Kreditkarte unter 15% –25% Ihres gesamten verfügbaren Guthabens.
- Zahlen Sie Ihre Konten pünktlich und wenn Sie zu spät kommen müssen, verspäten Sie sich nicht länger als 30 Tage.
- Eröffnen Sie nicht viele neue Konten auf einmal oder sogar innerhalb eines Zeitraums von 12 Monaten.
- Überprüfen Sie Ihre Kreditwürdigkeit etwa sechs Monate im Voraus, wenn Sie einen größeren Kauf tätigen möchten, z. B. den Kauf eines Hauses oder eines Autos, für den Sie einen Kredit aufnehmen müssen. Dies gibt Ihnen Zeit, mögliche Fehler zu korrigieren und gegebenenfalls Ihre Punktzahl zu verbessern.
- Wenn Sie eine schlechte Kredit Score und Fehler in Ihrer Kredit-Geschichte haben, verzweifeln Sie nicht. Treffen Sie einfach bessere Entscheidungen und Sie werden allmähliche Verbesserungen in Ihrer Punktzahl feststellen, wenn die negativen Elemente in Ihrer Geschichte älter werden.
Das Fazit
Während Ihre Kredit-Score extrem wichtig ist, um für Kredite genehmigt zu werden und die besten Zinssätze zu erhalten, müssen Sie nicht über die Bewertungsrichtlinien besessen sein, um die Art von Score zu haben, die Kreditgeber sehen wollen. Wenn Sie Ihr Guthaben verantwortungsbewusst verwalten, leuchtet Ihre Punktzahl im Allgemeinen.