Kann ein 401 (k) für eine Hausanzahlung verwendet werden?
Die Mittel in Ihrem 401(k)-Pensionsplan können angezapft werden, um eine Anzahlung für ein Haus zu leisten. Sie können Geld von Ihrem 401(k) entweder abheben oder leihen. Jede dieser Optionen hat große Nachteile, die die Vorteile aufwiegen könnten.
Die zentralen Thesen
- Sie können Geld von Ihrem 401 (k) abheben oder leihen, um es als Anzahlung für ein Haus zu verwenden.
- Die Wahl eines der beiden Wege hat erhebliche Nachteile, wie zum Beispiel eine Vorfälligkeitsentschädigung und den Verlust von Steuervorteilen und Investitionswachstum.
- Es ist natürlich besser, wenn Sie das Geld woanders sparen können und sich das Geld nicht aus Ihrer Zukunft nehmen oder leihen.
Rückzug von einem 401 (k)
Der erste und am wenigsten vorteilhafte Weg besteht darin, das Geld einfach direkt abzuheben. Dies fällt unter die seit kurzem etwas erleichterten Regelungen für Härtefallabhebungen, die es Kontoinhabern ermöglichen, nicht nur ihre eigenen Beiträge, sondern auch die von ihren Arbeitgebern abzuheben. Die Kosten für den Eigenheimkauf für einen „Hauptwohnsitz“ sind einer der zulässigen Gründe für den Härtefallentzug aus einem 401(k).
Profi
- Sie erhalten Geld, das Sie für eine Anzahlung benötigen.
Nachteile
- Sie schulden Einkommensteuer auf die Auszahlung.
- Die Abhebung könnte Sie in eine höhere Steuerklasse bringen.
- Wenn Sie jünger als 59½ sind, schulden Sie außerdem eine Strafe von 10 % auf das Geld, das Sie abheben.
- Sie können Ihr Konto niemals zurückzahlen und verlieren jahrelange steuerfreie Einnahmen mit dem Geld, das Sie abheben.
Wenn Sie jedoch Geld abheben, schulden Sie auf diese Gelder die volle Einkommensteuer, als wäre es in diesem Jahr jede andere Art von regelmäßigem Einkommen. Dies kann besonders unattraktiv sein, wenn Sie sich in der Nähe einer höheren Rückzug Strafe, oben auf,dass,wenn Sie unter 59 ½ Jahre alt sind.
401 (k) Pläne haben keine erstmalige Hauskäufer Ausnahme für Vorbezüge, aber IRA s do.
Ausleihen von einem 401 (k)
Die zweite Möglichkeit besteht darin,von 401(k) zuleihen. Sie können bis zu 50.000 US-Dollar oder die Hälfte des Kontowerts leihen, je nachdem, welcher Betrag niedriger ist, solange Sie das Geld für einen Hauskauf verwenden. Dies ist aus verschiedenen Gründen besser, als das Geld einfach abzuheben.
Vorteile
- Sie können bis zu 50.000 US-Dollar oder die Hälfte des Kontowertes ausleihen.
- Die Zinsen, die Sie für das Darlehen zahlen, werden auf Ihr eigenes Konto gezahlt, nicht auf eine Bank.
- Wenn Sie Ihren Job kündigen und das Darlehen zurückzahlen müssen, wurde die Rückzahlungsfrist gemäß dem Tax Cuts and Jobs Act auf das Fälligkeitsdatum Ihrer Bundeseinkommensteuererklärung anstelle des vorherigen 60-bis-90-Tage-Fensters verlängert.
Nachteile
- Sie müssen das Darlehen in der Regel innerhalb von fünf Jahren zurückzahlen.
- Dieses Darlehen müssen Sie der Bank offenlegen, wenn Sie eine Hypothek beantragen.
- Wenn Sie Ihren Job kündigen, müssen Sie das Darlehen bis zum Fälligkeitsdatum Ihrer Bundeseinkommensteuererklärung zurückzahlen oder das Darlehen wird als Austritt betrachtet, was zu Einkommensteuern und einer möglichen Vorfälligkeitsentschädigung von 10 % führt, wenn Sie unter 59½ Jahre alt sind.
- Abhängig von Ihrem Plan können Sie möglicherweise nicht zu Ihrem 401 (k) beitragen, bis Sie das Darlehen abbezahlt haben.
- Obwohl Sie Zinsen zahlen, verlieren Sie potenzielles Anlagewachstum der Fonds.
Für den Anfang, obwohl Ihnen Zinsen für das Darlehen berechnet werden, liegt der Zinssatz in der Regel zwei Punkte über demLeitzins. Sie zahlen die Zinsen jedoch effektiv an sich selbst und nicht an die Bank. Und es bedeutet, dass Sie mindestens ein wenig Geld mit dem Geld verdienen, das Sie abheben.
Rückzahlungsfenster
Der Nachteil ist, dass Sie das Darlehen zurückzahlen müssen und der Zeitrahmen normalerweise nicht mehr als fünf Jahre beträgt. Bei einem Kredit von 50.000 US-Dollar sind das 833 US-Dollar pro Monat plus Zinsen. Sie müssen dies der Bank bei der Beantragung einer Hypothek mitteilen, da dies möglicherweise Ihre monatlichen Ausgaben in die Höhe treibt.
Wenn Ihr Arbeitsverhältnis vor dem Tax Cuts and Jobs Act von 2017 endete, bevor Sie das Darlehen zurückgezahlt haben, gab es normalerweise ein Rückzahlungsfenster von 60 bis 90 Tagen für den gesamten ausstehenden Saldo. Ab 2018 verlängerte die Steuerreform den Rückzahlungszeitraum bis zum Fälligkeitsdatum Ihrer Bundeseinkommensteuererklärung, die auch die Einreichungsfristen umfasst.
Wird das Darlehen in diesem Zeitraum nicht zurückgezahlt, löst dies die reguläre Besteuerung und 10 % Strafsteuer aus, da der Restbetrag dann als Vorbezug gilt.
Ein weiterer Nachteil
Ein weiterer großer Nachteil ist, dass Sie bei der Kreditaufnahme von Ihrem 401(k) das potenzielle Investitionswachstum dieser Fonds verlieren. Darüber hinaus können Sie bei einigen 401(k)-Plänen keinen Beitrag leisten, bis Sie das Darlehen abbezahlt haben.
Während Ihr 401(k) eine einfache Quelle für Anzahlungen ist, ist es natürlich besser, wenn Sie das Geld woanders sparen und das Geld nicht aus Ihrer Zukunft nehmen oder leihen. Wenn Sie auf die Mittel zurückgreifen müssen, ist es natürlich besser, sie zu leihen, als eine Auszahlung vorzunehmen und diese steuerbegünstigten Ersparnisse für immer zu verlieren.