Sollte ich ein traditionelles oder ein Roth Vorsorgekonto wählen?
Unabhängig davon, ob Sie für ein privates Unternehmen, eine gemeinnützige Organisation oder eine Regierungsbehörde arbeiten, haben Sie heutzutage wahrscheinlich Zugang zu einem Altersvorsorgeplan. Es kann als 401(k)-Plan, 403(b) oder 457(b) bezeichnet werden. Es wird sicherlich die traditionelle Variante eines Alterssparplans anbieten, aber möglicherweise auch eine Roth Option.
Ob es eine Roth-Option bietet, liegt bei Ihrem Arbeitgeber. Ebenso die Auswahl an Investments, aus denen Sie wählen können. Die meisten von ihnen werden Investmentfonds sein, aber sie können von sehr konservativen Rentenfonds bis hin zu hochspekulativen Aktienfonds reichen.
Die zentralen Thesen
- Wenn Sie einen arbeitgeberfinanzierten Plan haben, liegt es im Ermessen des Arbeitgebers, ob ein Roth Konto in Frage kommt.
- Die Roth-Option bedeutet einen höheren Gehaltsverlust während der Arbeitsjahre im Gegenzug für ein höheres Alterseinkommen.
- Sie können Ihre Ersparnisse auf beide Arten von Konten aufteilen. Sie können sogar Ihre Meinung ändern.
Sieben von zehn Arbeitgebern, die eine Altersvorsorge anbieten, bieten die Roth-Option an, obwohl sich laut zwei verschiedenen Umfragen nur etwa 23 % der Arbeitnehmer dafür entschieden haben.1
Es ist eine Überlegung wert. Der Roth kann in Ihren Arbeitsjahren etwas mehr Schmerzen bereiten, im Gegenzug für viel mehr Gewinn, wenn Sie in Rente gehen.
Roth vs. Traditionell
Wenn Sie in ein Roth-Konto investieren, zahlen Sie mit Dollar nach Steuern. Aber wenn Sie nach Ihrer Pensionierung Geld abheben, schulden Sie keine Steuern auf dieses Geld. Die Anlageerträge im Laufe der Zeit sind steuerfrei und Sie haben die Einkommensteuer auf Ihren Beitrag bereits bezahlt.
Wenn Sie in ein traditionelles Rentenkonto investieren, zahlen Sie mit Dollar vor Steuern. Ihr zu versteuerndes Einkommen wird um den Betrag gekürzt, den Sie einzahlen. Das mildert den Verlust Ihres Take-Home-Gehalts. Nach Ihrer Pensionierung schulden Sie Einkommenssteuern auf die von Ihnen eingezahlten Dollars vor Steuern und auf die Kapitalrendite des generierten Kontos.
Andere Unterschiede
Es gibt ein paar andere Unterschiede, die Ihnen bis zur Pensionierung nicht viel ausmachen werden. Anleger in einem traditionellen Konto müssen im Alter von 72 Jahren beginnen, erforderliche Mindestausschüttungen (RMDs) zu tätigen. In der Vergangenheit mussten Sie im gleichen Alter aufhören, Beiträge zu einem traditionellen IRA zu leisten, wenn RMDs erforderlich waren.
Ab 2020 können Sie aufgrund desSetting Every Community Up for Retirement Enhancement (SECURE) Act von 2019 in jedem Alter zu einer traditionellen IRA beitragen, solange Sie über ein Einkommen verfügen. Für das Roth-Konto gilt keine Einschränkung.
18%
Anteil der Mitarbeiter, die sich für die Roth-Option gegenüber der traditionellen Altersvorsorge entscheiden.
Sie können beides wählen
Wenn Ihr Arbeitgeber sowohl traditionelle als auch Roth-Optionen anbietet, können Sie Ihr Geld nach Belieben zwischen beiden aufteilen. Sie können einfach nicht mehr als den maximal zulässigen Betrag für eines oder beide einzahlen.
Fürbeide die 401 (k) und die 403 (b), sind,dass $ 19.500 für 2021, plus weitere $ 6.500 ($ 6.000 für 2019),wenn Sie imAlter von50 oder älter sind. Für den 457(b)-Plan gelten die gleichen Grenzen, außer dass Sie für 2021 bis zu 39.000 USD einzahlen können, wenn Sie drei Jahre oder weniger vor dem Rentenalter sind.
Ihr Arbeitgeber kann Ihren Beitragsbetrag anderweitig begrenzen.
Du kannst deine Meinung ändern
Sie können Ihre Meinung sogar jederzeit ändern und ein traditionelles Konto auf ein Roth-Konto übertragen oder umgekehrt.
Denken Sie daran, wenn Sie ein traditionelles Konto in ein Roth-Konto umwandeln, schulden Sie in diesem Steuerjahr Einkommenssteuern auf den Saldo. Wenn Sie einen Roth in einen traditionellen IRA umwandeln, werden die gezahlten Steuern Ihrem Konto wieder gutgeschrieben.
Weitere zu berücksichtigende Faktoren
Wenn Ihr Arbeitgeber Ihnen die Möglichkeit gibt, einen Beitrag zu leisten, können folgende persönliche Faktoren für die Roth-Option sprechen:
- Sie haben noch einige Arbeitsjahre, um für den Ruhestand zu sparen.
- Sie befinden sich heute in einer niedrigen Steuerklasse oder sind sich ziemlich sicher, dass Ihre Steuerklasse im Ruhestand höher sein wird.
- Sie möchten niemals Steuern auf das Geld zahlen müssen, das Ihre Investitionen verdienen, während sie auf Ihrem Konto sind.
- Wenn Ihnen etwas passiert, möchten Sie sicher sein, dass Ihre Erben so viel wie möglich von ihrem Erbe behalten.
- Sie können die Belastung bewältigen, Monat für Monat einen Teil Ihres zu versteuernden Einkommens einzuzahlen.
Gründe, sich an das traditionelle Rentenkonto zu halten, könnten sein:
- Sie haben gerade ein sehr knappes Budget. Es ist einfacher, genug für einen traditionellen Vorsteuerbeitrag herauszupressen, da ein Teil dieses Geldes sofort als niedrigere Steuer auf Ihren Gehaltsscheck zurückkommt.
- Sie erwarten, nach Ihrer Pensionierung in einer niedrigeren Steuerklasse zu sein. Steuersätze sind nicht vorhersehbar, aber viele Menschen haben nach der Pensionierung ein geringeres Einkommen und schulden daher weniger Einkommensteuern.
- Sie stehen kurz vor dem Rentenalter. Diese steuerpflichtigen Erklärungen haben noch ein paar Jahre, nicht Jahrzehnte, um sich zu summieren.