Über 60 Ausfälle Del
Was sind 60-Plus-Verfallen?
Die Ausfallrate über 60 ist eine Kennzahl, die typischerweise in der Wohnungswirtschaft verwendet wird, um die Anzahl der Hypothekendarlehen zu messen, deren monatliche Zahlungen mehr als 60 Tage überfällig sind. Eine Ausfallquote von über 60 wird oft als Prozentsatz einer Gruppe von Krediten ausgedrückt, die innerhalb eines bestimmten Zeitraums, z. B. eines Jahres, gezeichnet wurden.
Die 60-plus-Delinquenz-Metrik kann auch für Autokredite und Kreditkarten verwendet werden. Die Ausfallquote über 60 ist hilfreich, da sie Gläubigern und Kreditgebern anzeigt, ob Verbraucher mit ihren Zahlungen in Verzug geraten und ob sie mit ihren Krediten wahrscheinlich in Zahlungsverzug geraten.
Die zentralen Thesen
- Die Ausfallrate über 60 ist eine Kennzahl, die normalerweise verwendet wird, um die Anzahl der Hypothekendarlehen zu messen, deren monatliche Zahlungen mehr als 60 Tage überfällig sind.
- Eine Ausfallquote von über 60 wird oft als Prozentsatz einer Gruppe von Krediten ausgedrückt, die innerhalb eines bestimmten Zeitraums, z. B. eines Jahres, gezeichnet wurden.
- Die 60-plus-Ausfallquote ist hilfreich, da sie den Kreditgebern die Verbraucher zeigt, die mit ihrem Kredit in Verzug geraten könnten.
- Präsident Joe Biden genehmigte die Verlängerung von Zwangsvollstreckungs- und Räumungsmoratorien für bestimmte staatlich unterstützte Hypotheken aufgrund der globalen COVID-19-Pandemie bis mindestens 30. Juni 2021.
Verstehen von 60-plus-Straffälligkeiten
Der 60-plus-Satz kann in einen für Prime-Kredite und Subprime-Kredite aufgeteilt werden. Subprime-Kredite sind für Kreditnehmer mit schlechter Bonität gedacht. Die Ausfallrate über 60 bei Subprime-Krediten ist in der Regel höher als bei Prime-Krediten. Häufig werden Zinssätze von mehr als 60 für festverzinsliche Darlehen getrennt von Darlehen mit variablem Zinssatz veröffentlicht, die einen variablen Zinssatz haben und möglicherweise später in der Laufzeit auf einen festen Zinssatz zurückgesetzt werden können.
Die Überwachung der 60-Tage-Sätze sowie anderer Kreditzinsen für Kreditnehmer kann einen enormen Einblick in die finanzielle Gesundheit der Verbraucher in einer Volkswirtschaft geben. Bei günstigen wirtschaftlichen Rahmenbedingungen, also einem stetigen Wirtschaftswachstum, sinken die Ausfallquoten tendenziell.
Umgekehrt steigt bei sich verschlechternden wirtschaftlichen Bedingungen die Arbeitslosigkeit tendenziell, da Verbraucher von ihren Arbeitsplätzen entlassen werden. Bei geringerem Einkommen wird es für die Verbraucher schwieriger, ihre Hypothekenzahlungen zu leisten, was zu einem Anstieg der Zahlungsausfälle in der gesamten Wirtschaft führt.
Außerdem verfolgen Banken und Hypothekengeber die Ausfallquoten, da jede Unterbrechung der Hypothekenzahlungen eine Verringerung der Einnahmen darstellt. Wenn in einer sich schlecht entwickelnden Volkswirtschaft weiterhin Zahlungsausfälle bestehen, können die Bankverluste steigen, da weniger Hypothekenzahlungen eingehen, was dazu führt, dass weniger neue Kredite vergeben werden. Weniger Kredite an Verbraucher und Unternehmen können die ohnehin schon schlechten Bedingungen einer Volkswirtschaft verschlimmern und eine Erholung erschweren.
Über 60 Ausfälle und Zwangsvollstreckung
Die Ausfallquote über 60 wird oft zu einem weiteren negativen Ereignismaß addiert, der Zwangsvollstreckungsquote für dieselbe Gruppe von Krediten. Die beiden Kennzahlen liefern ein kumulatives Maß für die einzelnen Hypotheken, die entweder gar nicht oder verspätet bezahlt werden.
Da über 60 Ausfälle weniger als 90 Tage betragen, müssen die Kredite noch in das Zwangsvollstreckungsverfahren eintreten. Die Zwangsvollstreckung ist der rechtliche Prozess, bei dem eine Bank ein Haus aufgrund von Zahlungsverzug oder Nichtzahlung der Hypothekenzahlungen durch den Kreditnehmer beschlagnahmt. Obwohl jeder Kreditgeber unterschiedlich sein kann, in der Regel zwischen 90 und 120 Tagen überfällig, tritt ein Wohnungsbaudarlehen in den Prozess vor der Zwangsvollstreckung ein.
Wenn ein Kreditnehmer 90 Tage überfällig ist, reicht der Kreditgeber normalerweise eine Inverzugsetzung ein. Hierbei handelt es sich um eine öffentliche Mitteilung, die dem örtlichen Gericht vorgelegt wird und besagt, dass das Hypothekendarlehen des Kreditnehmers in Verzug ist. Kreditnehmer können zu diesem Zeitpunkt noch versuchen, mit ihrer Bank zusammenzuarbeiten, um den Kredit zu ändern.
Wenn die Kreditzahlungen nach Ablauf der 90- bis 120-Tage-Frist immer noch nicht geleistet werden, wird das Zwangsvollstreckungsverfahren fortgesetzt. Die Bank wird das Haus schließlich beschlagnahmen und eine Auktion abhalten, um das Haus an einen anderen Käufer zu verkaufen. Infolgedessen ist die Kriminalitätsrate von über 60 eine wichtige Frühwarnmetrik, die von den Kreditgebern überwacht werden muss, und weist die Banken darauf hin, dass ein Kreditnehmer möglicherweise finanzielle Probleme hat. Außerdem hat die Bank Zeit, sich mit dem Kreditnehmer in Verbindung zu setzen und einen Zahlungsplan auszuarbeiten, um zu verhindern, dass der Kredit vor der Zwangsvollstreckung abgeschlossen wird.
Hypothekenbesicherte Wertpapiere (MBS)
Hypothekendarlehen werden manchmal zu einem Kreditpool zusammengefasst, der ein hypothekenbesichertes Wertpapier (MBS) bildet. Ein MBS wird den Anlegern als Fonds verkauft, in dem sie Zinsen aus den Hypothekendarlehen erhalten. Leider haben Anleger oft keine Ahnung, ob die Kredite, aus denen die MBS besteht, aktuell sind – die Kreditnehmer sind also mit ihren Zahlungen nicht im Rückstand.
Wenn die Ausfallquote bei überfälligen Hypotheken ein bestimmtes Niveau überschreitet, kann es zu einem Liquiditätsengpass des hypothekenbesicherten Wertpapiers kommen, was zu Schwierigkeiten bei der Zinszahlung an die Anleger führt. Infolgedessen kann es zu einer Neubewertung des Kreditvermögens kommen, was dazu führt, dass einige Anleger einen Teil oder den größten Teil ihres investierten Kapitals verlieren.
Was tun, wenn eine Hypothek im Verzug ist?
Hausbesitzer sind in der Regel in Gefahr, ihr Haus in einem wirtschaftlichen Abschwung zu verlieren. Es wurden jedoch bestimmte Vorkehrungen getroffen, um Hausbesitzern zu helfen, die von der globalen COVID-19-Pandemie betroffen sind. Im Jahr 2020 verabschiedete der Kongress den Coronavirus Aid, Relief and Economic Security (CARES) Act, der es Kreditnehmern ermöglicht, einen Teil der Hypothekenzahlungen für bis zu einem Jahr auszulassen – ein Prozess, der als Nachsicht bezeichnet wird.
Präsident Biden unterzeichnete an seinem ersten Tag im Amt eine Durchführungsverordnung, die das Moratorium für Zwangsvollstreckungen und Räumungen für von Unternehmen unterstützte Hypotheken, einschließlich der vom US-Landwirtschaftsministerium (USDA) und der Federal Housing Administration (FHA) unterstützten, bis mindestens März verlängert 31, 2021.1 Er verlängerte das Zwangsvollstreckungs- und Räumungsmoratorium für qualifizierte Hypotheken bis mindestens 30. Juni 2021.
Im Folgenden sind einige der Schritte und wichtigsten Teile Ihrer Rechte im Rahmen des Stundungsprogramms aufgeführt, für die sich Kreditnehmer entscheiden können, wenn sie mit ihren Hypothekenzahlungen im Rückstand sind.
Rufen Sie Ihren Kreditgeber an
Kreditnehmer müssen sich an ihren Kreditgeber oder ihre Bank wenden, die das Hypothekendarlehen ausgestellt hat, und eine Stundung beantragen. Es ist wichtig, dass Kreditnehmer ihre Hypothekenzahlungen nicht einstellen, bis sie vom Kreditgeber zur Stundung genehmigt wurden.
Immer noch die Zahlungen schulden
Wenn die Stundung genehmigt wird, werden Ihre ausgelassenen Zahlungen am Ende der Kreditlaufzeit hinzugefügt, was bedeutet, dass sich die Laufzeit des Kredits erhöht. Mit anderen Worten, Kreditnehmer müssen diese Zahlungen noch leisten, aber anstatt die Zahlungen in den nächsten Monaten zu leisten, werden diese Zahlungen am Ende des Zahlungsplans für die Hypothek hinzugefügt.
Keine Strafen
Die gute Nachricht ist, dass es keine Strafen für die Verzögerung der Zahlungen aufgrund von Nachsicht gibt. Außerdem werden die verpassten Zahlungen Ihre Kreditwürdigkeit nicht beeinträchtigen, die eine numerische Darstellung Ihrer Kreditwürdigkeit und Fähigkeit ist, Ihre Schulden zurückzuzahlen.
Qualifikationen
Nicht alle Hypothekendarlehen sind geeignet. Das Programm beschränkt die Genehmigung in der Regel auf Hypotheken, die von staatlich geförderten Einrichtungen (GSE) wie Fannie Mae oder Freddie Mac besichert oder finanziert werden. Daher ist es wichtig, dass Sie sich an Ihren Kreditgeber wenden, um zu sehen, welche Art von Hypothek Sie bei ihm haben. Wie bereits erwähnt, betreffen die während der COVID-19-Pandemie unterzeichneten Sofortmaßnahmen Hypotheken, die von Agenturen wie dem USDA und der FHA besichert werden.
Beispiel für 60-Tage-Hypothekenausfälle
Die Mortgage Bankers Association (MBA) verfolgt die Hypothekarzinsen für die US-Wirtschaft. Ende Juni 2020 stiegen die Hypothekenausfälle aufgrund der durch das Coronavirus verursachten Wirtschaftsrezession (oder des negativen Wirtschaftswachstums) an:
- Die 60-Tage-Ausfallquote stieg von weniger als 1% im ersten Quartal 2020 auf 2,15% bis zum 30. Juni, die höchste 60-Tage-Rate seit 1979.
- Die 90-Tage-Ausfälle stiegen von weniger als 1 % im ersten Quartal 2020 auf 3,72 % im gleichen Zeitraum.
Die FHA-Hypothekendarlehen verzeichneten den größten Anstieg der Zahlungsrückstände. FHA-Hypothekendarlehen werden von der Federal Housing Administration (FHA) unterstützt und werden an Kreditnehmer vergeben, die eine nicht perfekte Kreditwürdigkeit haben und sich die traditionelle Anzahlung von 10 bis 20 % nicht leisten können:
- Die Ausfallquote für FHA-Darlehen stieg im Dreimonatszeitraum von 9,69 % auf 15,65 %. Die Rate ist die höchste seit 1979 oder als der MBA mit der Veröffentlichung seines Delinquenzberichts begann.
Auch konventionelle Hypotheken, die für den durchschnittlichen Kreditnehmer tendenziell die traditionellen Hypotheken sind, verzeichneten ab dem ersten Quartal 2020 einen Sprung:
- Die Quote der konventionellen Kreditausfälle verdoppelte sich gegenüber dem Vorquartal von 3,16 % auf 6,68 % – die höchste Rate seit 2012.