Kredit vs. Kreditlinie: Was ist der Unterschied?
Kredit vs. Kreditlinie: Ein Überblick
Ein Kredit und eine Kreditlinie sind zwei verschiedene Möglichkeiten, wie Unternehmen und Privatpersonen Kredite von Kreditgebern aufnehmen können. Kredite haben ein sogenanntes nicht-revolvierendes Kreditlimit, d. h. der Kreditnehmer hat nur einmal Zugriff auf den Kreditbetrag und leistet anschließend Kapital- und Zinszahlungen, bis die Schulden beglichen sind.
Eine Kreditlinie hingegen funktioniert anders. Der Kreditnehmer erhält – wie bei einer Kreditkarte – ein festgelegtes Kreditlimit und leistet zur Tilgung regelmäßige Zahlungen, die sich aus Kapital- und Zinsanteil zusammensetzen. Im Gegensatz zu einem Kredit hat der Kreditnehmer jedoch während der Laufzeit ständigen und wiederholten Zugriff auf die Kreditlinie.
Die Genehmigung sowohl für Kredite als auch für Kreditlinien (auch als Kreditlinien bezeichnet) hängt von der Bonität und der Finanzhistorie desKreditnehmerssowie seiner Beziehung zum Kreditgeber ab.
Die zentralen Thesen
- Kredite und Kreditlinien sind Arten von Bankschulden, die von den Bedürfnissen des Kreditnehmers, der Kreditwürdigkeit und der Beziehung zum Kreditgeber abhängen.
- Kredite sind nicht revolvierende, einmalige Kreditsummen, die ein Kreditnehmer normalerweise für einen bestimmten Zweck verwendet.
- Kreditlinien sind revolvierende Kreditlinien, die wiederholt für alltägliche Einkäufe oder Notfälle entweder in voller Höhe oder in kleineren Beträgen verwendet werden können.
Was ist ein Darlehen?
Ein Kredit wird mit einem bestimmten Dollarbetrag geliefert, der auf dem Bedarf und der Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers basiert. Wie bei anderen nicht revolvierenden Kreditprodukten wird ein Kredit als Einmalbetrag gewährt, sodass der Kreditvorschuss nicht wie eine Kreditkarte immer wieder verwendet werden kann.
Kredite können in zwei allgemeinen Formen vorliegen: entweder Besicherte Kredite werden durch irgendeine Form von Sicherheiten besichert – in den meisten Fällen handelt es sich dabei um denselben Vermögenswert, für den der Kredit gewährt wird. So ist beispielsweise ein Autokredit durch das Fahrzeug abgesichert. Wenn der Kreditnehmer seinen finanziellen Verpflichtungen nicht nachkommt undmit dem Kredit in Verzug gerät, kann der Kreditgeber das Auto wieder in Besitz nehmen, es verkaufen und den Erlös auf den verbleibenden Kreditsaldo setzen. Wenn es einen ausstehenden Betrag gibt, kann der Kreditgeber den Kreditnehmer möglicherweise für den Rest verfolgen.
Unbesicherte Kredite sind dagegen durch keinerlei Sicherheiten abgesichert. In den meisten Fällenhängt dieGenehmigung dieser Kredite ausschließlich von der Bonität eines Kreditnehmers abund wird im Allgemeinen für niedrigere Beträge und mit höheren Zinssätzen als für besicherte Kredite vorgezogen.
Gesicherte Kredite sind aufgrund des damit verbundenen geringen Risikos in der Regel mit niedrigeren Zinsen ausgestattet. Da die meisten Kreditnehmer die Sicherheiten nicht aufgeben möchten, werden sie mit größerer Wahrscheinlichkeit mit ihren Zahlungen Schritt halten – und wenn sie den Kredit nicht zurückzahlen, behalten die Sicherheiten immer noch einen Großteil ihres Wertes für den Kreditgeber. Ungesicherte Kredite kosten die Kreditnehmer jedoch oft viel mehr Zinsen. Der Zinssatz hängt auch von der Art des Darlehens ab, das eine Person oder ein Unternehmen aufnimmt.
Arten von Darlehen
Im Folgenden sind nur einige gängige Arten von Krediten aufgeführt, die von Kreditgebern an Kreditnehmer vergeben werden:
Hypothek
Ein Hypothekendarlehen ist ein spezialisiertes Darlehen, das zum Kauf eines Hauses oder einer anderen Art von Eigentum verwendet wird und durch das betreffende Grundstück besichert ist. Um sich zu qualifizieren, muss ein Kreditnehmer die Mindestschwellenwerte für Kredite und Einkommen des Kreditgebers einhalten. Nach der Genehmigung zahlt der Kreditgeber für die Immobilie, wobei der Kreditnehmerregelmäßige Tilgungs- und Zinszahlungen leisten muss, bis das Darlehen vollständig zurückgezahlt ist. Da Hypotheken durch Immobilien besichert sind, sind sie tendenziell niedriger verzinst als andere Kredite.
Autokredit
Autokredite sind wie Hypotheken besichert. Die Sicherheiten.in diesem Fall handelt es sich um das betreffende Fahrzeug. Der Kreditgeber zahlt dem Verkäufer den Kaufpreis – abzüglich etwaiger Anzahlungen des Kreditnehmers – vor. Der Kreditnehmer muss die Bedingungen des Kredits einhalten, einschließlich regelmäßiger Zahlungen, bis der Kredit vollständig zurückgezahlt ist. Wenn der Kreditnehmer ausfällt, kann der Kreditgeber das Fahrzeug wieder in Besitz nehmen und den Schuldner für das verbleibende Guthaben verfolgen. Oft bieten Autohäuser oder der Autohersteller an, als Kreditgeber zu fungieren.
Schuldenkonsolidierungsdarlehen
Verbraucher können alle ihre Schulden in einer konsolidieren, indem sie sich für ein Schuldenkonsolidierungsdarlehen an einen Kreditgeber wenden. Wenn und wann genehmigt, zahlt die Bank alle ausstehenden Schulden ab. Anstelle von Mehrfachzahlungen ist der Kreditnehmer dann nur für eine reguläre Zahlung verantwortlich, die an den neuen Kreditgeber geleistet wird. Die meisten Kredite zur Schuldenkonsolidierung sind unbesichert.
Darlehen für Heimwerker
Diese Darlehen können mit oder ohne Sicherheiten besichert sein. Wenn ein Hausbesitzer einige Reparaturen an seinem Haus durchführen muss, kann er sich an eine Bank oder ein anderes Finanzinstitut wenden, um einen Baukredit zu beantragen. Es ermöglicht dem Hausbesitzer, Mittel für dringend benötigte Renovierungen aufzunehmen.
Studiendarlehen
Dies ist eine übliche Form der Verschuldung, mit der qualifizierte Bildungsausgaben finanziert werden. Studiendarlehen – auch Bildungsdarlehen genannt – werden über Kreditprogramme angeboten. Sie verlassen sich oft auf das Einkommen und die Kreditwürdigkeit der Eltern des Schülers und nicht auf die des Schülers, obwohl der Schüler für die Rückzahlung verantwortlich ist. Die Zahlungen werden in der Regel während des Schulbesuchs und in den ersten sechs Monaten nach dem Abschluss gestundet.
Business-Darlehen
Diese Darlehen werden auch als Kapitalzufuhr benötigen.
Neben den Zinsen, zahlen Kreditnehmer im Allgemeinen andere Gebühren für Kredite, wie Anmeldegebühren und Darlehen Entstehung Gebühren.
Was ist eine Kreditlinie?
Eine Kreditlinie funktioniert anders als ein Kredit. Wenn ein Kreditnehmer für eine Kreditlinie zugelassen wird, erhöht die Bank oder das Finanzinstitut ihm ein festgelegtes Kreditlimit, das die Person ganz oder teilweise immer wieder verwenden kann. Dies macht es zu einem revolvierenden Kreditlimit, einem viel flexibleren Kreditinstrument. Im Gegensatz zu Krediten können Kreditlinien für jeden Zweck genutzt werden – von alltäglichen Einkäufen bis hin zu besonderen Bedürfnissen wie Reisen, kleinen Renovierungen oder der Rückzahlung hochverzinslicher Schulden.
Der Kreditrahmen einer Person funktioniert ähnlich wie eine Kreditkarte und in einigen Fällen wie ein Girokonto. Ähnlich wie bei einer Kreditkarte können Einzelpersonen jederzeit auf diese Gelder zugreifen, solange das Konto auf dem neuesten Stand ist und noch Guthaben zur Verfügung steht. Wenn Sie also einen Kreditrahmen mit einem Limit von 10.000 USD haben, können Sie einen Teil oder alles für alles verwenden, was Sie benötigen. Wenn Sie ein Guthaben von 5.000 USD haben, können Sie die verbleibenden 5.000 USD jederzeit verwenden. Wenn Sie die 5.000 US-Dollar abbezahlen, können Sie dann wieder auf die vollen 10.000 US-Dollar zugreifen.
Kreditlinien haben in der Regel höhere Zinssätze, niedrigere Dollarbeträge und kleinere Mindestzahlungsbeträge als Kredite. Zahlungen sind monatlich erforderlich und setzen sich aus Kapital und Zinsen zusammen. Kreditlinien haben in der Regel unmittelbarere und größere Auswirkungen auf Verbraucherkreditauskünfte und Kreditbewertungen. Der Zinsaufbau beginnt erst, wenn Sie einen Einkauf tätigen oder Bargeld gegen den Kreditrahmen abheben.
Einige Kreditlinien fungieren auch als Girokonto. Das bedeutet, dass Sie Einkäufe und Zahlungen mit einer verknüpften Debitkarte tätigen oder Schecks auf das Konto ausstellen können.
Arten von Kreditlinien
Die drei gängigen Arten von Kreditlinien sind Privat, Geschäfts- und Eigenheimkreditlinien:
Persönlicher Kreditrahmen
Dies ist eine ungesicherte Kreditlinie. Genau wie bei einem ungesicherten Kredit gibt es keine Sicherheiten, die dieses Kreditvehikel sichern. Als solche erfordern diese vom Kreditnehmer eine höhere Kreditwürdigkeit. Privatkreditlinien sind in der Regel mit einem niedrigeren Kreditlimit und höheren Zinssätzen verbunden. Die meisten Banken vergeben diesen Kredit an Kreditnehmer auf unbestimmte Zeit.
Kreditlinie
Diese Kreditlinien werden von Unternehmen nach Bedarf in Anspruch genommen. Die Bank oder das Finanzinstitut berücksichtigt den Marktwert und die Rentabilität des Unternehmens sowie das Risiko. Je nachdem, wie viel Kredit beantragt wird, kann eine Geschäftskreditlinie besichert oder ungesichert sein, und die Zinssätze sind in der Regel variabel.
Eigenheimkreditlinie (HELOC)
Kreditfazilitäten, die üblicherweise durch den Marktwert Ihres Eigenheims abgesichert sind. Ein HELOC berücksichtigt auch, wie viel auf der Hypothek des Kreditnehmers geschuldet wird. Das Kreditlimit für die meisten HELOCs kann bis zu 80 % des Marktwertes eines Eigenheims abzüglich des aus Ihrer Hypothek geschuldeten Betrags betragen.
Die meisten HELOCs haben einen bestimmten Ziehzeitraum – normalerweise bis zu 10 Jahre. Während dieser Zeit kann der Kreditnehmer die Gelder immer wieder verwenden, bezahlen und wiederverwenden. Da sie gesichert sind, können Sie für einen HELOC niedrigere Zinsen erwarten als für einen persönlichen Kreditrahmen.