Rendite maximieren: Wählen Sie die Option „Selbstgesteuert“
In den 1980er Jahren veränderte eine neue Art von Altersvorsorgeprodukt den Markt auf die gleiche Weise, wie börsengehandelte Fonds ihn heute verändern. Diese 401 (k) Pläne, benannt nach Unterabschnitt 401 (k) des IRS-Codes, hatten für jeden etwas zu bieten. Diese Pläne entlasteten die Arbeitgeber von der Planung der Pensionierung von Arbeitnehmern und gaben diese Verantwortung an den Arbeitnehmer zurück. Ebenso wichtig war, dass die Mitarbeiter in einen 401 (k) -Plan einzahlen mussten, wodurch dem Arbeitgeber ein Großteil der Kosten entzogen wurde.
Diese Pläne wurden so populär, dass 60% der amerikanischen Arbeiter jetzt einen 401 (k) haben. Wird dieser Plan mit der ersten Generation von 401 (k) -Investoren, die in den Ruhestand gehen sollen, dem Hype gerecht?
Die zentralen Thesen
- Der durchschnittliche amerikanische 401 (k) -Plan hat im Ruhestand etwa 112.300 USD.
- Dank der selbstgesteuerten Option in einigen 401 (k) -Plänen gibt es eine andere Möglichkeit für Mitarbeiter, ihre 401 (k) -Einsparungen zu maximieren und sicherzustellen, dass ihre Altersbedürfnisse erfüllt werden.
- Indem die Verwaltung von Geldern durch einen Finanzberater ermöglicht wird, entsteht eine Beziehung zu jemandem, der Ratschläge geben kann, die auf den Einzelnen und seine Bedürfnisse zugeschnitten sind.
Die Bedürfnisse der meisten Amerikaner
Experten empfehlen, dass Sie 80% Ihres Einkommens im Ruhestand benötigen, um den aktuellen Lebensstandard aufrechtzuerhalten. Diese Konten kommen dem Bedarf der meisten Amerikaner nicht nahe. Laut einer Studie von Fidelity Investments aus dem Jahr 2019 hat der durchschnittliche Plan im Ruhestand etwa 112.300 USD.
Laut Vanguard, einem der größten Anbieter von 401 (k) -Plänen, empfehlen sie Kunden nun, 12% bis 15% ihres Gehaltsschecks für ihre 401 (k) zu zahlen, aber die meisten Mitarbeiter zahlen weit weniger.
Wenn Sie die Altersvorsorge einer Person wieder selbst in die Hand nehmen, kann das Unternehmen Geld sparen. Aktuelle Daten belegen jedoch, dass dies für den Mitarbeiter nicht das Beste ist. Es scheint nicht zu funktionieren, jemanden mit geringen oder keinen Kenntnissen der Investmentmärkte zu bitten, auf der Grundlage eines Stapels von Prospekten so wichtige Entscheidungen zu treffen, dass er sie nicht versteht.
Dank der selbstgesteuerten Option in einigen 401 (k) -Plänen gibt es jedoch eine andere Möglichkeit für Mitarbeiter, ihre 401 (k) -Einsparungen zu maximieren und sicherzustellen, dass ihre Altersbedürfnisse erfüllt werden.
Selbstgesteuerter Plan
Da viele Mitarbeiter nicht verstehen, wie Investmentfonds zu bewerten sind, entscheiden sie sich häufig für die standardmäßig ausgewählten Fonds. Der Ansatz „Einheitsgröße“ berücksichtigt nicht detailliert das Alter, die Risikotoleranz und die Altersziele des Einzelnen, sodass er für die meisten Arbeitnehmer nicht ausreicht. Dies könnte zu einem falschen Sicherheitsgefühl führen, bei dem der Mitarbeiter davon ausgeht, dass die für ihn getroffenen Entscheidungen ausreichen, um seine Altersziele zu erreichen.
Da die Leute oft die vorgewählten Fonds wählen, wissen sie nichts über die selbstgesteuerte Option des Plans. Die selbstgesteuerte Option ermöglicht es dem Mitarbeiter, einen bestimmten Betrag seines Geldes, häufig bis zu 50%, für die Investition in Fahrzeuge außerhalb der angebotenen Mittel in die Obhut eines zugelassenen Finanzberaters zu legen.
Da Unternehmen die Anforderungen an die Finanzberichterstattung erfüllen müssen, verfügen sie über eine vorausgewählte Liste von Finanzberatern. Wenn die Liste jedoch nur gebührenpflichtige oder gebührenpflichtige Berater mit Erfolgsbilanz enthält, wirkt sich dies häufig zum Vorteil des Mitarbeiters aus.
Eine Beziehung aufbauen
Erstens und vielleicht am wichtigsten ist, dass durch die Verwaltung der Mittel durch einen Finanzberater eine Beziehung zu jemandem aufgebaut wird, der Ratschläge geben kann, die auf den Einzelnen und seine Bedürfnisse zugeschnitten sind. Sie investieren nicht nur die selbstgesteuerten Mittel, sondern diese Beziehung gibt dem Mitarbeiter auch eine Person, die ihm helfen kann, die Verteilung seines nicht selbstgesteuerten Geldes zu maximieren.
Eine geschulte Person, die die Prospekte bewertet und Empfehlungen abgibt, ist der Auswahl der vorgefertigten Pläne weit überlegen.
Detaillierte Berichte
Zweitens würde diese Beziehung es dem Finanzberater ermöglichen, einen detaillierten Bericht zu erstellen, aus dem hervorgeht, wie viel sie auf ihren Alterskonten benötigen, um ihre Altersziele zu erreichen. Ein guter Finanzplaner sollte zu Beginn seiner Karriere sehr detaillierte Berichte vorlegen, damit er Zeit hat, diese Ziele zu erreichen. Dies findet nicht statt, wenn sich Mitarbeiter für ihre 401 (k) anmelden.
Schließlich sind einige 401 (k) -Pläne mit Fondsoptionen gefüllt, die hohe Gebühren und eine geringe Performance aufweisen. Dieses Problem hat dazu beigetragen, dass 401 (k) -Pläne die Ziele des Rentners nicht erreichen. Da jedoch nur wenige Optionen zur Verfügung stehen, müssen die Mitarbeiter die Besten der Schlechtesten auswählen. Das der selbstgesteuerten Option zugewiesene Geld steht allen vom IRS zugelassenen Anlageoptionen offen, einschließlich eines umfangreichen Angebots an Optionen mit geringen oder keinen Gebühren, damit das Geld effizienter funktioniert.
Gebühren
Finanzberater arbeiten nicht kostenlos. Fügen Sie daher bei der Prüfung von Anlageoptionen die Gebühren hinzu, die der Berater für seine Dienstleistungen berechnet. Laut Gesetz können sie keine zukünftigen Leistungsversprechen abgeben, aber sie können Ihnen sagen, wie viel Prozent sie an jährlichen Gebühren einnehmen.
Wenn der Berater Pensionsplanungsdienste anbietet, bei denen er „die magische Zahl“ prognostiziert, den Betrag, der für eine bequeme Pensionierung erforderlich ist, und die Beratungsdienste während der gesamten Beziehung fortsetzt, wobei 1% bis 2% der Gesamtgebühren (die Investitionen zuzüglich der Beratergebühren) gezahlt werden. ist Geld gut angelegt.
Nicht alles in
Nicht alle 401 (k) -Pakete bieten selbstgesteuerte Optionen. Die einzige Möglichkeit, herauszufinden, ob diese Option besteht, besteht darin, die Personal- oder Leistungsabteilung des Unternehmens anzurufen. Wenn sie selbstgesteuerte Optionen haben, fordern Sie eine Liste der zugelassenen Berater an. Recherchieren Sie dann und / oder rufen Sie jeden dieser Berater an, bevor Sie der selbstgesteuerten Option Mittel zuweisen.
Das Fazit
Die durchschnittlichen Gebühren betragen in der Regel 1% bis 2%. Einige argumentieren, dass die einzigen Gebühren, die von Bedeutung sind, Gebühren für die Mittel sind, auf die der Mitarbeiter Zugriff hat, und wenn diese Gebühren durch eine unterdurchschnittliche Leistung gestützt werden, kann der Mitarbeiter viel bezahlen, um nichts zu erhalten.
Mitarbeiter brauchen Hilfe, und wenn sie ihre 401 (k) -Dollar selbst zugewiesen und ihre Höhe des Beitrags gewählt haben, werden sie sich wahrscheinlich vielen der Baby Boomer anschließen, die jetzt ohne genügend Geld in den Ruhestand gehen. Der beste Weg, um Hilfe zu erhalten, besteht darin, einen Teil der Mittel selbst zu steuern. Wenn dies keine Option ist, suchen Sie einen kostenpflichtigen Finanzplaner.