Revolving Credit
Was ist revolvierendes Guthaben?
Revolving Credit ist eine Vereinbarung, die es einem Kontoinhaber ermöglicht, wiederholt Geld bis zu einem festgelegten Dollarlimit zu leihen und gleichzeitig einen Teil des aktuellen Restbetrags in regelmäßigen Raten zurückzuzahlen. Mit jeder Zahlung abzüglich der berechneten Zinsen und Gebühren wird der dem Kontoinhaber zur Verfügung stehende Betrag wieder aufgefüllt.
Sowohl Kreditkarten als auch Bankkreditlinien arbeiten nach dem Prinzip des revolvierenden Kredits.
Die zentralen Thesen
- Durch das revolvierende Guthaben können Kunden flexibel auf Geld bis zu einem voreingestellten Betrag zugreifen, der als Kreditlimit bezeichnet wird.
- Wenn der Kunde einen offenen Saldo auf das revolvierende Guthaben zahlt, steht dieses Geld wieder zur Verfügung, abzüglich der Zinsgebühren und etwaiger Gebühren.
- Der Kunde zahlt monatlich Zinsen auf den aktuell geschuldeten Restbetrag.
- Revolvierende Kreditlinien können durch Eigentum gesichert werden. In diesem Fall hat die Bank das Recht, das Eigentum zu beschlagnahmen, wenn der Kunde in Verzug gerät.
Grundlegendes zu revolvierenden Krediten
Revolvierendes Guthaben wird im Allgemeinen ohne Ablaufdatum genehmigt. Die Bank wird zulassen, dass die Vereinbarung fortgesetzt wird, solange das Konto in gutem Zustand bleibt. Im Laufe der Zeit kann die Bank das Kreditlimit erhöhen, um ihre zuverlässigsten Kunden zu ermutigen, mehr auszugeben.
Aufgrund der Bequemlichkeit und Flexibilität wird für revolvierende Kredite im Vergleich zu herkömmlichen Ratenkrediten in der Regel ein höherer Zinssatz berechnet. Revolvierende Kredite können mit variablen Zinssätzen verbunden sein, die angepasst werden können.
Die Kosten für revolvierende Kredite variieren stark:
- Kunden mit ausgezeichneter Bonität ab März 2021 könnten eine Home-Equity-Kreditlinie mit einem Zinssatz von unter 4% erhalten.1 Bei dieser Art von Kredit handelt es sich im Wesentlichen um eine zweite Hypothek, wobei das Home des Kontoinhabers als Sicherheit dient.
- Am anderen Ende der Skala haben Kreditkarten einen durchschnittlichen Zinssatz von fast 15% für Kunden mit ausgezeichneter Bonität und fast 18% für „Starterkarten“ für junge Verbraucher. Und das berücksichtigt keine Gebühren, die mit dem Konto verbunden sind.
Geschäfts- und revolvierende Kredite
Viele kleine und große Unternehmen sind auf revolvierende Kredite angewiesen, um ihren Zugang zu Bargeld durch saisonale Schwankungen ihrer Kosten und Verkäufe stabil zu halten. Wie bei den Verbrauchern variieren die Zinssätze stark in Abhängigkeit von der Bonität des Unternehmens und davon, ob die Kreditlinie mit Sicherheiten besichert ist.
Und wie die Verbraucher können Unternehmen ihre Kreditkosten minimal halten, indem sie ihre Guthaben jeden Monat auf Null zurückzahlen.
Das Kreditlimit
Das Kreditlimit ist der maximale Geldbetrag, den ein Finanzinstitut bereit ist, einem Kunden zu gewähren, der das Geld sucht. Das Kreditlimit wird festgelegt, wenn das Finanzinstitut, in der Regel eine Bank, eine Einigung mit dem Kunden erzielt.
Finanzinstitute erheben manchmal eine Bereitstellungsgebühr, wenn sie eine revolvierende Kreditlinie einrichten. Darüber hinaus fallen Zinsaufwendungen für offene Salden für Unternehmenskreditnehmer und Vortragsgebühren für Verbraucherkonten an.
Finanzinstitute berücksichtigen verschiedene Faktoren hinsichtlich der Zahlungsfähigkeit des Kreditnehmers, bevor ein Kreditlimit festgelegt wird. Für eine Person umfassen die Faktoren die Bilanz, die Gewinn- und Verlustrechnung und die Kapitalflussrechnung.
Die revolvierende Kreditlinie eines Unternehmens kann durch firmeneigene Vermögenswerte besichert sein. In diesem Fall kann das dem Kunden gewährte Gesamtguthaben auf einen bestimmten Prozentsatz des gesicherten Vermögenswerts begrenzt werden. Beispielsweise kann für ein Unternehmen ein Kreditlimit von 80% seines Lagerbestands festgelegt werden. Wenn die Firma Ausfälle auf seiner Verpflichtung zur Rückzahlung der Schulden, kann das Finanzinstitut abzuschotten auf den gesicherten Vermögenswerte und verkauft sie zu tilgen die Schulden um.
Häufige Beispiele für revolvierende Kredite sind Kreditkarten, Home-Equity- Kreditlinien und persönliche Kreditlinien.
Revolving Credit vs. Ratenkredit
Das revolvierende Guthaben unterscheidet sich von einem Ratendarlehen, für das eine feste Anzahl von Zahlungen einschließlich Zinsen über einen festgelegten Zeitraum erforderlich ist. Für revolvierende Kredite ist nur eine Mindestzahlung zuzüglich etwaiger Gebühren und Zinsgebühren erforderlich, wobei die Mindestzahlung auf dem aktuellen Kontostand basiert.
Revolvierende Kredite sind ein guter Indikator für das Kreditrisiko und können die Kreditwürdigkeit einer Person erheblich beeinflussen. Ratenkredite hingegen können in der Kreditauskunft einer Person günstiger bewertet werden, vorausgesetzt, alle Zahlungen erfolgen pünktlich.
Revolvierende Kredite bedeuten, dass ein Unternehmen oder eine Einzelperson für ein Darlehen vorab genehmigt wurde. Ein neuer Kreditantrag und eine Neubewertung des Kredits müssen nicht für jeden Fall der Verwendung des revolvierenden Kredits abgeschlossen werden.
Revolvierende Kredite sind für kurzfristige und kleinere Kredite vorgesehen. Für größere Kredite benötigen Finanzinstitute mehr Struktur, einschließlich Ratenzahlungen in voreingestellten Beträgen.
Ein revolvierender Kreditvertrag enthält häufig eine Klausel, die es dem Kreditgeber ermöglicht, eine Kreditlinie aus verschiedenen Gründen zu schließen oder erheblich zu reduzieren, nicht zuletzt aufgrund eines schwerwiegenden wirtschaftlichen Abschwungs. Es ist wichtig zu verstehen, welche Rechte der Kreditgeber in dieser Hinsicht gemäß der Vereinbarung hat.
Revolvierende Kreditlinien vs. Kreditkarten
Kreditkarten sind die bekannteste Art von revolvierendem Kredit. Es gibt jedoch zahlreiche Unterschiede zwischen einer revolvierenden Kreditlinie und einer Verbraucher- oder Geschäftskreditkarte. Erstens ist bei der Verwendung einer Kreditlinie keine physische Karte erforderlich, wie im Fall einer Kreditkarte, da auf Kreditlinien normalerweise über vom Kreditgeber ausgestellte Schecks zugegriffen wird.
Zweitens erfordert eine Kreditlinie keinen Kauf. Es ermöglicht die Überweisung von Geld auf das Bankkonto eines Kunden aus irgendeinem Grund, ohne dass eine tatsächliche Transaktion mit diesem Geld erforderlich ist. Dies ähnelt einem Bargeldvorschuss auf einer Kreditkarte, ist jedoch normalerweise nicht mit den hohen Gebühren und höheren Zinsgebühren verbunden, die ein Bargeldvorschuss auslösen kann.