Redlining
Was ist Redlining?
Redlining ist eine diskriminierende Praxis, die Dienstleistungen (finanzielle und andere) für Bewohner bestimmter Gebiete aufgrund von Rasse oder ethnischer Zugehörigkeit unerreichbar macht. Dies zeigt sich in der systematischen Ablehnung von Hypotheken, Versicherungen, Krediten und anderen Finanzdienstleistungen basierend auf dem Standort (und der Ausfallhistorie dieses Gebiets ) und nicht auf der Qualifikation und Kreditwürdigkeit einer Person. Vor allem die Bewohner von Minderheitenvierteln spüren die Redlining-Politik am stärksten.
Die zentralen Thesen
- Redlining ist die diskriminierende Praxis, Einwohnern bestimmter Gebiete aufgrund ihrer Rasse oder ethnischen Zugehörigkeit Dienstleistungen (in der Regel finanzielle) zu verweigern.
- Nach fairen Kreditgesetzen können diese Faktoren nicht für Kredit- oder Zeichnungsentscheidungen verwendet werden.
- Redlining wird am häufigsten mit Hypothekendarlehen in Verbindung gebracht, kann aber auch bei Studienkrediten, Geschäftskrediten, Autokrediten und Privatkrediten beobachtet werden.
Redlining verstehen
Der Begriff „Redlining“ wurde in den 1960er Jahren vom Soziologen John McKnight geprägt und leitet sich davon ab, wie die Bundesregierung und die Kreditgeber buchstäblich eine rote Linie um die Stadtteile ziehen würden, in die sie aufgrund der Demografie nicht investieren würden. Schwarze innerstädtische Viertel waren am wahrscheinlichsten redliniert. Untersuchungenergaben, dass Kreditgeber Kredite an Weiße mit niedrigerem Einkommen vergeben würden, nicht jedoch an Afroamerikaner mit mittlerem oderhöheremEinkommen.
Tatsächlich begann die Bundesregierung in den 1930er Jahren damit, Immobilien zu redlinieren, indem sie „risikoreiche“ Wohngegenden für Hypothekendarlehen des Bundes auf der Grundlage von Rassen auszeichnete. Das Ergebnis dieser Redlining bei Immobilien war noch Jahrzehnte später spürbar.1996 waren Häuser in rot umrandeten Vierteln weniger als die Hälfte der Häuser wert, die von der Regierung als „beste“ Hypothekendarlehen eingestuft wurden, und diese Diskrepanz ist in den letzten zwei Jahrzehnten nur noch größer geworden.
Beispiele für Redlining finden sich in einer Vielzahl von Finanzdienstleistungen, darunter nicht nur Hypotheken, sondern auchStudienkredite, Kreditkarten und Versicherungen. Obwohl derEinzelhändlern zu beschreiben, sowohl stationär als auch online. Reverse Redlining ist die Praxis, Nachbarschaften (meist Nicht-Weiße) für höhere Preise oder Kredite zu unfairen Bedingungen wie die räuberische Kreditvergabe von Subprime-Hypotheken anzuvisieren.
Es gibt auch Beweise für das, was Orv Kimbrough, CEO von Midwest BankCentre, als „Unternehmensredlining“ bezeichnet. Wie vonThe Business Journals berichtet , ist die jährliche Zahl der Kredite an Unternehmen im Besitz von Schwarzen durch das 7(a)-Programm der US Small Business Administration seit ihrem Höhepunkt vor der Finanzkrise 2008 um 84 % zurückgegangen, verglichen mit einem Rückgang von 53 % in 7 (a) insgesamt vergebene Kredite. Der Bericht stellte auch einen allgemeinen Trend fest, dass Unternehmen in Stadtteilen mit schwarzer Mehrheit im Vergleich zu Stadtteilen mit weißer Mehrheit deutlich weniger Kredite vergeben.
Gerichte haben festgestellt, dass Redlining illegal ist, wenn Kreditinstitute die Rasse als Grundlage verwenden, um Nachbarschaften vom Zugang zu Krediten auszuschließen. Darüber hinausverbietetdas Fair Housing Act, das Teil des Civil Rights Act von 1968 ist, die Diskriminierung bei der Kreditvergabe an Einzelpersonen in Nachbarschaften aufgrund ihrer rassischen Zusammensetzung. Das Gesetz verbietet jedoch nicht den Ausschluss von Nachbarschaften oder Regionen aufgrund geologischer Faktoren wie Verwerfungslinien oder Überschwemmungszonen.
Das destruktive Erbe des Redlinings war mehr als nur wirtschaftlicher Natur. Eine neue Studie aus dem Jahr 2020 von Forschern der National Community Reinvestment Coalition, der University of Wisconsin/Milwaukee und der University of Richmond stellt fest, dass „die Geschichte des Redlining, der Segregation und der Desinvestition nicht nur das Vermögen von Minderheiten reduziert hat, sondern sich auch auf die Gesundheit und Langlebigkeit auswirkt ein Erbe chronischer Krankheiten und vorzeitiger Todesfälle in vielen Stadtteilen mit hohem Minderheitenanteil…. Im Durchschnitt ist die Lebenserwartung in Gemeinden mit roten Linien um 3,6 Jahre niedriger als in den Gemeinden, die zur gleichen Zeit existierten, aber von den HOLC.“
Kreditgebern ist es nicht untersagt, Gebiete im Hinblick auf geologische Faktoren wie Verwerfungslinien oder Überschwemmungsgebiete zu redlinieren.
Besondere Überlegungen
Während das Redlining von Stadtteilen oder Regionen aufgrund der Rasse illegal ist, können Kreditinstitute bei der Kreditvergabe wirtschaftliche Faktoren berücksichtigen. Kreditinstitute sind nicht verpflichtet, alle Kreditanträge zu den gleichen Bedingungenzu genehmigen und können einigen Kreditnehmern höhere Zinssätze oder strengere Rückzahlungsbedingungen auferlegen. Diese Überlegungen müssen jedoch auf wirtschaftlichen Faktoren beruhen und können nach US-Recht nicht auf Rasse, Religion, nationaler Herkunft, Geschlecht oder Familienstand beruhen.
Banken können bei der Entscheidung, ob und zu welchen Bedingungen Kredite an Antragsteller vergeben werden, rechtlich folgende Faktoren berücksichtigen:
- Kredit Geschichte. Kreditgeber können die Kreditwürdigkeit eines Antragstellers anhand der FICO Bewertungen und Berichte von Kreditauskunfteien rechtlich bewerten.
- Einkommen. Kreditgeber können die regelmäßige Finanzierungsquelle eines Antragstellers in Betracht ziehen, die Einkommen aus Beschäftigung, Unternehmenseigentum, Investitionen oder Renten umfassen kann.
- Zustand der Immobilie. Ein Kreditinstitut kann die Immobilie, für die es den Kredit vergibt, sowie den Zustand benachbarter Immobilien bewerten. Diese Bewertungen müssen streng nach wirtschaftlichen Gesichtspunkten erfolgen.
- Nachbarschaftseinrichtungen und städtische Dienstleistungen. Kreditgeber können Annehmlichkeiten berücksichtigen, die den Wert einer Immobilie erhöhen oder mindern.
- Das Portfolio des Kreditinstituts.Kreditinstitute können ihre Anforderungen an ein nach Region, Strukturtyp und Kreditbetrag diversifiziertes Portfolio berücksichtigen.
Wohnungsdiskriminierung ist illegal. Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) oder beim HUD.
Die Kreditgeber müssen jeden der oben genannten Faktoren unabhängig von Rasse, Religion, nationaler Herkunft, Geschlecht oder Familienstand des Antragstellers bewerten.
Hypothekenantragsteller und Eigenheimkäufer, die glauben, diskriminiert worden zu sein, können sich mit ihren Anliegen an ein Fair Housing Center, das Office of Fair Housing and Equal Opportunity des US Department of Housing and Urban Development oder im Fall von Hypotheken und anderen Wohnungsbaudarlehen wenden, das Verbraucherschutzbüro.
Häufig gestellte Fragen
Warum heißt es Redlining?
Der Begriff „Redlining“ wurde in den 1960er Jahren vom Soziologen John McKnight geprägt und leitet sich davon ab, wie die Bundesregierung und die Kreditgeber buchstäblich eine rote Linie um die Stadtteile ziehen würden, in die sie aufgrund der Demografie nicht investieren würden. In den 1930er Jahren begann die Bundesregierung mit der Redlining von Immobilien und markierte „risikoreiche“ Viertel für Hypothekendarlehen des Bundes auf der Grundlage der Rasse.
Warum ist Redlining diskriminierend?
Redlining ist eine diskriminierende Praxis, da es Dienstleistungen (finanzielle und andere) für Bewohner bestimmter Gebiete aufgrund von Rasse oder ethnischer Zugehörigkeit unerreichbar macht. Dies zeigt sich in der systematischen Ablehnung von Hypotheken, Versicherungen, Krediten und anderen Finanzdienstleistungen, die auf dem Standort (und der demografischen Ausfallrate dieses Gebiets) und nicht auf der Qualifikation und Kreditwürdigkeit des Einzelnen basieren. Schwarze Innenstadtquartiere wurden am ehesten umrandet. Untersuchungen ergaben, dass Kreditgeber Kredite an Weiße mit niedrigerem Einkommen vergeben würden, nicht jedoch an Afroamerikaner mit mittlerem oder höherem Einkommen. Das Ergebnis dieses Redlinings im Immobilienbereich war noch Jahrzehnte später spürbar.
Welche Faktoren können Banken bei der Kreditvergabe berücksichtigen?
Banken und andere Kreditinstitute dürfen bei der Kreditvergabe wirtschaftliche Faktoren berücksichtigen. Wenn diese Entscheidungen ausschließlich auf wirtschaftlichen Faktoren beruhen, müssen Kreditinstitute nicht alle Kreditanträge zu den gleichen Bedingungen genehmigen und können einigen Kreditnehmern höhere Zinssätze oder strengere Rückzahlungsbedingungen auferlegen. Nach US-amerikanischem Recht können sie ihre Zustimmungsentscheidungen nicht auf Rasse, Religion, nationale Herkunft, Geschlecht oder Familienstand stützen.