Alles über die COBRA Krankenversicherung

Die zentralen Thesen

• COBRA ist eine Abkürzung für das Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act, das berechtigten Mitarbeitern und ihren Angehörigen die Möglichkeit bietet, weiterhin krankenversichert zu sein, wenn ein Mitarbeiter seinen Arbeitsplatz verliert oder eine Arbeitszeitverkürzung erfährt.
• Arbeitgeber mit 20 oder mehr Vollzeitäquivalenten sind normalerweise verpflichtet, COBRA-Deckung anzubieten.
• Der Krankenversicherungsschutz von COBRA erstreckt sich je nach Szenario für einen begrenzten Zeitraum von 18 oder 36 Monaten.
• Die Kosten für die COBRA-Deckung sind normalerweise hoch, da die neu arbeitslose Person die gesamten Kosten der Versicherung trägt (Arbeitgeber zahlen normalerweise einen erheblichen Teil der Gesundheitsprämien für Arbeitnehmer).
• Wenn Sie Ihre Krankenversicherung aufgrund des Verlusts von Arbeitsplätzen während der Coronavirus-Pandemie 2020 verloren haben, haben Sie Anspruch auf eine „spezielle Einschreibefrist“ an der Bundesbörse, die Ihnen 60 Tage Zeit zur Einschreibung gibt. Dies kann eine Möglichkeit sein, eine günstigere Krankenversicherungsoption als COBRA zu finden.

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Im Rahmen desAmerican Rescue Plan Act von 2021 zahlt die Bundesregierung COBRA-Versicherungsprämien für Personen (und ihre versicherten Verwandten), die vom 1. April bis 30. September 2021 aufgrund der Pandemie ihren Arbeitsplatz verloren haben.

Im Rahmen von COBRA muss ehemaligen Mitarbeitern, Ehepartnern, ehemaligen Ehepartnern und unterhaltsberechtigten Kindern die Möglichkeit geboten werden, den Krankenversicherungsschutz zu Gruppentarifen fortzusetzen, die andernfalls gekündigt würden. Während diese Personen wahrscheinlich mehr für die Krankenversicherung durch COBRA zahlen als als Arbeitnehmer (weil der Arbeitgeber einen Teil der Prämienkosten nicht mehr zahlt), ist3 die COBRA-Deckung möglicherweise günstiger als eine individuelle Krankenversicherung.

Es ist wichtig zu beachten, dass COBRA ein Krankenversicherungsprogramm ist und Pläne die Kosten für verschreibungspflichtige Medikamente, Zahnbehandlungen und Sehhilfen decken können. Lebensversicherung  und  Invalidenversicherung sind nicht enthalten.

Qualifikation für die COBRA Krankenversicherung

Es gibt verschiedene Kriterien für verschiedene Mitarbeiter und andere Personen, die möglicherweise Anspruch auf COBRA-Deckung haben. Zusätzlich zur Erfüllung dieser Kriterien können berechtigte Mitarbeiter in der Regel nur nach bestimmten qualifizierenden Ereignissen eine COBRA-Deckung erhalten, wie nachstehend erläutert.

Arbeitgeber mit 20 oder mehr Vollzeitäquivalenten sind normalerweise verpflichtet, COBRA-Deckung anzubieten. Die Arbeitszeiten von Teilzeitbeschäftigten können zu einem vollzeitäquivalenten Arbeitnehmer zusammengefasst werden, der über die allgemeine Anwendbarkeit von COBRA für den Arbeitgeber entscheidet. COBRA gilt für Pläne, die von Arbeitgebern des privaten Sektors angeboten werden und die von der Mehrheit der lokalen und staatlichen Gebietskörperschaften gesponsert werden. Bundesangestellte unterliegen einem ähnlichen Gesetz wie COBRA.

Darüber hinaus haben viele Staaten lokale Gesetze ähnlich wie COBRA. Diese gelten in der Regel für Krankenversicherer von Arbeitgebern mit weniger als 20 Beschäftigten und werden häufig als Mini-COBRA-Pläne bezeichnet.

Ein COBRA-berechtigter Mitarbeiter muss am Tag vor dem Eintritt des  qualifizierenden Ereignisses in eine von einem Unternehmen gesponserte  Gruppen-Krankenversicherung aufgenommen werden  . Der Versicherungsplan muss an mehr als 50% der typischen Geschäftstage des Arbeitgebers im vorangegangenen Kalenderjahr wirksam sein. Der Arbeitgeber muss seinen bestehenden Arbeitnehmern weiterhin einen Gesundheitsplan anbieten, damit sich der ausscheidende Arbeitnehmer für COBRA qualifizieren kann. Wenn der Arbeitgeber sein Geschäft aufgibt oder bestehenden Arbeitgebern keine Krankenversicherung mehr anbietet (z. B. wenn die Anzahl der Arbeitnehmer unter 20 fällt), hat der ausscheidende Arbeitnehmer möglicherweise keinen Anspruch mehr auf COBRA-Deckung.

Das qualifizierende Ereignis muss zum Verlust der Krankenversicherung des Arbeitnehmers führen. Die Art des qualifizierenden Ereignisses bestimmt die Liste der qualifizierten Begünstigten, und die Bedingungen variieren für jede Art von Begünstigten.

Vor- und Nachteile der COBRA-Abdeckung

Eine Person, die sich für eine COBRA-Deckung entscheidet, kann mit demselben Arzt, Gesundheitsplan und denselben Anbietern medizinischer Netzwerke fortfahren. Die COBRA-Begünstigten behalten auch die bestehende Deckung für bereits bestehende Erkrankungen und regelmäßige verschreibungspflichtige Medikamente bei. Die Plankosten können niedriger sein als bei anderen Standardplänen, und sie sind besser als nicht versichert zu bleiben, da sie Schutz vor hohen Arztrechnungen bieten, die im Krankheitsfall zu bezahlen sind.

Dennoch ist es wichtig, die Nachteile von COBRA im Auge zu behalten. Zu den wichtigsten zählen die hohen Versicherungskosten, wenn diese vollständig vom Einzelnen getragen werden, die begrenzte Deckungsdauer im Rahmen von COBRA und die anhaltende Abhängigkeit vom Arbeitgeber. Wenn der Arbeitgeber beschließt, die Deckung einzustellen, hat ein ehemaliger Arbeitnehmer oder ein damit verbundener Begünstigter keinen Zugang mehr zu COBRA.

Wenn der Arbeitgeber den Krankenversicherungsplan ändert, muss ein COBRA-Begünstigter die Änderungen akzeptieren, auch wenn der geänderte Plan nicht die beste Anpassung an die Bedürfnisse des Einzelnen bietet. Ein neuer Plan kann beispielsweise den Deckungszeitraum und die Anzahl der verfügbaren Dienste ändern und Selbstbehalte und Zuzahlungen erhöhen oder verringern.

Aus diesen Gründen sollten Personen, die für eine COBRA-Deckung in Frage kommen, die Vor- und Nachteile von COBRA gegen andere verfügbare individuelle Pläne abwägen, um die bestmögliche Anpassung auszuwählen.

Ein potenzieller COBRA-Begünstigter kann beispielsweise auch prüfen, ob er sich für ein öffentliches Hilfsprogramm wie  Medicaid  oder andere staatliche oder lokale Programme qualifiziert. Solche Pläne sind jedoch möglicherweise auf einkommensschwache Gruppen beschränkt und bieten im Vergleich zu anderen Plänen möglicherweise nicht die beste Pflege und den besten Service.

Gesunde Menschen können die Möglichkeit eines kostengünstigen Rabattplans für das Gesundheitswesen prüfen. Diese Pläne gelten jedoch nicht als Versicherungsschutz, was es in Zukunft schwierig machen kann, eine Krankenversicherung abzuschließen, da die Unterzeichnung eines dieser Pläne bedeutet, dass der Versicherungsschutz als unterbrochen gilt.

Verwalten einer hohen COBRA-Prämie

Wenn Sie eine COBRA-Deckung in Betracht ziehen, sich aber Sorgen über die Unterschiede zwischen den Kosten des Versicherungsschutzes durch dieses Programm und den Kosten der Versicherung mit Unterstützung eines Arbeitgebers machen, sollten Sie eine Reihe wichtiger Überlegungen berücksichtigen.

Wenn Sie Ihren Job verlieren, verlieren Sie im Allgemeinen Ihr flexibles Ausgabenkonto (FSA). Wenn ein Arbeitsplatzverlust droht, dürfen Sie Ihren gesamten Jahresbeitrag zur FSA ausgeben, bevor Sie arbeitslos werden. Wenn Sie 1.200 US-Dollar für das Jahr beisteuern wollten, aber es erst Januar ist und nur 100 US-Dollar von Ihrem Gehaltsscheck für Ihre FSA einbehalten wurden, können Sie trotzdem alle 1.200 US-Dollar ausgeben, die Sie beisteuern wollten – sagen wir: indem Sie alle Ihre Ärzte aufsuchen und alle Ihre Rezepte sofort ausfüllen.

Wenn Sie sich für COBRA entscheiden, können Sie Ihren Plan während der jährlichen offenen Einschreibefrist des Arbeitgebers ändern und sich für einen günstigeren Plan wie eine bevorzugte Anbieterorganisation (PPO) oder eine Organisation zur Erhaltung der Gesundheit (HMO) entscheiden.

Falls verfügbar, kann eine erstattungsfähige Steuergutschrift, die als Health Coverage Tax Credit (HCTC) bezeichnet wird, von qualifizierten Personen verwendet werden, um bis zu 72,5% der qualifizierten Krankenversicherungsprämien einschließlich der COBRA-Fortführungsdeckung zu zahlen. Das HCTC-Programm sollte am 31. Dezember 2020 auslaufen, aber das IRS hat das Programm bis zum 31. Dezember 2021 verlängert.

Steuerabzüge könnten auch dazu beitragen, die Belastung durch höhere Prämien zu verringern. Während Sie die jährlichen Steuererklärungen einreichen, dürfen Sie COBRA-Prämien und andere  medizinische Ausgaben,  die 7,5% Ihres bereinigten Bruttoeinkommens (AGI) übersteigen, in Ihrer Steuererklärung für 2019 abziehen (Sie müssen Ihre Abzüge jedoch in Anhang A aufführen ). Beachten Sie, dass der Schwellenbetrag für die Steuern 2020 auf 10% des AGI erhöht werden soll.

Sie können zusätzliche Einsparungen erzielen, indem Sie andere Gesundheitsausgaben reduzieren, z. B. den Wechsel zu Generika oder den Kauf größerer Verbrauchsmaterialien  mit einem Rabatt  und den Besuch einer kostengünstigen Gemeinde oder einer Einzelhandelsklinik für grundlegende Gesundheitsdienstleistungen.

Schließlich können Sie die Mittel Ihres Krankenversicherungskontos (HSA) verwenden, um COBRA-Prämien sowie medizinische Ausgaben zu bezahlen, was den Verlust Ihrer Krankenversicherungsleistungen erheblich verringern könnte.

Es ist wichtig zu beachten, dass die rechtzeitige Zahlung von COBRA-Prämien für die Aufrechterhaltung der Deckung für die Dauer Ihrer Berechtigung unerlässlich ist. Die anfängliche Prämienzahlung ist innerhalb von 45 Tagen nach dem Datum Ihrer COBRA-Wahl fällig. Wenn Sie diese Zahlung nicht leisten, kann dies zum Verlust Ihrer COBRA-Rechte führen. Die Zahlung deckt in der Regel einen rückwirkenden Zeitraum ab, der auf das Datum des Verlusts der Deckung und das qualifizierende Ereignis zurückgeht, durch das die Berechtigung festgestellt wurde.

Wenn Sie Ihre COBRA-Zahlungen nicht rechtzeitig leisten, aber innerhalb der Nachfrist für diesen Versicherungszeitraum, besteht die Möglichkeit, dass Ihr Versicherungsschutz bis zum Eingang der Zahlung storniert wird und zu diesem Zeitpunkt die Deckung wieder hergestellt wird.