Zwischenstaatliches Bankwesen
Was ist Interstate Banking?
Interstate Banking bezieht sich auf die Expansion von Banken über die Staatsgrenzen hinweg. Dieses Phänomen verbreitete sich Mitte der 1980er Jahre, als staatliche Gesetzgeber Gesetzesentwürfe verabschiedeten, die es Bankholdings ermöglichten, auswärtige Banken auf Gegenseitigkeit mit anderen Staaten zu erwerben. Das zwischenstaatliche Bankgeschäft hat zum Aufstieg sowohl regionaler als auch nationaler Bankenketten geführt.
Die zentralen Thesen
- Interstate Banking bezieht sich auf eine Bankholdinggesellschaft, die Banken in mehr als einem Staat besitzen und betreiben darf.
- Mitte der 1980er Jahre verabschiedeten die bundesstaatlichen Gesetzgeber Gesetze, die es den Staaten ermöglichten, zu entscheiden, ob Banken von überall im Land eine Bank innerhalb ihrer Grenzen gründen oder erwerben können.
- In den 1990er Jahren wurden mit dem Riegle-Neal-Gesetz, einem Bundesgesetz, das die Gründung landesweiter Banken sanktionierte, mehr Freiheiten gewährt.
- Der Riegle-Neal Act hob sowohl den Douglas Amendment als auch den McFadden Act auf.
Interstate Banking verstehen
Der Gesetzgeber war zunächst gegen das zwischenstaatliche Bankgeschäft von national gecharterten Banken. Der National Bank Act von 1863 und später der McFadden Act von 1927 verbot strikt den Besitz und Betrieb von Banken über Staatsgrenzen hinweg
Die Regulierungen wurden schließlich gelockert, nachdem sich herausstellte, dass die Beschränkungen des zwischenstaatlichen Bankgeschäfts die Banken auf die regionale Expansion beschränkten und sie anfällig für lokale Wirtschaftskrisen machten. Auch die steigende Zahl von Amerikanern, die quer durch das Land reisen oder umsiedeln, trug zu einem Überdenken der alten Regeln bei, da mobile Bürger Schwierigkeiten hatten, Zugang zu Bankdienstleistungen außerhalb der Region, in der sie lebten, zu erhalten.
Außerdem wurde festgestellt, dass viele Bankholdings die Verbote des McFadden Act umgehen, indem sie Tochterbanken in anderen Bundesstaaten aufkaufen und diese dann wie normale Filialen betreiben.
Geschichte des zwischenstaatlichen Bankwesens
Die Douglas-Änderung
Mehr Spielraum wurde durch die Douglas- Änderung des Bank Holding Company Act von 1956 eingeräumt . Dieses spezielle Gesetz, das Mitte der 1980er Jahre eingeführt wurde, ermöglichte es den Staaten zu entscheiden, ob es ausländischen Bankholdings gestattet wäre, zu gründen, zu operieren und eigene Banken innerhalb ihrer Grenzen. Das 1985er Gerichtsverfahren Northeast Bancorp gegen Board of Governors bestätigte dieses Recht.
Das zwischenstaatliche Bankgeschäft wuchs in drei getrennten Phasen, beginnend in den 1980er Jahren mit Regionalbanken. Diese Unternehmen sind auf eine bestimmte Region beschränkt, wie dem Nordosten oder Südosten, und wurden gebildet, als kleinere, unabhängige Banken verschmolzen größere Banken zu schaffen. In den 1980er Jahren verabschiedeten sechs Bundesstaaten in Neuengland Gesetze, die die Bildung von Regionalbanken ermöglichten, kurz darauf folgten Banken im Südosten und Mittleren Westen.
Schließlich einigten sich 35 Staaten darauf, Banken aus dem ganzen Land zu ermöglichen, eine Bank innerhalb ihrer Grenzen zu gründen oder zu erwerben. Unterdessen beschlossen 14 Bundesstaaten und Washington DC, nur regionales Bankgeschäft zuzulassen, während nur ein Bundesstaat, Hawaii, weder regionale noch nationale zwischenstaatliche Bankgesetze verabschiedete.
Das Riegle-Neal-Gesetz
In den 1990er Jahren wurde ein Bundesgesetz verabschiedet, das die Gründung landesweiter Banken sanktionierte und den Finanzinstituten (FIs) des Landes effektiv noch mehr Expansionsfreiheit gab. Der Riegle-Neal Interstate Banking and Branching Efficiency Act von 1994 erlaubte Banken, die die Kapitalisierungsanforderungen erfüllten, nach dem 1. Oktober 1995 andere Banken in einem anderen Bundesstaat zu erwerben.
Das Riegle-Neal-Gesetz erlaubte zum ersten Mal ein wirklich landesweites Interstate-Banking, das es gut geführten, gut kapitalisierten Banken ermöglichte, nach dem 29. September 1995 Banken in anderen Bundesstaaten, regional oder nicht, zu erwerben.
Der Riegle-Neal Act gab weitere Bänke in verschiedenen Staaten der Erlaubnis, merge in bundesweites Filialnetz nach dem 1. Juni 1997. Es gab Vorgaben, aber: Unter der Tat, keine Bank – Holdinggesellschaft kann mehr Kontrolle als 10% der gesamten Aktiva auf Kaution in den Vereinigten Staaten und kann auch nicht mehr als 30 % der gesamten hinterlegten Vermögenswerte eines einzelnen Staates kontrollieren, es sei denn, ein bestimmter Staat hat eine eigene Einlagenobergrenze festgelegt.
Einzelne Staaten durften sich von den Verzweigungsbestimmungen des Riegle-Neal-Gesetzes abmelden. Ursprünglich entschieden sich Texas und Montana für diesen Weg, bevor sie ihre Meinung änderten und die Verzweigung zwischen den Bundesstaaten annahmen. Der Riegle-Neal Act hob sowohl den Douglas Amendment als auch den McFadden Act auf.
Kritik am Interstate Banking
Interstate Banking ebnete den Weg für Banken, um viel größer zu werden. Das landesweite Bankgeschäft hat seine Vorteile, obwohl nicht alle der Meinung sind, dass die Schaffung von Megabanken dem Gemeinwohl dient.
Den Bankengiganten wird mangelnde Effizienz, Unpersönlichkeit, Trägheit und Schwierigkeiten vorgeworfen, sich schnell genug an Markttrends anzupassen. Einige Ökonomen argumentieren, dass Banken mit Vermögenswerten von mehr als ein paar Milliarden Dollar oft dazu neigen, in diese Falle zu tappen.