HUD vs. FHA-Darlehen: Was ist der Unterschied?
HUD vs. FHA-Darlehen: Ein Überblick
Sie haben vielleicht gehört, dass staatliche Kredite für potenzielle Eigenheimbesitzer verfügbar sind, die eine schlechte Kreditwürdigkeit und/oder eine Vorgeschichte von Konkursen oder Zwangsvollstreckungen haben. In Wirklichkeit ist es jedoch nicht ganz so einfach.
Die Bundesregierung hat eine Vielzahl von Programmen eingerichtet, die eine Vielzahl von Bedürfnissen der Amerikaner unterstützen. Im Interesse der Förderung des Eigenheims – insbesondere für Amerikaner mit niedrigem Einkommen – ist es möglicherweise bereit, Kreditnehmern mit nicht optimaler Kreditwürdigkeit eine Hypothek über eines ihrer Wohnungsbauprogramme zu garantieren . Mit anderen Worten, die Regierung verspricht dem Kreditgeber, den Kredit bei Zahlungsausfällen zurückzuzahlen.
Die Bundesregierung hat mehrere Agenturen, die den Wohnungsbau in Amerika analysieren und die Unterstützung bei der Hypothekenvergabe für Amerikaner erleichtern. Zu den bekanntesten Behörden zählen das US Department of Housing and Urban Development (HUD) und die Federal Housing Administration (FHA). 1965 wurde die FHA Teil des HUD. Hier werden wir uns die Rollen dieser beiden Agenturen und ihre Hypothekendarlehensoptionen ansehen.
Die zentralen Thesen
- Die Federal Housing Administration (FHA) ist Teil des US Department of Housing and Urban Development (HUD).
- HUD selbst gewährt keine Darlehensgarantien für einzelne Häuser, es sei denn, Sie sind ein amerikanischer Ureinwohner.
- Einzig die FHA versichert Hypotheken für Einfamilienhauskäufer.
HUD
Das Ministerium für Wohnungs- und Stadtentwicklung unterstützt in erster Linie die Gemeindeentwicklung und das Wohneigentum durch mehrere Initiativen. Während HUD einige Kreditbürgschaften selbst übernimmt, konzentriert sich sein Schwerpunkt hauptsächlich auf Mehrfamilienhäuser und nicht auf einzelne Häuser (mit Ausnahme der HUD-Kreditbürgschaften nach Abschnitt 184, die nur für amerikanische Ureinwohner verfügbar sind, die Häuser oder andere Immobilien kaufen). Daher ist es die FHA, bei der Einfamilienhauskäufer individuelle Unterstützung suchen müssen.
FHA
Die Federal Housing Administration ist ein öffentlicher, staatlicher Hypothekenversicherer. Sie arbeitet mit eigenen, selbst erwirtschafteten Einnahmen. Als solche ist sie eine der wenigen Regierungsbehörden, die völlig autark ist und nicht auf die Finanzierung durch Steuerzahler angewiesen ist.
Die meisten FHA-gestützten Hypotheken mit einer Anzahlung von weniger als 20% erfordern eine Hypothekenversicherung, die Versicherungsprämien zum Schutz vor Zahlungsausfällen umfasst. Die FHA ist ein Hypothekenversicherer des Bundes, der sich hauptsächlich auf die Versicherung von Einfamilienhäusern mit geringem Einkommen konzentriert. Aufgrund seiner Marktposition und Ausrichtung hat es sehr spezifische Anforderungen an die Kredite, die es versichern wird.
Die Diskriminierung von Hypothekendarlehen ist illegal. Consumer Financial Protection Bureau oder beim US-amerikanischen Ministerium für Wohnungsbau und Stadtentwicklung (HUD) einzureichen.
Qualifikation für ein FHA-Darlehen
Um ein FHA-Hypothekendarlehen zu sichern, muss ein Kreditnehmer einen von der FHA zugelassenen Kreditgeber, in der Regel eine Bank, in Anspruch nehmen. Die Kreditqualität für ein FHA-Darlehen ist niedriger als bei Standard-Hypothekendarlehen.
Kreditnehmer brauchen keine perfekte Bonität. Personen, die Konkurs oder Zwangsvollstreckung durchlaufen haben, haben Anspruch auf ein FHA-Darlehen, je nachdem, wie viel Zeit vergangen ist und ob eine gute Kreditwürdigkeit wiederhergestellt wurde. Amerikaner können für ein FHA-Darlehen mit einem Mindestkredit-Score von 500 berechtigt sein. Anzahlungen können auch nur 3,5% betragen.
- Ein Kredit-Score von 500 bis 579: Anspruch auf eine Anzahlung von 10 %
- Eine Kreditwürdigkeit von mindestens 580: Anspruch auf eine Anzahlung von 3,5 %
Weitere Voraussetzungen für ein FHA-Darlehen sind:
- Schuldenstand von weniger als 43%
- Die Wohnung muss der Hauptwohnsitz des Kreditnehmers sein
- Kreditnehmer müssen einen Beschäftigungs- und Einkommensnachweis vorlegen
Alle FHA-Kreditnehmer müssen eine jährliche MIP für Kredite mit einer Laufzeit von weniger als 15 Jahren reicht von 0,45 % bis 0,95 % des Kapitalbetrags. Bei Darlehenslaufzeiten von mehr als 15 Jahren liegt der jährliche MEP zwischen 0,80% und 1,05%.
Im Allgemeinen werden Kreditnehmer feststellen, dass ein FHA-Darlehen viel einfacher zu erhalten ist als ein Standard-Hypothekendarlehen. Typische Hypothekendarlehen haben in der Regel folgende Laufzeiten:
- Anzahlung zwischen 3% und 20%.
- Kredit-Score mindestens 620
- Private Hypothekenversicherung (PMI) von 0,5% bis 1% der Kreditsumme jährlich für Kredite mit Anzahlungen von weniger als 20%
- Schulden-Einkommens-Verhältnis von 40% bis 50%
In erster Linie kann ein FHA-Darlehen gegenüber einem Standardkredit mehrere Vorteile bieten. Während die Genehmigung einfacher ist und die Zinssätze im Allgemeinen angemessen sind, kann der Gesamtkostensatz durch die Vorab-MIP und die erforderlichen jährlichen MIP-Zahlungen über die gesamte Laufzeit des FHA-Darlehens höher sein als bei einem Standard-Hypothekendarlehen. Deshalb versuchen einige FHA-Darlehensbürgschaftsempfänger später, ihre Immobilien mit einem herkömmlichen Bankdarlehen zu refinanzieren, sobald sich ihre Bonität verbessert hat.
Andere Überlegungen zu FHA-Darlehen
FHA-versicherte Kreditbedingungen werden basierend auf Kreditbeträgen von mehr oder weniger als 625.500 USD festgelegt. Viele Eigentumswohnungen sind nicht von der FHA genehmigt, daher sind einige weniger teure Wohnoptionen vom Tisch. FHA-Darlehen erfordern, dass das Haus eine Checkliste mit Bedingungen erfüllt und auch von einem von der FHA anerkannten Gutachter bewertet wird. FHA-Darlehen können möglicherweise eine Option für Fertighäuser sein.
Ein weiterer Vorteil von FHA-Darlehen besteht darin, dass sie vertretbar sein können, was bedeutet, dass jeder, der Ihre Immobilie kauft, diese von Ihnen übernehmen kann, während dies bei herkömmlichen Hypotheken im Allgemeinen nicht der Fall ist. Der Käufer muss sich qualifizieren, indem er die Bedingungen der FHA erfüllt. Nach der Genehmigung übernehmen sie beim Verkauf der Immobilie alle Verpflichtungen aus der Hypothek und befreien den Verkäufer von jeglicher Haftung.
Besondere Überlegungen
FHA-garantierte Darlehen sind Teil des HUD-Mandats zur Förderung des Wohneigentums. Wenn Sie einen einigermaßen guten Kredit haben, aber nicht genügend Geld für eine Anzahlung haben, kann ein FHA-versichertes Darlehen Ihnen helfen, Hausbesitzer zu werden. Andere staatlich geförderte Hypothekendarlehensoptionen können auch über die Federal Housing Finance Agency, das Federal Home Loan Bank System (FHLB), Freddie Mac und Fannie Mae verfügbar sein, sodass es ebenfalls wichtig sein kann, alle Optionen zu recherchieren.
Bei der Analyse jeder Art von Wohnungsbaudarlehen sollte jeder Kreditnehmer alle damit verbundenen Kosten berücksichtigen. Ein Hypothekendarlehen wird mit Zinsen kommen, die im Laufe der Zeit zurückgezahlt werden, aber das sind nicht die einzigen Kosten. Alle Arten von Hypothekendarlehen haben eine Vielzahl von verschiedenen Gebühren, die im Voraus verlangt oder zu den Darlehenszahlungen hinzugefügt werden können.
Die Hypothekenversicherung ist auch bei jedem Hypothekendarlehen wichtig zu verstehen, da sie häufig erforderlich ist und erhebliche Kosten verursachen kann, die zur Rückzahlung des Darlehens beitragen. Denken Sie daran, dass Hypothekenzahlungen und Hypothekenversicherungen aus jeder Art von Darlehen einige Steuererleichterungen bieten können, aber die meisten beinhalten einen gesonderten Steuerabzug.