HUD vs. FHA-Kredite: Was ist der Unterschied?
HUD vs. FHA-Kredite: Ein Überblick
Sie haben vielleicht gehört, dass Staatskredite für potenzielle Hausbesitzer verfügbar sind, die mit schlechten Krediten und / oder einer Vorgeschichte von Insolvenzen oder Zwangsvollstreckungen belastet sind. In Wirklichkeit ist es jedoch nicht ganz so einfach.
Die Bundesregierung verfügt über eine Vielzahl von Programmen, die eine Vielzahl von Bedürfnissen der Amerikaner unterstützen. Im Interesse der Förderung des Wohneigentums – insbesondere für Amerikaner mit niedrigem Einkommen – ist sie möglicherweise bereit, eine Hypothek durch eines ihrer Wohnungsbauprogramme für Kreditnehmer mit nicht optimalem Kredit zu garantieren . Mit anderen Worten, die Regierung verspricht dem Kreditgeber, dass er den Kredit im Falle eines Ausfalls wieder gutmachen wird.
Die Bundesregierung hat mehrere Behörden, die den Wohnungsbau in Amerika analysieren und den Amerikanern die Unterstützung bei der Hypothekarkreditvergabe erleichtern. Zu den bekanntesten Agenturen gehören das US-amerikanische Ministerium für Wohnungsbau und Stadtentwicklung (HUD) und die Federal Housing Administration (FHA). 1965 wurde die FHA Teil des HUD. Hier werden wir uns die Rollen dieser beiden Agenturen und ihre Hypothekendarlehensoptionen ansehen.
Die zentralen Thesen
- Die Federal Housing Administration (FHA) ist Teil des US-amerikanischen Ministeriums für Wohnungsbau und Stadtentwicklung (HUD).
- HUD selbst gewährt keine Darlehensgarantien für einzelne Häuser, es sei denn, Sie sind ein amerikanischer Ureinwohner.
- Es ist ausschließlich die FHA, die Hypotheken für Einfamilienhauskäufer versichert.
HUD
Das Ministerium für Wohnungsbau und Stadtentwicklung unterstützt in erster Linie die Gemeindeentwicklung und das Wohneigentum durch verschiedene Initiativen. Während HUD einige Darlehensgarantien selbst übernimmt, liegt der Schwerpunkt in erster Linie auf Mehrfamilienhäusern und nicht auf einzelnen Häusern (mit Ausnahme von HUD Section 184-Darlehensgarantien, die nur amerikanischen Ureinwohnern zur Verfügung stehen, die Häuser oder andere Immobilien kaufen). Daher ist es die FHA, für die Einfamilienhauskäufer individuelle Unterstützung suchen müssen.
FHA
Die Bundeswohnungsverwaltung ist ein öffentlicher staatlicher Hypothekenversicherer. Es arbeitet aus eigenem Einkommen. Als solche ist es eine der wenigen Regierungsbehörden, die völlig autark ist, ohne auf Steuergelder angewiesen zu sein.
Die meisten FHA-gestützten Hypotheken mit einer Anzahlung von weniger als 20% erfordern eine Hypothekenversicherung, die Versicherungsprämien zum Schutz vor Zahlungsausfällen umfasst. Die FHA ist ein Hypothekenversicherer des Bundes, der sich hauptsächlich auf die Versicherung von Einfamilienhäusern mit niedrigem Einkommen konzentriert. Aufgrund seiner Marktposition und Ausrichtung hat es sehr spezielle Anforderungen an die zu versichernden Kredite.
Diskriminierung aufgrund der Hypothekarkredite ist illegal. Consumer Financial Protection Bureau oder beim US-amerikanischen Ministerium für Wohnungsbau und Stadtentwicklung (HUD) einzureichen.
Qualifikation für ein FHA-Darlehen
Um ein FHA-Hypothekendarlehen zu erhalten, muss ein Kreditnehmer einen von der FHA zugelassenen Kreditgeber, in der Regel eine Bank, kontaktieren. Die Kreditqualität für ein FHA-Darlehen ist niedriger als bei Standard-Hypothekendarlehen.
Kreditnehmer benötigen keine perfekte Bonität. Personen, die Insolvenz oder Zwangsvollstreckung durchlaufen haben, haben Anspruch auf ein FHA-Darlehen, je nachdem, wie viel Zeit vergangen ist und ob ein guter Kredit wiederhergestellt wurde. Amerikaner können für ein FHA-Darlehen mit einem Mindestkredit-Score von 500 berechtigt sein. Anzahlungen können auch nur 3,5% betragen.
- Ein Kredit-Score von 500 bis 579: Anspruch auf 10% Anzahlung
- Ein Kredit-Score von mindestens 580: Anspruch auf 3,5% Anzahlung
Weitere Voraussetzungen für ein FHA-Darlehen sind:
- Schulden-zu-Einkommen von weniger als 43%
- Das Haus muss der Hauptwohnsitz des Kreditnehmers sein
- Die Kreditnehmer müssen einen Beschäftigungs- und Einkommensnachweis vorlegen
Alle FHA-Kreditnehmer müssen eine jährliche MEP für Kredite mit einer Laufzeit von weniger als 15 Jahren liegt zwischen 0,45% und 0,95% des Kapitals. Bei Darlehenslaufzeiten von mehr als 15 Jahren liegt der jährliche MEP zwischen 0,80% und 1,05%.
Im Allgemeinen werden Kreditnehmer feststellen, dass ein FHA-Darlehen viel einfacher zu erhalten ist als ein Standard-Hypothekendarlehen. Standard-Hypothekendarlehen haben normalerweise die folgenden Bedingungen:
- Anzahlung zwischen 3% und 20%.
- Kredit-Score mindestens 620
- Private Hypothekenversicherung (PMI) von 0,5% bis 1% des Darlehenskapitals jährlich für Darlehen mit Anzahlungen von weniger als 20%.
- Schulden-Einkommens-Verhältnisse zwischen 40% und 50%
Im Vordergrund kann ein FHA-Darlehen gegenüber einem Standarddarlehen mehrere Vorteile bieten. Während die Genehmigung einfacher ist und die Zinssätze im Allgemeinen angemessen sind, kann der Gesamtkostensatz des FHA-Darlehens und der erforderlichen jährlichen MIP-Zahlungen über die gesamte Laufzeit des FHA-Darlehens höher sein als bei einem Standard-Hypothekendarlehen. Aus diesem Grund versuchen einige Empfänger von FHA-Darlehensgarantien später, ihre Immobilien mit einem herkömmlichen Bankdarlehen zu refinanzieren, sobald sich ihre Bonität verbessert hat.
Weitere Überlegungen zum FHA-Darlehen
Die FHA-versicherten Darlehensbedingungen werden auf der Grundlage von Darlehensbeträgen von höchstens 625.500 USD festgelegt. Viele Eigentumswohnungen sind nicht von der FHA genehmigt, daher sind einige günstigere Wohnmöglichkeiten vom Tisch. Für FHA-Darlehen muss das Haus eine Checkliste mit Bedingungen erfüllen und von einem von der FHA zugelassenen Gutachter bewertet werden. FHA-Kredite können möglicherweise eine Option für Fertighäuser sein.
Ein weiterer Vorteil von FHA-Darlehen besteht darin, dass sie angenommen werden können, was bedeutet, dass jeder, der Ihre Immobilie kauft, sie von Ihnen übernehmen kann, während dies bei herkömmlichen Hypotheken im Allgemeinen nicht der Fall ist. Der Käufer muss sich qualifizieren, indem er die Bedingungen der FHA erfüllt. Nach der Genehmigung übernehmen sie alle Verpflichtungen aus der Hypothek beim Verkauf der Immobilie und entbinden den Verkäufer von jeglicher Haftung.
Besondere Überlegungen
FHA-garantierte Kredite sind Teil des HUD-Mandats zur Förderung des Wohneigentums. Wenn Sie einen einigermaßen guten Kredit haben, aber nicht genügend Geld für eine Anzahlung haben, kann ein FHA-versichertes Darlehen Ihnen helfen, Hausbesitzer zu werden. Andere staatlich geförderte Hypothekendarlehensoptionen sind möglicherweise auch über die Federal Housing Finance Agency, das Federal Home Loan Bank System (FHLB), Freddie Mac und Fannie Mae erhältlich. Daher kann es auch wichtig sein, alle Optionen zu untersuchen.
Bei der Analyse jeglicher Art von Wohnungsbaudarlehen sollte jeder Kreditnehmer alle damit verbundenen Kosten berücksichtigen. Ein Hypothekendarlehen wird mit Zinsen verbunden sein, die im Laufe der Zeit zurückgezahlt werden, aber das sind nicht die einzigen Kosten. Alle Arten von Hypothekendarlehen haben eine Vielzahl unterschiedlicher Gebühren, die im Voraus erforderlich sein oder zu den Zahlungen des Darlehens hinzukommen können.
Die Hypothekenversicherung ist auch wichtig, um jedes Hypothekendarlehen zu verstehen, da sie häufig erforderlich ist und erhebliche Kosten verursachen kann, die zur Rückzahlung des Darlehens beitragen. Beachten Sie, dass Hypothekenzahlungen und Hypothekenversicherungen für jede Art von Darlehen einige Steuervergünstigungen bieten können, die meisten jedoch einen detaillierten Steuerabzug beinhalten.