Steuerklasse für den Ruhestand: Wie sich Abhebungen des Alterskontos darauf auswirken
Können Abhebungen von Rentenkonten Sie in eine höhere Steuerklasse bringen? Das hängt von der Art des Kontos und der Höhe Ihrer Auszahlungen ab.
Die zentralen Thesen
- Ob Ihre Altersbezüge Sie in eine höhere Grenzsteuerklasse bringen, hängt von der Art des Alterskontos und davon ab, wie viel Sie davon beziehen.
- Einkünfte aus traditionellen IRA- und 401(k)-Konten sind steuerpflichtig, während Einkünfte aus Roth-Konten im Allgemeinen nicht steuerpflichtig sind.
- Denken Sie daran, dass das zusätzliche Einkommen aus Ihren Rentenkonten möglicherweise mit einem höheren Satz besteuert wird, dies ändert jedoch nichts an den Sätzen, zu denen Ihr sonstiges Einkommen besteuert wird.
Traditionelle Konten
Traditionelle IRA- und 401(k)-Konten werden mit Dollar vor Steuern finanziert. Das bedeutet, dass Sie die Zahlung von Steuern auf das Einkommen, das Sie dazu beitragen, auf einen späteren Zeitpunkt verschieben, normalerweise nach Ihrer Pensionierung. Ihre Einnahmen auf dem Konto wachsen auch steuerbegünstigt. Wenn Sie beginnen, Abhebungen zu tätigen, müssen diese Beträge in Ihrem steuerpflichtigen Einkommen für das Jahr berücksichtigt werden. Wenn sie also zu Ihrem anderen Ruhestandseinkommen hinzugerechnet werden, können sie Sie in eine höhere Grenzsteuerklasse treiben.1
Roth Konten
Im Gegensatz dazu werden Roth IRA- und 401(k)-Konten mit Dollar nach Steuern finanziert. Das Geld, das Sie von ihnen abheben – sowohl Ihre Anfangsbeiträge als auch Ihre Kapitalerträge – sind also im Ruhestand steuerfrei, solange Sie einige Bedingungen erfüllen.3
Während Sie Ihre Einlagen von einem Roth-Konto jederzeit steuerfrei beziehen können, sind Ihre Kapitalerträge nur dann steuerfrei, wenn Sie mindestens 59½ Jahre alt sind und das Konto vor Ihrem Konto seit mindestens fünf Jahren geführt haben erster Rückzug. Andernfalls werden alle Kapitalerträge, die Sie entnehmen, Ihrem Jahreseinkommen hinzugerechnet und mit Ihrem normalen Einkommensteuersatz besteuert. Es kann auch zueiner zusätzlichen Strafe von 10 % kommen.
Steuerklassen für 2020 und 2021
Selbst wenn Sie auf Ihre Abhebungen von Altersvorsorgekonten Steuern zahlen müssen, dürfen Sie dadurch nicht in eine höhere Grenzsteuerklasse gezwungen werden. Das hängt davon ab, in welcher Kategorie Sie sich bereits befinden und wie viel diese Abhebungen zu Ihrem Einkommen beitragen.
Hier sind zum Beispiel die Sätze, mit denen jede Einkommensspanne für 2020 besteuert wird.
Angenommen, Sie sind Single und Ihr sonstiges Einkommen beläuft sich auf 40.000 US-Dollar. Ihre höchste Grenzsteuerklasse beträgt in diesem Fall 12 %. Aber jedes zusätzliche Einkommen (z. B. aus Abhebungen von Rentenkonten), das Sie über die Schwelle von 40.125 USD drückt, wird mit dem nächsten Grenzsteuersatz oder 22% besteuert. Aufgrund der Funktionsweise der Grenzsteuerklassen wären die Steuersätze für Ihre ersten 40.125 USD nicht betroffen, nur alles darüber.
Für 2021 bleiben die Prozentsätze gleich, die Schwellenwerte liegen jedoch etwas höher.
Wenn Sie sowohl ein traditionelles als auch ein Roth-Konto haben und nicht mehr Steuern zahlen möchten als erforderlich, sollten Sie Ihre traditionellen Kontoabhebungen so einschränken, dass sie nicht mit einem höheren Grenzsteuersatz besteuert werden, und dieses Einkommen nach Bedarf ergänzen mit steuerfreien Abhebungen von Ihren Roth Konten.
Beachten Sie jedoch, dass Sie möglicherweise keine vollständige Kontrolle darüber haben, sobald Sie das Alter erreichen, in dem Ihre traditionellen Konten den erforderlichen Mindestausschüttungen oder RMDs unterliegen.