Verwaltungsdienste (ASO)

Was ist nur Administrative Services (ASO)?

Nur Verwaltungsdienste (ASO) beziehen sich auf eine Vereinbarung, die Unternehmen verwenden, wenn sie ihren Vorsorgeplan finanzieren, aber einen externen Anbieter mit der Verwaltung beauftragen. Beispielsweise kann eine Organisation eine Versicherungsgesellschaft beauftragen, Ansprüche im Rahmen ihres Mitarbeitergesundheitsplans zu bewerten und zu bearbeiten, während die Verantwortung für die Zahlung der Ansprüche selbst erhalten bleibt. Eine ASO-Vereinbarung steht im Gegensatz zu einem Unternehmen, das bei einem externen Anbieter eine Krankenversicherung für seine Mitarbeiter abschließt.

61%

Prozentsatz der versicherten Arbeitnehmer, die sich ab 2019 in einem selbst finanzierten Gesundheitsplan befanden, so die Henry J. Kaiser Family Foundation. Dieser Prozentsatz ähnelt dem Vorjahreswert, der in den letzten 10 Jahren relativ stabil war.

Grundlegendes zu Vereinbarungen nur mit Verwaltungsdiensten

ASO-Vereinbarungen sind in kanadischen Gesundheitsplänen üblich. Die Einzelheiten des Plans variieren je nach Vereinbarung, die ein Unternehmen mit Versicherungsunternehmen und Drittverwaltern (Third Party Administrators, TPA) schließt. Bei ASO-Vereinbarungen bietet die Versicherungsgesellschaft wenig bis gar keinen Versicherungsschutz, was im Gegensatz zu einem voll versicherten Plan steht, der an den Arbeitgeber verkauft wird.

Als solches ist ein ASO-Plan eine Art selbstversicherter oder selbstfinanzierter Plan. Der Arbeitgeber übernimmt die volle Verantwortung für Ansprüche aus dem Plan. Aus diesem Grund legen viele Arbeitgeber, die ASO-Pläne nutzen, auch aggregierte Stop-Loss Richtlinien fest, bei denen die Versicherungsgesellschaft die Verantwortung für die Zahlung von Ansprüchen übernimmt, die ein bestimmtes Niveau überschreiten. Zum Beispiel 10.000 USD pro versicherte Person gegen eine Prämie.

Kurzübersicht

Aggregierte Stop-Loss-Versicherungen schützen den Arbeitgeber, wenn die Ansprüche höher sind als erwartet. Diese Richtlinien sind besonders für Unternehmen ratsam, die sich für selbstfinanzierte Vorsorgepläne entscheiden, um das finanzielle Risiko zu verringern.

ASO-Versicherungspläne decken in der Regel Leistungen bei kurzfristiger Behinderung, Gesundheit und Zahnbehandlung ab. Gelegentlich decken sie langfristige Behinderungen für größere Arbeitgeber ab. ASO-Dienste werden immer beliebter, da viele Arbeitgeber, insbesondere größere, die potenziellen finanziellen Vorteile untersuchen, die diese Art von Plan bieten kann. Eine ASO kann es einem Arbeitgeber ermöglichen, die Leistungskosten besser zu kontrollieren, um die Bedürfnisse der Organisation zu erfüllen. ASO-Vereinbarungen sind jedoch möglicherweise nicht für alle Unternehmen geeignet und mit bestimmten Risiken verbunden

Die zentralen Thesen

  • Selbstfinanzierte Leistungspläne auf ASO-Basis sind bei großen Unternehmen üblich, da sie das Risiko kostspieliger Ansprüche auf eine große Anzahl von Arbeitnehmern und abhängigen Personen verteilen können.
  • Da Arbeitgeber mit einer ASO die volle Verantwortung für Ansprüche aus dem Plan übernehmen, treffen viele auch Stop-Loss-Vereinbarungen.
  • ASOs wurden für größere Unternehmen entwickelt, die es vorziehen, die Lohn- und Gehaltsabrechnung, die Arbeitnehmerentschädigung, die Gesundheitsleistungen und die Personalfunktionen auszulagern, aber auch ihren eigenen Gesundheitsplan finanzieren möchten. 

Abwägen der Überlegungen von ASOs

Die Kosten für vollversicherte Pläne hängen von der Bewertung der voraussichtlichen Ansprüche eines Versicherers für ein bestimmtes Jahr ab. Für eine ASO basieren die jährlichen Finanzierungsniveaus jedoch auf den tatsächlich bezahlten Ansprüchen. Wenn weniger Ansprüche als erwartet bestehen, behalten die Arbeitgeber den Überschuss und investieren die Reserven wieder. Arbeitgeber können auch förderfähige Leistungen anbieten, die nicht durch herkömmliche Krankenversicherungen abgedeckt sind. 

Die Arbeitgeber wären jedoch für etwaige Defizite verantwortlich, wenn die Ansprüche die budgetierten Beträge überschreiten. Katastrophale Ansprüche oder plötzliche und unerwartete Ereignisse sind von besonderer Bedeutung. Arbeitgeber investieren häufig in eine Stop-Loss-Versicherung, um in diesen Fällen einen zusätzlichen Schutz zu bieten.

Insgesamt ist eine ASO-Vereinbarung jedoch möglicherweise nicht für Lebensversicherungen und erweiterte Gesundheitsleistungen geeignet. Letztendlich müsste ein Arbeitgeber die Risiken und Vorteile abwägen, wie sich unterschiedliche ASO-Vereinbarungen auf seine Organisationen auswirken könnten.