3 Gründe, warum Ihr 401 (k) nicht ausreicht, um in den Ruhestand zu gehen
Ein 401(k)-Plan hat viele Vorteile für Mitarbeiter, die für den Ruhestand sparen. Es ermöglicht ihnen, Beiträge zur Gehaltskürzung vor Steuern (und in einigen Fällen auch nach Steuern) zu leisten.
Arbeitgeber, die einen 401 (k) anbieten, können nicht freiwillige oder übereinstimmende Beiträge an den Plan leisten, was mehr Geld für die Mitarbeiter bedeutet. Sie haben auch die Möglichkeit, dem Plan eine Gewinnbeteiligungsfunktion hinzuzufügen. Darüber hinaus fallen alle Einnahmen aus dem 401 (k) -Plan steuerlich latent an.
Die zentralen Thesen
- Obwohl 401(k)-Pläne eine ausgezeichnete Möglichkeit zum Sparen sind, ist es möglicherweise nicht möglich, genug für einen komfortablen Ruhestand beiseite zu legen, zum Teil aufgrund der IRS-Grenzen.
- Inflation plus Steuern auf 401(k)-Ausschüttungen schmälern den Wert Ihrer Ersparnisse.
- Plangebühren und Investmentfondsgebühren können die positiven Auswirkungen von Zinseszinsen auf 401(k)-Konten reduzieren. Eine Lösung besteht darin, in kostengünstige Indexfonds zu investieren.
- Wenn Sie Ihren 401 (k) vorzeitig abholen müssen, müssen Sie in der Regel eine Strafe – sowie Steuern – auf den abgehobenen Betrag zahlen.
Einschränkungen und Einschränkungen für 401(k)s
Auf der anderen Seite werden 401(k)-Beiträge begrenzt. Die IRS-Bestimmungen begrenzen den zulässigen Prozentsatz der Gehaltsbeiträge. In den Jahren 2020 und 2021 beträgt der maximale Beitrag zu einem 401(k) 19.500 USD. Für jemanden, der mehr als 150.000 US-Dollar pro Jahr verdient, wird die maximale Einzahlung zu einer Sparquote von nur 12,67% führen. Und je mehr jemand über 150.000 US-Dollar verdient, desto geringer wird sein Beitragsprozentsatz sein.
Das Problem ist, dass eine Sparquote von 12% wahrscheinlich zu niedrig ist, um einen komfortablen Ruhestand zu erreichen.„Eine Sparquote von unter 10 % ist definitiv zu niedrig“, sagt Andrew Marshall von Andrew Marshall Financial, LLC in Carlsbad, Kalifornien. Wenn Sie 50 oder älter sind, können Siezu diesem Betrageinen Nachholbeitrag in Höhevon 6.500 USD hinzufügen, insgesamt also 26.000 USD in den Jahren 2020 und 2021, aber Ihr Geld wird nicht so lange Zeit haben, um zu wachsen.
Arbeitgeber können freiwillige Beiträge leisten, unabhängig davon, wie viel ein Arbeitnehmer einbringt, aber auch hier gibt es Grenzen. Im Jahr 2021 beträgt die Obergrenze für die Gesamtbeiträge zu einem 401(k) aus jeder Quelle 58.000 USD, gegenüber 57.000 USD im Jahr 2020. Alle 401(k)-Beiträge müssen bis zum 31. Dezember erfolgen.
Es gibt auch Einschränkungen hinsichtlich der Möglichkeiten, wie Arbeitnehmer diese Vermögenswerte beziehen können und wann sie dies ohne eine Steuerstrafe tun dürfen.
Angesichts dieser Grundlagen von 401(k)s reicht Ihr 401(k) wahrscheinlich nicht aus, um in den Ruhestand zu gehen, selbst wenn Sie den Höchstbetrag sparen. Hier ist der Grund.
1. Inflation und Steuern
Die Lebenshaltungskosten steigen ständig. Die meisten von uns unterschätzen die Auswirkungen der Inflation über lange Zeiträume. Viele Rentner glauben, dass sie auf ihren 401(k)-Konten viel Geld für den Ruhestand haben und finanziell gesund sind, nur um festzustellen, dass sie ihren Lebensstil herabstufen müssen und immer noch finanziell kämpfen müssen, um über die Runden zu kommen.
Auch Steuern sind ein Thema. Zugegeben, 401(k)s sind steueraufgeschoben und wachsen ohne Steuern. Sobald Sie jedoch in den Ruhestand gehen und Abhebungen von Ihrem 401(k) tätigen, werden die Ausschüttungen Ihrem Jahreseinkommen hinzugefügt undmit Ihrem aktuellen Einkommensteuersatz besteuert. Wie die Inflation kann diese Rate höher sein, als Sie vor 20 Jahren erwartet haben. Oder vielleicht ist das Notgroschen, das Sie seit 20 oder 30 Jahren in Ihrem 401(k) bauen, nicht so großartig, wie Sie vielleicht erwartet hätten.
Marguerita M. Cheng, CFP®, RICP®, Chief Executive Officer von Blue Ocean Global Wealth in Gaithersburg, MD, drückte es so aus:
Alle Dollar sind steuerbegünstigt, was bedeutet, dass Sie für jeden Dollar, den Sie heute sparen, nur etwa 63 bis 88 Cent haben, basierend auf Ihrer Steuerklasse. Für unsere Besserverdiener ist dies ein noch gravierenderes Problem, da sie in den höheren Steuerklassen angesiedelt sind. Ein Guthaben von 1 Million US-Dollar ist nicht wirklich 1 Million US-Dollar, die Sie im Ruhestand ausgeben können.
David S. Hunter, CFP®, Präsident von Horizons Wealth Management, Inc., in Asheville, NC, fügt hinzu: „Wir sagen unseren Kunden, dass sie planen, dass 30 % ihrer 401(k) wegfallen Sams Hände, also hänge nicht daran, dass dieser Wert zu 100 % deine ist.“
2. Gebühren und Aufzinsungskosten
Die Auswirkungen von Verwaltungsgebühren auf 401(k)s und zugehörige Investmentfonds können schwerwiegend sein. Diese Kosten können mehr als die Hälfte der Ersparnisse eines Einzelnen verschlingen. Ein 401(k) hat in der Regel mehr als ein Dutzend nicht offengelegter Gebühren, wie z. B. Treuhändergebühren, Buchhaltungsgebühren, Findergebühren und Anwaltskosten. Es ist leicht, sich überfordert zu fühlen, wenn Sie versuchen herauszufinden, ob Sie fair behandelt oder geschröpft werden.
Dies gilt zusätzlich zu den Fondsgebühren. Investmentfonds innerhalb eines 401 (k) erheben häufig eine Gebühr von 2% von Anfang an. Wenn ein Fonds im Jahr um 7 % gestiegen ist, aber eine Gebühr von 2 % erhebt, bleiben Ihnen 5 %. Es hört sich so an, als ob Sie den größeren Betrag erhalten, aber die Magie des Fondsgeschäfts lässt einen Teil Ihrer Gewinne verschwinden, da eine Aufzinsung von 7 % Hunderttausende mehr einbringen würde als eine Aufzinsung von 5 %. Die 2 % Gebühr, die von der Spitze abgezogen wird, reduziert die Rendite exponentiell. Bis zu Ihrer Pensionierung kann ein Investmentfonds bis zu zwei Drittel Ihrer Gewinne eingenommen haben.
Zieldatumsfonds an, die ihren Weg in immer mehr 401(k)-Pläne finden, aber überprüfen Sie auch die Gebühren mit diesen.
3. Mangelnde Liquidität
Das Geld, das in eine 401 (k) fließt, ist im Wesentlichen in einem Safe eingeschlossen, der nur geöffnet werden kann, wenn Sie ein bestimmtes Alter erreichen oder wenn Sie eine qualifizierte Ausnahme haben, wie z. B. Krankheitskosten oder dauerhafte Behinderung. Andernfalls tragen Sie die Strafen und Steuern eines Vorbezugs. Kurz gesagt fehlt es 401(k)-Fonds an Liquidität.
„Dies ist nicht Ihr Notfallfonds oder das Konto, das Sie verwenden möchten, wenn Sie einen größeren Einkauf tätigen. Wenn Sie auf das Geld zugreifen, ist dies eine sehr teure Abhebung“, sagt Therese R. Nicklas, CFP, CMC, von Wealth Coach für Frauen, Inc., in Rockland, MA. „Wenn Sie Gelder vor dem Alter von 59-1/2 Jahren abheben, wird Ihnen möglicherweise eine Strafe von 10 % auf den Abhebungsbetrag berechnet. Alle Abhebungen von steuerbegünstigten Rentenkonten sind steuerpflichtige Ereignisse in Ihrer aktuellen Steuerklasse der Abhebung könnten Sie sich in eine höhere Steuerklasse stürzen, was die Kosten erhöht.“
Der IRS hält Sie davon ab, Geld von Ihrem 401(k) abzuheben, indem er eine Strafe von 10 % für Abhebungen berechnet, die Sie vor dem Alter von 59½ Jahren vornehmen – es sei denn, Sie haben Anspruch auf eine Befreiung.
Dies bedeutet, dass Sie kein Geld investieren oder ausgeben können, um Ihr Leben ohne erhebliche schwierige Verhandlungen und einen großen finanziellen Erfolg abzufedern. Die einzige Ausnahme hiervon ist die Erlaubnis,unter bestimmten Umständeneinen begrenzten Betrag von Ihrem 401(k)zuleihen, mit der Verpflichtung, diesen innerhalb eines bestimmten Zeitraums zurückzuzahlen.
Wenn Sie Ihren Job oder Ihr Einkommen verlieren, ändert sich das Geschäft zum Schlechten, da Sie den Restbetrag des Darlehens bis zum nächsten Bundessteueranmeldungsdatum vollständig zurückzahlen müssen, einschließlich der Verlängerungen.
Die Quintessenz
Da ein 401 (k) möglicherweise nicht für Ihren Ruhestand Roth IRA.
Carol Berger, CFP®, von Berger Wealth Management in Peachtree City, GA, erklärt:
Es ist immer eine gute Idee, mehr Optionen zu haben,
wenn Sie die „Verteilungsphase“ Ihres Lebens erreichen. Wenn alles in Ihrem Vorsteuer-401(k) gebunden ist, haben Sie keine Flexibilität, wenn es um Abhebungen geht. Ich empfehle immer, wenn möglich, ein steuerpflichtiges Konto zu haben, Roth IRA und IRA (oder 401k). Dies kann bei der Steuerplanung wirklich hilfreich sein.
„Die Realität ist, dass viele Rentner im Ruhestand etwas Geld verdienen müssen, um ihre Rentenkonten zu entlasten“, fügt Craig Israelsen, Ph. D., Schöpfer des 7Twelve Portfolios in Springville, UT, hinzu. „Einen Teilzeitjob zu haben, wird einer Person auch helfen, sich aus dem Arbeitsmarkt zu ‚erleichtern‘, anstatt einfach ihre Arbeitskarriere kalt zu beenden.“