9 Anzeichen, dass es Ihnen finanziell nicht gut geht in den Ruhestand zu gehen
Bereit zu sein, in den Ruhestand zu gehen, bedeutet mehr, als bereit zu sein, um 6:00 Uhr morgens nicht mehr aufzuwachen, um viele Stunden in einem Job zu verbringen, von dem Sie nicht begeistert sind. Wenn es so einfach wäre, würden die meisten von uns mit 25 in Rente gehen. Was es wirklich braucht, um in den Ruhestand zu gehen, ist ein solides Verständnis Ihres Budgets, ein sorgfältig durchdachter Investitions- und Ausgabenplan für Ihre Lebensersparnisse, Schulden, die Sie unter Kontrolle haben, und ein Plan, den Sie bin gespannt, wie du deine Tage verbringen wirst. Vor diesem Hintergrund sind hier 10 Anzeichen, dass Sie möglicherweise noch nicht bereit sind, in Rente zu gehen.
Die zentralen Thesen
- Ihre finanzielle Situation sollte stabil sein, bevor Sie sich für den Ruhestand entscheiden.
- Eine detaillierte Prognose Ihrer Einnahmen und Ausgaben im Ruhestand ist der Schlüssel.
- Verstehen Sie, wie sich Steuern, Inflation und Gesundheitsversorgung auf Ihr Notgroschen auswirken.
- Wenn Sie immer noch glücklich arbeiten, lassen Sie sich nicht von einem willkürlichen Alter entscheiden, wann Sie in Rente gehen.
1. Probleme, laufende Rechnungen zu bezahlen
Es versteht sich von selbst, dass die Pensionierung die Dinge nicht einfacher macht, wenn Sie Schwierigkeiten haben, Ihre Rechnungen mit einem Gehaltsscheck von der Arbeit zu bezahlen.
In der Regel benötigen Rentner etwa 75 % ihres Vorruhestandseinkommens, um einen komfortablen Ruhestand zu genießen. Dieses Einkommen stammt normalerweise aus der Sozialversicherung, Renten, 401(k)s, IRAs und anderen Ersparnissen. Werden Ihnen diese Quellen genügend Einkommen verschaffen, um Ihren Verpflichtungen nachzukommen und Ihre Freizeit zu genießen?
„Die Fahrtkosten und die Reinigungskosten werden sinken, aber Unterhaltung und Reisen können zunehmen“, sagt Marguerita Cheng, CFP ®, RICP ® und Chief Executive Officer von Blue Ocean Global Wealth in Gaithersburg, Maryland Steuern und Gesundheitsausgaben zu berücksichtigen“, sagt sie.
Ihr Sozialversicherungsscheck kann abhängig von Ihrem Gesamteinkommen steuerpflichtig sein. Die meisten Renten sind steuerpflichtig. Abhebungen aus 401(k)s und traditionellen IRAs werden ebenfalls besteuert.3 Und ohne Job haben Sie keinen Zugang zu einer arbeitgeberseitigen Krankenversicherung zu günstigen Gruppentarifen. Wenn Sie 65 Jahre oder älter sind, können Sie sich bei Medicare anmelden, aberMedicare ist nicht völlig kostenlos.5
2. Hohe Verschuldung
„Große Schulden werden Ihre Ersparnisse nach der Pensionierung stark belasten“, sagt David Walters, ein zertifizierter Finanzplaner und Portfoliomanager im Büro der Palisades Hudson Financial Group in Portland, Oregon. „Wenn möglich, reduzieren oder eliminieren Sie Kreditkartenzahlungen und Autokredite. Abhängig von Ihrer Situation kann es auf lange Sicht auch helfen, Ihre Hypothek abzuzahlen oder zu reduzieren“, sagt er.
Schulden zu begleichen, bevor Sie in Rente gehen, kann bedeuten, dass Sie mehr Jahre arbeiten, als Ihnen lieb ist, aber es wird sich wahrscheinlich lohnen, weil Sie nicht all die monatlichen Zahlungen über dem Kopf haben. Schulden loszuwerden, einschließlich Ihrer Hypothek, bedeutet auch, Zinszahlungen loszuwerden, die Ihre langfristigen Finanzen belasten können.
Davon abgesehen ist es schwer zu wissen, wie Sie Ihr Geld am besten verwenden, wenn Sie vor der Wahl stehen, dieses Geld auf Ihr Rentenkonto zu legen oder Schulden zu tilgen.
Für jeden Kredit mit einem Zinssatz, der gleich oder höher ist als der, den Sie wahrscheinlich auf dem Markt verdienen würden – sagen wir, 6–8 % – erhalten Sie die beste Rendite, und zwar eine garantierte, indem Sie Ihre Schulden abzahlen. Wenn Sie die Wahl haben, 3% Hypothekenzinsen zu zahlen (die steuerlich absetzbar sind, wenn Sie dies aufschlüsseln) und mehr für den Ruhestand sparen, ist letzteres wahrscheinlich die klügere Option, es sei denn, Sie haben eine schlechte Anlagebilanz.
3. Kein Plan für zukünftige größere Ausgaben
„Man will nicht warten, bis man in Rente geht, um größere, vorhersehbare Ausgaben wie den Dachwechsel, die Neupflasterung der Einfahrt, den Kauf eines Ferienhauses oder den Kauf eines neuen Autos zu bewältigen“, sagt Pedro M. Silva, Finanzberater und gecharterter Berater für Altersvorsorge bei Provo Financial Services in Shrewsbury, Massachusetts. „Diese höheren Ausgaben können sich summieren, insbesondere wenn Gelder von steuerpflichtigen Konten abgezogen werden und Steuern für jeden Dollar bezahlt werden müssen.“
„Wir ermutigen unsere Kunden, vor dem Ruhestand hohe Ausgaben zu bewältigen, da die Auswirkungen auf ihr Portfolio erheblich sein können“, sagt er. Angenommen, Sie benötigen ein neues Dach (7.000 USD), eine neue Auffahrt (4.000 USD) und ein neues Auto (10.000 USD nach unten und 300 USD pro Monat).„Diese Einkäufe, die 21.000 US-Dollar im Voraus erfordern, bedeuten, dass Sie fast 28.000 US-Dollar an Vorsteuerabhebungen von Ihrem Rentenkonto vornehmen müssen, wenn Sie in der Bundessteuerklasse von 24 % sind“, erklärt Silva. Außerdem kostet Sie die monatliche Autozahlung von 300 US-Dollar pro Monat 400 US-Dollar vor Steuern, und das könnte einen erheblichen Teil Ihres monatlichen Sozialversicherungseinkommens ausmachen.
4. Eine unbekannte Sozialversicherungsleistung
Auch wenn Sie sich möglicherweise nicht auf die Sozialversicherung verlassen, um die meisten Ihrer Ausgaben zu decken, sollten Sie sie auch nicht ignorieren.
Wenn es Ihnen wie den meisten Menschen geht und Sie noch nicht geschätzt haben, wie hoch Ihre Leistung sein wird, bietet Ihnen die Sozialversicherungsverwaltung ein praktisches Tool, das Ihnen bei dieser Berechnung hilft.
Walters fügt hinzu, dass Sie, wenn Sie das volle Renteneintrittsalter für die Sozialversicherung – das Alter, in dem Sie Ihre maximale monatliche Sozialversicherungsleistung beziehen können – noch nicht erreicht haben, möglicherweise den Renteneintritt aufschieben möchten.
Wenn Sie bereits im Alter von 62 Jahren Sozialversicherungsansprüche geltend machen, werden Ihre monatlichen Schecks um 30% geringer sein, als wenn Sie warten, bis Sie das volle Rentenalter erreicht haben. Wenn Sie diese vier oder fünf zusätzlichen Jahre weiter arbeiten, erhalten Sie nicht nur jeden Monat eine höhere Zahlung nur für die Wartezeit, sondern können Ihre Zahlung weiter erhöhen, indem Sie Ihrer Leistungsberechnung mehr einkommensstarke Jahre hinzufügen.910 Sie haben natürlich auch noch ein paar Jahre Gehaltsschecks, um sich für den Ruhestand zu verabschieden.
5. Kein monatlicher Finanzplan
„Sobald Sie in Rente gehen, kommen keine Gehaltsschecks mehr an, aber Rechnungen tauchen immer wieder auf“, sagt Walters. Sie müssen Ihren monatlichen Cashflow planen, bevor Sie in Rente gehen, fügt er hinzu.
Die Planung Ihres monatlichen Cashflows bedeutet, dass Sie überlegen, wann Sie beginnen, Sozialversicherungsleistungen zu beziehen und wie viel Sie erhalten, zusätzlich dazu, wie viel Sie von Ihren persönlichen Rentenkonten abheben und in welcher Reihenfolge.
Wenn Sie beispielsweise sowohl eine traditionelle IRA als auch eine Roth IRA haben, müssen Sie über die Steuern underforderlichen Mindestausschüttungen (RMDs) auf Ihre traditionellen IRA-Abhebungennachdenken und wie sich dies auf Ihre Roth IRA-Abhebungen auswirkt, die nicht besteuert werden und unterliegen nicht RMDs.
Einen monatlichen Plan zu haben bedeutet auch, einen soliden Überblick über Ihre Ausgaben zu haben, sagt der zertifizierte Finanzplaner Kevin Smith, Executive Vice President of Wealth Management von Smith, Mayer & Liddle (ein Geschäftsbereich von Janney) in York, Pennsylvania. Idealerweise sollten Sie zwei haben bis zu drei Jahren tatsächlicher Ausgabenhistorie, zusammengefasst nach Kategorie, und Sie sollten jede Kategorie analysieren, um festzustellen, wie sie sich während des Ruhestands ändern könnte. „Einige Ausgaben könnten sinken, wie etwa Schulden, die bald zurückgezahlt werden könnten, während andere, wie etwa Gesundheitskosten oder Reise- und Erholungskosten, steigen könnten“, sagt Smith.
Wenn Sie wissen, wie hoch Ihre Ausgaben sein werden, müssen Sie wissen, wie viel Einkommen Sie benötigen. Sobald Sie wissen, wie viel Einkommen Sie jeden Monat benötigen, können Sie beurteilen, ob Ihr Notgroschen groß genug ist, um in den Ruhestand zu treten, oder ob Sie weiter arbeiten und sparen müssen und/oder Ihre voraussichtlichen Rentenausgaben kürzen müssen.
6. Kein langfristiger Finanzplan
„Sie sollten verstehen, wie lange Ihre Ersparnisse reichen und welches Ausgabenniveau Sie in den kommenden Jahrzehnten halten können“, sagt Walters. „Niemand weiß genau, wie lange sie leben werden, aber die Verlängerung der Lebensdauer und die immer höheren Kosten der Langzeitpflege können dazu führen, dass Ihr Portfolio länger halten und sich weiter ausdehnen muss, als Sie bisher dachten.“
Es gibt eine Debatte darüber, wie viel Sie jedes Jahr aus Ihrem Portfolio zurückziehen sollten. Die beliebte 4% -Regel, nach der Sie jedes Jahr 4% Ihres Altersguthaben abrufen können, soll in den meisten Szenarien eine Lebensdauer Ihres Geldes von mindestens 30 Jahren gewährleisten.
Und Sie müssen planen, dass Ihr Ruhestand 30 Jahre oder länger dauert, sagt Smith.“Basierend auf versicherungsmathematischen Statistiken besteht für ein Ehepaar, das im Alter von 65 Jahren in den Ruhestand geht, eine 50-prozentige Wahrscheinlichkeit, dass mindestens eines im Alter von 92 Jahren lebt, und eine 25-prozentige Wahrscheinlichkeit, dass mindestens eines im Alter von 97 Jahren lebt.“
Einige sagen, dass die 4%-Regel nicht mehr sicher ist, weil die Anlagerenditen heute niedriger sind als bei der Einführung der Regel im Jahr 1994. Sie schlagen einen niedrigeren Satz vor, z. B. 2,8% als sichere Auszahlungsrate, um zu vermeiden, dass das Geld vorzeitig ausgeht.
Abhängig von Ihrem Gesundheitszustand, Ihrer Portfoliozusammensetzung und Ihrer Risikotoleranz müssen Sie einen Plan für den Prozentsatz Ihres Vermögens erstellen, den Sie jedes Jahr ausgeben werden – was möglicherweise die Hilfe eines professionellen Finanzplaners erfordert.
7. Inflation nicht berücksichtigen
Die Inflation wirkt sich auf Ihre täglichen Ausgaben und den Wert Ihrer Ersparnisse aus.
Eine Inflationsrate von 3 %, sagt Smith, würde bedeuten, dass sich Ihre Ausgaben in weniger als 25 Jahren verdoppeln – innerhalb einer typischen Rentenperiode. Die Auswirkungen der Inflation zu übersehen, ist einer der häufigsten Fehler bei der Rentenplanung und kann schwerwiegende langfristige Auswirkungen haben, wenn sie nicht richtig berücksichtigt werden, sagt er.
Da die durchschnittliche Lebensdauer viel länger ist als früher, müssen Sie Ihr Geld sorgfältig verwalten, um mit der Inflation Schritt zu halten oder diese zu übertreffen, um Ihre Chancen zu verringern, Ihre Ersparnisse zu überleben. Treasury Inflation-Protected Securities (TIPS) erhalten Ihr Kapital, indem sie genügend Zinsen zahlen, um mit der Inflation Schritt zu halten, und gelten als äußerst sicher, da sie von der US-Regierung unterstützt werden.fünfzehn
Um Anlagerenditen zu erzielen, die die Inflation übertreffen, suchen Sie nach Aktien. Denken Sie daran, dass eine jährliche Rendite von 8% nach 3% Inflation wirklich nur eine jährliche Rendite von 5% ist. Vermeiden Sie es, zu viel von Ihrem Notgroschen in Bargeld und Bargeldäquivalenten wie CDs und Geldmarktfonds zu halten. Ihre Zinssätze sind so niedrig, dass Sie Geld verlieren. Kurzfristig werden Sie es vielleicht nicht bemerken, aber auf lange Sicht könnte Ihnen das Geld früher ausgehen, als Sie erwartet hatten.
8. Dein Portfolio nicht neu ausbalancieren
Ein passiver Anlageansatz kann funktionieren, wenn Sie jünger sind und viele Jahre haben, um Marktrückgänge auszugleichen, die Ihrem Portfolio schaden. Aber wenn Sie sich dem Ruhestand nähern und in den Ruhestand treten, kann es klug sein, Ihr Portfolio jährlich neu auszurichten, um sich auf die Einkommensgenerierung und den Vermögensschutz zu konzentrieren.
Die allgemein anerkannte Weisheit, wie Rentner ihre Portfolios verwalten sollten, besteht darin, zu diversifizieren, Kapital zu erhalten, Einkommen zu erzielen und Risiken zu vermeiden. Die Diversifizierung über eine Vielzahl von Anlageklassen (Anleihen, Aktien usw.) und Industriesektoren – Gesundheitswesen, Technologie usw. – trägt dazu bei, den Wert Ihres Portfolios zu schützen, wenn der Markt fällt, da ein Instrument oder eine Anlageklasse möglicherweise gut abschneidet, wenn eine andere nicht nicht.
Kapitalerhalt bedeutet, Anlagen zu wählen, die nicht zu volatil sind, damit Ihr Portfoliowert nicht stark schwankt. Dividenden aus Aktien großer, etablierter Unternehmen mit einer langen Erfolgsbilanz (oder Dividenden aus einem Indexfonds oder börsengehandelten Fonds, der aus solchen Unternehmen besteht) können eine zuverlässige Einnahmequelle darstellen. Und wenn Sie diversifiziert sind und sich von volatilen Anlagen fernhalten, haben Sie sich um das Ziel der Risikovermeidung gekümmert.
9. Ruhestand macht dir Sorgen
„Selbst wenn Ihr Portfolio in Topform ist, sind Sie möglicherweise nicht bereit, Ihr Arbeitsleben aufzugeben“, sagt Walters. „Die Arbeit kostet viel Energie, und manche Leute sind vielleicht eher besorgt als aufgeregt, Monate und Jahre unstrukturierter Zeit vor sich zu haben.“
Wenn sich das nach Ihnen anhört, denken Sie darüber nach, ein Projekt des „zweiten Akts“ zu verfolgen, Teilzeit zu arbeiten oder ein Freiwilliger für eine Organisation zu werden, die Ihnen am Herzen liegt, sagt Walters. „Wenn Sie jedoch ohne Plan in Rente gehen, können Sie zu viel Geld ausgeben, um Langeweile zu bekämpfen und Ihre Ersparnisse schneller als geplant aufbrauchen.“
Cheng empfiehlt, in den Ruhestand zu fahren, um ein Gefühl dafür zu bekommen, wie viel Geld Sie benötigen und wo Sie sich wohl fühlen würden. Es ist möglicherweise nicht möglich, in einer teuren Stadt in Rente zu gehen, angesichts Ihrer Altersvorsorge und Ihrer aktuellen Lebenshaltungskosten. Aber Sie können sich selbst stärken, indem Sie sich Klarheit über Ihre Einkommensquellen im Ruhestand verschaffen und Ihren Cashflow verstehen.
10. Du liebst deinen Job immer noch
Es gibt nichts, was sagt, dass Sie in Rente gehen müssen, nur weil Sie die Definition der Sozialversicherung für das volle Rentenalter erreicht haben. Schauen Sie sich nur Warren Buffett an, der mit fast 90 immer noch arbeitet und nicht vorhat, in Rente zu gehen. Er tut es, weil er es liebt, Aktien auszuwählen – nicht um seine Milliarden an Nettovermögen aufzustocken. Wenn Sie morgens gerne aufstehen und zur Arbeit gehen möchten, machen Sie es weiter.
Arbeiten hat Vorteile, die über das finanzielle hinausgehen Ein Job, der Ihnen Spaß macht, beschäftigt Ihren Geist, bietet soziale Interaktion, gibt Ihrem Tag einen Sinn und schafft ein Erfolgserlebnis. All diese Dinge können Ihnen helfen, auch im Alter gesund und glücklich zu bleiben. Möglicherweise können Sie auch den Krankenversicherungsplan Ihres Arbeitgebers beibehalten und möglicherweise eine bessere Absicherung als bei Medicare erhalten.
Die Quintessenz
„Das primäre Zeichen dafür, dass es Ihnen nicht gut geht, in Rente zu gehen, ist, wenn Sie die Frage nicht beantworten können: ‚ Bin ich in Ordnung, in Rente zu gehen? ‚“, sagt Smith. „Der Ruhestand ist ein wichtiger Lebensübergang, der eine umfassende Vorbereitung und Planung erfordert.“
Das Zusammensetzen mit einem kostenpflichtigen treuhänderischen Finanzplaner kann Ihnen helfen, die finanziellen Aspekte der Rentenfrage zu beantworten, Ihr Portfolio neu auszurichten und bei Bedarf einen Plan zur Schuldentilgung und Neubewertung Ihrer Ausgaben zu erstellen. Es kann Ihnen sogar helfen, einige emotionale Aspekte der Frage zu beantworten. Erfahrene Ruhestandsplaner können Einblicke bieten, die auf ihrer Erfahrung in der Arbeit mit Dutzenden von Kunden basieren, die vor der gleichen Entscheidung standen.
Letztendlich liegt die Entscheidung bei Ihnen.