3 Juni 2021 19:09

Persönliche Finanzen

Was ist persönliche Finanzierung?

Persönliche Finanzen ist ein Begriff, der sowohl die Verwaltung Ihres Geldes Altersvorsorge sowie Steuer- und Nachlassplanung. Der Begriff bezieht sich oft auf die gesamte Branche, die Privatpersonen und Haushalten Finanzdienstleistungen erbringt und sie über Finanz- und Anlagemöglichkeiten berät.

Bei der persönlichen Finanzen geht es darum, persönliche finanzielle Ziele zu erreichen, sei es, genug für kurzfristige finanzielle Bedürfnisse zu haben, den Ruhestand zu planen oder für die College-Ausbildung Ihres Kindes zu sparen. Es hängt alles von Ihren Einnahmen, Ausgaben, Lebensbedürfnissen und individuellen Zielen und Wünschen ab – und davon, einen Plan zu entwickeln, um diese Bedürfnisse im Rahmen Ihrer finanziellen Zwänge zu erfüllen. Um das Beste aus Ihrem Einkommen und Ihren Ersparnissen zu machen, ist es wichtig, sich in Finanzfragen auszubilden, damit Sie zwischen guten und schlechten Ratschlägen unterscheiden und kluge Entscheidungen treffen können.

Die zentralen Thesen

  • Nur wenige Schulen bieten Kurse zum Umgang mit Ihrem Geld an. Daher ist es wichtig, die Grundlagen in kostenlosen Online-Artikeln, Kursen, Blogs und Podcasts oder in der Bibliothek zu erlernen.
  • Intelligente persönliche Finanzen umfassen die Entwicklung von Strategien, die Budgetierung, Einrichtung eines Notfallfonds, Schuldentilgung, kluge Verwendung von Kreditkarten, Sparen für den Ruhestand und mehr umfassen.
  • Disziplin ist wichtig, aber es ist auch gut zu wissen, wann man gegen die Regeln verstoßen muss – zum Beispiel müssen junge Erwachsene, die 10 bis 20 % ihres Einkommens für den Ruhestand investieren sollen, möglicherweise einen Teil dieser Mittel für den Kauf eines Eigenheims verwenden oder Schulden abbezahlen.

Zehn persönliche Finanzstrategien

Je früher Sie mit der Finanzplanung beginnen, desto besser, aber es ist nie zu spät, sich finanzielle Ziele zu setzen, um sich und Ihrer Familie finanzielle Sicherheit und Freiheit zu geben. Hier sind die besten Praktiken und Tipps für persönliche Finanzen.

1. Erstellen Sie ein Budget

Ein Budget ist wichtig, um im Rahmen Ihrer Möglichkeiten zu leben und genug zu sparen, um Ihre langfristigen Ziele zu erreichen. Die 50/30/20 Budgetierungsmethode bietet einen großartigen Rahmen. Es zerfällt wie folgt:

  • Fünfzig Prozent der Nettoverdienst oder Nettoergebnis (nach Steuern, das ist) geht in Richtung lebenden Wesentliche, wie Miete, Strom , Lebensmittel und Transport.
  • Dreißig Prozent entfallen auf diskretionäre Ausgaben, wie zum Beispiel Essen im Restaurant und Einkaufen von Kleidung. Auch für wohltätige Zwecke kann hier gesorgt werden.
  • Zwanzig Prozent gehen in die Zukunft – Schulden tilgen und sowohl für den Ruhestand als auch für Notfälle sparen.

Nie war es einfacher, Geld zu verwalten, dankeiner wachsenden Zahl von Apps für diepersönliche Budgetierung für Smartphones, mit denen Sie die täglichen Finanzen in Ihrer Hand haben. Hier nur zwei Beispiele:YNAB (ein Akronym für You Need a Budget) hilft Ihnen, Ihre Ausgaben zu verfolgen und anzupassen, damit Sie die Kontrolle über jeden ausgegebenen Dollar haben.

In der Zwischenzeit optimiert Mint Cashflow, Budgets, Kreditkarten, Rechnungen und die Verfolgung von Investitionen von einem Ort aus. Es aktualisiert und kategorisiert Ihre Finanzdaten automatisch, sobald Informationen eintreffen, sodass Sie immer wissen, wo Sie finanziell stehen. Die App bietet sogar individuelle Tipps und Ratschläge.

2. Erstellen Sie einen Notfallfonds

Es ist wichtig, sich zuerst selbst zu bezahlen, um sicherzustellen, dass Geld für unerwartete Ausgaben wie Arztrechnungen, eine große Autoreparatur, tägliche Ausgaben im Falle einer Entlassung und mehr bereitgestellt wird. Die Lebenshaltungskosten zwischen drei und sechs Monaten sind das ideale Sicherheitsnetz. Finanzexperten empfehlen im Allgemeinen, jeden Monat 20 % jedes Gehaltsschecks wegzulegen. Wenn Sie Ihren Notfallfonds aufgeladen haben, hören Sie nicht auf. Leiten Sie die monatlichen 20 % weiter in andere finanzielle Ziele, wie zum Beispiel eine Altersvorsorge oder eine Anzahlung für ein Haus.

3. Schulden begrenzen

Es klingt einfach: Damit die Schulden nicht ausufern, geben Sie nicht mehr aus, als Sie verdienen. Natürlich müssen die meisten Menschen von Zeit zu Zeit Kredite aufnehmen, und manchmal kann es von Vorteil sein, sich zu verschulden, wenn es zum Beispiel zum Erwerb eines Vermögenswerts führt. Eine Hypothek aufzunehmen, um ein Haus zu kaufen, könnte ein solcher Fall sein. Dennoch kann Leasing manchmal wirtschaftlicher sein als ein direkter Kauf, egal ob Sie eine Immobilie mieten, ein Auto leasen oder sogar ein Abonnement für Computersoftware abschließen.

4. Verwenden Sie Kreditkarten mit Bedacht

Kreditkarten können große Schuldenfallen sein, aber in der heutigen Welt ist es unrealistisch, keine zu besitzen. Darüber hinaus haben sie Anwendungen, die über den Kauf von Dingen hinausgehen. Sie sind nicht nur entscheidend für die Feststellung Ihrer Kreditwürdigkeit; Sie sind auch eine großartige Möglichkeit, Ausgaben zu verfolgen, was eine große Budgethilfe sein kann.

Das Guthaben Guthabenauslastung auf einem Minimum halten sollten (d. h., Ihr Kontoguthaben unter 30% Ihres gesamten verfügbaren Guthabens halten). Angesichts der außergewöhnlichen Prämienanreize, die heutzutage angeboten werden (z. B. Cashback), ist es sinnvoll, so viele Einkäufe wie möglich in Rechnung zu stellen, wenn Sie Ihre Rechnungen vollständig bezahlen können. Am wichtigsten: Vermeiden Sie um jeden Preis das Ausreizen von Kreditkarten und zahlen Sie Rechnungen immer pünktlich. Eine der schnellsten Möglichkeiten, Ihre Kreditwürdigkeit zu ruinieren, besteht darin, Rechnungen ständig zu spät zu bezahlen – oder noch schlimmer, Zahlungen zu verpassen (siehe Tipp fünf).

Die Verwendung einer Debitkarte, die Geld direkt von Ihrem Bankkonto abbucht, ist eine weitere Möglichkeit, um sicherzustellen, dass Sie über einen längeren Zeitraum angesammelte kleine Einkäufe nicht mit Zinsen bezahlen.

5. Überwachen Sie Ihre Kreditwürdigkeit

Kreditkarten sind das wichtigste Instrument, mit dem Ihre Kreditwürdigkeit erstellt und verwaltet wird. Die Überwachung der Kreditausgaben geht also Hand in Hand mit der Überwachung Ihrer Kreditwürdigkeit. Wenn Sie jemals einen Mietvertrag, eine Hypothek oder eine andere Art von Finanzierung abschließen möchten, benötigen Sie eine solide Bonitätsauskunft. Es gibt eine Vielzahl von Kredit-Scores, aber der beliebteste ist der FICO-Score.

Zu den Faktoren, die Ihren FICO-Score bestimmen, gehören:

  • Zahlungshistorie (35%)
  • Geschuldete Beträge (30 %)
  • Dauer der Kredithistorie (15%)
  • Kredit-Mix (10%)
  • Neuer Kredit (10%)

FICO-Scores werden zwischen 300 und 850 berechnet. So wird Ihr Kredit bewertet:

  • Außergewöhnlich: 800 bis 850
  • Sehr gut: 740 bis 799
  • Gut: 670 bis 739
  • Messe: 580 bis 669
  • Sehr schlecht: 300 bis 579

Um Rechnungen zu bezahlen, richten Sie nach Möglichkeit das Lastschriftverfahren ein (damit Sie keine Zahlung verpassen) und abonnieren Sie Meldestellen, die regelmäßige Aktualisierungen der Kreditwürdigkeit bereitstellen. Durch die Überwachung Ihrer Kreditauskunft können Sie Fehler oder betrügerische Aktivitäten erkennen und beheben. LautBundesgesetz können Sie einmal im Jahr kostenlose Kreditauskünfte von den drei großen Kreditauskunfteien Equifax, Experian und TransUnion erhalten.

Berichte erhalten Sie direkt von jeder Agentur oder Sie können sich bei AnnualCreditReport.com anmelden, einer von den Big Three gesponserten Website, die vom Bund autorisiert wurde. Sie können auch Punkte bieten Ihren VantageScore.


Aufgrund der COVID-19-Pandemie stellen die drei großen Kreditauskunfteien mindestens bis April 2022 einmal wöchentlich kostenlose Kreditauskünfte zur Verfügung.

6. Denken Sie an Ihre Familie

Um das Vermögen Ihres Nachlasses zu schützen und Ihren Wünschen im Todesfall Rechnung zu tragen, sollten Sie unbedingt ein Testament erstellen und – je nach Bedarf – ggf. eine oder mehrere Stiftungen gründen. Sie müssen sich auch um eine Versicherung kümmern: Auto, Lebens, Invaliditäts und Pflegeversicherung (LTC). Und überprüfen Sie regelmäßig Ihre Police, um sicherzustellen, dass sie die Bedürfnisse Ihrer Familie während der wichtigsten Meilensteine ​​des Lebens erfüllt.

Andere wichtige Dokumente sind eine Patientenverfügung und eine Vorsorgevollmacht. Obwohl nicht alle diese Dokumente Sie direkt betreffen, können sie Ihren nächsten Angehörigen im Krankheitsfall oder bei einer anderweitigen Erwerbsunfähigkeit erhebliche Zeit- und Kosteneinsparungen ersparen.

Und während Ihre Kinder noch klein sind, nehmen Sie sich die Zeit, ihnen den Wert von Geld beizubringen und wie man mit Bedacht spart, investiert und ausgibt.

7. Studienkredite abbezahlen

Absolventen stehen unzählige Darlehensrückzahlungspläne und Strategien zur Reduzierung der Zahlungen zur Verfügung. Wenn Sie stecken mit einem hohen Zinssatz, zahlt sichaus den Haupt schneller kann Sinn machen. Auf der anderen Seite kann die Minimierung der Rückzahlungen (zum Beispiel nur auf Zinsen) Einkommen freisetzen, um anderweitig zu investieren oder in die Altersvorsorge zu investieren, während Sie jung sind, wenn Ihr Notgroschen den maximalen Nutzen aus dem Zinseszins zieht (siehe Tipp 8.). ). Einige private und bundesstaatliche Kredite haben sogar Anspruch auf eine Zinssenkung, wenn der Kreditnehmer sich für die automatische Zahlung anmeldet.1213 Zu den flexiblen Rückzahlungsprogrammen des Bundes zählen:

  • Abgestufte Rückzahlung – Erhöht die monatliche Zahlung schrittweise über 10 Jahre
  • Verlängerte Rückzahlung – Verlängert das Darlehen über einen Zeitraum von bis zu 25 Jahren
  • Einkommensabhängige Rückzahlung – Begrenzt Zahlungen auf 10 bis 20 % Ihres Einkommens (basierend auf Ihrem Einkommen und der Familiengröße)

8. Planen (und sparen) Sie für den Ruhestand

Der Ruhestand mag wie ein Leben lang erscheinen, aber er kommt viel früher, als Sie erwarten würden. Experten gehen davon aus, dass die meisten Menschen im Ruhestand etwa 80 % ihres aktuellen Gehalts benötigen. Je jünger Sie anfangen, desto mehr profitieren Sie von dem, was Berater gerne die Magie des Zinseszinses nennen – wie kleine Beträge im Laufe der Zeit wachsen.

Wenn Sie jetzt Geld für Ihren Ruhestand zurücklegen, können Sie nicht nur langfristig wachsen. Es kann auch Ihre aktuellen Einkommenssteuern senken, wenn Mittel in einen steuerlich begünstigten Plan wie ein individuelles Rentenkonto (IRA ), ein 401 (k) oder ein 403 (b) eingestellt werden. Wenn Ihr Arbeitgeber einen 401(k)- oder 403(b)-Plan anbietet, beginnen Sie sofort mit der Einzahlung, insbesondere wenn Ihr Arbeitgeber Ihren Beitrag ausgleicht. Wenn Sie dies nicht tun, verzichten Sie auf kostenloses Geld. Nehmen Sie sich Zeit, um den Unterschied zwischen einem Roth 401(k) und einem traditionellen 401(k) zu lernen, wenn Ihr Unternehmen beides anbietet.

Investieren ist nur ein Teil der Altersvorsorge. Andere Strategien umfassen, so lange wie möglich warten, bevor die Entscheidung für soziale Sicherheit Leistungen zu erhalten (was für die meisten Menschen sind smart) und eine Umwandlung Begriff Lebensversicherung Politik zu einem dauerhaften Leben ein.

9. Steuererleichterungen maximieren

Aufgrund einer zu komplexen Steuergesetzgebung lassen viele Menschen jedes Jahr Hunderte oder sogar Tausende von Dollar auf dem Tisch sitzen. Indem Sie Ihre Steuereinsparungen maximieren, setzen Sie Geld frei, das in den Abbau vergangener Schulden, Ihre Freude an der Gegenwart und Ihre Pläne für die Zukunft investiert werden kann.

Sie müssen jedes Jahr damit beginnen, Belege zu speichern und Ausgaben für alle möglichen Steuerabzüge und Steuergutschriften zu verfolgen. Viele Bürobedarfsgeschäfte verkaufen hilfreiche „Steuerorganisatoren“, bei denen die Hauptkategorien bereits gekennzeichnet sind. Nachdem Sie sich organisiert haben, sollten Sie sich darauf konzentrieren, alle verfügbaren Steuerabzüge und Anrechnungen zu nutzen und sich bei Bedarf zwischen den beiden zu entscheiden. Kurz gesagt, ein Steuerabzug verringert die Höhe des Einkommens, auf das Sie besteuert werden, während eine Steuergutschrift tatsächlich den Betrag der von Ihnen geschuldeten Steuern verringert. Dies bedeutet, dass Sie mit einer Steuergutschrift von 1.000 US-Dollar viel mehr sparen als mit einem Abzug von 1.000 US-Dollar.

10. Gönnen Sie sich eine Pause

Budgetierung und Planung können voller Entbehrungen erscheinen. Stellen Sie sicher, dass Sie sich ab und zu belohnen. Ob Urlaub, Einkauf oder eine gelegentliche Nacht in der Stadt, Sie müssen die Früchte Ihrer Arbeit genießen. Dies gibt Ihnen einen Vorgeschmack auf die finanzielle Unabhängigkeit, für die Sie so hart arbeiten.

Vergessen Sie nicht, bei Bedarf zu delegieren. Auch wenn Sie kompetent genug sind, um Ihre eigenen Steuern zu erheben oder ein Portfolio einzelner Aktien zu verwalten, bedeutet dies nicht, dass Sie dies tun sollten. Ein Konto bei einem Broker einzurichten und ein paar hundert Dollar für einen zertifizierten Wirtschaftsprüfer (CPA) oder Finanzplaner auszugeben – mindestens einmal – könnte eine gute Möglichkeit sein, Ihre Planung zu beschleunigen.


Drei wichtige Charaktereigenschaften können Ihnen dabei helfen, unzählige Fehler bei der Verwaltung Ihrer persönlichen Finanzen zu vermeiden: Disziplin, Timing und emotionale Distanz.

Persönliche Finanzgrundsätze

Sobald Sie einige grundlegende Verfahren festgelegt haben, können Sie anfangen, über Philosophie nachzudenken. Der Schlüssel, um Ihre Finanzen auf den richtigen Weg zu bringen, ist nicht das Erlernen neuer Fähigkeiten. Vielmehr geht es darum zu verstehen, dass die Prinzipien, die zum geschäftlichen und beruflichen Erfolg beitragen, auch im persönlichen Geldmanagement funktionieren. Die drei wichtigsten Prinzipien sind Priorisierung, Bewertung und Zurückhaltung.

  • Priorisierung – Dies bedeutet, dass Sie in der Lage sind, Ihre Finanzen zu überprüfen, zu erkennen, was das Geld am Fließen hält, und sicherstellen, dass Sie sich auf diese Bemühungen konzentrieren.
  • Bewertung – Dies ist die Schlüsselkompetenz, die Fachleute davon abhält, sich zu verzetteln. Ambitionierte Menschen haben immer eine Liste mit Ideen, wie sie groß rauskommen können, sei es ein Nebengeschäft oder eine Anlageidee. Es gibt zwar absolut einen Ort und eine Zeit, um einen Flyer mitzunehmen, aber Ihre Finanzen wie ein Geschäft zu führen bedeutet, einen Schritt zurückzutreten und die potenziellen Kosten und Vorteile jedes neuen Unternehmens ehrlich zu bewerten.
  • Zurückhaltung – Dies ist die letzte große Fähigkeit erfolgreicher Unternehmensführung, die auf die persönlichen Finanzen angewendet werden muss. Immer wieder setzen sich Finanzplaner mit erfolgreichen Menschen zusammen, die es irgendwie immer noch schaffen, mehr auszugeben, als sie verdienen. 250.000 US-Dollar pro Jahr zu verdienen wird Ihnen nicht viel nützen, wenn Sie jährlich 275.000 US-Dollar ausgeben. Das Lernen, die Ausgaben für nicht vermögensbildende Vermögenswerte zu beschränken, bis Sie Ihre monatlichen Spar- oder Schuldenreduzierungsziele erreicht haben, ist für den Aufbau des Nettovermögens von entscheidender Bedeutung.

Erfahren Sie mehr über Personal Finance

Nur wenige Schulen bieten Kurse zum Umgang mit Ihrem Geld an, was bedeutet, dass die meisten von uns unsere persönliche Finanzausbildung von unseren Eltern erhalten (wenn wir Glück haben) oder sie selbst abholen müssen. Glücklicherweise müssen Sie nicht viel Geld ausgeben, um herauszufinden, wie Sie es besser verwalten können. Alles, was Sie wissen müssen, erfahren Sie kostenlos online und in Bibliotheksbüchern. Fast alle Medien geben regelmäßig auch persönliche Finanzberatungen heraus.

Online-Blogs

Eine gute Möglichkeit, sich über persönliche Finanzen zu informieren, ist das Lesen von Blogs zu persönlichen Finanzen. Anstelle der allgemeinen Ratschläge, die Sie in persönlichen Finanzartikeln erhalten, erfahren Sie genau, vor welchen Herausforderungen echte Menschen stehen und wie sie diese angehen.

Mr. Money Moustache hat Hunderte von Beiträgen voller respektloser Einsichten darüber, wie man dem Rattenrennen entkommen und extrem früh in Rente gehen kann, indem man unkonventionelle Lebensstilentscheidungen trifft. CentSai hilft Ihnen bei unzähligen Finanzentscheidungen über Ego-Konten. Million Mile Secrets und der Points Guy zeigen Ihnen, wie Sie mit Kreditkartenprämien zu einem Bruchteil des Einzelhandelspreises reisen.17 FareCompare hilft Ihnen, die besten Flugangebote zu finden. Diese Sites verlinken oft zu anderen Blogs, sodass Sie beim Lesen weitere Sites entdecken werden.

Natürlich kommen wir in dieser Kategorie nicht umhin, selbst in die Hupe zu treten. Investopedia bietet eine Fülle von kostenlosen Schulungen zu persönlichen Finanzen. Beginnen Sie vielleicht mit unseren speziellen Abschnitten zu The Investopedia Express mit Caleb Silver, unseren wöchentlichen Podcast, anzuhören und sich für den Investopedia – Newsletter anzumelden.

In der Bibliothek

Möglicherweise müssen Sie Ihre Bibliothek persönlich aufsuchen, um einen Bibliotheksausweis zu erhalten, aber danach können Sie Hörbücher und eBooks zu persönlichen Finanzen online ausleihen, ohne das Haus verlassen zu müssen. Einige der folgenden Bestseller sind möglicherweise in Ihrer örtlichen Bibliothek erhältlich: Ich lehre Sie, reich zu sein, Der Millionär von nebenan, Ihr Geld oder Ihr Leben und Rich Dad Poor Dad. Persönliche Finanzen Klassiker wie Personal Finance for Dummies, The Total Geld Umarbeitung, T er Little Book of Common Sense Investing und Denken und Grow Rich sind auch als Audio-Bücher zur Verfügung.

Kostenlose Online-Kurse

Wenn Ihnen die Struktur von Lektionen und Tests gefällt, probieren Sie einen dieser kostenlosen Kurse für digitale persönliche Finanzen aus:

  • Morningstar Investing Classroom bietet Anfängern und erfahrenen Anlegern gleichermaßen einen Ort, um sich über Aktien, Fonds, Anleihen und Portfolios zu informieren. Einige der Kurse, die Sie finden, sind „Aktien im Vergleich zu anderen Anlagen“, „Methoden für die Anlage in Investmentfonds“, „Bestimmung Ihres Vermögensmix“ und „Einführung in Staatsanleihen“. Jeder Kurs dauert etwa 10 Minuten und wird von einem Quiz gefolgt, um sicherzustellen, dass Sie die Lektion verstanden haben.
  • EdX ist eine Online-Lernplattform, die von der Harvard University und dem Massachusetts Institute of Technology entwickelt wurde. Es bietet mindestens drei Kurse zum Thema persönliche Finanzen an: „How to Save Money: Making Smart Financial Decisions“ von der University of California in Berkeley, „Personal Finance“ von der Purdue University und „Finance for Everyone: Smart Tools for Decision- Making“ von der University of Michigan. In diesen Kursen lernen Sie beispielsweise, wie Kredite funktionieren, welche Arten von Versicherungen Sie möglicherweise abschließen möchten, wie Sie Ihr Altersguthaben maximieren, wie Sie Ihre Kreditauskunft lesen und wie hoch der Zeitwert des Geldes ist.2223
  • „Planen für einen sicheren Ruhestand“ ist ein weiterer Online-Kurs von Purdue. Es ist in 10 Hauptmodule unterteilt und verfügt jeweils über vier bis sechs Untermodule zu Themen wie Sozialversicherung, 401 (k) – und 403 (b) -Pläne sowie IRAs. Sie lernen Ihre Risikobereitschaft kennen, überlegen, welchen Lebensstil Sie im Ruhestand haben möchten und schätzen Ihre Ausgaben für den Ruhestand ein.
  • „Personal Finance“ der Missouri State University ist ein kostenloser Online-Videokurs über iTunes. Dieser Basiskurs ist gut für Einsteigergeeignet, die sich mit dem persönlichen Jahresabschluss und Budget vertraut machenmöchten, wie man Verbraucherkredite sinnvoll einsetzt und Entscheidungen über Auto und Wohnen trifft.

Podcasts

Persönliche Finanz-Podcasts sind eine großartige Möglichkeit, um zu lernen, wie Sie Ihr Geld verwalten, wenn Sie wenig Freizeit haben. Während Sie sich morgens fertig machen, Sport treiben, zur Arbeit fahren, Besorgungen machen oder sich fürs Bett fertig machen, hören Sie fachkundige Ratschläge, um finanziell sicherer zu werden.

  • „The Dave Ramsey Show“ ist ein Call-In-Programm, das Sie jederzeit über Ihre Lieblings-Podcast-App anhören können. Sie erfahren, mit welchen finanziellen Problemen echte Menschen konfrontiert sind und wie ein Multimillionär, der einst selbst pleite war, empfiehlt, sie zu lösen.
  • „Freakonomics Radio“und NPRs „Planet Money“ machen die Ökonomie interessant, indem sie reale Phänomene erklären, wie „wie wir von mehligen, ekligen Äpfeln zu Äpfeln kamen, die tatsächlich köstlich schmecken“, den Wells Fargo Faux-Accounts-Skandal, und ob wir weiterhin Bargeld verwenden sollten.28
  • Der „Marketplace“ von American Public Media hilft dabei, die Geschehnisse in der Geschäftswelt und in der Wirtschaft zu verstehen.
  • „So Geld mit Farnoosh Torabi“ kombiniert Interviews mit erfolgreichen Geschäftsleuten, kompetente Beratung und persönlicheFinanzfragen der Zuhörer.

Das Wichtigste ist, Ressourcen zu finden, die zu Ihrem Lernstil passen und die Sie interessant und ansprechend finden. Wenn ein Blog, ein Buch, ein Kurs oder ein Podcast langweilig oder schwer zu verstehen ist, versuchen Sie es weiter, bis Sie etwas finden, das Klick macht.

Bildung sollte nicht aufhören, sobald Sie die Grundlagen gelernt haben. Die Wirtschaft verändert sich, und es werden ständig neue Finanzinstrumente wie diese Budgetierungs-Apps entwickelt. Finden Sie Ressourcen, die Ihnen Spaß machen und denen Sie vertrauen, und verfeinern Sie Ihre Geldfähigkeiten von jetzt an bis zum Ruhestand und sogar danach.

Dinge, die Klassen dir nicht beibringen können

Die persönliche Finanzausbildung ist eine großartige Idee für Verbraucher, insbesondere für junge Verbraucher, die die Grundlagen des Investierens oder des Kreditmanagements verstehen müssen. Das Verständnis der Grundkonzepte ist jedoch kein garantierter Weg zum steuerlichen Sinn. Die menschliche Natur kann oft die besten Absichten entgleisen, die darauf abzielen, eine perfekte Kreditwürdigkeit zu erreichen oder einen beträchtlichen Ruhestandsnotiz zu bauen. Diese drei wichtigsten Charaktereigenschaften können Ihnen dabei helfen, auf dem richtigen Weg zu bleiben:

Disziplin

Einer der wichtigsten Grundsätze der persönlichen Finanzen ist das systematische Sparen. Angenommen, Ihr Nettoeinkommen beträgt 60.000 USD pro Jahr und Ihre monatlichen Lebenshaltungskosten – Wohnung, Essen, Transport und dergleichen – belaufen sich auf 3.200 USD pro Monat. Sie haben die Wahl, Ihr verbleibendes monatliches Gehalt von 1.800 US-Dollar zu erhöhen. Idealerweise besteht der erste Schritt darin, einen Notfallfonds oder vielleicht ein steuerbegünstigtes Krankenversicherungskonto (HSA) einzurichten – um Anspruch auf ein solches zu haben, muss Ihre Krankenversicherung eine Krankenversicherung mit hohem Selbstbehalt (HDHP) sein – um außerhalb der – Krankheitskosten in der Tasche. Nehmen wir an, deine Freunde gehen gerne mehrmals in der Woche aus und fressen dein übriges Bargeld. Wenn Sie nicht über die nötige Disziplin verfügen, um zu sparen, anstatt Geld auszugeben, können Sie möglicherweise 10 bis 15% des Bruttoeinkommens sparen, das für kurzfristige Bedürfnisse auf einem Geldmarktkonto hätte aufbewahrt werden können.

Dann gibt es Investitionsdisziplin, sobald Sie an diesem Punkt angelangt sind; es ist nicht nur für dickhäutige institutionelle Vermögensverwalter, die ihren Lebensunterhalt mit dem Kauf und Verkauf von Aktien verdienen. Der durchschnittliche Anleger tut gut daran, sich ein Ziel für Gewinnmitnahmen zu setzen und sich daran zu halten. Stellen Sie sich zum Beispiel vor, Sie hätten im Februar 2016 Aktien von Apple Inc. für 93 US-Dollar gekauft und geschworen, sie zu verkaufen, als sie 110 US-Dollar überschritten, wie es zwei Monate später der Fall war. Leider haben Sie dann dieses Gelübde gebrochen und die Aktie behalten. Es ging wieder nach unten, und Sie verließen die Position im Juli 2016 bei 97 US-Dollar, wodurch Sie Gewinne von 13 US-Dollar pro Aktie und die mögliche Gewinnmöglichkeit aus einer anderen Investition aufgeben mussten.

Ein Gefühl für das Timing

Drei Jahre nach dem College haben Sie den Notfallfonds eingerichtet, und es ist an der Zeit, sich selbst zu belohnen. Ein Jetski kostet 3.000 US-Dollar. Investitionen in Wachstumswerte können ein weiteres Jahr warten, denken Sie; Es ist genug Zeit, um ein Anlageportfolio zu starten, oder? Investitionen um ein Jahr zu verschieben, kann jedoch erhebliche Konsequenzen haben. Die Opportunitätskosten für den Kauf des Wasserfahrzeugs lassen sich durch den oben genannten Zeitwert des Geldes veranschaulichen. Die 3.000 US-Dollar, die für den Kauf des Jet Skis verwendet wurden, hätten in 40 Jahren bei 7 % Zinsen fast 49.000 US-Dollar betragen, eine auf lange Sicht angemessene durchschnittliche jährliche Rendite für einen wachsenden Investmentfonds. Wenn Sie also die Entscheidung, klug zu investieren, hinauszögern, können Sie Ihr Ziel, im Alter von 62 Jahren in Rente zu gehen, nicht erreichen.

Morgen zu tun, was Sie heute tun könnten, erstreckt sich auch auf die Schuldentilgung. Ein Kreditkartensaldo von 3.000 US-Dollar dauert 222 Monate (das sind 18,5 Jahre), um in Rente zu gehen, wenn die Mindestzahlung von 75 US-Dollar jeden Monat geleistet wird. Und vergessen Sie nicht die Zinsen, die Sie zahlen: Bei einem effektiven Jahreszins von 18 % beträgt dieser in diesen Monaten 3.923 US-Dollar. Die Reduzierung von 3.000 US-Dollar, um das Guthaben im laufenden Monat zu löschen, bietet erhebliche Einsparungen – fast 1.000 US-Dollar gegenüber den Kosten des Jetskis.

Emotionale Distanz

Persönliche Finanzangelegenheiten sind geschäftlich, und Geschäft sollte nicht persönlich sein. Ein schwieriger, aber notwendiger Aspekt einer soliden finanziellen Entscheidungsfindung besteht darin, die Emotionen aus einer Transaktion zu entfernen. Impulskäufe fühlen sich gut an, können aber einen großen Einfluss auf die langfristigen Anlageziele haben. So können unkluge Kredite an Familienmitglieder vergeben werden. Ihr Cousin Fred, der Ihren Bruder und Ihre Schwester bereits verbrannt hat, wird Sie wahrscheinlich auch nicht zurückzahlen. Die kluge Antwort lautet also, seine Bitte um Hilfe abzulehnen. Der Schlüssel zu einem umsichtigen persönlichen Finanzmanagement besteht darin, Gefühle von Vernunft zu trennen. Dies sollte Sie übrigens nicht davon abhalten, dringend benötigte Kredite – oder gar Geschenke – zu vergeben, um gerade in wirklich schwierigen Zeiten zu helfen. Versuchen Sie einfach, es nicht aus Ihrem Spar- und Anlagefonds zu nehmen.

Verstoß gegen die persönlichen Finanzregeln

Der Bereich der persönlichen Finanzen hat möglicherweise mehr Richtlinien und kluge Tipps, die Sie befolgen müssen als jeder andere. Obwohl diese Regeln gut zu kennen sind, hat jeder individuelle Umstände. Hier sind einige Regeln, die umsichtige Menschen, insbesondere junge Erwachsene, niemals brechen sollten – aber trotzdem in Betracht ziehen sollten, zu brechen.

Einen bestimmten Teil Ihres Einkommens sparen oder anlegen

Zu einem idealen Budget gehört es, jeden Monat einen Teil Ihres Gehaltsschecks für den Ruhestand zu sparen – normalerweise etwa 10 bis 20 %. Obwohl es wichtig ist, steuerlich verantwortlich zu sein und über Ihre Zukunft nachzudenken, ist die allgemeine Regel, in jedem Zeitraum einen bestimmten Betrag für Ihren Ruhestand zu sparen, möglicherweise nicht immer die beste Wahl, insbesondere für junge Menschen, die gerade erst in die reale Welt einsteigen. Zum einen müssen viele junge Erwachsene und Studenten darüber nachdenken, die größten Ausgaben ihres Lebens zu bezahlen, beispielsweise ein neues Auto, ein Zuhause oder eine postsekundäre Ausbildung. Das Wegnehmen von potenziell 10% bis 20% der verfügbaren Mittel wäre ein deutlicher Rückschlag bei diesen Käufen.

Außerdem macht das Sparen für den Ruhestand wenig Sinn, wenn Sie Kreditkarten oder verzinsliche Darlehen haben, die abbezahlt werden müssen. Der Zinssatz von 19% auf Ihrer Visa-Karte würde die Renditen, die Sie aus Ihrem ausgewogenen Investmentfonds-Pensionsportfolio erzielen, wahrscheinlich fünfmal zunichte machen.

Schließlich kann es für einen jungen Menschen, der sich über seinen Lebensweg noch nicht sicher ist, besonders lohnend sein, etwas Geld zu sparen, um zu reisen und neue Orte und Kulturen kennenzulernen.

Langfristige Investitionen/Investitionen in riskantere Vermögenswerte

Als Faustregel für junge Anleger gilt: Sie sollten langfristig denken und an einer Buy-and-Hold Philosophie festhalten. Diese Regel ist eine der einfacheren, um das Brechen zu rechtfertigen. Die Fähigkeit, sich an veränderte Märkte anzupassen, kann den Unterschied zwischen Geldverdienen oder Begrenzung Ihrer Verluste ausmachen, anstatt untätig zu bleiben und zu beobachten, wie Ihre hart verdienten Ersparnisse schrumpfen. Kurzfristiges Investieren hat in jedem Alter seine Vorteile.

Wenn Sie nicht mehr mit der Idee des langfristigen Investierens verheiratet sind, können Sie auch an sichereren Anlagen festhalten. Die Logik war, dass junge Anleger, da sie einen so langen Anlagehorizont haben, in Unternehmen mit höherem Risiko investieren sollten. Schließlich haben sie den Rest ihres Lebens Zeit, sich von eventuellen Verlusten zu erholen. Wenn Sie jedoch bei Ihren kurz- bis mittelfristigen Investitionen kein unangemessenes Risiko eingehen möchten, müssen Sie dies nicht. Der Diversifikationsgedanke ist ein wichtiger Bestandteil beim Aufbau eines starken Anlageportfolios; dies umfasst sowohl das risiko einzelner aktien als auch ihren beabsichtigten anlagehorizont.

Am anderen Ende des Altersspektrums werden Anleger kurz vor und im Rentenalter dazu ermutigt, auf die sichersten Anlagen zurückzugreifen, auch wenn diese weniger als die Inflation abwerfen, um das Kapital zu schonen. Es ist wichtig, weniger Risiken einzugehen, da die Anzahl der Jahre, die Sie haben, um Geld zu verdienen und sich von schlechten finanziellen Zeiten zu erholen, abnimmt, aber im Alter von 60 oder 65 Jahren könnten Sie noch 20, 30 oder sogar noch mehr Jahre haben. Einige Wachstumsinvestitionen könnten für Sie noch Sinn machen.

 

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