Ihr 401(k): Was ist der ideale Beitrag?
Unabhängig von Ihrem Alter haben Sie wahrscheinlich viele Fragen und Bedenken zum Thema Altersvorsorge. Wie kann man dafür sparen, welche Optionen stehen zur Verfügung und – am wichtigsten – wie viel Geld sollte man aussparen?
Eine der häufigsten Möglichkeiten, mit dem Sparen für den Ruhestand zu beginnen, ist ein vom Arbeitgeber gesponserter 401(k)-Plan. Viele Unternehmen bieten sie an und für viele Mitarbeiter ist dies das einzige Vorsorgekonto. Aber bei so vielen Optionen, ungewohnten Begriffen, Bestimmungen und Regeln können 401(k)s selbst für finanziell versierte Sparer rätselhaft sein.
Die zentralen Thesen
- Als Faustregel für die Altersvorsorge gilt zunächst 10 % des Bruttolohns.
- Wenn Ihr Unternehmen einen passenden Beitrag anbietet, stellen Sie sicher, dass Sie alles bekommen.
- Ab 50 Jahren können Sie einen Nachholbeitrag leisten.
Beitragsgrenzen
Erstens ist es wichtig zu wissen, dass der Internal Revenue Service (IRS) jährliche Beitragsgrenzen festlegt. Die elektive Aufschubgrenze (Beitragsgrenze) für Mitarbeiter, die an einem 401(k) (oder an einem 403(b), den meisten 457 Plänen und dem Sparplan der Bundesregierung teilnehmen) beträgt 19.500 US-Dollar für die Steuerjahre 2020 und 2021, gegenüber 19.000 US-Dollar für 2019.1
Für Mitarbeiter ab 50 Jahren, die an einem dieser Pläne teilnehmen, wird ein Nachholbeitrag erhoben. Es ermöglicht einen zusätzlichen Beitrag von 6.500 USD in den Jahren 2020 und 2021 und 6.000 USD im Jahr 2019.1
Vergiss das Spiel nicht
Natürlich hängt die Antwort jedes Einzelnen auf diese Frage von den individuellen Ruhestandszielen, den vorhandenen Ressourcen, dem Lebensstil und den Familienentscheidungen ab, aber eine allgemeine Faustregel ist, mindestens 10 % Ihres Bruttoeinkommens zu Beginn beiseite zu legen.
In jedem Fall, wenn Ihr Unternehmen einen 401 (k) Matching-Beitrag anbietet, sollten Sie mindestens so viel einzahlen, um den Höchstbetrag zu erhalten. Eine typische Übereinstimmung können 3 % des Gehalts oder 50 % der ersten 6 % des Arbeitnehmerbeitrags sein.
Es ist kostenloses Geld, also überprüfen Sie, ob Ihr Plan übereinstimmt, und tragen Sie mindestens genug bei, um alles zu erhalten. Sie können Ihren Beitrag später jederzeit erhöhen oder reduzieren.
„Es gibt keinen idealen Beitrag zu einem 401(k)-Plan, es sei denn, es gibt einen Firmen-Match. Sie sollten immer den vollen Nutzen aus einem Firmen-Match ziehen, da das Unternehmen Ihnen im Wesentlichen kostenloses Geld zur Verfügung stellt“, bemerkt Arie Korving, ein Finanzberater, mit Koving & Company in Suffolk, Virginia.
Viele Pläne erfordern einen Aufschub von 6%, um die volle Übereinstimmung zu erhalten, und viele Sparer hören hier auf. Das mag für diejenigen ausreichen, die erwarten, über andere Ressourcen zu verfügen, aber für die meisten wird es wahrscheinlich nicht sein.
Wenn Sie früh genug damit beginnen, können sich 10 % angesichts der Zeit, die Ihr Geld zum Wachsen hat, zu einem sehr guten Notgroschen summieren, insbesondere wenn Ihr Gehalt im Laufe der Zeit steigt.
Achtung, ältere Sparer
Wenn Sie später im Leben mit dem Sparen beginnen, insbesondere wenn Sie über 50 sind, müssen Sie möglicherweise Ihren Beitragsbetrag erhöhen, um die verlorene Zeit auszugleichen.
Glücklicherweise sind Spätsparer in der Regel in den höchsten Verdienstjahren. Und ab 50 Jahren haben sie eine größere Chance zu sparen. Wie oben erwähnt, beträgt die Obergrenze für Nachholbeiträge 2021 $ 6.500 für Personen, die an einem beliebigen Tag dieses Kalenderjahres 50 Jahre oder älter sind.
Wenn Sie zum Beispiel am oder vor dem 31. Dezember 2021 das 50. Lebensjahr vollendet haben, können Sie zusätzlich 6.500 $ über die 19.500 $ 401(k)-Beitragsgrenze für das Jahr hinaus für insgesamt 6.000 $ einzahlen.1
„Was einen ‚idealen‘ Beitrag betrifft, hängt dieser von vielen Variablen ab“, sagt Dave Rowan, Finanzberater bei Rowan Financial in Bethlehem, Pennsylvania. „Vielleicht ist Ihr Alter das Größte. Wenn Sie mit 20 anfangen zu sparen, reichen in der Regel 10 % aus, um eine angemessene Altersvorsorge zu finanzieren. Wenn Sie jedoch über 50 sind und gerade erst anfangen, müssen Sie wahrscheinlich mehr sparen.“
Der Betrag, den Ihr Arbeitgeber aufbringt, wird nicht auf Ihren jährlichen Höchstbeitrag angerechnet.
Je mehr desto besser
Es gibt viele Variablen zu berücksichtigen, wenn Sie über den idealen Betrag für den Ruhestand nachdenken. Bist du verheiratet? Ist Ihr Ehepartner erwerbstätig? Wie viel können Sie von Sozialversicherungsleistungen erwarten?
Das Rentenalter erfordert ein gewisses Maß an Komfort, aber auch das ist bei jedem anders. Verbringen Sie Ihre Zeit mit Gartenarbeit zu Hause, reisen Sie ins Ausland, gründen Sie ein neues Unternehmen oder fahren Sie mit dem Motorrad querfeldein?
Und dann sind da noch die Unbekannten. Am wichtigsten ist dabei die Frage: Werden gesundheitliche Probleme zu hohen, unerwarteten Rechnungen führen?
Unabhängig von Ihrem Alter und Ihren Erwartungen sind sich die meisten Finanzberater jedoch einig, dass 10 bis 20 % Ihres Gehalts ein guter Betrag für Ihre Altersvorsorge sind.
Für diejenigen, die noch weiter gehen möchten,gibt es mehrere Optionen, wie traditionelle IRAs und Roth IRAs.(Die Begrenzung der IRA-Beiträge für die Steuerjahre 2020 und 2021 beträgt 6.000 USD, mit einem Nachholbeitrag von 1.000 USD für Personen ab 50 Jahren.)
„Der ideale Beitragssatz für den Ruhestand hängt von einigen verschiedenen Faktoren ab“, sagt Mark Hebner von Index Fund Advisors in Irvine, Kalifornien, „aber ein guter Sweet Spot liegt bei 10 bis 15 % – mehr in Richtung 15 %, wenn Sie es sich leisten können tun Sie dies. Das absolute Minimum beträgt 10%. “
„Wenn Sie können, sollten Sie sich einem Beitrag von 20 % zu Ihrem Rentenplan nähern und diesen Betrag bei steigendem Gehalt beibehalten“, schlägt Nickolas R. Strain, Finanzberater bei Halbert Hargrove in Long Beach, Kalifornien, vor. Er addiert:
Die meisten Studien zur Finanzplanung legen nahe, dass der ideale Beitragsprozentsatz zum Sparen für den Ruhestand zwischen 15 und 20 % des Bruttoeinkommens liegt. Diese Beiträge könnten in einen 401 (k) Plan, 401 (k) Match von einem Arbeitgeber, IRA, Roth IRA und/oder steuerpflichtigen Konten eingezahlt werden. Wenn Ihr Einkommen wächst, ist es wichtig, weiterhin 15 bis 20 % davon anzusparen, damit Sie die Mittel anlegen und Ihre Investitionen steigern können, bis Sie im Ruhestand mit Ausschüttungen beginnen müssen.