Warum die Reichen den Kauf einer Lebensversicherung in Betracht ziehen sollten
Ein Ergebnis der Anhäufung von Wohlstand kann der Wunsch sein, ihn in der Familie zu halten, indem Vermögenswerte an zukünftige Generationen weitergegeben werden. Nettovermögen den Kauf in Betracht ziehen könnte.
Die zentralen Thesen
- Lebensversicherungen können ein nützliches Finanzinstrument für Geschäftsinhaber oder Einzelpersonen mit einem höheren Nettovermögen sowie für Personen sein, die möglicherweise nicht so viele Vermögenswerte angesammelt haben.
- Es ist möglich, mehr als eine Lebensversicherung abzuschließen, um unterschiedliche finanzielle Bedürfnisse zu erfüllen. Dies kann jedoch bedeuten, dass Sie sich während des Underwritings mehreren paramedizinischen Prüfungen unterziehen müssen.
- Lebensversicherungen werden nicht als Teil eines Nachlasses gezählt und nicht von der Bundesregierung besteuert. Dies kann Personen ansprechen, die darauf hoffen, die Nachlasssteuern zu minimieren.
- Eine Lebensversicherung kann zum Barwert verkauft werden oder Sie können während Ihres Lebens Kredite gegen den kumulierten Barwert aufnehmen.
Steuergesetze begünstigen die Lebensversicherung
Ein Grund, warum wohlhabendere Personen den Kauf einer Lebensversicherung in Betracht ziehen könnten, hat mit Steuern zu tun. Das Steuerrecht gewährt Lebensversicherungsprämien und erzielt Steuervorteile, wodurch ein Vermögensschutz gewährleistet wird. Der Erlös aus der Lebensversicherung ist für den Begünstigten ebenfalls steuerfrei. Dies könnte für eine vermögende Privatperson oder für andere Personen attraktiv sein, die versuchen, die Nachlasssteuern zu minimieren.
Versicherungsnehmer mit Nachlässen von 11,58 Mio. USD oder weniger (oder 23,16 Mio. USD für Paare) können diesen Betrag ihren Begünstigten überlassen, ohne Nachlasssteuern zahlen zu müssen, da dies die Grenzen im Jahr 2020 gemäß IRS sind. Der Erlös einer großen Lebensversicherung kann von den Erben des Versicherungsnehmers zur Zahlung einer Steuerbelastung für Personen verwendet werden, deren Nachlässe die Erbschaftssteuerbefreiungsschwelle überschreiten.
Versicherungsprämien unterliegen ebenfalls nicht der Nachlasssteuer. Wenn zum Beispiel jemand 500.000 US-Dollar für eine Lebensversicherung in Höhe von 2 Millionen US-Dollar ausgibt, kommt diese anfängliche Prämienzahlung aus dem Nachlass und wird nicht besteuert. Um die Versicherungsprämie anders zu betrachten: Der Wert nach Steuern von 500.000 US-Dollar beträgt 300.000 US-Dollar. Für 200.000 US-Dollar (500.000 US-Dollar Prämienbetrag – 300.000 US-Dollar Nachlasssteuer) erhält die Familie eine garantierte Auszahlung der Lebensversicherung in Höhe von 2 Millionen US-Dollar. Das ist eine garantierte Rendite auf die Prämienzahlung.
Wichtig
Eine Sterbegeldleistung ist ein steuerfreier Vermögenswert, der an die Begünstigten weitergegeben werden kann.
Lebensversicherung kann Geschäftsinhaber schützen
Wenn ein Unternehmer ein Unternehmen mitbesitzt, kann die Lebensversicherung im Falle des plötzlichen Todes eines Eigentümers einen Kauf- / Verkaufsvertrag finanzieren. Ein Familienunternehmen kann auch von einer Schlüsselpersonenversicherung profitieren. Dies ist eine Versicherung für die Hauptperson in einem kleinen Unternehmen, normalerweise den Eigentümer, Gründer oder Schlüsselmitarbeiter.
Eine Keyman-Richtlinie schützt das Unternehmen vor dem Untergang, falls Schlüsselpersonal weitergegeben wird, bevor ein Ersatz vorhanden ist. Das Unternehmen selbst fungiert als Begünstigter und kann den Erlös beispielsweise für die Einstellung und Schulung von Ersatzmitarbeitern, die Tilgung ausstehender Geschäftsschulden oder die Einhaltung der laufenden Betriebskosten verwenden.
Wichtig
Um eine Schlüsselperson in einem Unternehmen abzudecken, benötigen Sie deren ausdrückliche schriftliche Zustimmung als Bedingung für das Underwriting von Richtlinien.
Lebensversicherung als Vermögenswert
Lebensversicherung ist mehr als eine Sterbegeldleistung. Abhängig von der Art der Versicherung kann sie einen Barwert oder einen inneren Wert haben. Die Anhäufung von Barwerten ist ein Merkmal bestimmter Arten von dauerhaften Lebensversicherungen, die eine lebenslange Deckung bieten. Wenn die Versicherung nicht mehr benötigt wird, kann sie als Lebensversicherung verkauft werden.
Eine ordnungsgemäß strukturierte Lebensversicherung kann stabile steuerfreie Dividenden bieten. Dies bedeutet, dass Ihre Police bei Bedarf zusätzliche Einnahmequellen bieten kann. Der Barwert in der Police steigt ebenfalls an und kann ausgeliehen werden, um die College-Ausgaben oder andere Kosten während Ihres Lebens zu bezahlen.
Schließlich ist mit der Lebensversicherung Ihr Sterbegeld unabhängig von Ihrer zukünftigen Gesundheit garantiert. Dies ist wichtig, um die Familie und die Erben des Versicherungsnehmers langfristig zu schützen. Jede dieser Leistungen kann vermögende Privatpersonen oder andere Personen ansprechen, die die Lebensversicherung als Anlageinstrument nutzen möchten.
Wichtig
Wenn Sie ohne ausstehende Kredite aus einer Lebensversicherung sterben, wird der Kreditbetrag von der Sterbegeldleistung abgezogen, die an Ihre Begünstigten gezahlt wird.
Lebensversicherungsstrategien
Es stehen verschiedene Versicherungsszenarien zur Auswahl. Die richtige hängt möglicherweise von Ihren aktuellen Einkommensbedürfnissen, Ihrer Steuersituation und anderen Vermögenswerten ab, mit denen Sie Ihre finanziellen Ziele finanzieren. Hier sind drei Beispielszenarien, wie Lebensversicherungen als Teil eines umfassenderen Vermögensverwaltungsplans verwendet werden können.
Pensionsplanfonds Lebensversicherungsstrategie
Pensionsplanfonds – sowohl IRAs als auch 401 (k) s – können für Wetterpersonen zweimal besteuert werden: Erstens als Einkommen und dann mit einer Nachlasssteuer. Angenommen, James hat 900.000 USD in seiner IRA. Um zu vermeiden, dass ein großer Teil seiner IRA nach seinem Tod an Onkel Sam verloren geht, kauft James mit seinen 900.000 US-Dollar eine Zweitversicherungspolice. Nach James ‚Tod erhält seine Frau die steuerfreie Leistung in Höhe von 3 Millionen US-Dollar.
Übertragen Sie die aktuelle Lebensversicherung mit einer Rückkaufswertrichtlinie, um das Sterbegeld zu erhöhen
Kevin hatte eine 10-jährige Zweitversicherungspolice im Wert von 850.000 US-Dollar mit einem Sterbegeld von 1,53 Millionen US-Dollar. Sein Berater empfahl ihm einen steuerfreien Austausch von Versicherungspolicen. Die neue Police hatte ein erhöhtes Sterbegeld von 3,48 Millionen US-Dollar und es gab keine Auslagen.
Die zweistufige Annuitätstaktik
Sarah kauft eine sofortige Rente für das gemeinsame Leben für 1 Million US-Dollar, die jährlich 43.843 US-Dollar zahlt, solange Sarah und ihr Ehemann am Leben sind. Als nächstes verwendet Sarah die jährliche Auszahlung von 43.843 US-Dollar, um eine Second-to-Die-Police in Höhe von 5,68 Millionen US-Dollar zu finanzieren. Im Wesentlichen wandelte Sarah 600.000 US-Dollar, den Wert nach Steuern der ersten 1 Million US-Dollar, in 5,68 Millionen US-Dollar um. Schließlich sind sowohl die Renten- als auch die Sterbegeldleistungen garantiert.
Ist die Lebensversicherung nur für die Reichen?
Während wohlhabendere Menschen möglicherweise durch potenzielle Steuereinsparungen oder die Möglichkeit, Lebensversicherungen als Investition zu nutzen, motiviert sind, kann praktisch jeder davon profitieren. Beispielsweise müssen Sie möglicherweise unabhängig vom Nettovermögen eine Lebensversicherung abschließen, wenn Sie:
- Sind verheiratet und / oder haben ein oder mehrere Kinder
- Sind die Haupteinnahmequelle für Ihren Haushalt
- Habe spezielle Bedürfnisse abhängig
- Owe hat Schulden mitunterzeichnet, darunter Studentendarlehen, Autokredite oder Hypotheken
- Sie möchten Geld zurücklassen, um Bestattungs- oder Bestattungskosten zu bezahlen
Dies sind alles Gründe, den Kauf einer Lebensversicherung in Betracht zu ziehen, wenn Sie ein Maß an finanzieller Sicherheit für jeden schaffen möchten, den Sie zurücklassen. Die gute Nachricht ist, dass Lebensversicherungen möglicherweise billiger und einfacher zu kaufen sind, als Sie vielleicht denken.
Zum Beispiel gibt es eine Reihe von Unternehmen, die online Risikolebensversicherungen mit erschwinglichen Prämien anbieten, die auf dem Alter und der allgemeinen Gesundheit basieren. Während eine dauerhafte Lebensversicherung Sie lebenslang abdeckt, kann sie teurer sein. Darüber hinaus ist eine dauerhafte Lebensversicherung möglicherweise nicht erforderlich, wenn Sie nicht daran interessiert sind, Barwert zu akkumulieren.
Trinkgeld
Verwenden Sie einen Online-Lebensversicherungsrechner, um festzustellen, wie viel Lebensversicherung Sie benötigen.
Das Fazit
Lebensversicherungen können unabhängig vom Vermögen oder der Vermögensbildung zahlreiche Vorteile bieten. Berücksichtigen Sie beim Abwägen von Lebensversicherungsoptionen, was Ihre Hauptgründe für den Kauf von Versicherungsschutz sind, wie viel Versicherungsschutz Sie voraussichtlich benötigen und ob Sie eine Risikolebensversicherung oder ein dauerhaftes Leben bevorzugen. Wenn Sie nach den besten Lebensversicherungsunternehmen suchen und online Angebote für den Versicherungsschutz einholen, können Sie die richtige Police auswählen, die Ihren Bedürfnissen und Ihrer finanziellen Situation entspricht.