Was machen Finanzberater?
Sie fragen sich vielleicht, was ein Finanzberater tut. Im Allgemeinen helfen Ihnen diese Fachleute dabei, Entscheidungen darüber zu treffen, was Sie mit Ihrem Geld tun sollen, was Investitionen oder andere Maßnahmen umfassen kann.
Die zentralen Thesen
- Ein Finanzberater ist häufig für mehr als nur die Ausführung von Geschäften auf dem Markt im Auftrag seiner Kunden verantwortlich.
- Berater nutzen ihr Wissen und ihre Expertise, um personalisierte Finanzpläne zu erstellen, die darauf abzielen, die finanziellen Ziele der Kunden zu erreichen.
- Diese Pläne umfassen nicht nur Investitionen, sondern auch Spar, Budget, Versicherungs- und Steuerstrategien.
- Die Berater wenden sich außerdem regelmäßig an ihre Kunden, um ihre aktuelle Situation und ihre zukünftigen Ziele neu zu bewerten und entsprechend zu planen.
Die vielen Rollen eines Finanzberaters
Ein Finanzberater ist Ihr Partner für die Finanzplanung. Nehmen wir an, Sie wollen in 20 Jahren in Rente gehen oder Ihr Kind in 10 Jahren an eine Privatuniversität schicken. Um Ihre Ziele zu erreichen, benötigen Sie möglicherweise einen qualifizierten Fachmann mit den richtigen Lizenzen, um diese Pläne zu verwirklichen. Hier kommt ein Finanzberater ins Spiel.
Gemeinsam mit Ihrem Berater werden Sie viele Themen behandeln, darunter die Höhe des Geldes, das Sie sparen sollten, die Art der Konten, die Sie benötigen, die Art der Versicherung, die Sie abschließen sollten (einschließlich Pflege, Leben, Invalidität usw.), und Nachlass- und Steuerplanung.
Der Finanzberater ist auch Pädagoge. Ein Teil der Aufgabe des Beraters besteht darin, Ihnen zu helfen, zu verstehen, was es bedeutet, Ihre zukünftigen Ziele zu erreichen. Der Bildungsprozess kann detaillierte Hilfe zu Finanzthemen beinhalten. Zu Beginn Ihrer Beziehung können diese Themen Budgetierung und Sparen umfassen. Während Sie Ihr Wissen erweitern, unterstützt Sie der Berater beim Verständnis komplexer Anlage, Versicherungs- und Steuerangelegenheiten.
Der erste Schritt im Finanzberatungsprozess besteht darin, Ihre finanzielle Gesundheit zu verstehen. Sie können die Zukunft nicht richtig planen, ohne zu wissen, wo Sie heute stehen. In der Regel werden Sie gebeten, einen ausführlichen schriftlichen Fragebogen auszufüllen. Ihre Antworten helfen dem Berater, Ihre Situation zu verstehen und sicherzustellen, dass Sie keine wichtigen Informationen übersehen.
Der Fragebogen zur finanziellen Gesundheit
Ein Finanzberater wird mit Ihnen zusammenarbeiten, um ein vollständiges Bild Ihrer Vermögenswerte, Verbindlichkeiten, Einnahmen und Ausgaben zu erhalten. Auf dem Fragebogen geben Sie auch zukünftige Renten und Einkommensquellen an, planen den Altersvorsorgebedarf und beschreiben allfällige langfristige finanzielle Verpflichtungen. Kurz gesagt, listen Sie alle aktuellen und erwarteten Investitionen, Renten, Geschenke und Einkommensquellen auf.
Die Anlagekomponente des Fragebogens berührt eher subjektive Themen wie Ihre Asset-Allokation. An dieser Stelle teilen Sie dem Berater auch Ihre Anlagepräferenzen mit.
Die erste Einschätzung kann auch eine Prüfung anderer finanzwirtschaftlicher Themen beinhalten, wie zum Beispiel Versicherungsfragen und Ihre steuerliche Situation. Der Berater muss Ihren aktuellen Nachlassplan sowie andere Fachleute Ihres Planungsteams wie Buchhalter und Anwälte kennen. Sobald Sie und der Berater Ihre aktuelle Finanzlage und Zukunftsprognosen verstanden haben, können Sie gemeinsam an einem Plan arbeiten, um Ihre Lebens- und Finanzziele zu erreichen.
Erstellen des Finanzplans
Der Finanzberater fasst all diese ersten Informationen zu einem Verbindlichkeiten und liquiden Mitteln oder Betriebskapital. Der Finanzplan fasst auch die Ziele zusammen, die Sie und der Berater besprochen haben.
Die Analyse Teil dieses langen Dokument Weitere Informationen zu verschiedenen Themen zur Verfügung stellen, einschließlich Ihrer Risikotoleranz, Immobilienplanung Details, Familiensituation, Langzeitpflege Risiko, und andere relevante gegenwärtige und zukünftige finanzielle Fragen.
Basierend auf Ihrem erwarteten Nettovermögen und Ihrem zukünftigen Einkommen im Ruhestand erstellt der Plan Simulationen der potenziell besten und schlechtesten Rentenszenarien, einschließlich der beängstigenden Möglichkeit, Ihr Geld zu überleben. In diesem Fall können Schritte unternommen werden, um dieses Ergebnis zu verhindern. Es wird auf angemessene Auszahlungsraten im Ruhestand von Ihrem Portfolio-Vermögen achten. Wenn Sie verheiratet sind oder eine langfristige Partnerschaft eingehen, berücksichtigt der Plan außerdem Überlebensprobleme und finanzielle Szenarien für den überlebenden Partner.
Nachdem Sie den Plan mit dem Berater überprüft und gegebenenfalls angepasst haben, sind Sie einsatzbereit.
Berater planen Aktionsschritte
Ein Finanzberater ist nicht nur jemand, der bei Investitionen hilft. Ihre Aufgabe ist es, Ihnen bei jedem Aspekt Ihres finanziellen Lebens zu helfen. Tatsächlich könnten Sie mit einem Finanzberater zusammenarbeiten, ohne dass dieser Ihr Portfolio verwaltet oder überhaupt Anlagen empfiehlt.
Für viele Menschen ist die Anlageberatung jedoch ein wichtiger Grund, mit einem Finanzberater zusammenzuarbeiten. Wenn Sie sich für diese Route entscheiden, können Sie Folgendes erwarten.
Der Berater erstellt eine Vermögensallokation, die sowohl Ihrer Risikobereitschaft als auch Ihrer Risikofähigkeit entspricht. Die Vermögensallokation ist einfach eine Rubrik, um zu bestimmen, welcher Prozentsatz Ihres gesamten Finanzportfolios auf verschiedene Anlageklassen verteilt wird. Eine risikoaversere Person wird eine größere Konzentration von Staatsanleihen, Einlagenzertifikaten (CDs) und Geldmarktbeständen haben, während eine Person, die mit dem Risiko vertrauter ist, möglicherweise mehr Aktien, Unternehmensanleihen und vielleicht sogar Investitionen aufnimmt Immobilien. Ihre Vermögensallokation wird Ihrem Alter und der Zeit bis zur Pensionierung angepasst. Jedes Finanzberatungsunternehmen ist verpflichtet, beim Kauf und Verkauf von Finanzanlagen im Einklang mit dem Gesetz und der Anlagepolitik des Unternehmens zu investieren.
Finanzberater und Investitionen
Für Sie als Verbraucher ist es wichtig zu verstehen, was Ihr Planer empfiehlt und warum. Sie sollten den Empfehlungen eines Beraters nicht blindlings folgen; Es ist Ihr Geld, und Sie sollten verstehen, wie es eingesetzt wird. Behalten Sie die Gebühren, die Sie zahlen, genau im Auge – sowohl für Ihren Berater als auch für alle für Sie gekauften Gelder.
Fragen Sie Ihren Berater, warum er bestimmte Anlagen empfiehlt und ob er für den Verkauf dieser Anlagen eine Provision erhält. Achten Sie auf mögliche Interessenkonflikte.
Eine Gemeinsamkeit zwischen Firmen besteht darin, dass Finanzprodukte entsprechend dem Risikoprofil des Kunden ausgewählt werden. Nehmen wir zum Beispiel eine 50-jährige Person, die bereits genug Vermögen für den Ruhestand angehäuft hat und vor allem am Kapitalerhalt interessiert ist. Sie können eine sehr konservative Vermögensallokation von 45% in Aktienanlagen (die Einzelaktien, Investmentfonds und/oder Exchange Traded Funds (ETFs) umfassen können) und 55% in festverzinslichen Anlagen wie Anleihen aufweisen. Alternativ kann sich eine 40-jährige Person mit einem geringeren Vermögen und der Bereitschaft, beim Aufbau ihres Finanzportfolios mehr Risiko einzugehen, für eine Vermögensallokation von 70 % Aktienvermögen, 25 % festverzinslichen Vermögenswerten und 5 % entscheiden. alternative Investitionen.
Unter Berücksichtigung der Anlagephilosophie des Unternehmens passt sich auch Ihr persönliches Portfolio Ihren Bedürfnissen an. Es sollte darauf basieren, wie schnell Sie das Geld benötigen, Ihren Anlagehorizont und Ihre gegenwärtigen und zukünftigen Ziele.
Regelmäßige Finanzüberwachung
Sobald Ihr Anlageplan erstellt ist, erhalten Sie von Ihrem Berater regelmäßig Informationen zu Ihrem Portfolio. Der Berater wird auch regelmäßige Besprechungen einrichten, um Ihre Ziele und Fortschritte zu überprüfen und zusätzliche Fragen zu beantworten. Wenn Sie sich per Telefon oder Video-Chat aus der Ferne treffen, können diese Kontakte häufiger auftreten.
Neben regelmäßigen, laufenden Besprechungen ist es wichtig, Ihren Finanzberater zu konsultieren, wenn Sie eine wesentliche Veränderung in Ihrem Leben erwarten, die sich auf Ihr finanzielles Bild auswirken kann, z. B. Heiraten oder Scheiden, Hinzufügen eines Kindes zu Ihrer Familie, Kaufen oder Verkaufen eines zu Hause, einen Jobwechsel oder eine berufliche Beförderung.
Anzeichen dafür, dass Sie möglicherweise einen Berater benötigen
Jeder kann in jedem Alter und in jeder Lebensphase mit einem Finanzberater zusammenarbeiten. Sie müssen kein hohes Nettovermögen haben; Sie müssen nur einen Berater finden, der zu Ihrer Situation passt.
Die Entscheidung, mit Ihrem Geld professionelle Hilfe in Anspruch zu nehmen, ist eine sehr persönliche Entscheidung, aber jedes Mal, wenn Sie sich durch Ihre finanzielle Situation überfordert, verwirrt, gestresst oder verängstigt fühlen, kann ein guter Zeitpunkt sein, sich nach einem Finanzberater umzusehen.
Es ist auch in Ordnung, sich an einen Finanzberater zu wenden, wenn Sie sich finanziell sicher fühlen, aber jemand sicherstellen soll, dass Sie auf dem richtigen Weg sind. Ein Berater kann Ihnen mögliche Verbesserungen Ihres Plans vorschlagen, die Ihnen helfen könnten, Ihre Ziele effektiver zu erreichen.
Schließlich, wenn Sie nicht die Zeit oder das Interesse haben, Ihre Finanzen zu verwalten, ist dies ein weiterer guter Grund, einen Finanzberater zu engagieren.
Dies sind einige allgemeine Gründe, warum Sie möglicherweise die professionelle Hilfe eines Beraters benötigen. Hier sind einige spezifischere.
Keine Ihrer Ersparnisse ist investiert oder Sie wissen nicht, wie Sie investieren sollen
Da wir in einer Welt der Inflation leben, verliert jedes Geld, das Sie in bar oder auf einem Niedrigzinskonto halten, jedes Jahr an Wert. Investieren ist der einzige Weg, um Ihr Geld wachsen zu lassen, und wenn Sie kein außergewöhnlich hohes Einkommen haben, ist Investieren die einzige Möglichkeit, die meisten Menschen jemals genug Geld für den Ruhestand zu haben.
Sie haben Investitionen, aber Sie verlieren ständig Geld
Selbst die besten Anleger verlieren Geld, wenn der Markt rückläufig ist oder wenn sie eine Entscheidung treffen, die nicht wie erhofft ausfällt. Aber insgesamt sollte eine Investition Ihr Nettovermögen erheblich steigern. Wenn dies nicht der Fall ist, kann die Beauftragung eines Finanzberaters Ihnen helfen, herauszufinden, was Sie falsch machen, und Ihren Kurs zu korrigieren, bevor es zu spät ist.
Sie haben keinen aktuellen Nachlassplan
Ein Finanzberater kann Ihnen auch bei der Erstellung eines Nachlassplans helfen, um sicherzustellen, dass Ihr Vermögen nach Ihrem Tod nach Ihren Wünschen verwaltet wird. Und wenn Sie nicht richtig versichert sind (oder sich nicht sicher sind, welche Versicherung Sie brauchen), kann Ihnen auch ein Finanzberater helfen. Tatsächlich kann ein gebührenpflichtiger Finanzberater eine weniger voreingenommene Meinung abgeben als ein Versicherungsvertreter.
Wir helfen Ihnen, Ihre Ziele zu erreichen
Finanzberater können Sie auf vielfältige Weise beim Investieren und Erreichen Ihrer langfristigen Ziele unterstützen.
Sachverstand
Finanzberater wissen mehr über das Anlegen und Verwalten von Geld als die meisten Menschen. Sie können Sie zu besseren Entscheidungen führen, als Sie alleine treffen könnten.
Rechenschaftspflicht
Finanzberater helfen Ihnen, den Überblick zu behalten, indem sie Ihnen davon abhalten, emotionale Entscheidungen über Ihr Geld zu treffen. Kaufen Sie beispielsweise eine Aktie, die in die Höhe geschossen ist, oder verkaufen Sie alle Ihre Aktienfonds, wenn der Markt einbricht.
Rat
Es ist der Name: Finanzberater können Vorschläge machen, welche Strategien Sie am besten umsetzen können, um Ihre Finanzen zu verbessern. Dies kann alles umfassen, von den zu tätigenden Investitionen bis hin zu den zu kaufenden Versicherungen.
Evolution
Wenn sich Ihre Lebensumstände ändern, kann Ihnen ein Finanzberater dabei helfen, Ihren Finanzplan so anzupassen, dass er immer zu Ihrer aktuellen Situation passt.
Aktion
Viele Menschen unternehmen nicht die Schritte, die sie für ihre Finanzen benötigen, weil sie zu beschäftigt oder zu unsicher sind, was sie tun sollen. Die Zusammenarbeit mit einem Finanzberater bedeutet, dass jemand anderes sich um das kümmern kann, wofür Sie keine Zeit haben, und sicherzustellen, dass Ihr Geld optimal eingesetzt wird.
Die Kosten eines Finanzberaters
Eine vom Arbeitsministerium (DOL) vorgeschlagene Regel hätte von allen Finanzfachleuten, die mit Rentenplänen arbeiten oder Ratschläge für Rentenpläne erteilen, eine Beratung im besten Interesse des Kunden (der treuhänderische Standard ) verlangt, anstatt einfach nur für die Client (der Eignungsstandard ). Die Regel wurde verabschiedet, ihre Umsetzung verzögert und dann von einem Gericht getötet.
Aber in den etwa drei Jahren zwischen Präsident Obamas Vorschlag der Regel und seinem endgültigen Tod haben die Medien mehr Licht als je zuvor auf die unterschiedlichen Arbeitsweisen von Finanzberatern, wie sie für ihre Dienste abrechnen und wie der Eignungsstandard sein könnte, beleuchtet Verbraucher weniger hilfreich als der Treuhandstandard. Einige Finanzberater beschlossen, freiwillig zu einem Treuhandstandard zu wechseln oder stärker dafür zu werben, dass sie bereits nach diesem Standard tätig waren. Andere, wie Certified Financial Planners™ (CFPs), haben sich bereits an diesen Standard gehalten. Aber selbst nach der DOL-Regel hätte der treuhänderische Standard nicht auf die Nichtruhestandsberatung angewendet – ein Standard, der Verwirrung stiften muss.
Provisionsbasiertes Modell
Nach dem Eignungsstandard arbeiten Finanzberater in der Regel an Provisionen für die Produkte, die sie an Kunden verkaufen. Dies bedeutet, dass der Kunde möglicherweise nie eine Rechnung vom Finanzberater erhält. Auf der anderen Seite könnten sie Finanzprodukte erhalten, die höhere Gebühren verlangen als andere ähnliche Produkte auf dem Markt. Dieselben Finanzprodukte können dazu führen, dass der Berater eine hohe Provision erhält.
Gebührenbasiertes Modell
Nach dem Treuhandstandard berechnen die Berater den Kunden entweder stundenweise oder als Prozentsatz ihres verwalteten Vermögens (AUM). Eine typische prozentuale Gebühr beträgt 1%, während eine typische stündliche Gebühr für Finanzberatung zwischen 120 und 300 US-Dollar liegt. Die Gebühren variieren je nach Standort und Erfahrung des Beraters. Einige Berater bieten möglicherweise niedrigere Raten an, um Kunden zu helfen, die gerade erst mit der Finanzplanung beginnen und sich keine hohen monatlichen Raten leisten können. In der Regel bietet ein Finanzberater eine kostenlose Erstberatung an. Diese Beratung bietet sowohl dem Kunden als auch dem Berater die Möglichkeit, zu sehen, ob sie zueinander passen.
Kombination von Gebühren und Provisionen
Finanzberater können auch eine Kombination aus Gebühren und Provisionen verdienen. Ein gebührenpflichtiger Finanzberater ist nicht dasselbe wie ein gebührenpflichtiger Finanzberater.
Ein gebührenpflichtiger Berater kann eine Gebühr für die Entwicklung eines Finanzplans für Sie verdienen und gleichzeitig eine Provision für den Verkauf eines bestimmten Versicherungsprodukts oder einer bestimmten Anlage an Sie verdienen.
Ein gebührenpflichtiger Finanzberater verdient keine Provisionen.
Die Securities and Exchange Commission (SEC) schlugim April 2018eine eigene Treuhandregel namensRegulation Best Interest vor. In gewisser Weise wurde sie als weniger streng angesehen als dieTreuhandregel derDOL, während sie auch einige der Bedenken der Kritiker der Die Treuhandregel von DOL. Gleichzeitig war die Regel der SEC umfassender, da sie sich nicht auf Altersvorsorgeinvestitionen beschränken würde.1
Einen Robo-Advisor in Betracht ziehen
Ein digitaler Finanzberater, auch Robo-Advisor genannt, ist ein Tool, das einige Unternehmen ihren Kunden zur Verfügung stellen. Ein Robo-Advisor verwendet Computeralgorithmen, um Ihr Geld basierend auf Antworten auf Fragen zu Ihren Zielen und Ihrer Risikotoleranz zu verwalten. Robo-Berater erfordern nicht viel Geld, um loszulegen, und sie kosten weniger als menschliche Finanzberater. Beispiele sind Betterment und Wealthfront. Diese Dienste können Ihnen Zeit sparen und möglicherweise weniger Geld kosten.
Ein Robo-Advisor kann jedoch nicht mit Ihnen darüber sprechen, wie Sie die Schulden am besten befreien oder die Ausbildung Ihres Kindes finanzieren können. Es kann Sie auch nicht davon abbringen, Ihre Investitionen aus Angst zu verkaufen oder Ihnen beim Aufbau und der Verwaltung eines Portfolios einzelner Aktien zu helfen. Robo-Berater investieren das Geld ihrer Kunden in der Regel in ein Portfolio aus Exchange Traded Funds (ETFs) und Investmentfonds, die ein Engagement in Aktien und Anleihen bieten und einen Marktindex abbilden. Denken Sie auch daran, dass Sie bei komplexen Erbschafts- oder Steuerproblemen wahrscheinlich die sehr persönliche Beratung benötigen, die nur ein Mensch bieten kann.
Einige Firmen kombinieren jedoch gegen Aufpreis digital verwaltete Portfolioinvestitionen mit der Möglichkeit der menschlichen Interaktion. Ein solcher Service ist Personal Capital. Manche Leute nennen diese Dienste digitale Berater, weil Interaktionen per Telefon oder Video-Chat statt persönlich stattfinden; andere verwenden die Begriffe „Robo-Advisor“ und „Digital Advisor“ synonym.
Die Quintessenz
Nicht alle Finanzberater haben den gleichen Ausbildungsstand oder bieten Ihnen die gleiche Leistungstiefe. Wenn Sie also einen Vertrag mit einem Berater abschließen, führen Sie zuerst Ihre eigene Due Diligence durch und stellen Sie sicher, dass der Berater Ihre Finanzplanungsanforderungen erfüllen kann.
Schauen Sie sich auch ihre Erkundigen Sie sich auch bei Ihrer staatlichen Aufsichtsbehörde, dem BrokerCheck von FINRA und der Investment Advisor Public Disclosure-Datenbank der SEC nach deren Regulierungsgeschichte.
Denken Sie schließlich daran, dass die Suche nach einem Berater, der zu Ihrer Persönlichkeit passt, der Schlüssel zu einer erfolgreichen und langfristigen Beziehung ist. Ein Berater kann über alle Erfahrungen, Referenzen und Erfolgsgeschichten der Welt verfügen. Wenn Sie jedoch jemanden nicht mögen, werden Sie nicht gerne mit ihm arbeiten. Und es ist möglich, dass Ihr Finanzplan darunter leidet.
1:43