Variable Annuitäten mit Wohngeld: Lohnen sich die Gebühren?
In der Finanzdienstleistungsbranche gibt es eine anhaltende Debatte über die Nützlichkeit von variablen Annuitäten und ihren Zweck im Finanzportfolio einer Person. Viele sind der Meinung, dass variable Annuitäten für die Mehrheit der Anleger nicht geeignet sind, zumal die finanziellen Vorteile oft durch Gebühren und Strafen zunichte gemacht werden.
Jedochkönnen einige zusätzliche Funktionen eine Variable -Annuity geeignet für bestimmte Anleger machen, je nach Finanzprofil und Ruhestand Horizont des Investors. Im Folgenden werfen wir einen Blick auf die Wohnvorteilsfunktion und wie Sie davon profitieren können oder nicht. Darüber hinaus ermöglicht daskürzlich vom Kongress verabschiedeteneueSECURE-Gesetz Rentensparern, Renten direkt in ihren 401(k)-Plan aufzunehmen, was es einfacher denn je macht, diese Verträge zu IhremRentenportfolio hinzuzufügen.
Die zentralen Thesen
- Die Investition in eine variable Annuität ist weniger flexibel als die Führung eines traditionellen Portfolios, das in Aktien, Anleihen und Investmentfonds investiert.
- Eine variable Rente mit Wohngeldfunktion eignet sich besonders für Menschen mit geringer Risikobereitschaft und begrenzten Mitteln.
- Ein Wohngeld in einer variablen Rente hat zwangsläufig seinen Preis: Zusatzgebühren.
Variable Annuitäten: Eine Einführung auf hohem Niveau
Eine variable Annuität ist ein steuerbegünstigtes Finanzprodukt, das Ihnen über eine bestimmte Anzahl von Jahren Leistungen und Ihren Anspruchsberechtigten eine Todesfallleistung auszahlt. Die Leistung, die Sie erhalten, basiert in der Regel auf den Kaufzahlungen und der Wertentwicklung der zugrunde liegenden Anlagen. Die zugrunde liegenden Anlagen können diversifiziert und neu gewichtet werden, was Ihnen die Flexibilität bietet, Ihr Portfolio zu überwachen und zu verwalten.
Für ein Produkt mit variabler Annuität können jedoch verschiedene Gebühren anfallen:
- Auslieferungs – Gebühren, wenn Entnahmen vor bestimmten Zeiten vorgenommen werden
- Sterblichkeits- und Spesenrisikogebühren
- Zugrundeliegende Fondsaufwendungen
- Verwaltungsgebühren
- Gebühren für Sonderfunktionen, die der Annuität hinzugefügt werden
Das Living-Benefit-Feature
Die Wohngeldfunktion ist in der Regel optional und gegen Aufpreis erhältlich. Trotz der zusätzlichen Kosten sind einige Finanzberater und Verbraucher jedoch der Meinung, dass es sich lohnt, die garantierten Leistungen zu erhalten. Die Lebensunterhaltsleistung soll – wie der Name schon sagt – die erbrachte Leistung garantieren und bietet zu diesem Zweck in der Regel einen garantierten Schutz der Hauptinvestition und der Annuitätenzahlungen oder garantiert Ihnen und Ihrem Begünstigten über einen bestimmten Zeitraum ein Mindesteinkommen.
Es gibt verschiedene Arten von Merkmalen für den Lebensunterhalt, darunter die folgenden:
Garantierte Mindestkumulierungsleistung
Die garantierte Mindest-Thesaurierungsleistung (GMAB) stellt sicher, dass der Wert der Renteunabhängig von der Marktentwicklung der zugrunde liegenden Anlagennicht unter den als Thesaurierung bezeichneten Kapitalanlagebetrag sinkt.
Abhebungen sind in dieser Garantie natürlich nicht berücksichtigt, da sie die Kapitalsumme reduzieren. Um dafür in Frage zu kommen, enthält der Vertrag in der Regel eine Bestimmung, die vorsieht, dass die Hauptanlage für einen Mindestzeitraum gehalten wird, wobei während dieser Zeit keine Entnahmen erfolgen.
Garantierter Mindestbezugsvorteil
Die garantierte Mindestbezugsleistung (GMWB) besagt in der Regel, dass Sie durch den Bezug von der Rente einen bestimmten Betrag erhalten. Die Gesamtsumme der Abhebungen beträgt mindestens den investierten Kapitalbetrag, kann jedoch auch höher sein.
Im Allgemeinen deckt die Garantie eine Mindestkapitalzahlung über einen festgelegten Zeitraum oder über das Leben sowohl von Ihnen als auch Ihrem Anspruchsberechtigten, wobei die Zahlungen an Ihren Anspruchsberechtigten auch nach Ihrem Tod fortgeführt werden.
Garantiertes Mindesteinkommen (GMIB)
Im Rahmen der garantierten Mindesteinkommensleistung (GMIB) wird Ihnen unabhängig von der Marktentwicklung der zugrunde liegenden Anlagen eine Mindestrendite auf das Kapital versprochen. Basierend auf der Rendite werden Ihnen Mindestrentenbeträge garantiert, die höher als prognostiziert werden können, wenn die Marktentwicklung der Anlagen zu einer Rendite führt, die über der garantierten Mindestrendite liegt.
In der Regel ist es erforderlich, dass der Hauptbetrag für eine Mindestanzahl von Jahren unverändert bleibt, damit Sie Anspruch auf diese Leistung haben.
Keine One-Size-Fits-All-Lösung
Der tatsächliche Name, der zur Kennzeichnung dieser Vorteile verwendet wird, kann je nach Finanzinstitut unterschiedlich sein, und die spezifischen Bestimmungen der Produkte können ebenfalls variieren. Daher sollten Sie die Eigenschaften der Produkte, an denen Sie interessiert sind, überprüfen, um festzustellen, ob sie die gewünschten Vorteile bieten.
Obwohl die garantierten Leistungen oft die attraktivsten Merkmale dieser festen Renten sind, bietet sie dennoch keine Pauschallösung, und die Eignung hängt von Ihren Bedürfnissen und Ihrem finanziellen Profil ab.
Lebensvorteile im Vergleich zu traditionellen Portfolios
Die Investition in ein traditionelles Portfolio, das Direktinvestitionen in Aktien, Anleihen und Investmentfonds ermöglicht, bietet mehr Flexibilität als die Investition in eine Annuität. Mit einer variablen Annuität, die eine GMIB-Funktion enthält, können jedoch Anlagerisiken gemildert oder sogar eliminiert werden.
Darüber hinaus kann die Funktion für den Lebensunterhalt dazu beitragen, dass Menschen ohne Risikotoleranz aufgrund von Faktoren wie begrenztem Vermögen in ihrem Notgroschen für den Ruhestand, einem kurzen Ruhestandshorizont oder einfach nur äußerster Vorsicht vor Marktverlusten beruhigt sind Wert auf Investitionen.
Andererseits ermöglicht die Investition in eine variable Annuität eine begrenzte Kontrolle darüber, wann Sie Einkommen und deren Höhe erhalten. Sobald der Einkommensbetrag, der Rentenzeitraum und der Zeitplan festgelegt sind, sind Sie normalerweise an diese gebunden, es sei denn, der Betrag nimmt aufgrund der Marktleistung ab oder zu. Ein traditionelles Anlageportfolio ermöglicht mehr Flexibilität, da Sie je nach finanziellem Bedarf oder Wunsch zum Zeitpunkt der Auszahlung einen beliebigen Betrag oder Prozentsatz abheben können.
Bestimmen Sie vor dem Kauf die Eignung
Im Jahr 2019 summte der Aktienmarkt, aber es gab Zeiten – und sie werden wiederkommen –, in denen viele Anleger begannen zu sehen, wie ihre Altersvorsorgeportfolios erheblich an Marktwert verloren. In solchen Zeiten kann eine variable Rente mit Wohngeldfunktion eine gute Lösung sein, um Ihren Notgroschen zu schützen.
In anderen Situationen kann dies jedoch nicht der Fall sein. Berücksichtigen Sie beispielsweise Ihre Lebenserwartung. Werden Sie wahrscheinlich die Wohngelder in Anspruch nehmen können? Wenn Sie an einer schwächenden Krankheit oder einer kurzen Lebenserwartung leiden, ist eine variable Rente – einschließlich einer Rente mit Lebensunterhalt – möglicherweise keine gute Ergänzung für Ihr Rentenportfolio.
Wenn Ihr Finanzberater eine Provision für den Verkauf einer variablen Annuität erhält, stellen Sie sicher, dass Sie wissen, was Sie im Austausch für diese Provision erhalten.
Recherche- und Vergleichsshop
Eine der negativen Meinungen zu Annuitäten ist, dass sie aufgrund der hohen Provisionen, die der Anlageberater normalerweise für den Verkauf des Produkts erhält, oft an ungeeignete Anleger gedrängt werden. Dies ist jedoch nicht immer der Fall, da viele Finanzberater mit Kunden zusammenarbeiten, um sicherzustellen, dass sie Produkte erhalten, die zu ihren Finanz- und Altersvorsorgeprofilen passen.
Darüber hinaus haben Sie die Möglichkeit, diese Produkte direkt von Emittenten zu kaufen, die keine Provision aus dem Verkauf erhalten. In vielen Fällen werden zusätzliche Dienstleistungen und Kundenunterstützung im Austausch für die Provision bereitgestellt.
Wenn die Zahlung der Provision jedoch keinen Zusatznutzen bringt, kann es sinnvoll sein, das Produkt über einen SB-Anbieter zu erwerben. Daher sollten Sie sich oder Ihren Anlageberater fragen, was Sie als Gegenleistung für die Provision erhalten.
Die Quintessenz
Ein entscheidender Faktor, der Ihre Wahl zwischen einer Annuität und einem traditionellen Portfolio beeinflusst, ist Ihr Bedarf an garantiertem Einkommen. Wenn Sie wenig oder keine Risikobereitschaft oder begrenzte finanzielle Mittel haben, kann eine Annuität die erforderliche garantierte Einkommensquelle bieten. Die Feststellung der Eignung kann nicht genug betont werden und basiert in der Regel nicht nur auf der Größe Ihres Notgroschens und der Länge Ihres Ruhestandshorizonts.
Die Paarung ungeeigneter Produkte mit Anlegern ist einer der schlimmsten Fehler, die bei der Finanzplanung gemacht werden können. Für viele ist der Rentenkauf der letzte Schritt auf dem Weg in den Ruhestand, und oft lassen sich die Fehler nicht ohne hohe Gebühren korrigieren. Es ist daher besonders darauf zu achten, dass Sie nicht nur die Vorteile und Merkmale einer Annuität verstehen, sondern sich auch im Vergleich zu anderen Finanzprodukten bewusst sind.