Bewertungsklausel
Was ist eine Bewertungsklausel?
Die Bewertungsklausel ist eine Bestimmung in einigen Versicherungspolicen, die den Geldbetrag angibt, den der Versicherungsnehmer vom Versicherer erhält, wenn ein gedecktes Gefahrenereignis eintritt. Diese Klausel sieht einen festen Betrag vor, der im Falle eines Schadens für ein versichertes Eigentum zu zahlen ist.
Es können verschiedene Arten von Bewertungsklauseln geschrieben werden, einschließlich Wiederbeschaffungskosten, tatsächlicher Barwert, angegebener Betrag und vereinbarter Wert.
Die zentralen Thesen
- Eine Bewertungsklausel ist eine Formulierung in einer Versicherungspolice, die den Festbetrag bestimmt, den ein Versicherungsnehmer im Schadensfall erhalten könnte.
- Es gibt viele verschiedene Methoden, die in einer Bewertungsklausel verwendet werden, wie zum Beispiel vereinbarter Wert, Wiederbeschaffungskosten oder angegebener Betrag.
- Der tatsächliche Barwert ist die am häufigsten verwendete Sprache, in der der für einen Schaden gezahlte Betrag dem Vorverlustwert des Versicherten entspricht.
Bewertungsklauseln verstehen
Jede Police, die eine Bewertungsklausel enthält, sollte sorgfältig geprüft werden, um die Umstände zu verstehen, unter denen eine Leistungszahlung erforderlich ist. Außerdem sollte ein Versicherungsnehmer regelmäßig den aufgeführten Dollarwert für die Immobilie überprüfen. Werte, die nicht mit den angemessenen Lebenshaltungskosten, Inflation oder Änderungen der Kostensteigerungen der örtlichen Bauvorschriften Schritt halten, können den Versicherungsnehmer möglicherweise nicht ausreichend schützen.
Bewertungsklauseln basieren auf einer Reihe unterschiedlicher Faktoren über die jeweilige Immobilie und den individuellen Budgetbedarf.
Die Ermittlung der Kosten von versicherten Artikeln ist ein wesentlicher, aber zeitaufwändiger Schritt, um Versicherungsschutz zu erlangen. Wenn der Versicherungsnehmer den Wert eines Artikels versteht, kann er die erforderliche Deckungshöhe besser bestimmen. Außerdem sollten Versicherungsnehmer die Deckung auf der Grundlage des maximal vorhersehbaren Schadens bestimmen. In einigen Fällen kann der Versicherer erwarten, dass der Versicherte den Wert der in der Police gedeckten Gegenstände unter Verwendung einer vollständigen Meldeklausel regelmäßig aktualisiert.
Außerdem kann der Versicherer vor der Zeichnung eine Überprüfung durch einen Gutachter oder Spezialisten verlangen, um den Wert einer Immobilie zu bestimmen. Dies gilt insbesondere dann, wenn der Versicherungsnehmer für klassische, antike, maßgefertigte und einzigartige Objekte sowie für historische Bauten oder Gegenstände Versicherungsschutz abschließt. Eine Schätzung kann auch erforderlich sein, wenn ein Versicherungsnehmer versucht, eine Versicherung in einem Dollarbetrag abzuschließen, der den geschätzten Wert einer Immobilie übersteigt.
Tatsächliche Barbewertungsklausel
Der tatsächliche Barwert (ACV) ist am häufigsten die Methode zur Berechnung des Werts von Immobilienleistungen in einer Wohngebäudeversicherung. Dieser Wert basiert auf den Kosten für die Reparatur oder den Ersatz eines Eigentums, wie z. B. eines Bootes, eines Autos oder eines Hauses, bis zum Zustand vor dem Verlust. Der Versicherer wird die Abschreibung der Immobilie berücksichtigen. Die Abschreibung bestimmt, wie viel von der Nutzungsdauer eines Vermögenswerts noch übrig ist, und wirkt sich im Falle eines gedeckten Schadens auf den dem Versicherungsnehmer zustehenden Nutzenwert aus.
Ein weiterer Aspekt einer ACV-Police ist das Valued Policy Law (VPL). Arkansas, Kalifornien, Florida, Georgia, Kansas, Louisiana, Mississippi, Missouri, Montana, North Dakota, New Hampshire, Ohio, South Carolina, South Dakota, Tennessee, Texas und West Virginia haben alle Richtliniengesetze geschätzt.
Nach dieser Regelung müssen Versicherer im Falle eines Totalschadens den vollen ausgewiesenen Nennwert einer Police ohne Berücksichtigung des abgeschriebenen tatsächlichen Barwertes zahlen. Das Gesetz verlangt die Zahlung des vollen Nennwertes der Police, auch wenn der Wert zum Zeitpunkt des Verlustes ein niedrigerer Dollarbetrag ist. In einigen Fällen, in denen gleichzeitig eine Schadensursache vorliegt, kann der Versicherer jedoch eine reduzierte Leistung ausstellen.
Bewertungsklausel für Wiederbeschaffungskosten
Die Wiederbeschaffungskosten sind der Betrag, der erforderlich ist, um eine Immobilie in gleicher oder gleicher Qualität wie die ursprüngliche Immobilie zu reparieren oder zu ersetzen. Diese Kosten können sich ändern, wenn sich die Preise auf dem Marktplatz ändern. Die Abschreibung der Immobilie wird bei der Wiederbeschaffungskostendeckung nicht berücksichtigt. Sofern eine Police jedoch nicht auch eine gesetzliche und verordnungsrechtliche Bestimmung enthält, umfasst sie möglicherweise nicht genügend Deckung, um alle Kosten für den Wiederaufbau einer Immobilie zu decken.
Durch die Gesetzes- und Verordnungsklausel wird der Ersatzleistungsbetrag um einen Prozentsatz erhöht, um Änderungen der Landesbauordnung Rechnung zu tragen. Diese Bestimmung wird im Falle einer gedeckten Gefährdung entscheidend, die das Eigentum zu 50% oder mehr zerstört. Die meisten lokalen Bauvorschriften verlangen, dass Gebäude, die Schäden in Höhe von 50 % oder mehr des Versicherungswerts des Hauses erhalten, abgerissen und gemäß den aktuellen Vorschriften wieder aufgebaut werden. Außerdem müssen Versicherungsnehmer verstehen, dass der Versicherungsschutz nur für den beschädigten Teil einer Struktur gilt.
Andere Arten von Bewertungsklauseln
Angegebener Wert
Die Wertangabe findet sich in der Regel in der Kfz-Versicherung und bezieht sich auf den Höchstwert einer Sache, die der Versicherungsnehmer zum Zeitpunkt des Vertragsabschlusses auf das Objekt stellt. Dies ist der Betrag, den Sie von einem Käufer verlangen würden, um die Immobilie zu bezahlen, wenn Sie sie verkaufen. Die meisten Policen mit ausgewiesenem Wert enthalten jedoch Formulierungen, die es dem Versicherer ermöglichen, im Schadensfall den niedrigeren Wert des angegebenen Wertes oder des tatsächlichen Barwertes zu zahlen.
Vereinbarter Wert
Eine Police mit vereinbartem Wert verwendet eine vereinbarte Betragsrückstellung, um den Wert einer zu versichernden Immobilie festzulegen. Die Klausel im Abschnitt „Schadensersatz“ der Police sollte festlegen, was im Falle eines Totalverlusts mit der Immobilie geschehen soll. Der vereinbarte Wert kann ein marktgerechter Wert oder eine andere sowohl vom Versicherer als auch vom Versicherten festgelegte Summe sein.
Marktwertklausel
Eine Marktwertklausel bezieht sich auf einen Teil einer Police, der den Wert der gedeckten Immobilie zu einem Marktpreis und nicht zu den tatsächlichen oder Wiederbeschaffungskosten festlegt. Eine solche Klausel würde beispielsweise den Wert, den ein Versicherungsnehmer für den Verlust eines Vermögenswerts erhalten könnte, auf den Betrag festlegen, den er durch den Verkauf auf dem freien Markt erzielen könnte.