Klausel über vereinbarte Beträge

Was ist die Klausel über den vereinbarten Betrag?

Die vereinbarte Betragsklausel ist eine Sachversicherungsklausel, durch die der Versicherer sich bereit erklärt, auf die Mitversicherungspflicht zu verzichten. Versicherer benötigen eine vom Versicherungsnehmer unterzeichnete Aufstellung der Immobilienwerte als Voraussetzung für die Aktivierung oder Aufnahme einer vereinbarten Wertrückstellung in eine Police.

Diese Anordnung ist typischerweise für gewerbliche und andere Immobilien verfügbar.

Funktionsweise einer Klausel über vereinbarte Beträge

Die Klausel über den vereinbarten Betrag erfordert eine unterzeichnete Wertaufstellung oder einen tatsächlichen Barwert. Diese Erklärung enthält Einzelheiten zum Wert des versicherten Eigentums. Der tatsächliche Barwert ist der Betrag, der den  Wiederbeschaffungskosten abzüglich der  Abschreibungen zum Zeitpunkt des Verlusts entspricht. Dies ist der materielle Wert, für den die Immobilie verkauft werden könnte (der immer geringer ist als der Preis, den ein Ersatz für die Immobilie kosten würde).

Die Berechnung des tatsächlichen Barwerts wird berechnet, indem die Abschreibungskosten von den Wiederbeschaffungskosten abgezogen werden. Die Abschreibung wird ermittelt, indem eine erwartete Lebensdauer ermittelt und anschließend der verbleibende Prozentsatz der Lebensdauer ermittelt wird.

Der in der Erklärung angegebene Wert wird zur Grundlage für die Bestimmung des Versicherungsschutzes. Der Versicherungsnehmer stimmt diesem Betrag im Voraus zu und kann den Deckungsbetrag zu einem späteren Zeitpunkt nicht anfechten. Sobald die Erklärung genehmigt wurde, setzt der Versicherer die Anforderung der  Mitversicherungsklausel in der Police für die einjährige Laufzeit der Police aus.

Viele Arten von Versicherungen haben eine Mitversicherungsklausel, einschließlich Kranken, Sach- und Hochwasserversicherung. Die Verwendung ist jedoch nicht für alle Richtlinientypen gleich.

In der Sachversicherung gilt die Mitversicherung für den Deckungsgrad, den eine Versicherungsgesellschaft abschließt. In der Regel sind dies 80%. Einige Versicherer verlangen jedoch möglicherweise eine Deckung von 90% oder 100%, abhängig vom Wert des Gebäudes, seiner Lage und der Wahrscheinlichkeit, dass während des Versicherungszeitraums ein Schaden entsteht. Außerdem neigen Menschen dazu, ihre Immobilien zu unterversichern oder sie nur in dem Betrag zu versichern, in dem sie sich am wohlsten fühlen, wenn sie die Prämie zahlen. Aus diesem Grund verlangen Versicherungsunternehmen, dass eine Police einen bestimmten Prozentsatz des Wertes der Struktur abdeckt.

In der Regel verzichten Versicherungsunternehmen nur bei hinreichend geringen Ansprüchen auf die Mitversicherung. In einigen Fällen können Richtlinien auch im Falle eines Totalverlusts einen Verzicht enthalten. Policen, die die Mitversicherungsklausel aufschieben, erhalten jedoch eine höhere Prämie.

Da Mitversicherungen die Zahlung von Selbstbehalten erfordern, bevor der Versicherer die Kosten trägt, übernehmen die Versicherungsnehmer im Voraus mehr Kosten. Sollte ein Schaden eintreten, bewertet der Versicherer die Immobilie anhand der vereinbarten Betragsklausel anhand des vereinbarten Wertes. Diese Klauseln sind im Falle eines vollständigen Vermögensverlusts am wertvollsten. Außerdem muss der Versicherungsnehmer vor dem Ablaufdatum der Police eine aktualisierte Werterklärung einreichen, wenn er die Klausel über den vereinbarten Betrag erneuern möchte.

Es ist wichtig zu beachten, dass das Fehlen einer Mitversicherung für diese Art von Police bedeutet, dass der Versicherungsnehmer für die Befriedigung der Differenz verantwortlich ist, wenn die Deckung nicht ausreicht, um einen Verlust zu decken. Diese Situation kann auftreten, wenn ein Versicherungsnehmer die Eigenschaft in der Werterklärung unterbewertet.

Beispiel einer vereinbarten Betragsklausel

Angenommen, Sie besitzen ein Gebäude, das Sie auf der Grundlage von Wiederbeschaffungskosten mit einem Limit von 1 Million US-Dollar versichert haben, und Ihre Police enthält einen Selbstbehalt von 1.000 US-Dollar. Aus Ihrer Werterklärung geht jedoch hervor, dass die tatsächlichen Wiederbeschaffungskosten Ihres Gebäudes 2 Millionen US-Dollar betragen.

Wenn ein Sturm der Fassade 100.000 US-Dollar Schaden zufügt, vergleicht Ihr Versicherer den vereinbarten Wert Ihres Gebäudes – 2 Millionen US-Dollar – und Ihr Versicherungslimit. Da Sie Ihr Gebäude jedoch unterversichert haben, deckt Ihr Versicherer Ihren gesamten Schaden nicht ab. Stattdessen deckt Ihr Versicherer 75% Ihrer Verluste abzüglich 1.000 USD oder 74.000 USD.