Ungesichert

Was ist ungesichert

Unbesicherte Kredite oder Kreditlinien  (LOC) sind Kredite, bei denen die Kreditvergabe ohne Hinterlegung gleichwertiger Sicherheiten erfolgt. Sicherheiten sind Eigentum oder andere wertvolle Vermögenswerte, die ein Kreditnehmer zur Absicherung des Kredits anbietet. Bei einem ungesicherten Darlehen leiht der Kreditgeber Mittel auf der Grundlage anderer qualifizierender Faktoren des Kreditnehmers. Zu diesen qualifizierenden Faktoren gehören die Kredithistorie, das Einkommen, der Arbeitsstatus und andere bestehende Schulden.

AUFBRUCH Ungesichert

Unbesicherte Kredite stellen für Kreditgeber ein hohes Risiko dar. Da es keine Sicherheiten gibt, die bei Zahlungsverzug des Kreditnehmers in Anspruch genommen werden können, hat der Kreditgeber nichts Wertvolles zu beanspruchen und seine Kosten zu decken. Ein Zahlungsverzug liegt vor, wenn der Schuldner seinen gesetzlichen Zahlungsverpflichtungen nicht nachkommen kann. Anstatt die Sicherheiten zu verlangen, muss der Kreditgeber zivilrechtliche Schritte einleiten. Zu diesen Maßnahmen gehören die Beauftragung eines Inkassounternehmens und die Einreichung einer Klage, um unbezahlte Guthaben einzutreiben.

Unbesicherte Kredite und Kreditlinien (LOC) haben oft hohe Zinsen. Diese Sätze helfen, Kreditgeber gegen Verlustrisiken zu isolieren. Die häufigsten Formen ungesicherter Gelder sind Kreditkarten und Privatkredite.

Unterschiede zwischen ungesicherten und gesicherten Darlehen

Viele Menschen kennen bereits gesicherte Kredite in Form von Hypotheken und Autokrediten. In beiden Fällen kann die Beschlagnahme der Sicherheiten, die den Kredit absichern, im Falle eines Zahlungsausfalls erfolgen. Bei Hypotheken wird dieser Vorgang als Zwangsvollstreckung bezeichnet. Sobald ein Kreditnehmer eine Zahlung verpasst hat, hat der Ausfallprozess begonnen. Der Servicer wird auf seiner Seite die gesetzlichen Anforderungen erfüllen, um das Eigentum zurückzufordern, das die Hypothek gesichert hat.

Im Falle eines Auto, Boots- oder anderen Großgerätedarlehens ist dieser Prozess eine Rücknahme. Sowohl bei der Zwangsvollstreckung als auch bei der Rücknahme verliert der Kreditnehmer den Gegenstand, der den Kredit sichert.

Besicherte Kredite oder Schulden haben Grenzen, die durch den Wert der angebotenen Sicherheiten festgelegt werden. Bei einer Hypothek kann ein Kreditnehmer nur einen Teil des gesamten Marktwerts der Immobilie erhalten. Auch Auto, Boots- und andere Kredite folgen diesem Muster.

Probleme mit abgeschotteten Überschwemmungen

Mit dem Immobilienmarktcrash 2006 überschwemmten abgeschottete Immobilien den Markt. Dieser massive Zustrom von Wohnungen ließ den Wert aller Häuser sinken. Vor dem Crash stiegen die Immobilienwerte exponentiell an und bildeten eine Blase. Als die Immobilienmarktblase  platzte, gab es zwei Probleme.

Erstens führte der Überschuss an Häusern zu niedrigeren Gesamthauswerten. Denn wie bei allen Produkten führt mehr Nachfrage zu höheren Preisen, während mehr Angebot als Nachfrage die Preise nach unten drückt. Dieser Wertverlust führte dazu, dass der zweite Schuh abfiel. Hausbesitzer, die den Wert ihrer Investition sahen, hofften zu verkaufen. Aufgrund des großen Angebots fanden sie dies oft schwierig, wenn nicht unmöglich. Sie wiederum beginnen, ihre Hypotheken in Verzug zu bringen.

Die Banken forderten diese Immobilien zurück und stellten dann fest, dass sie sie auch nicht verkaufen konnten. Einige dieser Banken gingen infolgedessen unter, was ein Beispiel dafür war, wie selbst gesicherte Kredite ein riskantes Geschäft sein können. Die Kreditkonditionen haben sich seit dem Immobiliencrash 2006 dramatisch verändert, und die Banken sind infolgedessen jetzt konservativer.