Die wichtigsten Faustregeln für die Altersvorsorge

Das Sparen für den Ruhestand kann einschüchternd sein. Es stehen viele verschiedene Pläne zur Auswahl sowie verschiedene Investmentgesellschaften zur Verwaltung Ihres Plans, Einschränkungen, wer wie viel beitragen kann, Steuerregeln und Papierkram, den Sie nachverfolgen müssen – ganz zu schweigen von Anlageentscheidungen, die Sie nach sich ziehen müssen lassen Sie Ihren Plan aufstellen.

Der beste Weg, diesen komplexen, aber essentiellen Prozess zu bewältigen, besteht darin, ihn in kleine, überschaubare Schritte zu zerlegen. Vor diesem Hintergrund die fünf wichtigsten Faustregeln für die Altersvorsorge.

Die zentralen Thesen

  • Eine gute Faustregel für den Prozentsatz Ihres Einkommens, den Sie sparen sollten, ist 15%.
  • Bei der Auswahl eines Fonds gilt die Faustregel, je näher die Kostenquote bei 0 % liegt, desto besser.
  • Lassen Sie sich niemals von Verkäufern oder Beratern überreden, etwas zu kaufen, das Sie nicht verstehen.

1. Beginnen Sie jetzt mit dem Sparen

Im Idealfall hätten Sie mit dem Sparen für den Ruhestand in dem Moment begonnen, in dem Sie angefangen haben, ein Einkommen zu erzielen, was für viele von uns mit 16 war, als wir den Job nach der Schule im Einkaufszentrum, Kino oder Sandwichladen bekamen. In Wirklichkeit brauchten Sie das Geld wahrscheinlich für kurzfristige Ausgaben, wie die Zahlung für das Auto, das Sie zu Ihrem Job brachte, für Abende mit Freunden und für College-Lehrbücher.

Es hat wahrscheinlich keinen Sinn gemacht oder ist Ihnen nicht einmal in den Sinn gekommen, mit dem Sparen für den Ruhestand zu beginnen, bis Sie Ihren ersten Vollzeitjob bekommen, Kinder bekommen, einen runden Geburtstag gefeiert haben oder ein anderes prägendes Ereignis erlebt haben, das Sie dazu gebracht hat, gründlich über Ihr eigenes nachzudenken Zukunft.

Egal wie alt du heute bist, beklage nicht die Jahre, in denen du nicht gespart hast. Fangen Sie jetzt einfach an, für den Ruhestand zu sparen. Je früher Sie beginnen, desto weniger müssen Sie dank der Vorteile des Zinseszinses jedes Jahr einzahlen, um Ihr Sparziel zu erreichen.

2. Sparen Sie 15% Ihres Einkommens

Eine gute Faustregel für den Prozentsatz Ihres Einkommens, den Sie sparen sollten, ist 15%. Das ist nach Steuern und vor einem entsprechenden Beitrag Ihres Arbeitgebers. Wenn Sie es sich jetzt nicht leisten können, 15% zu sparen, ist das in Ordnung. Sogar 1% zu sparen ist besser als nichts. Jedes Jahr, wenn Sie Ihre Steuern einreichen, können Sie Ihre finanzielle Situation neu bewerten und erwägen, Ihren Beitrag zu erhöhen.

Wenn Sie älter sind und Ihr ganzes Berufsleben lang nicht gespart haben, haben Sie Nachholbedarf und sollten nach Möglichkeit 20 bis 25 % Ihres Einkommens für den Ruhestand ansparen. Aber wenn das nicht realistisch ist, lassen Sie sich nicht von einer Alles-oder-Nichts-Einstellung besiegen. Sich anzugewöhnen, zu sparen und zu investieren, egal wie klein der Betrag ist, ist ein Schritt in die richtige Richtung.

3. Wählen Sie kostengünstige Investitionen

Auf lange Sicht sind die Investitionskosten, die Sie zahlen, einer der größten Faktoren dafür, wie groß Ihr Notgroschen wird. Die häufigsten Investitionskosten sind die Kostenquoten von Investmentfonds und Exchange Traded Funds (ETFs) sowie die Kommissionen für den Kauf und Verkauf.

„Die Macht des Zinseszinses gilt nicht nur für Renditen, sondern auch für Ausgaben“, sagt Index Fund Advisors, Inc. in Irvine, Kalifornien. „Je mehr Sie zahlen, desto weniger behalten Sie. So einfach ist das. Und Untersuchungen haben gezeigt, dass die Kosten der größte Faktor für das Ende des Vermögens für Anleger sind.“

Die Kostenquote ist eine jährliche prozentuale Gebühr, die Sie zahlen, solange Sie den Fonds halten. Wenn Sie 10.000 US-Dollar in einen Fonds investiert haben, dessen Kostenquote 1 % beträgt, beträgt Ihre Gebühr 100 US-Dollar pro Jahr. Die Kostenquote eines Fonds finden Sie auf einer Investment-Research-Website wie Morningstar oder auf der Website eines Unternehmens, das den Fonds verkauft.

Bei der Auswahl eines Fonds gilt die Faustregel, je näher die Kostenquote bei 0 % liegt, desto besser. Davon abgesehen ist es vernünftig, für bestimmte Arten von Fonds, wie internationale Fonds oder Small-Cap Fonds, näher an 1% zu zahlen.

Es gibt zwei einfache Möglichkeiten, um Provisionen zu minimieren. Eine davon ist die Auswahl provisionsfreier Anlagen. Wenn Sie einen Vanguard-Indexfonds direkt über Ihr Vanguard-Konto oder einen Fidelity-Investmentfonds direkt über Ihr Fidelity-Konto kaufen, zahlen Sie wahrscheinlich keine Provision. Die andere besteht darin, Investitionen zu kaufen und zu halten, anstatt häufig zu handeln – eine weitere gute Strategie für den Ruhestand, die wir gleich ansprechen werden.

Erhalten Sie Investmentfonds Tutorial, wenn Sie nichts über den beliebten Investitionen kennen.

4. Stecke kein Geld in etwas, das du nicht verstehst

Wenn die einzige Investition, die Sie derzeit verstehen, ein Sparkonto ist, parken Sie Ihr Geld dort, während Sie etwas anspruchsvollere Investitionen wie Indexfonds und ETFs kennenlernen, die die einzigen Investitionen sind, die die meisten Menschen verstehen müssen, um ein solides Rentenportfolio aufzubauen.

Lassen Sie sich niemals von Verkäufern oder Beratern überreden, etwas zu kaufen, das Sie nicht verstehen. Sie haben vielleicht Ihre besten Interessen im Sinn, aber sie versuchen möglicherweise nur, Ihnen eine Investition zu verkaufen, die ihnen eine Provision einbringt. Solange Sie sich nicht über die verschiedenen Anlagemöglichkeiten informiert haben, können Sie das nicht wissen.

Selbst wenn Sie Ihr Geld in eine relativ einfache Anlage wie Anleihen investieren, kann dies nach hinten losgehen, wenn Sie nicht verstehen, wie Anleihen funktionieren. Warum? Weil Sie möglicherweise irrationale, emotionsbasierte Kauf- und Verkaufsentscheidungen treffen, die auf dem basieren, was Sie in den Nachrichten über die kurzfristige Entwicklung der Märkte hören und lesen, und nicht auf der Grundlage des langfristigen Wertes Ihrer Anleihen.

„Die besten und klügsten Anleger der Welt versuchen immer, die nächste großartige Investition für ihr Portfolio zu finden. Wenn Sie kein Vollzeitinvestor mit Erfahrung in dieser Anlage sind, werden Sie gegenüber denjenigen, die es sind, benachteiligt. Konzentrieren Sie sich auf Ihre Stärken, und genau das gibt Ihnen die beste Erfolgswahrscheinlichkeit “, sagt Innovative Advisory Group in Lexington, Massachusetts.

5. Kaufen und halten

Die Annahme einer Buy-and-Hold Anlagestrategie bedeutet, dass Sie, selbst wenn Sie sich für kommissionspflichtige Anlagen entscheiden, nicht sehr oft Kommissionen zahlen. Diese Faustregel bedeutet auch, dass Sie sich Ihre Anlageentscheidungen nicht von Ihren Emotionen diktieren lassen.

Wenn Menschen ihren Emotionen folgen, neigen sie dazu, hoch zu kaufen und niedrig zu verkaufen. Sie hören, wie hoch eine Aktie gestiegen ist, und wollen einsteigen, weil es eine großartige Investition zu sein scheint – und das ist es auch, wenn Sie sie bereits seit Jahren halten. Oder wenn die Wirtschaft in eine Rezession abrutscht, geraten die Leute in Panik darüber, wie weit der Dow gefallen ist, und geben ihren S&P 500-Indexfonds zum denkbar ungünstigsten Zeitpunkt ab.

Zahlreiche Studien haben gezeigt, dass Sie Ihr Geld auch in den schlimmsten Abschwüngen besser am Markt halten sollten. Auf lange Sicht werden Sie weit voraus sein, wenn Sie Ihr Portfolio durch die Höhen und Tiefen des Marktes allein lassen, verglichen mit Leuten, die ständig auf die Nachrichten reagieren oder versuchen, den Markt zu timen.

„Grundsätzlich sind Anleger beim Market Timing und der Aktienauswahl schrecklich“, sagt MZ Capital Management in Bethesda, Md. „Deshalb sollten sie aufhören, das zu tun, worin sie schlecht sind.“

Die Quintessenz

Es gibt zwar viel über das Sparen für den Ruhestand zu lernen, aber zu verstehen, wie man sein Geld spart und investiert, ist eine der wichtigsten Fähigkeiten, die Sie jemals entwickeln werden. Es bedeutet, all die Stunden der Recherche, die Sie heute leisten, in die Jahre der Freizeit in der Zukunft umzuwandeln.

Es bedeutet auch, für sich selbst sorgen zu können, ohne auf eine andere Quelle angewiesen zu sein, die Sie möglicherweise nicht versorgen kann, sei es das Sozialversicherungssystem oder Ihre Kinder. Beachten Sie diese fünf wichtigsten Faustregeln für die Altersvorsorge und Sie sind auf dem besten Weg in eine finanziell komfortable Zukunft.