Subprime-Kreditnehmer
Was ist ein Subprime-Kreditnehmer?
Ein Subprime-Kreditnehmer ist eine Person, die für einen Kreditgeber ein relativ hohes Kreditrisiko darstellt. Subprime-Kreditnehmer haben eine niedrigere Kreditwürdigkeit und haben wahrscheinlich mehrere negative Faktoren in ihren Kreditauskünften, wie beispielsweise Zahlungsausfälle und Kontoablehnungen. Subprime-Kreditnehmer können auch eine „dünne“ Kredithistorie haben, was bedeutet, dass sie in ihren Kreditauskünften wenig oder gar keine Aktivitäten enthalten, auf denen Kreditgeber ihre Entscheidungen stützen können.
Die zentralen Thesen
- Subprime-Kreditnehmer sind Personen, die für Kreditgeber ein höheres Risiko darstellen.
- Sie haben in der Regel Kredit-Scores unter 670 und andere negative Informationen in ihren Kreditauskünften.
- Subprime-Kreditnehmer haben es möglicherweise schwerer, Kredite zu erhalten, und müssen in der Regel höhere Zinsen zahlen, wenn sie dies tun.
- Viele Kreditgeber bieten jedoch neue Produkte an, um diesen Markt zu bedienen.
Verstehen, wer ein Subprime-Kreditnehmer wird
Kreditgeber verlassen sich auf Kreditauskunfteien, um Kreditauskünfte und Kreditbewertungen bereitzustellen, auf denen sie ihre Kreditentscheidungen stützen können. Kredit-Scores werden mit einer Vielzahl von Methoden berechnet, und je höher der Score, desto besser wird die Kreditwürdigkeit der Person angenommen. Der am weitesten verbreitete Kredit-Score ist der FICO-Score.
Experian, eine der drei großen nationalen Kreditauskunfteien, unterteilt die Kreditwürdigkeit in fünf Stufen. Die drei obersten Ebenen – bekannt als „außergewöhnlich“, „sehr gut“ und „gut“ – sind Personen mit einem Kredit-Score von 670 und höher vorbehalten.(Der höchstmögliche FICO-Score ist 850.)
Subprime-Kreditnehmer fallen in die unteren beiden Kategorien, die Kategorien „fair“ und „sehr schlecht“. Faire Kreditwürdigkeit umfasst Scores von 580 bis 669;sehr schlechte Kreditwürdigkeit ist alles unter 580. (Die niedrigste mögliche Punktzahl ist 300.)
Ihre niedrige Kreditwürdigkeit erschwert es Subprime-Kreditnehmern, Kredite über traditionelle Kreditgeber zu erhalten. Wenn sie in der Lage sind, Kredite zu erhalten, erhalten Subprime-Kreditnehmer im Vergleich zu Kreditnehmern mit guter Bonität in der Regel weniger günstige Konditionen.
Subprime-Kreditgeber, Unternehmen, die sich auf diesen Markt spezialisiert haben, sind bereit, im Gegenzug für höhere Zinssätze das höhere Risiko auf sich zu nehmen, das Subprime-Kreditnehmer eingehen. Während Subprime-Kredite ein profitables Geschäft sein können, war dies einer der Hauptfaktoren, die 2008 zur Subprime-Hypothekenkrise in den USA führten. Viele Kreditgeber, insbesondere auf dem Hypothekenmarkt, lockerten ihre Anforderungen, um mehr Kreditnehmer anzuziehen. Diese Hypotheken hatten höhere Ausfallraten und führten in der Folge zu neuen Vorschriften, vor allem dem Dodd-Frank Act, der die Standards für die Kreditvergabe an den Kreditmärkten verschärfte.
Arten von Subprime-Produkten
Im aufstrebenden Fintech-Markt von heute konzentrieren sich eine Reihe neuer Unternehmen, darunter verschiedene Online-Kreditgeber, auf Subprime- und Thin-File Kreditnehmer. Kreditagenturen haben auch neue Kreditbewertungsmethoden für solche Kreditnehmer entwickelt. Dies hat dazu beigetragen, das verfügbare Angebot für Subprime-Kreditnehmer zu erhöhen.
Gesicherte Kreditkarten können Subprime-Kreditnehmern helfen, ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern und sich schließlich für eine normale Kreditkarte zu qualifizieren.
Ein weit verbreitetes Produkt, das Subprime-Kreditnehmern eine Alternative bietet, ist die gesicherte Kreditkarte. Der Kreditnehmer zahlt Geld auf ein spezielles Bankkonto ein und kann dann mit der gesicherten Karte bis zu einem bestimmten Prozentsatz dieses Betrags ausgeben. Nach einer gewissen Zeit kann der Kreditnehmer möglicherweise auf eine Kreditkarte mit einem höheren Kreditlimit upgraden.
Einige Unternehmen bieten auch konventionelle, ungesicherte Kreditkarten an, die auf Subprime-Kreditnehmer zugeschnitten sind. Die Zinssätze für diese Kreditkarten können 30 % übersteigen, und sie beinhalten oft jährliche Gebühren von etwa 100 US-Dollar und monatliche Gebühren zwischen 5 und 10 US-Dollar pro Monat. Diese Karten haben in der Regel auch ein niedrigeres Kreditlimit als andere Karten, wodurch Kreditgeber einige der Subprime-Risiken mindern können.
Neben Kreditkarten bieten viele Subprime-Kreditgeber auch nicht revolvierende Kredite wie Autokredite mit Zinssätzen im Bereich von 36 % an.
Zahltag-Kreditgeber sind eine weitere, umstrittenere Subprime-Kreditalternative. Diese Kreditgeber stellen kurzfristige Kredite zu effektiven Jahreszinsen (APRs) zur Verfügung, die in einigen Staaten 400% übersteigen können.
Bei Hypothekendarlehen können Subprime-Kreditnehmer ein geringeres Risiko darstellen als bei anderen Kreditarten, da die Hypothek durch das Eigenheim selbst besichert ist. Dennoch kann es für Subprime-Kreditnehmer schwieriger sein, eine Hypothek zu erhalten, und können damit rechnen, einen höheren Zinssatz zu zahlen als der durchschnittliche Kreditnehmer, wenn sie dies tun.