Strategien zur Nutzung der Lebensversicherung für den Ruhestand
Lebensversicherungsmakler werben oft für eine dauerhafte Lebensversicherung, die einen Nachlasssteuern des Bundesnach dem Tod anfallen.
Für fast alle anderen besteht die beste Möglichkeit, eine Lebensversicherung in die Altersvorsorge einzubeziehen, darin, eine einfache Lebensversicherung mit einer angemessenen Todesfallleistung abzuschließen und alle anderen verfügbaren Einkünfte in steuerbegünstigte Altersvorsorgekonten anzulegen.
Die zentralen Thesen
- Wenn Sie eine Lebensversicherung benötigen, bietet Ihnen eine Risikolebensversicherung das beste Preis-Leistungs-Verhältnis.
- Durch den Kauf einer Laufzeit- statt einer Dauerversicherung haben Sie mehr Geld, um für den Ruhestand zu investieren.
- Vielleicht möchten Sie auch einen Notfallfonds einrichten und eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen, um Ihr Einkommen zu schützen.
Schritt 1: Abschlussversicherung kaufen
Außer vielleicht für unabhängig Wohlhabende benötigt jeder, der Kinder oder andere abhängige Personen hat, die für den Unterhalt auf ihr Einkommen angewiesen sind, eine Lebensversicherung. Das gilt auch für sogenannte „nicht berufstätige“ Ehepartner – zum Beispiel zu Hause bleibende Eltern oder Hausfrauen.
„Für den berufstätigen Ehepartner möchten Sie ausreichend versichert sein, um hohe Schulden (z. B. eine Hypothek), zukünftige Verpflichtungen, die nicht mehr durch das Einkommen des Verstorbenen finanziert werden können (z für die Familie „, sagt Kristi Sullivan, CFP von Sullivan Financial Planning in Denver.
„Der nicht erwerbstätige Ehegatte muss für die Kosten für die Kinderbetreuung und andere Haushaltsführungsarbeiten versichert sein, die nun der überlebende Ernährer bezahlen muss“, fügt sie hinzu.
Die am wenigsten teuere Art der Risikolebensversicherung (manchmal auch als „reine Lebensversicherung“ bezeichnet). Es garantiert die Zahlung einer angegebenen Todesfallleistung während einer bestimmten Laufzeit – beispielsweise 10, 20 oder 30 Jahre –, hat jedoch keine Barwertkomponente. Nach Ablauf der Laufzeit kann der Versicherungsnehmer entweder um eine weitere Laufzeit verlängern, in eine dauerhafte Deckung umwandeln oder die Kündigung zulassen.
Die Preise für Lebensversicherungen variieren je nach Alter, Gesundheit und anderen Faktoren einer Person. Zum Beispiel kann ein 35-jähriger Nichtraucher bei guter Gesundheit eine Versicherungspolice mit einer Laufzeit von 20 Jahren mit einer Todesfallleistung von 1 Million US-Dollar für etwa 1.030 US-Dollar pro Jahr abschließen. Wenn derselbe Mann eine Lebensversicherung abgeschlossen hat, eine Art dauerhafte Lebensversicherung, kann die Prämie für dieselbe Todesfallleistung 13.500 USD oder mehr pro Jahr betragen .
Angesichts dieser Kosten kann eine Risikolebensversicherung in zweierlei Hinsicht ein nützliches Instrument zur Altersvorsorge sein. Erstens bietet es den grundlegenden finanziellen Schutz, den eine Familie benötigt, wenn einer der Ernährer stirbt, bevor er genügend Ersparnisse für den Lebensunterhalt der Familie angesammelt hat. Zweitens wird durch den relativ niedrigen Preis mehr verfügbares Einkommen für andere Zwecke freigesetzt.
„Angesichts der niedrigeren Prämien, die mit der Police verbunden sind, haben Anleger mehr Zeit, um für den Ruhestand, das Studium oder andere finanzielle Ziele zu investieren“, sagt Mark Hebner, Gründer und Präsident von Index Fund Advisors in Irvine, Kalifornien, und Autor von Index Funds : Das 12-Schritte-Wiederherstellungsprogramm für aktive Anleger.
Wie lange eine Laufzeit der Versicherungsnehmer benötigt, hängt davon ab, wie viele Jahre in der Zukunft andere wahrscheinlich von ihm abhängig sein werden. Sobald ihre Kinder erwachsen und finanziell unabhängig sind, brauchen die Menschen möglicherweise keine Lebensversicherung mehr oder so viel davon.
Wie viel Lebensversicherung sie kaufen sollten, hängt davon ab, wie viel Ersatzeinkommen ihre Familie benötigt und für wie viele Jahre sie es brauchen wird. Größere Schulden, wie eine Hypothek, und teure zukünftige Verpflichtungen, wie beispielsweise Studiengebühren, sollten ebenfalls in die Gleichung eingehen.
Viele Menschen erhalten eine gewisse Risikolebensversicherung als Leistungen an Arbeitnehmer, wenn sie arbeiten. Für eine Familie reicht dies jedoch nicht immer aus, sodass der Arbeitnehmer diese möglicherweise durch den Kauf einer Einzelpolice ergänzen muss.
Schritt 2: Erstellen Sie einen Notfallfonds
Die erste Möglichkeit, die Ersparnisse aus der Risikolebensversicherung zu nutzen, besteht darin Rentenbeiträge auf Kurs halten.
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung kann Ihr Einkommen (und Ihre Altersvorsorge) schützen, wenn Sie arbeitsunfähig sind.
Schritt 3: Ziehen Sie eine Langzeit-Invaliditätsversicherung in Betracht
Die Berufsunfähigkeitsversicherung kann den Einkommensausfall ersetzen, wenn eine Person arbeitsunfähig ist. Wie bei der Lebensversicherung können viele Menschen eine Berufsunfähigkeitsversicherung als Leistung an Arbeitnehmer haben, aber das ist nicht immer ausreichend. Eine weitere Möglichkeit ist die Sozialversicherungs- und Berufsunfähigkeitsversicherung (SSDI),2, obwohl ihre Leistungen bescheiden und schwer zu qualifizieren sind.
Menschen können auch eine Berufsunfähigkeitspolice von einer privaten Versicherung abschließen. Es gibt verschiedene Arten von Berufsunfähigkeitsversicherungen. Eine eigene Besatzungspolitik deckt jemand, der nicht mehr arbeitet in ihrem bisherigen Bereich aufgrund einer Behinderung, während eine any-Besatzungspolitik deckt jemand, der nicht mehr arbeiten können überhaupt nicht.
Wenn Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung kaufen, suchen Sie nach einer garantierten, verlängerbaren und nicht kündbaren Police, die sicherstellt, dass die Prämien nicht steigen und eine erneute Qualifizierung kein Problem darstellt. Die Police bleibt so lange aktiv, wie die Prämien bezahlt sind.
Schritt 4: Investieren Sie den Rest
„Termin kaufen und den Rest anlegen“ ist ein berühmtes Sprichwort in der Welt der persönlichen Finanzen, wobei der „Rest“ der Unterschied zwischen dem Preis einer Lebensversicherungspolice und einer unbefristeten Lebensversicherung ist. Wie oben erwähnt, möchten Sie vielleicht einen Teil dieses Überschusses für den Aufbau eines Notfallfonds und den Erwerb einer Invalidenversicherung verwenden. Aber wo sollten Sie das restliche Geld (und jedes andere verfügbare Einkommen, das Sie entbehren können) anlegen?
Wenn der Ruhestand Ihr Endziel ist, könnte ein steuerbegünstigtes Ruhestandskonto wie ein 401(k) oder ähnlichen Plans bei der Arbeit ist eine weitere Option, wenn Sie dies nicht bereits tun. (Wenn Ihr Ziel unmittelbarer ist als der Ruhestand, denken Sie daran, dass Sie normalerweise mindestens 59½ Jahre alt sein müssen, um Geld von einem Ruhestandskonto ohne Strafen abzuheben.)
Wenn Sie sich nicht für diese Art von Konten qualifizieren, können Sie immer außerhalb eines Rentenkontos investieren, obwohl Sie nicht alle Steuervorteile genießen können. Eine kostengünstige Option wäre ein Indexfonds von einer Investmentfondsgesellschaft oder einer Maklerfirma.
Die Quintessenz
Die Menschen betrachten die Risikolebensversicherung möglicherweise nicht als eine Möglichkeit, ihre Altersvorsorgeziele zu erreichen. Doch für viele Vorruheständler kann die Laufzeit (zusammen mit der Investition des eingesparten Geldes) ein wesentlicher Bestandteil einer effektiven Strategie sein.