Wie man ein Perkins-Darlehen zurückzahlt
Studienkredite sind eine der am schnellsten wachsenden Kategorien von Verbraucherschulden in den Vereinigten Staaten. Mit mehr als 43 Millionen Kreditnehmern wird die ausstehende Studentendarlehensschuld auf über 1 Billion USD geschätzt. Die durchschnittliche Verschuldung pro Kreditnehmer wird laut Savingforcollege.com auf rund 33.500 US-Dollar geschätzt.
Kredite gibt es in vielen verschiedenen Formen. Private Kredite werden von Banken und anderen Finanzinstituten angeboten. Refinanzierungsdarlehen sind für Personen gedacht, die bereits ein Studium abgeschlossen haben und Kredite in Rückzahlung haben. Bundeskredite werden hingegen über staatlich subventionierte Kreditprogramme vergeben. Eines davon war das Perkins-Darlehen – ein Programm, das 1958 begann. Wenn Sie noch ein Perkins-Darlehen haben, müssen Sie Folgendes wissen.
Die zentralen Thesen
- Ein Perkins-Darlehen war eine von der Bundesregierung subventionierte finanzielle Hilfe für postsekundäre Studenten, die einen außergewöhnlichen finanziellen Bedarf aufwiesen.
- Perkins-Darlehen müssen in der Regel innerhalb von 10 Jahren nach dem Abschluss zurückgezahlt werden.
- Diejenigen, die in bestimmten Berufen des öffentlichen Dienstes arbeiten, haben möglicherweise Anspruch auf eine vollständige oder teilweise Streichung ihrer Perkins-Darlehensschulden.
- Die Regierung hat das Perkins-Darlehensprogramm 2017 eingestellt.
Was ist ein Perkins-Darlehen?
Ein Perkins-Darlehen, das im Rahmen des Perkins-Darlehensprogramms der Bundesregierung angeboten wurde, war eine zinsgünstige Darlehensoption, die sowohl Studenten als auch Doktoranden zur Verfügung gestellt wurde, die einen außergewöhnlichen Bedarf an finanzieller Unterstützung zeigten.
Das Programm wurde 1958 ins Leben gerufen. Die Berechtigung wurde anhand der Angaben des Schülers auf dem Formular “ Kostenloser Antrag auf Bundesstudienbeihilfe (FAFSA)“ festgestellt und Kredite wurden direkt vom Finanzamt der Schule gewährt. Dies bedeutet, dass die Schule der Kreditgeber war und die Regierung als Subventionsstelle fungierte. Zinszahlungen wurden von der Regierung geleistet, während der Kreditnehmer in der Schule war.
Über 500.000 Kredite an Studenten gewährt,bevor das Programm am 30. September abgelaufen, 2017. wurden Endgültige Auszahlungen gemacht am 30. Juni 2018. Das Programm ersetzt wurde Direkte Bundessteuer Darlehen, die oft als Stafford Loans.
Rückzahlung Ihres Perkins-Darlehens
Wenn Sie noch in der Schule sind und mindestens die Halbzeit besuchen, haben Sie nach Ihrem Schulabschluss, dem Verlassen der Schule oder dem Unterschreiten des Halbzeitstatus neun Monate Zeit, bevor Sie mit der Rückzahlung beginnen müssen. Wenn Sie weniger als die Halbzeit besuchen, empfiehlt das Bildungsministerium, sich an Ihre Schule zu wenden, um die Länge Ihrer Nachfrist zu erfahren.
Perkins-Darlehen müssen in der Regel innerhalb von 10 Jahren nach Ablauf der neunmonatigen Nachfrist vollständig zurückgezahlt werden. Die Schüler zahlen das Darlehen in der Regel direkt an ihre Schule oder an einen bestimmten Kreditdienstleister zurück.
Wenn es an der Zeit ist, Ihr Perkins-Darlehen zurückzuzahlen, haben Sie möglicherweise auch eine Reihe anderer Optionen. Die Finanzhilfestelle Ihrer Schule oder deren Kreditservicegesellschaft kann Ihnen die in Ihrem Fall verfügbaren Möglichkeiten erläutern.
Rückzahlungsoptionen
Aufschub oder Nachsicht
Wenn Sie nach der neunmonatigen Nachfrist nicht in der Lage sind, Zahlungen zu leisten, können Sie eineStundung oderStundung beantragen, um die Rückzahlung zu verschieben. Wenn Sie ein fälliges Perkins-Darlehen von einer früheren Schule haben – und Sie immer noch mindestens die Hälfte der Zeit besuchen –, haben Sie möglicherweise Anspruch auf einen Schulaufschub.
Stornierung
Wenn Sie in einem öffentlichen Dienst arbeiten – Lehre, Krankenpflege oder Brandbekämpfung , können Sie möglicherweise berechtigt sein, Ihre Perkins-Darlehensschulden nach einem bestimmten Zeitraum ganz oder teilweise zu stornieren.
Erfüllen
Unter bestimmten Umständen kann Ihr Kredit auch getilgt werden. Dazu können Privatinsolvenz, vollständige Erwerbsunfähigkeit oder Tod gehören. Sie können sich auch für eine Entlassung qualifizieren, wenn Ihre Schule ihre Türen schließt.
Einkommensabhängige Rückzahlung
Perkins-Darlehen können an Ihr Einkommen angepasste Rückzahlungen in Anspruch nehmen, jedoch nur, wenn Sie sie zu einem bundesstaatlichen Direktkonsolidierungsdarlehen zusammenfassen. Das Bildungsministerium warnt: „Wenn Sie staatliche Perkins-Darlehen haben und in einem Beruf beschäftigt sind, der Sie für die Kündigungsvorteile des Perkins-Darlehens qualifiziert, sollten Sie Ihre Perkins-Darlehen bei der Konsolidierung nicht berücksichtigen.“
Wenn Sie einen Beruf ausüben, der für die Kündigung eines Darlehens in Frage kommt, konsolidieren Sie Ihr Perkins-Darlehen nicht in einen direkten Bundesplan.
Es gibt vier einkommensorientierte Tilgungspläne, die sich im Detail leicht unterscheiden:
- Revidierter Pay-As-You-Earn-Rückzahlungsplan (REPAYE): Im Rahmen dieses Plans betragen Ihre Zahlungen in der Regel 10 % Ihres frei verfügbaren Einkommens und sind über einen Zeitraum von 20 Jahren für Bachelor-Darlehen und 25 Jahren für Graduate School-Darlehen fällig.
- Pay-As-You-Earn-Rückzahlungsplan (PAYE): Auch hier betragen die Zahlungen normalerweise 10 % Ihres frei verfügbaren Einkommens, jedoch nur bis zu Ihrem 10-jährigen Standard-Rückzahlungsplan. Dies dauert in der Regel 20 Jahre.
- Einkommensbasierter Rückzahlungsplan (IBR): Die Zahlungen betragen entweder 10 % oder 15 % Ihres frei verfügbaren Einkommens und sollten den Betrag Ihres 10-jährigen Standardrückzahlungsplans nicht überschreiten. Der Prozentsatz hängt davon ab, wenn Sie die direkten erhielten Darlehen, wie auch die Länge der Zeit, die Sie zur Erstattung von Zahlungen erforderlich sind, die entweder 20 oder 25 Jahre sein können.
- Einkommensabhängiger Rückzahlungsplan (ICR): Bei dieser Option betragen Ihre Zahlungen den geringeren Betrag von 20 % Ihres frei verfügbaren Einkommens oder den Betrag, den Sie bei einem Rückzahlungsplan mit einer festen Zahlung über 12 Jahre zahlen würden, angepasst an Ihr Einkommen. Die Rückzahlungsfrist mit einem ICR-Plan beträgt 25 Jahre.
Bei allen vier einkommensabhängigen Tilgungsplänen wird der verbleibende Kreditsaldo vergeben, sobald Sie die erforderlichen Zahlungen für die erforderliche Anzahl von Jahren geleistet haben. Sie können Ihre Bundesdarlehen konsolidieren und mehr über den Prozess erfahren, indem Sie den Direct Consolidation Loan Application auf der Federal Student Aid-Website des US-Bildungsministeriums verwenden.
Dervom Kongress verabschiedete und von Präsident Biden im März 2021 unterzeichneteamerikanische Rettungsplan enthält eine Bestimmung, dass die zwischen dem 1. Januar 2021 und dem 31. Dezember 2025 ausgestellte Erteilung von Studiendarlehen beim Empfänger nicht steuerpflichtig ist.
Andere Quellen für Studienkredite
Obwohl die Bundesregierung das Perkins-Darlehensprogramm abgesagt hat, bietet sie weiterhin andere Studienkredite für diejenigen an, die einen Bedarf an finanzieller Hilfe nachweisen. Einige davon sind:
Direkt geförderte Darlehen Lo
Wie die Perkins-Darlehen sind direkt subventionierte Darlehen für Studenten in erheblicher finanzieller Not gedacht. Die Höhe des Darlehens wird von Ihrer Schule festgelegt und darf diese Grenze nicht überschreiten. Der Begriff subventioniert bezieht sich auf die Tatsache, dass das Bildungsministerium die Zinszahlungen während der Schulzeit übernimmt, genau wie beim Perkins-Programm. Aber es gibt einen Vorbehalt: Direkte subventionierte Darlehen sind nur für Studenten im Grundstudium verfügbar.
Direkte ungeförderte Kredite
Diese Darlehen stehen sowohl Studenten als auch Doktoranden unabhängig von ihrem finanziellen Bedarf zur Verfügung. Wie bei Direktdarlehen wird die Höhe Ihres ungeförderten Darlehens von Ihrer Schule festgelegt. Aber hier ist der Unterschied zwischen subventionierten und nicht subventionierten Krediten – Sie sind selbst während Ihrer Schulzeit für die Zahlung der Zinszahlungen verantwortlich. Alle Zinsen, die während der Schulzeit oder während der neunmonatigen Nachfrist nach dem Abschluss nicht gezahlt werden, werden großgeschrieben, was bedeutet, dass sie Ihrem Hauptsaldo hinzugefügt werden.
Direkte PLUS-Kredite
Dieses Programm soll als finanzielle Hilfe für Studenten, Absolventen und Berufstätige dienen. Im Gegensatz zu den anderen beiden Programmen ist der Kreditnehmer der Elternteil des Studenten. Für ein PLUS-Darlehen müssen Studierende mindestens halbtags immatrikuliert sein. Das Geld fließt an die Schule, um bildungsbezogene Ausgaben zu decken, bevor die restlichen Mittel an den Kreditnehmer ausgezahlt werden.
Beantragung von direkten Studienkrediten
Um diese Direktdarlehen zu beantragen, müssen Studierende und ihre Eltern das FAFSA-Formular ausfüllen. Basierend auf den von Ihnen bereitgestellten Informationen ermittelt die FAFSA Ihren voraussichtlichen Familienbeitrag (EFC) für das College oder die Berufsschule.
Die Schulen verwenden Ihren EFC, um zu entscheiden, wie viel Bundeshilfe Sie anbieten. Sie tun dies, indem sie Ihre EFC von ihren Teilnahmekosten (COA)abziehen, eine Zahl, die Studiengebühren, Unterkunft und Verpflegung, Gebühren und damit verbundene Ausgaben umfasst.
Beachten Sie jedoch, dass ab Oktober 2022 der Begriff „Studentenhilfeindex“ (SAI) auf allen FAFSA-Formularen EFC ersetzen wird. Neben einigen Änderungen bei der Berechnung der ORKB versucht die Änderung zu klären, was diese Zahl tatsächlich ist – ein Index für die Anspruchsberechtigung für Studienbeihilfe, nicht ein Spiegel dessen, was eine Familie für postsekundäre Ausgaben bezahlen kann oder wird.
Um die Lücke zwischen Ihrem EFC und ihrem COA zu schließen, bieten Ihnen die Schulen möglicherweise ein Paket finanzieller Unterstützung an, das eine Kombination aus Bundeszuschüssen – bekannt als Pell-Zuschüsse – subventionierten und nicht subventionierten Direktdarlehen und bezahlten Werkstudententätigkeiten umfasst. Stipendien sind wie subventionierte Darlehen für Studierende in erheblicher finanzieller Not gedacht, die Sie jedoch nur in seltenen Fällen zurückzahlen müssen. Colleges können auch andere, nicht-föderale Hilfe anbieten, wie zum Beispiel Leistungsstipendien.