Peer-to-Peer-Kreditvergabe durchbricht finanzielle Grenzen

Peer-to-Peer (P2P)-Kredite, auch bekannt als „Social Lending“, ermöglichen es Einzelpersonen, Geld direkt voneinander zu leihen und zu leihen. So wie eBay den Zwischenhändler zwischen Käufern und Verkäufern beseitigt, beseitigen P2P Kreditunternehmen wie Zopa und Prosper Finanzintermediäre wie Banken und Kreditgenossenschaften.

P2P-Kredite steigern die Rendite für Personen, die Kapital bereitstellen, und senken die Zinssätze für diejenigen, die es verwenden. Sie erfordern jedoch auch mehr Zeit und Mühe und sind mit einem höheren Risiko verbunden. Lesen Sie weiter, um mehr über diese moderne Form der Kreditvergabe zu erfahren.

Hintergrund der Sozialkredite

P2P-Kredite sind das Produkt wichtiger geschäftlicher, technologischer und gesellschaftlicher Trends, darunter:

1. Eine neue Generation sogenannter „Freeformer“, die persönliche Freiheit mit sozialem Aktivismus verbinden. Freeformer wollen ihre Arbeit und Freizeit selbst in die Hand nehmen. Anstatt 35 Jahre für ein Unternehmen zu arbeiten, arbeiten sie lieber für kurze Zeit in Netzwerken an verschiedenen Projekten zusammen. Freeformer sind großen Institutionen gegenüber sehr misstrauisch; Sie glauben an Menschen, nicht an Banken.
2. Die Disintermediation von fast allem. Technologischer Wandel, Globalisierung und andere internationale Trends reduzieren weiterhin die Anzahl, Größe und Rolle von Geschäftszwischenprodukten in vielen Industriesektoren.
3. Die Verbreitung von Webtechnologien, die die „Massenkollaboration“ fördern. Diese neuen Tools ermöglichen es Einzelpersonen, online in großen Gruppen zusammenzuarbeiten, um gemeinsame Ziele zu erreichen (eBay und soziale Netzwerke wie Facebook sind Beispiele dafür).
4. Die Entwicklung von Mikrokrediten an Einzelpersonen mit wenigen Vermögenswerten in Entwicklungsländern. Gemeinschafts- und sozialorientierte Kreditinstitute wie Kreditgenossenschaften gibt es schon seit langem. Aber Mikrokredite gaben der Idee Auftrieb, soziale Ziele durch die Vergabe von Kleinkrediten an Einzelpersonen zu erreichen. (Weitere Informationen finden Sie unter :  Mikrofinanz : Was es ist und wie Sie sich engagieren können.)

P2P-Kredite haben viele Zweige

Wie bei den meisten Finanzierungsarten gibt es auch bei P2P-Krediten eine große Vielfalt.

Zudem sind die rechtlichen Fragen rund um das P2P-Kreditgeschäft, insbesondere in den USA, noch lange nicht geklärt. Es bleiben Fragen, was für ein Unternehmen ein P2P-Kreditgeber ist und welches Regulierungsregime gilt. Aufgrund dieser Bedenken sind die US-Geschäfte ausländischer P2P-Kreditgeber manchmal weit über ihre ursprünglichen Geschäftsmodelle hinausgegangen.

Einstieg

Unter Berücksichtigung dieser Vorbehalte funktioniert die P2P-Kreditvergabe in einem typischen Szenario wie folgt:

Sie melden sich an und werden Mitglied auf der Website eines P2P-Kreditgebers, und dieser Kreditgeber fungiert als Vermittler (er führt die Aufzeichnungen durch, überträgt Gelder zwischen den Mitgliedern usw.). Das Kreditunternehmen erzielt seine Einnahmen durch Gebühren, die sowohl dem Kreditgeber als auch dem Kreditnehmer in Rechnung gestellt werden.

Kreditnehmer

Bevor Sie einen Kredit aufnehmen können, führt der P2P-Kreditgeber mehrere Überprüfungen durch (persönlich, Beschäftigung, Kredit usw.). Die Standards sind relativ streng, und hohe  Kreditrisiken können keine Kredite aufnehmen. Nach der Annahme haben Sie zwei oder mehr Möglichkeiten.

• Der P2P-Kreditgeber ordnet Sie einer von vier oder fünf Risikokategorien zu, und Sie können an diesem Tag zum aktuellen Zinssatz für Ihre Risikokategorie Kredite aufnehmen. oder
• Sie können Ihr Darlehen an Mitglieder versteigern lassen, die Mittel zum Ausleihen haben. Der Kreditgeber/Bieter sieht die relevanten Informationen, die Sie auf der Website des P2P-Kreditgebers angegeben haben: der Grund (die Gründe), warum Sie das Geld benötigen, Ihre Finanzgeschichte, Ihre persönliche Geschichte, sogar etwas Persönlicheres, wie ein Foto oder ein Gedicht, das Sie geschrieben haben. Sie legen einen Anfangszinssatz für Ihr Darlehen fest und nehmen Gebote an; Wenn das Darlehen vollständig finanziert ist, können die Kreditgeber den Zinssatz senken, den sie zu verlangen bereit sind, um das Recht zur Finanzierung Ihres Unternehmens zu erhalten. (Weitere Informationen finden Sie unter: P2P-Kreditseiten: Wie sicher sind sie für Kreditnehmer?)

Kreditgeber

Als Kreditgeber können Sie nicht nur auf einzelne Kredite bieten, sondern auch, dass das P2P-Unternehmen Ihre Gelder auf viele Kreditnehmer verteilt. Sie entscheiden, in welchen Risikokategorien Sie Kredite vergeben; Je risikoreicher Ihr Kreditportfolio ist, desto höher ist die Rendite, aber desto größer die Wahrscheinlichkeit eines Zahlungsausfalls.

Vor-und Nachteile

Die wichtigsten Vorteile von P2P-Krediten für Privatpersonen sind:

1. Kreditgeber können sich über Renditen freuen, die mehrere Prozentpunkte über denen einer Bank- CD liegen; Kreditnehmer genießen ähnliche Kostenvorteile im Vergleich zu Zinssätzen bei einer Bank oder Kreditgenossenschaft.
2. Viele Menschen wissen gerne, wem sie Geld leihen und warum sie das Geld brauchen. Es gibt ihnen nicht nur ein Gefühl der persönlichen Zufriedenheit, sondern sie können auch Kreditnehmer auswählen, von denen sie glauben, dass sie den Kredit vollständig und pünktlich zurückzahlen.
3. Die Kreditvergabe hat einen karitativen Aspekt. Wenn ein potenzieller Kreditnehmer eine zwielichtige Finanzgeschichte hat, aber eine sympathische Geschichte zu erzählen hat, kann ein Kreditgeber freiwillig auf eine höhere Rendite verzichten und ein höheres Risiko zur Finanzierung des Kredits eingehen.
4. Es kann ein echtes Gemeinschaftsgefühl auf einer P2P-Kreditgeberseite geben. Foren sind in der Regel aktiv, mit Benutzern, die sich eifrig über Kredite und Krediterfahrungen austauschen. Vorgeschlagene Änderungen der Richtlinien des P2P-Kreditgebers werden heftig diskutiert.
5. Manche Leute hassen Banken einfach und werden alles tun, um sie nicht zu benutzen.

Natürlich gibt es eine Kehrseite:

1. Viele Kreditnehmer werden ausgeschlossen, weil sie keine gute Bonität haben. (Weitere Informationen finden Sie unter: Was ist eine gute Kreditwürdigkeit? )
2. Kreditgeber sind durch Zahlungsausfälle gefährdet, und ihre Gelder (mit einigen Ausnahmen) sind nicht versichert. Der Erfolg von P2P-Kreditgebern bei der Begrenzung von Kreditverlusten variiert je nach Kreditgeber und im Laufe der Zeit. Ein Kreditgeber kann mit einer guten schluchzenden Geschichte zu einem schlechten Kredit überredet werden.
3. Im Vergleich zum Gang in eine Bank oder Kreditgenossenschaft kann die P2P-Kreditvergabe viel mehr Arbeit erfordern, insbesondere wenn die Kredite durch Auktionen finanziert werden. Der Kreditauswahl- und Bieterprozess kann ein Maß an finanzieller Raffinesse erfordern, über das viele Menschen nicht verfügen.
4. Obwohl die Renditen für Kreditgeber im Laufe der Zeit möglicherweise höher sind als die für Einlagenzertifikate, ist nicht sicher, ob sie höher sind als für einen öffentlich gehandelten Indexfonds, dessen Kauf und Halten relativ wenig Arbeit erfordert.
5. Nicht jeder möchte, dass seine Finanzgeschichte im Internet veröffentlicht wird; Für diejenigen mit einem gewissen Gefühl der Privatsphäre hat die große unpersönliche Bank ihre Vorteile.
6. Da dies eine so neue Branche ist, wird es zwangsläufig Wellen der Kreditgeberkonsolidierung, Schnittstellen-/Verwaltungsänderungen und Änderungen der Kreditvergabepraktiken selbst geben. Dies kann eine größere Belastung und ein größeres Risiko darstellen, als disziplinierte Anleger bereit sind, zuzulassen.

Fazit

Trotz seiner Nachteile gewinnt die P2P-Kreditvergabe an Bedeutung und wird mit Sicherheit immer beliebter. Es gibt P2P-Kreditgeber in mehreren Ländern, darunter Italien, die Niederlande, China und Japan, mit Start-up-Aktivitäten in vielen anderen Ländern.