Nicht ausreichende Mittel (NSF)
Was sind nicht ausreichende Mittel (NSF)?
Der Begriff unzureichende Mittel (NSF) oder unzureichende Mittel bezieht sich auf den Status eines Girokontos, das nicht über genügend Geld verfügt, um Transaktionen abzudecken. NSF beschreibt auch die Gebühr, die erhoben wird, wenn ein Scheck vorgelegt wird, aber nicht durch das Guthaben auf dem Konto gedeckt werden kann. Möglicherweise sehen Sie auf einem Kontoauszug oder an einem Geldautomaten (oder auf einer Quittung) einen Hinweis auf „nicht ausreichendes Guthaben“ oder „nicht ausreichendes Guthaben“, wenn Sie versuchen, mehr Geld abzuheben, als auf Ihrem Konto vorhanden ist.
Umgangssprachlich werden NSF-Checks als „bounced“ oder „bad“ Checks bezeichnet. Erhält eine Bank einen Scheck auf ein Konto mit unzureichender Deckung, kann die Bank die Zahlung verweigern und dem Kontoinhaber eine NSF-Gebühr in Rechnung stellen. Darüber hinaus kann der Händler für den zurückgegebenen Scheck eine Strafe oder Gebühr erheben.
Die zentralen Thesen
- Der Begriff „nicht ausreichende Deckung“ (NSF) oder „unzureichende Deckung“ bezieht sich auf den Status eines Girokontos, das nicht über genügend Geld verfügt, um Transaktionen abzudecken.
- Das Akronym NSF beschreibt auch die Gebühr, die bei der Vorlage eines Schecks erhoben wird, aber nicht durch das Guthaben des Kontos gedeckt werden kann.
- Die durchschnittliche NSF-Gebühr in den USA liegt zwischen 27 und 35 US-Dollar.
- Die NSF-Gebühren unterscheiden sich geringfügig von den Überziehungsgebühren, die anfallen, wenn eine Bank Schecks akzeptiert, die Girokonten überziehen.
- Verbraucher können sich bei ihren Banken für einen Überziehungsschutz entscheiden, um NSF-Gebühren zu vermeiden.
So funktionieren Gebühren für unzureichende Mittel
Banken berechnen oft NSF-Gebühren, wenn ein vorgelegter Scheck aufgrund fehlender Mittel zur Deckung zurückgegeben wird. Eine ähnliche Gebühr kann erhoben werden, wenn Zahlungen von Konten mit unzureichenden Salden eingelöst werden. Das letztere Szenario beschreibt eine Kontoüberziehung (OD), die oft verwechselt oder synonym mit nicht ausreichenden Mitteln verwendet wird (siehe Überziehungskredit vs. NSF-Gebühren unten).
Die Gebühren, die viele Banken für NSF-Schecks erheben, sind ein Zankapfel zwischen Verbrauchern und Banken. Verbraucherschützer behaupten, da es sich bei den Gebühren in der Regel um einen Festbetrag handelt, zahlen die Kunden für relativ kleine Defizite auf ihren Konten tatsächlich außerordentlich hohe Zinsen.
Die durchschnittliche NSF-Gebühr in den USA liegt zwischen 27 und 39 US-Dollar. Viele sind um die 30 Dollar.
Banken bieten Kontoinhabern verschiedene Möglichkeiten, um die mit einer unzureichenden Geldtransaktion verbundenen Strafen zu vermeiden. Sie können sich von bestimmten Überziehungsrichtlinien abmelden, die es der Bank ermöglichen, die Gebühren zu übernehmen und eine NSF-Gebühr hinzuzufügen. Sie haben in der Regel auch die Möglichkeit, mindestens ein Backup-Konto zu verknüpfen, beispielsweise ein Sparkonto oder eine Kreditkarte. Die für die Transaktion benötigten Gelder werden dann vom verknüpften Konto abgebucht, das als weitere Geldquelle dienen kann.
Laut Gesetzmüssen Ihnenbeglaubigte Schecks und Kassenschecks innerhalb eines Werktages nach Einzahlung zur Verfügung gestellt werden.
Überziehungskredit vs. NSF-Gebühren
Unzureichende Mittel und Überziehungen sind zwei verschiedene Dinge, obwohl beide mit einer Unterdeckung zusammenhängen und Gebühren verursachen können. Banken berechnen NSF-Gebühren, wenn sie vorgelegte Zahlungen (z. B. Schecks) zurückgeben, und Überziehungsgebühren, wenn sie Schecks akzeptieren, die Girokonten überziehen.
Stellen Sie sich zum Beispiel vor, Sie haben 100 US-Dollar auf Ihrem Girokonto und veranlassen eine automatisierte Clearingstelle (ACH) oder eine elektronische Scheckzahlung für einen Kauf in Höhe von 120 US-Dollar. Wenn Ihre Bank sich weigert, den Scheck zu bezahlen, fällt eine NSF-Gebühr an und Sie müssen mit allen Strafen oder Gebühren rechnen, die der Verkäufer für zurückgegebene Schecks berechnet. Wenn die Bank den Scheck annimmt und den Verkäufer bezahlt, sinkt Ihr Girokontosaldo auf –20 USD und es fällt eine Überziehungsgebühr (OD) an.
In jedem Fall reduziert die von der Bank erhobene Gebühr den verfügbaren Kontostand.
Beispiele für NSF- und Überziehungsgebühren
Angenommen, Sie haben 20 US-Dollar auf Ihrem Girokonto und versuchen, einen Einkauf in Höhe von 40 US-Dollar mit einer Debit- oder Scheckkarte zu tätigen. Wenn Sie sich nicht für den Überziehungsplan Ihrer Bank angemeldet haben, wird die Transaktion vom Einzelhändler abgelehnt; Wenn Sie sich angemeldet haben, kann die Transaktion akzeptiert werden und die Bank kann eine OD-Gebühr erheben. Wenn Sie jedoch einen Scheck über 40 US-Dollar ausstellen, kann die Bank diesen einlösen und eine OD-Gebühr erheben – oder ihn ablehnen und eine NSF-Gebühr berechnen, unabhängig davon, ob Sie sich für das Überziehungsprogramm entschieden haben.
So vermeiden Sie NSF-Gebühren
Sie können NSF-Gebühren vermeiden, indem Sie richtig budgetieren: Stellen Sie niemals absichtlich einen Scheck aus oder zahlen Sie nicht mehr als Ihr aktuelles Guthaben, selbst wenn eine frische Geldspritze unmittelbar bevorsteht. Es hilft auch, ein Polster – Eventualbeträge auf Ihren Girokonten – zu halten, damit Sie nicht versehentlich überziehen.
Darüber hinaus sollten Sie Ihren Kontostand sorgfältig überwachen und auf Debitkartentransaktionen und automatisierte Zahlungen achten, die leicht vergessen werden und daher häufige Ursachen für Überziehungen sind.
Bei vielen Banken können Sie jetzt Warnungen bei niedrigem Kontostand einrichten: Sie erhalten eine SMS- oder E-Mail-Benachrichtigung, wenn das Guthaben auf Ihrem Konto unter einen von Ihnen festgelegten Wert fällt. So behalten Sie den Überblick, wie viel Geld derzeit zur Verfügung steht, und können Ihre Ausgaben entsprechend anpassen.
Wenn Sie mehr als ein Konto bei der Bank haben – beispielsweise ein Giro- und ein Sparkonto – können Sie diese verknüpfen, sodass das Geld automatisch von einem zum anderen übergeht, um Abhebungen abzudecken.
Viele Banken bieten auch Überziehungskredite an. Dies ist ein spezielles Produkt, das Sie beantragen können, um Probleme mit unzureichenden Mitteln abzudecken. Für eine Überziehungskreditlinie müssen Sie einen Kreditantrag ausfüllen, der Ihre Kreditwürdigkeit und Ihr Kreditprofil bei der Entscheidung über die Genehmigung berücksichtigt.
Wenn Ihnen ein Überziehungskredit gewährt wird, erhalten Sie in der Regel eine revolvierende Kreditlinie von ca. 1.000 USD. Dieses Konto kann verknüpft werden, um Transaktionen abzudecken, die mit unzureichender Deckung auf dem Hauptkonto getätigt wurden. Es kann auch für Barvorschüsse auf Ihr Girokonto verwendet werden.
Im Jahr 2010 erließ die US-Regierung eine Reihe umfassender Gesetze zur Bankenreform, um neben anderen Verbraucherbankproblemen auch Überziehungskredite und NSF-Gebühren anzugehen. Nach den Gesetzen können sich Verbraucher für einen Überziehungsschutz durch ihre Banken entscheiden (tatsächlich müssen die Banken ihnen die Wahl lassen, anstatt sie automatisch für den Dienst anzumelden).2 Die Wahl des Überziehungsschutzes betrifft insbesondere Kredit- und Debitkartentransaktionen. Wie bei jedem Bankdienst kann es sich lohnen, das Kleingedruckte zu lesen und die Vor- und Nachteile zu studieren.
Kritik an NSF-Gebühren
Beschwerden über NSF-Gebühren sind nichts Neues, wie das Gesetz zur Bankenreform von 2010 nahelegt. Im Laufe der Jahre gab es zahlreiche Klagen; Insbesondere in den 2010er Jahren kam es zu einer Zunahme von Sammelklagen, in denen die Art und Weise, wie Finanzinstitute Überziehungs- und unzureichende Mittelgebühren erheben, in Frage gestellt wurde.
Diese Klagen versuchen nicht, NSFs für illegal zu erklären; vielmehr rügen sie Vertragsbruch und ungerechtfertigte Bereicherung in der Art und Weise ihrer Anwendung. Zu den verschiedenen spezifischen Praktiken, die zitiert wurden, gehören:
Neuordnung von Transaktionen: Finanzinstitute verarbeiten Belastungen von Verbraucherkonten so, dass die Überziehungsgebühren maximiert werden – wobei der größte Betrag zuerst abgezogen wird und nicht in chronologischer Reihenfolge. Diese Strategie löst negative Salden und häufigere Überziehungsgebühren aus. Im Jahr 2011 hat die Bank of America eine zwei Jahre alte Sammelklage über 410 Millionen US-Dollar beigelegt, weil sie Kundentransaktionen nachbestellt und auf diese Weise Überziehungsgebühren erhoben hat. Die TD Bank zahlte 2010 in einer Sammelklage für dieselbe Sache über 62 Millionen US-Dollar. 3
Positiv autorisieren, negativ abrechnen: Finanzinstitute, die Transaktionen zu einem Zeitpunkt autorisieren, als Kunden über ausreichende Deckung auf ihren Konten verfügten, oder versprechen, Gelder beiseite zu legen – und dann Gebühren erheben, weil die Konten später, zum tatsächlichen Zeitpunkt der Buchung, nicht ausreichend gedeckt waren und Siedlung. Im Jahr 2020 richtete die Bank of Hawaii einen Vergleichsfonds in Höhe von 8 Millionen US-Dollar ein, um Kunden, die von 2010 bis 2017 auf diese Weise belastet wurden, zurückzuzahlen;es stimmte auch zu, nicht bezahlte Überziehungsgebühren zu erlassen.
Einzelne Transaktion, mehrere Gebühren: Finanzinstituteerheben mehr als eine NSF-Gebühr für eine einzelne Position oder Transaktion, da die Zahlungsaufforderung automatisch wiederholt (vom Gläubiger, nicht unbedingt mit Wissen des Bankkunden) erneut eingereicht wird. Im Jahr 2020 hat die Navy Federal Credit Union einen solchen Fall für 16 Millionen US-Dollar beigelegt, ohne jegliches Fehlverhalten oder Haftung einzuräumen.
Häufig gestellte Fragen zu NSF-Gebühren
Warum erheben Banken eine NSF-Gebühr?
Angeblich erheben Banken NSF-Gebühren für die Kosten und Unannehmlichkeiten, die bei der Rückgabe abgelehnter Schecks entstehen. In Wirklichkeit berechnen Banken oft eine NSF-Gebühr, weil sie damit Geld verdienen.„Für viele haben sich Überziehungs-/NSF-Gebühren zur Nummer 1 der Gebühreneinnahmen entwickelt und sind eine der profitabelsten Einnahmequellen der Bank“, heißt es in einem Bericht des Woodstock Institute, derAmerican Banker zitiert.
Sind NSF-Gebühren legal?
Ja, NSF-Gebühren sind legal – zumindest bei geplatzten Schecks. Im Allgemeinen können sie nicht für Debitkartentransaktionen oder Abhebungen an Geldautomaten belastet werden.
Insgesamt reguliert die US-Regierung weder NSF-Gebühren noch die Höhe der Gebühren; das bleibt dem einzelnen Finanzinstitut überlassen. Das Truth in Lending Act verlangt von Banken, dass sie ihren Kunden ihre Gebühren bei der Eröffnung eines Kontos offenlegen.
11,68 Milliarden US-Dollar
Der Gesamtbetrag der überziehungsbezogenen Gebühren, die von großen US-Banken im Jahr 2019 eingezogen wurden, laut einem Bericht des Center for Responsible Lending.
Kann eine NSF-Gebühr erlassen werden?
Die Bankrichtlinien variieren, aber auf eine NSF-Gebühr kann oft im Nachhinein verzichtet werden – insbesondere, wenn Sie zum ersten Mal oder zum ersten Mal seit langer Zeit eine erhalten.
Rufen Sie den Kundenservice der Bank an und fordern Sie eine Rückerstattung für eine Gebühr an, auf die Sie geschlagen wurden – je früher, desto besser. Geben Sie mildernde Umstände an, z. B. eine einmalige Verzögerung bei einer regulären Direkteinzahlung. Die COVID-19-Pandemie verursachte im Jahr 2020 viele solcher Störungen – die Postzustellung war unregelmäßig, die Menschen konnten nicht zu ihren Banken gelangen, und natürlich verloren viele plötzlich ihren Arbeitsplatz , so dass Finanzinstitute in letzter Zeit mitfühlend waren und auf Gebühren verzichteten, wenn fragte.
Aber Sie müssen fragen – nur wenige Institutionen haben alle Gebühren automatisch als pauschale Richtlinie ausgesetzt. Seien Sie höflich, aber beharrlich: Wenn ein Kundenvertreter Ihnen nicht helfen kann oder will, bitten Sie darum, mit einem Vorgesetzten zu sprechen. Wenn Sie können, können Sie den Antrag persönlich in Ihrer örtlichen Niederlassung stellen.
Beeinflussen die NSF-Gebühren Ihr Guthaben?
Nein, NSF-Gebühren wirken sich nicht direkt auf Ihre Kreditwürdigkeit oder Ihre Kreditwürdigkeit aus – im Wesentlichen, weil die Kreditauskunfteien (Equifax, TransUnion und Experian) nichts davon wissen. Schecks, die aufgrund unzureichender Mittel zurückgegeben wurden, werden diesen Agenturen ebenfalls nicht einzeln gemeldet.
Allerdings kann ein fehlgeschlagener Scheck dazu führen, dass Ihre Kreditkarten- oder Kreditzahlung als überfällig markiert wird. Diese Informationen werden den Kreditauskunfteien gemeldet. Sammeln Sie genug von diesen verspäteten Zahlungen, und es könnte Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen. Eine Reihe geplatzter Schecks kann auch Ihre Fähigkeit beeinträchtigen, in Zukunft ein neues Bankkonto zu eröffnen oder einen Händler mit einem Scheck zu bezahlen.
Was passiert, wenn ich meine NSF-Gebühren nicht bezahle?
Sie haben normalerweise keine Möglichkeit, NSF-Gebühren zu bezahlen, da die Bank diese automatisch von Ihrem Konto abbucht. Wenn Sie genug Gebühren angesammelt haben, um Ihr Konto in den Minus zu schreiben, kann die Bank es schließen – in der Regel nach einer festgelegten Zeit. Wenn Ihr Konto überzogen ist, kann die Bank auch alle Guthaben auf anderen Konten, die Sie bei ihr haben, beschlagnahmen, um es wieder gutzumachen; oder versuchen, die Rückzahlung auf andere Weise zu verfolgen.
Die Quintessenz
Nicht ausreichende Mittel und die damit verbundenen Gebühren sind ärgerlich, aber eine Tatsache des Finanzlebens. Obwohl die NSF-Gebühren zunehmend im Fokus von Kritik und Gerichtsverfahren stehen, bleiben sie legal. Kunden können sie vermeiden, indem sie ihre Bankguthaben überwachen, ein Geldpolster auf den Konten vorhalten und sich für einen Überziehungsschutz anmelden – auch wenn dafür eigene Gebühren anfallen können.