Die besten Roth IRA-Investitionen
Die besten Roth IRA Investitionen sind diejenigen, die die Art und Weise der Besteuerung der Rentenfahrzeuge nutzen können. Es gibt keine Vorababzüge auf Beiträge, aber Ihre Investitionen wachsen steuerfrei innerhalb des Kontos. Und Auszahlungen im Ruhestand? Sie sind auch steuerfrei – sogar auf die Einnahmen.
Um die steuerschützenden Eigenschaften der Roth IRA voll auszunutzen, ist es am besten, Investitionen zu halten, die ansonsten erhebliche Steuern auslösen würden. Investitionen mit hohem Wachstumspotenzial, hohen Dividenden oder hohem Umsatz sind Hauptkandidaten.
Die zentralen Thesen
- Einige Investitionen nutzen die einzigartigen Eigenschaften einer Roth IRA besser.
- Insgesamt sind die besten Investitionen für Roth IRAs diejenigen, die hoch steuerpflichtiges Einkommen generieren, sei es Dividenden oder Zinsen oder kurzfristige Kapitalgewinne.
- Auch Anlagen, die einen signifikanten langfristigen Wertzuwachs bieten, wie Wachstumsaktien, sind ideal für Roth IRAs.
- Die Steuerschutzeigenschaften von Roth sind für Immobilieninvestitionen nützlich, aber dafür benötigen Sie eine selbstgesteuerte Roth IRA.
- Steuerbefreite Vermögenswerte und risikoarme Zahlungsmitteläquivalente werden in einem Roth IRA verschwendet.
Roth IRA-Anlageoptionen
Eine Roth IRA kann jeden finanziellen Vermögenswert halten, den eine traditionelle IRA hält. Tatsächlich können Roth IRAs, abgesehen von Lebensversicherungen und Sammlerstücken, fast jeden finanziellen Vermögenswert halten. Wenn es jedoch um Investitionen in Roth IRAs geht, werden nicht alle Vermögenswerte gleich geschaffen.
Obwohl sie dieselbe steuerbegünstigte Struktur aufweisen, unterscheiden sich Roth IRAs in mehreren wichtigen Punkten von der traditionellen Variante. Der größte Unterschied: Roth IRA-Beiträge werden mit Dollar nach Steuern, nicht vor Steuern, geleistet. Sie erhalten also in dem Jahr, in dem Sie sie machen, keinen Einkommensteuerabzug. Im Ruhestand erhalten Sie jedoch steuerfreie Abhebungen.
Außerdem sind Sie im Gegensatz zu herkömmlichen IRAs nicht verpflichtet, in einem bestimmten Alter Ausschüttungen von einer Roth IRA entgegenzunehmen. Mit ohne erforderliche Mindestverteilungen (RMD), hält Ihr Konto wächst,wenn Sie nicht das Geld brauchen. Und wenn es soweit ist, können Siees an Ihre Begünstigten weitergeben.1
Aufgrund der einzigartigen Eigenschaften der Roth IRA passen einige Anlagen besser zu ihr als andere. Nachfolgend finden Sie eine Aufschlüsselung der gängigsten Arten von Vermögenswerten – und welche Arten am besten zu halten sind.
810 Milliarden US-Dollar
Die Größe der Vermögenswerte, die 2017 in Roth IRAs gehalten wurden, von insgesamt 9,2 Billionen US-Dollar auf IRA-Konten.
Quelle: Institut für Investmentgesellschaften.
Die besten Investmentfonds für Roth IRAs
Investmentfonds bieten Einfachheit, Diversifikation, niedrige Kosten (in vielen Fällen) und professionelles Management. Sie sind die Lieblinge der Altersvorsorgekonten im Allgemeinen und der Roth IRAs im Besonderen. Schätzungsweise 18% der Roth IRAs werden bei Investmentfondsunternehmen gehalten.
Wenn Sie sich für Investmentfonds entscheiden, sollten Sie sich für aktiv verwaltete Fonds entscheiden, im Gegensatz zu solchen, die nur einen Index abbilden (auch bekannt als passiv verwaltete Fonds). Das Grundprinzip: Da diese Fonds häufig gehandelt werden, können sie kurzfristige Kapitalgewinne erzielen.
Diese werden mit einem höheren Steuersatz besteuert als langfristige Kapitalgewinne. Sie in einer Roth IRA zu halten, schützt sie effektiv, da die Einnahmen steuerfrei wachsen.
Die besten Aktien für Roth IRAs
Einzelaktien sind ein weiterer Vermögenstyp, der häufig von Roth IRA-Konten gehalten wird. Tatsächlich sind Roth IRA-Investoren stärker in Aktien engagiert als ihre traditionellen IRA-Gegenstücke. Natürlich ist das Aktienuniversum riesig. Die für einen Roth am besten geeigneten Arten von Aktien (und Aktienfonds) lassen sich jedoch in zwei grundlegende Kategorien einteilen: einkommensorientierte Aktien und Wachstumsaktien.
Ertragsorientierte Aktien
Eine davon sind einkommensorientierte Aktien – Stammaktien, die hohe Dividenden ausschütten, oder Vorzugsaktien, die regelmäßig einen hohen Betrag auszahlen. Wenn Sie Aktien auf einem Konto ohne Altersvorsorge halten, zahlen Sie normalerweise Steuern auf alle Dividenden, die Sie verdienen. Je nachdem, ob sie qualifiziert oder nicht qualifiziert sind, kann der Satz so hoch sein wie Ihr regulärer Einkommenssatz.
Aber wie bei den oben erwähnten aktiv verwalteten Investmentfonds schützt das Halten dieser in einem Roth sie vor dem jährlichen Steuerbiss. Solange Sie die Auszahlungsregeln von Roth befolgen, werden Sie diese Dividenden oder andere Einkünfte niemals versteuern.
Wachstumsaktien
Wachstumsaktien sind Small-Cap- und Mid-Cap-Unternehmen, die in der Zukunft reif für eine Aufwertung sind. Normalerweise würde ihr starkes Wachstum einen Steuerbiss auslösen, wenn auch zu niedrigeren langfristigen Kapitalgewinnsätzen (normalerweise 15%).
Es spielt jedoch keine Rolle, dass diese Aktien wesentlich mehr wert sind, wenn Sie sie nach der Pensionierung einlösen. Wenn Sie in einem Roth gehalten werden, schulden Sie darauf überhaupt keine Steuern.
Denken Sie daran, die gesamte Strategie der Roth IRA dreht sich um die Annahme, dass Ihre Steuerklasse später im Leben höher sein wird. Außerdem können Wachstumsaktien volatil sein, sodass die Aufbewahrung auf einem langfristigen Ruhestandskonto, das den Höhen und Tiefen des Aktienmarktes auf lange Sicht standhält, das Risiko mindert.
Anleger, die häufig mit Aktien handeln, sollten dies auch über ihre Roth IRA in Betracht ziehen. Dadurch können kurzfristige Gewinne und Kapitalgewinne von Steuern abgeschirmt werden.
Die besten Anleihen für Roth IRAs
Wenn sie an einkommensorientierte Vermögenswerte denken, denken viele Anleger an Anleihen. Verzinsliche Schuldtitel sind seit langem die erste Wahl für einen einkommensorientierten Strom. Etwa 7% der Roth IRA-Guthaben sind Anleihen und Rentenfonds zugeordnet.
Unternehmensanleihen und andere hochverzinsliche Anleihen sind ideal für einen Roth IRA. Es ist das gleiche Prinzip wie bei den Dividendenaktien – das Einkommen abzuschirmen – nur noch mehr. Sie können Zinszahlungen nicht so in eine Anleihe investieren, wie Sie eine Dividende in Aktien reinvestieren (eine Strategie zur Vermeidung von Steuern auf regulären Konten). Der Steuerschutz des Roth ist hier also noch wertvoller.
Die besten ETFs für Roth IRAs
Was ist mit Exchange Traded Funds (ETFs), dem schnell aufsteigenden Rivalen von Investmentfonds? Sicherlich können diese gepoolten Vermögenskörbe, die wie einzelne Aktien gehandelt werden, solide Investitionen sein. Sie bieten Diversifikation und gute Renditen bei deutlich geringeren Kostenquoten als Investmentfonds.
Die einzige Einschränkung besteht darin, dass ETFs in der Regel passiv verwaltet werden, da die meisten darauf ausgelegt sind, einen bestimmten Marktindex nachzubilden (so halten sie die Kosten niedrig). Dadurch investieren sie selten, so dass Sie die Roths Steuerschutzhülle nicht so sehr brauchen.
Es würde jedoch nicht schaden, sie in Ihrem Konto zu haben. Niedrige jährliche Gebühren und Ausgaben – wir sprechen von 0,25 % bis 0,5 % – sind nicht die schlechteste Idee der Welt, wenn es um Ihre Rendite geht.
Viele ETFs sind Indexfonds, die darauf abzielen, die Wertentwicklung einer Benchmark-Sammlung von Wertpapieren wie dem S&P 500 zu erreichen. Es gibt Indizes – und Indexfonds – für nahezu jeden Markt, jede Anlageklasse und jede Anlagestrategie.
Wie bei der Anlage in einzelne Aktien sind ETFs zu suchen, die in wachstums- oder ertragsstarke Aktien investieren.
Die beste Immobilie für Roth IRAs
Privatpersonen haben zwei Möglichkeiten, in Immobilien zu investieren:
- Indirekt durch den Besitz von Wertpapieren, die Eigentum besitzen
- Direkt, indem Sie selbst Eigentum besitzen
Indirekte Immobilieninvestitionen
Real Estate Investment Trusts (REITs), öffentlich gehandelte Immobilienportfolios, sind große Einkommensproduzenten, bieten aber auch Kapitalzuwachs. REITs investieren in die meisten Arten von Immobilien, darunter:
- Apartmentgebäude
- Zelltürme
- Hotels
- Infrastruktur
- Medizinische Einrichtung
- Bürogebäude / Büroparks
- Einkaufszentren und Malls
- Lager
Während sich die meisten REITs auf eine Art von Immobilien konzentrieren, halten einige verschiedene in ihren Portfolios.
REITs müssen jährlich mindestens 90 % ihres Einkommens – in der Regel aus Mieten – als Dividende an ihre Aktionäre zahlen. Normalerweise unterliegen diese Dividenden zum normalen Einkommenssatz vollständig der Steuer. Aber nicht, wenn sie in einem steuerbegünstigten Roth festgehalten werden.
Direkte Immobilieninvestitionen
Sie können mit REITs in Immobilien investieren oder direkt zur Quelle gehen. Es ist möglich, Einfamilienhäuser, Multiplexhäuser, Wohnungen, Eigentumswohnungen, Genossenschaften und sogar Grundstücke für eine Roth IRA zu besitzen. Aber Sie brauchen eine selbstgesteuerte IRA, um dies zu tun.
Um in tatsächliche Immobilien zu investieren, muss Ihr Roth ein selbstgesteuerter IRA sein. Sie benötigen eine IRA-Depotbank, die sich auf diese Art von Konten spezialisiert hat.
Es gibt sehr spezifische Regeln für Immobilien in einer IRA. Beispielsweise:
- Sie können keine persönlichen Abzüge für Grundsteuern, Hypothekenzinsen, Abschreibungen und andere Ausgaben im Zusammenhang mit der Immobilie geltend machen.
- Die IRA (nicht Sie) besitzt die Immobilien. Alle Ausgaben und Reparaturen müssen mit IRA-Mitteln bezahlt werden. Und Sie müssen die Immobilie mit Geldern vom Konto kaufen.
- Sie können die Immobilie nicht selbst unterhalten (kein Schweißkapital). Sie müssen jemand anderen mit IRA-Mitteln bezahlen.
- Sie und Ihre Familie können nicht direkt von der Immobilie profitieren, z. B. als Wohnhaus, Büro oder Feriendomizil.
Machen Sie Ihre Hausaufgaben (oder arbeiten Sie mit einem Finanzberater zusammen), um sicherzustellen, dass Sie die Vorschriften einhalten. Andernfalls könnten Sie alle Steuervorteile verlieren, die mit dem Halten von Immobilien in einer IRA verbunden sind.
Was Sie nicht in einen Roth IRA investieren sollten
Da Roth IRAs einen Steuerschutz bieten, macht es keinen Sinn, steuerbefreite Vermögenswerte in einen zu legen. Ein typisches Beispiel: Kommunalanleihen oder Kommunalanleihenfonds.
Geldmarktfonds, CDs und andere risikoarme Geldanlagen sind ebenfalls für einen Roth ungeeignet, jedoch aus einem anderen Grund. Was ist in einem Vermögenswert zu schützen, der zunächst nicht viel Interesse weckt? Und die Liquidität, die sie bieten, wird auf einem Konto verschwendet, das Sie jahrelang nicht anfassen werden.
Annuitäten sind kompliziertere Fälle. Es hängt davon ab, wie schnell Sie die Ausschüttungen von Roth erwarten. Es macht nicht viel Sinn, eine steuerbegünstigte Annuität in einer steuerbegünstigten IRA auf den Kopf zu stellen, wenn Sie Jahrzehnte haben, bevor Sie die Auszahlungen vornehmen.
Der Vorteil eines stetigen, garantierten steuerfreien Einkommensstroms im Ruhestand könnte diese Strategie jedoch rechtfertigen – wenn Sie beispielsweise innerhalb von fünf Jahren nach dem Schließen dieser Bürotür sind.
Roth IRA Asset Allocation
Die Art und Weise, wie Sie Vermögenswerte zuweisen sollten, hängt von einer Reihe von Faktoren ab, einschließlich Ihres Alters. Generell haben jüngere Anleger einen langfristigen Anlagehorizont. Sie würden typischerweise mehr Altersguthaben in wachstums- und wertsteigerungsorientierte Einzelaktien oder Aktienfonds zuweisen.
Umgekehrt würden diejenigen, die im Ruhestand sind oder kurz vor dem Ruhestand stehen, typischerweise eine höhere Allokation ihrer Anlagen in Anleihen oder einkommensorientierten Vermögenswerten wie REITs oder Dividendenaktien haben.
Holen Sie sich Hilfe von den Profis
Wenn Sie nicht die Zeit, das Interesse oder das Fachwissen haben, um Investitionen für Ihre IRA zu kaufen und auszuwählen, haben Sie mehrere andere Möglichkeiten.
Eine besteht darin, Ihr gesamtes IRA-Geld in einen einzigen Fonds mit Zieldatum zu legen . Diese sind so konzipiert, dass sie auf das Jahr hinarbeiten, in dem Sie in den Ruhestand gehen möchten, und sich dabei automatisch neu ausgleichen. Sie werden nach dem Jahr benannt, in dem Sie voraussichtlich in Rente gehen. Wenn dies beispielsweise 2040 ist, würden Sie einen Fonds mit Zieldatum für das Jahr 2040 auswählen, z. B. den Vanguard Target Retirement 2040 Fund (VFORX).
Eine andere Möglichkeit besteht darin , einen Robo-Advisor zu verwenden. Das ist eine digitale Plattform, die ein Portfolio oder ETFs mithilfe von algorithmengesteuerten Modellen erstellt und verwaltet. In den meisten Fällen zahlen Sie eine Verwaltungsgebühr von etwa 0,25%. Einige Broker wie Charles Schwab bieten diesen Service jedoch kostenlos an.
Schließlich können Sie mit einem Investmentprofi zusammenarbeiten, der Ihre IRA für Sie verwalten kann. Viele Broker bieten Managed Accounts an. Eine jährliche Beratungsgebühr deckt in der Regel die laufende Verwaltung Ihres Geldes ab, einschließlich Anlageauswahl, Neugewichtung, persönlichem Service und Support.
Unabhängig davon, für welche Route Sie sich entscheiden, finden Sie im Voraus heraus, welche Gebühren Sie zahlen müssen – einschließlich Kostenquoten, Provisionsgebühren und Kontogebühren – und was sie jedes Jahr kosten. Wenn diese Gebühren nicht überprüft werden, können Sie Ihr Einkommen schnell untergraben und Ihr Notgroschen im Ruhestand viel leichter machen.
Die Quintessenz
Insgesamt sind die für Roth IRAs am besten geeigneten Investitionen diejenigen, die:
- Erzielen Sie hohe steuerpflichtige Einnahmen, seien es Dividenden oder Zinsen
- Hohe oder häufige Fluktuation haben und kurzfristige Kapitalgewinne erzielen
- Bieten erhebliches Wachstum/Kapitalzuwachs
Diese Investitionen können wirklich die Art und Weise nutzen, wie der IRS Einkommen besteuert. Und das bedeutet, dass Sie im Ruhestand mehr Geld in Ihrem Notgroschen haben.