Was ist eine Hypothek?
Was ist eine Hypothek?
Eine Hypothek ist ein Darlehen, das der Kreditnehmer verwendet, um ein Haus oder eine andere Form von Immobilien zu kaufen oder zu erhalten und sich verpflichtet, im Laufe der Zeit, normalerweise in einer Reihe regelmäßiger Zahlungen, zurückzuzahlen. Die Immobilie dient als Sicherheit zur Besicherung des Darlehens.
Die zentralen Thesen
- Hypotheken sind Kredite, die zum Kauf von Eigenheimen und anderen Immobilien verwendet werden.
- Die Immobilie selbst dient als Sicherheit für den Kredit
- Hypotheken sind in einer Vielzahl von Arten erhältlich, einschließlich fester und variabel verzinslicher Hypotheken.
- Die Kosten einer Hypothek hängen von der Art des Darlehens, der Laufzeit (z. B. 30 Jahre) und dem Zinssatz ab, den der Kreditgeber berechnet.
- Die Hypothekenzinsen können je nach Art des Produkts und der Qualifikation des Antragstellers stark variieren.
Wie Hypotheken funktionieren
Privatpersonen und Unternehmen verwenden Hypotheken, um Immobilien zu kaufen, ohne den gesamten Kaufpreis im Voraus zu zahlen. Über eine bestimmte Anzahl von Jahren zahlt der Kreditnehmer das Darlehen zuzüglich Zinsen zurück, bis er das Eigentum frei und frei besitzt. Hypotheken werden auch als „Grundpfandrecht“ oder „Forderungen auf Eigentum“ bezeichnet. Wenn der Darlehensnehmer die Zahlung der Hypothek einstellt, kann der Darlehensgeber die Immobilie abschließen.
Bei einer Wohnbauhypothek verpfändet ein Eigenheimkäufer beispielsweise sein Haus an die Bank oder einen anderen Kreditgeber, der dann eine Forderung an der Immobilie hat, sollte der Käufer mit der Zahlung der Hypothek in Verzug geraten. Im Falle einer Zwangsvollstreckung kann der Kreditgeber die Bewohner des Hauses vertreiben und die Immobilie verkaufen, wobei das Geld aus dem Verkauf zur Tilgung der Hypothekenschuld verwendet wird.
Der Hypothekenprozess
Möchtegern-Kreditnehmer beginnen den Prozess, indem sie sich bei einem oder mehreren Hypothekengebern bewerben. Der Kreditgeber wird um den Nachweis bitten, dass der Kreditnehmer in der Lage ist, den Kredit zurückzuzahlen. Dies kann Bank- und Anlageerklärungen, aktuelle Steuererklärungen und den Nachweis der aktuellen Beschäftigung umfassen. Der Kreditgeber führt in der Regel auch eine Bonitätsprüfung durch.
Wird dem Antrag stattgegeben, bietet der Kreditgeber dem Kreditnehmer ein Darlehen bis zu einer bestimmten Höhe und zu einem bestimmten Zinssatz an. Hauskäufer können eine Hypothek beantragen, nachdem sie sich für eine Immobilie zum Kauf entschieden haben oder während sie noch eine Immobilie kaufen, ein Prozess, der als Vorabgenehmigung bezeichnet wird. Die Vorabgenehmigung für eine Hypothek kann Käufern in einem angespannten Wohnungsmarkt einen Vorteil verschaffen, da Verkäufer wissen, dass sie das Geld haben, um ihr Angebot zu untermauern.
Sobald sich Käufer und Verkäufer auf die Bedingungen ihres Geschäfts geeinigt haben, treffen sie oder ihre Vertreter sich zu einem sogenannten Abschluss. Der Verkäufer überträgt dem Käufer das Eigentum an der Immobilie und erhält den vereinbarten Geldbetrag, und der Käufer unterschreibt alle verbleibenden Hypothekendokumente.
Arten von Hypotheken
Hypotheken gibt es in verschiedenen Formen. Die häufigsten Arten sind 30- und 15-jährige Festhypotheken. Einige Hypotheken können eine Laufzeit von bis zu fünf Jahren haben, während andere eine Laufzeit von 40 Jahren oder länger haben. Eine Verlängerung der Zahlungen über mehrere Jahre verringert die monatliche Zahlung, erhöht jedoch den Gesamtzinsbetrag, den der Kreditnehmer während der Laufzeit des Darlehens zahlen wird.
Mit einer Festhypothek, der Zinssatz bleibt gleich für die gesamte Laufzeit des Darlehens, tut, wie der monatlichen Zahlungen des Kreditnehmers in Richtung der Hypothek. Eine Festhypothek wird auch als „klassische“ Hypothek bezeichnet.
Bei einer variabel verzinslichen Hypothek (ARM) ist der Zinssatz für eine anfängliche Laufzeit fixiert, danach kann er sich periodisch basierend auf den aktuellen Zinssätzen ändern. Der anfängliche Zinssatz liegt oft unter dem Marktzins, was die Hypothek kurzfristig erschwinglicher, aber möglicherweise langfristig weniger erschwinglich machen kann, wenn der Zinssatz stark ansteigt. Hypotheken mit variablem Zinssatz haben in der Regel Grenzen oder Obergrenzen dafür, wie stark der Zinssatz bei jeder Anpassung und insgesamt über die Laufzeit des Darlehens steigen kann.
Andere, weniger verbreitete Arten von Hypotheken, wie zinslose Hypotheken und Zahlungsoptions-ARMs, können komplexe Rückzahlungspläne beinhalten und werden am besten von erfahrenen Kreditnehmern verwendet. Viele Hausbesitzer gerieten während der Immobilienblase Anfang der 2000er Jahre mit dieser Art von Hypotheken in finanzielle Schwierigkeiten.
Wie der Name schon sagt, sindumgekehrte Hypotheken ein ganz anderes Finanzprodukt. Sie richten sich an Hausbesitzer ab 62 Jahren, die einen Teil ihres Eigenheims in Bargeld umwandeln möchten. Diese Hausbesitzer können sich gegen den Wert ihres Hauses leihen und das Geld als Pauschalbetrag, feste monatliche Zahlung oder Kreditlinie erhalten. Der gesamte Kreditsaldo wird fällig, wenn der Kreditnehmer verstirbt, endgültig wegzieht oder das Haus verkauft.
Durchschnittliche Hypothekenzinsen 2020
Wie viel Sie für eine Hypothek bezahlen müssen, hängt von der Art der Hypothek ab (z. B. fest oder variabel, ihrer Laufzeit (z. B. 20 oder 30 Jahre) und den jeweiligen Zinssätzen. Die Zinssätze können von Woche zu Woche variieren und von Kreditgeber zu Kreditgeber, also lohnt es sich, herumzustöbern.
Im Jahr 2020 lagen die Hypothekenzinsen auf einem Rekordtief. Zum Jahresendesahen diedurchschnittlichen Zinssätze nach Angaben der Federal Home Loan Mortgage Corporation wie folgt aus:
- 30-jährige Festhypothek: 2,67 %
- 15-jährige Festhypothek: 2,17%
- 5/1 Hypothek mit variablem Zinssatz: 2,71 %
(Eine 5/1-Hypothek mit variablem Zinssatz ist ein ARM, der in den ersten fünf Jahren einen festen Zinssatz beibehält und sich danach jedes Jahr anpasst.)
Ihre Hypothek kann nur einen Teil Ihrer monatlichen Hypothekenzahlung ausmachen, wenn Ihr Kreditgeber von Ihnen auch die Zahlung Ihrer Grundsteuern und Hausratversicherung über ein Treuhandkonto verlangt.
So vergleichen Sie Hypotheken
Banken, Sparkassen und Kreditgenossenschaften waren einst praktisch die einzigen Hypothekenquellen. Heute umfasst ein wachsender Anteil des Hypothekenmarktes Nichtbanken Kreditgeber wie Better.com, LoanDepot, Rocket Mortgage und SoFi.
Wenn Sie nach einer Hypothek Anzahlung zu vergleichen. Es kann Ihnen auch helfen, zu bestimmen, wie teuer eine Immobilie ist, die Sie sich leisten können.
Neben dem Kapital und Zinsen, werden Sie auf die Hypothek zahlen, der Kreditgeber oder Hypothek Servicer kann auch ein einzurichten Escrow – Konto zu zahlen lokalen Grundsteuern, Hausbesitzer Versicherungsprämien und andere Kosten. Diese Kosten werden zu Ihrer monatlichen Hypothekenzahlung hinzugefügt.
Beachten Sie auch, dass Ihr Kreditgeber möglicherweise den Abschluss einer privaten Hypothekenversicherung (PMI) verlangt, wenn Sie bei der Aufnahme Ihrer Hypothek weniger als 20 % Anzahlung leisten, was zu weiteren monatlichen Kosten führt.
Häufig gestellte Fragen
Warum brauchen Menschen Hypotheken?
Der Preis für ein Eigenheim ist oft viel höher als das Geld, das die meisten Haushalte sparen. Infolgedessen ermöglichen Hypotheken Einzelpersonen und Familien, ein Eigenheim zu erwerben, indem sie nur eine relativ geringe Anzahlung (zB 20%) leisten und für den Rest ein Darlehen erhalten. Der Kredit ist dann durch den Wert der Immobilie abgesichert, falls der Kreditnehmer ausfällt.
Kann jemand eine Hypothek aufnehmen?
Hypothekenkreditgeber müssen potenzielle Kreditnehmer durch ein Antrags- und Zeichnungsverfahren genehmigen. Wohnungsbaudarlehen werden nur an diejenigen vergeben, die im Verhältnis zu ihren Schulden über ein ausreichendes Vermögen und Einkommen verfügen, um im Laufe der Zeit praktisch den Wert eines Eigenheims zu halten. Bei der Entscheidung, eine Hypothek zu verlängern, wird auch die Kreditwürdigkeit bewertet. Der Zinssatz für die Hypothek wird ebenfalls variieren, wobei risikoreichere Kreditnehmer höhere Zinssätze erhalten.
Was bedeutet fest vs. variabel bei einer Hypothek?
Viele Hypotheken sind fest verzinst, so dass sie sich während der gesamten Laufzeit der Hypothek (in der Regel 30 oder 15 Jahre) auch bei künftig steigenden oder fallenden Zinsen nicht ändern. Eine variable oder variabel verzinsliche Hypothek (ARM) hat stattdessen einen Zinssatz, der während der Laufzeit des Darlehens basierend auf den Zinssätzen schwankt.
Wie viele Hypotheken kann ich für mein Haus haben?
Im Allgemeinen vergeben Kreditgeber eine erste oder primäre Hypothek und gewähren dann eine zweite Hypothek, die als Eigenheimkredit bekannt ist. Die meisten Kreditgeber bieten keine nachfolgende Hypothek an, die durch dieselbe Immobilie besichert ist.
Wo kann ich eine Hypothek aufnehmen?
Hypotheken werden aus verschiedenen Quellen angeboten. Banken und Kreditgenossenschaften vergeben häufig Wohnungsbaudarlehen, und es gibt auch spezialisierte Hypothekenbanken, die nur Wohnungsbaudarlehen abwickeln. Sie können auch einen unabhängigen Hypothekenmakler beauftragen, der Ihnen hilft, den besten Preis bei verschiedenen Kreditgebern zu finden.