Judikative Kreditanalyse
Was ist eine gerichtliche Kreditanalyse?
Die Beurteilung der Kreditwürdigkeit ist eine Methode zur Genehmigung oder Verweigerung von Krediten, die auf dem Urteil des Kreditgebers und nicht auf einem bestimmten Kreditbewertungsmodell basiert. Die Beurteilung der Kreditwürdigkeit umfasst die Bewertung des Antrags des Kreditnehmers und die Nutzung früherer Erfahrungen im Umgang mit ähnlichen Antragstellern, um die Kreditzusage zu bestimmen. Dieser Prozess vermeidet die Verwendung irgendwelcher Algorithmen oder empirischer Prozesse, um Genehmigungen zu bestimmen.
Aufschlüsselung der gerichtlichen Kreditanalyse
Die Beurteilung der Kreditwürdigkeit wird hauptsächlich von kleineren Banken verwendet. Während große Banken aufgrund der Menge der eingehenden Anträge häufig über stärker automatisierte Kreditprozesse verfügen, werden kleinere Banken eine wertende Kreditanalyse verwenden, da es für sie nicht wirtschaftlich ist, ein Kredit-Scoring System zu entwickeln oder einen Dritten mit der Erstellung von Kredit-Scores zu beauftragen. Die wertende Kreditanalyse ist in ihrem Ansatz einzigartig und basiert auf traditionellen Standards der Kreditanalyse, wie Zahlungsverhalten, Bankreferenzen, Alter und anderen Elementen. Diese werden bewertet und gewichtet, um eine Gesamtkreditbewertung bereitzustellen, die der Kreditaussteller verwendet.
Verschiedene Arten von Kredit-Scores
Obwohl eine wertende Kreditanalyse für kleinere Banken gut funktioniert, sind die meisten Leute mit dem Konzept der Kreditwürdigkeit vertrauter und verbinden es am häufigsten mit dem FICO oder der Fair Isaac Corporation, die das am häufigsten verwendete Kreditbewertungsmodell entwickelt haben. Größere Banken und Kreditgeber verwenden ein Kreditbewertungsmodell, das eine statistische Zahl verwendet, um die Kreditwürdigkeit eines Verbrauchers zu bewerten. Kreditgeber verwenden dann Kredit-Scores, um die Wahrscheinlichkeit zu bewerten, dass eine Person ihre Schulden zurückzahlen wird. Die Kreditwürdigkeit einer Person reicht von 300 bis 850. Je höher die Punktzahl, desto vertrauenswürdiger wird eine Person als finanziell angesehen. Während es andere Kreditbewertungssysteme gibt, wird der FICO-Score bei weitem am häufigsten verwendet.
Ein Kredit-Score spielt eine Schlüsselrolle bei der Entscheidung eines Kreditgebers, einen Kredit anzubieten. Beispielsweise werden Kreditnehmer mit einer Kreditwürdigkeit unter 640 im Allgemeinen als Subprime-Kreditnehmer angesehen. Kreditinstitute verlangen für Subprime-Hypotheken oft höhere Zinsen als eine konventionelle Hypothek, um sich für das höhere Risiko zu kompensieren. Sie können auch eine kürzere Rückzahlungsfrist oder einen Mitunterzeichner für Kreditnehmer mit niedriger Kreditwürdigkeit verlangen. Umgekehrt gilt eine Kreditwürdigkeit von 700 oder mehr im Allgemeinen als gut und kann dazu führen, dass ein Kreditnehmer einen niedrigeren Zinssatz erhält, was dazu führt, dass er während der Laufzeit des Kredits weniger Zinsen zahlt.
Jeder Kreditgeber definiert seine eigenen Bandbreiten für die Kreditwürdigkeit, aber bei der Berechnung einer Kreditwürdigkeit verwendet eine Schufa fünf Hauptfaktoren: Zahlungsverhalten, Gesamtbetrag, Dauer der Kreditwürdigkeit, Kreditarten und neue Kredite. Verbraucher können hohe Punktzahlen erreichen, indem sie ihre Rechnungen seit langem pünktlich bezahlen und ihre Schulden niedrig halten.