Kann ich meine traditionelle IRA-erforderliche Distribution in eine Roth IRA investieren?
Wenn Sie nicht die erforderlichen Mindestausschüttungen (RMD) Ihrer traditionellen IRA für Lebenshaltungskosten benötigen, können Sie diese in eine Roth IRA reinvestieren? Ja, das können Sie – vorausgesetzt, Sie haben aufgrund Ihres Einkommens Anspruch auf einen Roth.
Dies liegt daran, dass das Geld zur Finanzierung Ihrer IRA aus jedem verfügbaren Bargeldpool stammen kann. Es gibt jedoch Beitragsgrenzen und Einkommensanforderungen.
Die zentralen Thesen
- Wenn Sie nicht das gesamte Geld aus den erforderlichen Mindestausschüttungen Ihrer IRA benötigen, können Sie es möglicherweise in eine Roth IRA investieren.
- Sie müssen für das Jahr genügend Vergütung verdient haben, um den Roth-Beitrag zu decken.
- Sie müssen zunächst Anspruch auf eine Roth IRA haben, basierend auf den vom Internal Revenue Service festgelegten Einkommensgrenzen.
Funktionsweise der erforderlichen Mindestverteilungen
Bei einer herkömmlichen IRA werden Beiträge oder Einzahlungen mit Vorsteuerdollar geleistet, was bedeutet, dass Sie in dem Steuerjahr, in dem Sie den Beitrag geleistet haben, einen Steuerabzug für diesen Beitrag erhalten. Im Gegenzug zahlen Sie Einkommensteuer auf die Ausschüttungsbeträge, wenn das Geld im Ruhestand abgehoben wird. Im Alter von 72 Jahren müssen Sie mit der jährlichen Mindestausschüttung (RMD) beginnen, die auf der Grundlage des Gesamtbetrags berechnet wird, der in all Ihren traditionellen IRAs eingespart wurde.
Umgekehrt werden Roth IRA-Beiträge in US-Dollar nach Steuern gezahlt, was bedeutet, dass Sie im Jahr des Beitrags keinen Steuerabzug erhalten. Im Ruhestand können Sie das Geld jedoch steuerfrei abheben. Es gibt auch keine RMDs mit Roths.
Es gab jedoch eine Ausnahme für RMDs im Jahr 2020. RMDs wurden aufgrund der Unterzeichnung des Gesetzes überHilfe, Hilfe und wirtschaftliche Sicherheit (CARES) durch Coronavirus am 27. März 2020aufgehoben. Die Aussetzung der erforderlichen Mindestausschüttungen von IRA-Konten wurde entwickelt, um den IRA-Ersparnissen von Rentnern zu helfen, sich von Korrekturen oder Abschwüngen an den Aktienmärkten im Jahr 2020 zu erholen.
Wenn Sie jedoch 2021 72 Jahre alt sind, müssen Sie die RMDs wieder aufnehmen und jedes Jahr danach fortfahren.
Investition eines RMD in eine Roth IRA
Der Internal Revenue Service (IRS) verlangt, dass Sie über eine ausreichende steuerpflichtige Entschädigung verfügen, um Ihren Roth IRA-Beitrag für das Jahr zu decken. Die tatsächliche Quelle Ihres Beitrags muss jedoch nicht direkt von Ihrem Gehaltsscheck stammen.
Außerdem hat das IRS ein jährliches Beitragslimit von 7.000 USD für Personen ab 50 Jahren in den Jahren 2020 und 2021. Das Beitragslimit umfasst den Gesamtbetrag der kombinierten jährlichen Beiträge für traditionelle IRAs und Roth IRAs.
Mit anderen Worten, wenn Ihr RMD weniger als 7.000 USD betrug, könnte das gesamte Geld in eine Roth IRA eingezahlt werden. Wenn Sie jedoch im selben Jahr 4.000 USD zu einer IRA beigetragen haben, können nur 3.000 USD von Ihrem RMD in eine Roth IRA investiert werden.
Es gibt verschiedene Roth IRA- Beitragsregeln. Die Beitragsbeschränkungen richten sich nach Ihrem Einkommen und Ihrem Steuererklärungsstatus, z. B. als Einzel, Ehe, Witwen- oder Ehe-Anmeldung.
Denken Sie daran, Roths haben keinen anfänglichen Steuerabzug für die anfänglichen Beiträge, aber sie ermöglichen es den Anlegern, das Geld steuerfrei abzuheben und haben keine RMDs.
Vermeiden erforderlicher Mindestverteilungen
Es besteht die Möglichkeit, Ihre traditionelle IRA in eine Roth-IRA umzuwandeln, die als Roth-IRA- Konvertierung bezeichnet wird. Da für Roths keine Mindestausschüttungen erforderlich sind, müssen Sie keine RMDs mehr nehmen, sobald sich die Mittel in der Roth IRA befinden.
Die Roth IRA-Umwandlung ist jedoch ein steuerpflichtiges Ereignis. Da Sie einen Steuerabzug für die Beiträge zu Ihrer traditionellen IRA erhalten haben, müssen Sie diese latenten Steuern auf die umgerechneten Mittel zahlen.
Sie sollten sich bei einem Steuerberater erkundigen, ob eine Umstellung ein guter finanzieller Schritt für Sie wäre, da neben dem RMD-Problem noch weitere Faktoren zu berücksichtigen sind. Wenn Sie beispielsweise Geld von einer traditionellen IRA in eine Roth umwandeln, könnten Sie in eine höhere Steuerklasse geraten, was bedeutet, dass Ihr Grenzsteuersatz für dieses Jahr höher sein könnte.
Wenn Sie sich für eine Umstellung auf eine Roth IRA entscheiden, denken Sie daran, ein RMD der traditionellen IRA ein letztes Mal für das Umstellungsjahr zu entnehmen. Das ist notwendig, weil die traditionelle IRA in diesem Jahr noch existierte.