9 Juni 2021 15:14

Steuereffiziente Investition: Ein Anfängerführer

Jede Investition hat Kosten. Von allen Ausgaben können Steuern jedoch am meisten stechen und Ihren Erträgen den größten Bissen abnehmen. Die gute Nachricht ist, dass steuereffizientes Investieren Ihre Steuerbelastung minimieren und Ihr Endergebnis maximieren kann – unabhängig davon, ob Sie für den Ruhestand sparen oder Bargeld generieren möchten.

Die zentralen Thesen

  • Je höher Ihre Steuerklasse ist, desto wichtiger wird steuereffizientes Investieren.
  • Im Allgemeinen sollten steuereffiziente Investitionen in steuerpflichtige Konten getätigt werden.
  • Anlagen, die nicht steuereffizient sind, sind auf steuerlich latenten oder steuerbefreiten Konten besser aufgehoben.

Warum ist steuerlich effizientes Investieren wichtig?

Das Schwab-Zentrum für Finanzforschung bewertete die langfristigen Auswirkungen von Steuern und anderen Ausgaben auf die Anlagerenditen. Während die Auswahl von Anlagen und die Asset Allocation die wichtigsten Faktoren sind, die die Rendite beeinflussen, stellte die Studie fest, dass die Minimierung von Steuern ebenfalls einen signifikanten Effekt hat.

Dafür gibt es zwei Gründe. Eine ist, dass Sie das Geld verlieren, das Sie in Steuern zahlen. Das andere ist, dass Sie das Wachstum verlieren, das Geld hätte generieren können, wenn es noch investiert worden wäre. Ihre Nachsteuererklärungen sind wichtiger als Ihre Vorsteuererklärungen. Es sind schließlich diese Dollar nach Steuern, die Sie jetzt und im Ruhestand ausgeben werden. Wenn Sie Ihre Rendite maximieren und mehr von Ihrem Geld behalten möchten, ist eine steuereffiziente Investition ein Muss.

Anlagekonten

Steuereffizientes Investieren beinhaltet die Auswahl der richtigen Anlagen und der richtigen Konten, um diese Anlagen zu halten. Es gibt zwei Haupttypen von Anlagekonten :

  1. Steuerpflichtige Konten
  2. Steuervorteilige Konten

Steuerpflichtige Konten

Ein Maklerkonto ist ein Beispiel für ein steuerpflichtiges Konto. Diese Konten haben keine Steuervorteile, bieten jedoch weniger Einschränkungen und mehr Flexibilität als steuerlich begünstigte Konten wie IRAs und 401 (k) s. Im Gegensatz zu einer IRA oder einer 401 (k) können Sie mit einem Brokerage-Konto Ihr Geld jederzeit und ohne Angabe von Gründen ohne Steuern oder Gebühren abheben.

Wenn Sie mindestens ein Jahr lang auf dem Konto investieren, zahlen Sie die günstigerelangfristige Kapitalgewinnrate : 0%, 15% oder 20%, abhängig von Ihrer Steuerklasse. Wenn Sie eine Anlage weniger als ein Jahr halten, unterliegt siekurzfristigen Kapitalgewinnen, die Ihrer normalen Einkommensteuerklasse entsprechen.

Steuerlich begünstigte Konten

Steuervorteilige Konten sind in der Regel entweder steuerlich latent oder steuerfrei. Steuerlich latente Konten wie traditionelle IRAs und 401 (k) -Pläne bieten eine Steuervergünstigung im Voraus. Möglicherweise können Sie Ihre Beiträge zu diesen Plänen abziehen, was einen sofortigen Steuervorteil bietet. Sie zahlen Steuern, wenn Sie Ihr Geld im Ruhestand abheben – die Steuer wird also „zurückgestellt“.3

Steuerbefreite Konten, einschließlich Roth IRAs undRoth 401 (k) s, funktionieren unterschiedlich. Beiträge zu diesen Plänen werden mit Nachsteuer-Dollars geleistet, sodass Sie nicht die gleiche Steuervergünstigung erhalten, die Sie mit herkömmlichen IRAs und 401 (k) erhalten. Ihre Investitionen wachsen jedoch steuerfrei und qualifizierte Abhebungen im Ruhestand sind ebenfalls steuerfrei. Aus diesem Grund gelten diese Konten als „steuerfrei“.5

Steuereffiziente Anlagestrategien

Steuerlich begünstigte Konten wie IRAs und 401 (k) haben jährliche Beitragsgrenzen. Für 2020 und 2021 können Sieinsgesamt 6.000 US-Dollar zu Ihren IRAs beitragen, oder 7.000 US-Dollar, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind (aufgrund eines Aufholbeitrags von 1.000 US-Dollar).

Mit 401 (k) s können Sie bis zu 19.500 USD oder 26.000 USD beitragen, wenn Sie 2020 und 2021 50 Jahre oder älter sind. Der kombinierte Arbeitnehmer- / Arbeitgeberbeitrag darf 57.000 USD nicht überschreiten (63.500 USD mit dem Nachholbeitrag). für 2020 und 58.000 USD (64.500 USD mit dem Aufholbeitrag) für 2021.

Aufgrund der Steuervorteile wäre es ideal, wenn Sie alle Ihre Investitionen in steuerlich begünstigte Konten wie IRAs und 401 (k) s halten könnten. Aufgrund der jährlichen Beitragsgrenzen und der mangelnden Flexibilität (nicht qualifizierte Abhebungen führen zu Steuern und Strafen) ist dies jedoch nicht für jeden Anleger praktikabel.

Ein guter Weg, um die Steuereffizienz zu maximieren, besteht darin, Ihre Investitionen auf das „richtige“ Konto zu legen. Im Allgemeinen sind Anlagen, die weniger von ihren Steuererträgen verlieren, besser für steuerpflichtige Konten geeignet. Umgekehrt sind Anlagen, die tendenziell mehr von ihren Steuererträgen verlieren, gute Kandidaten für steuerlich begünstigte Konten.

Steuereffiziente Investitionen

Die meisten Anleger wissen, dass Sie beim Verkauf einer Anlage möglicherweise Steuern auf Gewinne schulden. Sie könnten aber auch am Haken sein, wenn Ihre Investition ihre Gewinne als Kapitalgewinne oder Dividenden ausschüttet. ob Sie die Investition verkaufen oder nicht.

Einige Anlagen sind von Natur aus steuerlich effizienter als andere. Bei Exchange Traded Funds (ETFs) tendenziell steuereffizienter, da sie weniger Kapitalgewinne auslösen. Aktiv verwaltete Fonds hingegen kaufen und verkaufen tendenziell häufiger Wertpapiere, sodass sie möglicherweise mehr Kapitalgewinnausschüttungen (und mehr Steuern für Sie) generieren.

Anleihen sind ein weiteres Beispiel. Kommunalanleihen sind sehr steuereffizient, da die Zinserträge auf Bundesebene nicht steuerpflichtig sind – und häufig auch auf Landes- und lokaler Ebene steuerfrei (Munis werden aus diesem Grund manchmal als „dreifach frei“ bezeichnet). Diese Anleihen sind gute Kandidaten für steuerpflichtige Konten, da sie bereits steuereffizient sind.

Serie I (Sparbriefe) sind ebenfalls steuereffizient, da sie von staatlichen und lokalen Einkommenssteuern befreit sind. Unternehmensanleihen haben jedoch keine steuerfreien Bestimmungen und sind daher auf steuerlich begünstigten Konten besser aufgehoben.


Anlagen, die hohe kurzfristige Kapitalgewinne ausschütten, sind auf einem steuerlich begünstigten Konto besser aufgehoben.

Hier ein Überblick darüber, wo steuerbewusste Anleger ihr Geld anlegen könnten:

Viele Anleger haben sowohl steuerpflichtige als auch steuerlich begünstigte Konten, sodass sie die Vorteile nutzen können, die jeder Kontotyp bietet. Wenn sich Ihr gesamtes Anlagegeld nur auf einem Kontotyp befindet, sollten Sie sich natürlich auf die Auswahl der Anlage und die Asset Allocation konzentrieren.

Das Fazit

Eines der Grundprinzipien des Investierens – sei es, um für den Ruhestand zu sparen oder um Geld zu generieren – ist die Minimierung der Steuern. Eine gute Strategie zur Minimierung von Steuern besteht darin, steuereffiziente Investitionen in steuerpflichtige Konten und weniger steuereffiziente Investitionen in steuerlich begünstigte Konten zu halten. Dies sollte Ihren Konten die beste Gelegenheit geben, im Laufe der Zeit zu wachsen.

Selbst wenn es besser ist, eine Investition in ein steuerlich begünstigtes Konto zu führen, kann es natürlich Fälle geben, in denen Sie einen anderen Faktor vor Steuern priorisieren müssen. Eine Unternehmensanleihe ist beispielsweise möglicherweise besser für Ihre IRA geeignet, Sie können sie jedoch auf Ihrem Brokerage-Konto halten, um die Liquidität aufrechtzuerhalten. Da steuerlich begünstigte Konten strenge Beitragsgrenzen haben, müssen Sie möglicherweise bestimmte Investitionen in steuerpflichtige Konten halten, selbst wenn diese in Ihrer IRA oder 401 (k) besser dran wären.

Wenden Sie sich immer an einen qualifizierten Anlageplaner, Finanzberater oder Steuerspezialisten, der Ihnen bei der Auswahl der besten Steuerstrategie für Ihre Situation und Ihre Ziele helfen kann.

 

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