Wie man investiert, wenn man pleite ist
Das alte Sprichwort, dass man Geld braucht, um Geld zu verdienen, ist wahr. Für diejenigen, die von Gehaltsscheck zu Gehaltsscheck leben, bleibt oft nicht genug Geld übrig, um in Investitionen zu investieren. Wenn Sie das Geld jetzt brauchen, könnte das Nachdenken über IRAs für den Ruhestand und den Aktienmarkt weit unten auf Ihrer Prioritätenliste stehen. Wenn Sie jedoch diesen Artikel lesen und Kenntnisse erwerben, unternehmen Sie einen der notwendigen ersten Schritte beim Aufbau eines Notgroschen für den Ruhestand.
Sie brauchen Geld
Es bleibt die Tatsache, dass Sie Geld für spätere Jahre weglegen müssen oder sich einer möglichen katastrophalen Situation gegenübersehen müssen. Eines Tages werden Sie nicht mehr arbeiten können und die soziale Sicherheit wird nicht ausreichen, um davon zu leben – vorausgesetzt, der Fonds besteht in 20 oder 30 Jahren. Sie können jetzt mit weniger Geld investieren, als Sie denken.
Erstens müssen wir dieses Problem der begrenzten Mittel lösen, und der Rat ist nicht neu oder revolutionär. Etwas in Ihrem Leben muss gehen, aber es muss keine große Veränderung im Leben sein. Einfache Änderungen, bei denen hier 1 US-Dollar und dort 5 US-Dollar eingespart werden, können eine große Wirkung erzielen.
Wir haben einige Ideen für diejenigen zusammengestellt, die keine verfügbaren Mittel für Investitionen sehen.
Tropfen
Mit Dividenden-Reinvestitionsplänen (DRIPS) können Sie kleine Geldbeträge in eine dividendenausschüttende Aktie investieren, indem Sie direkt vom Unternehmen kaufen. Unternehmen wie GE, Coca-Cola, Verizon, Home Depot und Johnson & Johnson sind nur einige der Unternehmen, mit denen Sie regelmäßig sehr kleine Aktien kaufen und die Dividenden reinvestieren können. Dies kann im Laufe der Zeit zu einer großen Investition führen. Wenn Sie ein größeres Guthaben erzielen, können Sie erwägen, einige dieser Fonds in andere Anlagen umzuleiten.
Sie müssen ein Konto bei einem Broker einrichten und die Investopedia-Liste der besten Discount-Broker ist ein guter Ausgangspunkt.
ETFs
ETFs oder börsengehandelte Fonds sind Finanzprodukte, die die Wertentwicklung eines bestimmten Sektors des Investmentmarktes abbilden. Sie können nur eine Aktie eines ETF über einen Broker kaufen, und einige dieser ETFs verfolgen die Performance des gesamten Aktienmarkts, des Rentenmarktes und vieler anderer. Viele ETFs zahlen auch eine Dividende und tätigen einen Kauf in einem Fonds wie dem Vanguard Total Stock Market ETF (VTI), einem sofort diversifizierten Portfolio, das auch eine Dividende zahlt.
Zieldatum Fonds
Zielterminfonds zielen, wie der Name schon sagt, auf Ihr Ruhestandsdatum ab, indem Sie den Prozentsatz der Aktien und Anleihen ändern, um sicherzustellen, dass Ihr Geld sicher bleibt, wenn Sie sich dem Rentenalter nähern. Einige dieser Fonds erfordern mindestens 1.000 USD, können jedoch als hervorragende Produkte für Anleger dienen, die ihr Portfolio nicht selbst verwalten möchten. Seien Sie vorsichtig bei der Auswahl eines Zielfonds, da einige Fonds hohe Gebühren erheben.
Der 401 (k)
Wenn Sie einen 401 (k) haben, der Ihren Beiträgen entspricht, investieren Sie zuerst dort. Da Ihr Unternehmen Ihnen kostenloses Geld zum Investieren gibt, sollten Sie Ihr 401 (k) immer vor externen Investitionen finanzieren.
In Schulden investieren
Wenn Sie etwas Geld gespart oder investiert haben, möchten Sie, dass es im Laufe der Zeit wächst. Es gibt viele Faktoren, die dies verhindern können, aber für manche Menschen ist die Verschuldung eines der größten Hindernisse. Wenn Sie eine beträchtliche Menge an Schulden zu bewältigen haben – sei es eine Hypothek, eine Kreditlinie, ein Studentendarlehen oder eine Kreditkarte , können Sie immer noch lernen, wie Sie Ihre Schulden mit Sparen und Investieren in Einklang bringen.
Im Allgemeinen kann eine Verschuldung es Anlegern sehr schwer machen, Geld zu verdienen. In einigen Fällen ist das Investieren in Schulden wie der Versuch, ein sinkendes Schiff mit einer Kaffeetasse zu retten. Mit anderen Worten, wenn Sie eine Schuld in Höhe von sieben Prozent Zinsen auf Ihrer Kreditlinie haben, muss das Geld, das Sie investieren, nach Berücksichtigung von Steuern und Gebühren mehr als sieben Prozent verdienen, um es rentabler zu machen, als nur die Zinsen zu zahlen Schuld. Es gibt Investitionen, die so hohe Renditen erzielen, aber Sie müssen sie finden können, da Sie wissen, dass Sie unter Schuldenlast stehen.
Es ist wichtig, kurz zwischen den verschiedenen Arten von Schulden zu unterscheiden, die entstehen können.
Hochverzinsliche Schulden
Dies ist Ihre Kreditkarte. Ein hohes Interesse ist relativ, aber alles über 10% ist ein guter Kandidat für diese Kategorie. Wenn Sie ein Guthaben auf Ihrer Kreditkarte oder einem ähnlichen hochverzinslichen Fahrzeug haben, muss es vor Beginn der Investition vorrangig ausgezahlt werden.
Niedrig verzinsliche Schulden
Diese Art von zinsgünstigen Schulden kann häufig ein Autokredit, eine Kreditlinie oder ein Privatkredit einer Bank sein. Die Zinssätze werden in der Regel als Prime plus oder minus eines bestimmten Prozentsatzes beschrieben, sodass bei einer Anlage mit dieser Art von Schuldtiteln immer noch ein gewisser Leistungsdruck besteht. Es ist jedoch viel weniger entmutigend, ein Portfolio mit einer Rendite von 12 Prozent zu erstellen als ein Portfolio mit einer Rendite von 25 Prozent.
Steuerlich absetzbare Schulden
Wenn es so etwas wie gute Schulden gibt, dann ist es das. Zu den steuerlich absetzbaren Schulden zählen Hypotheken, Studentendarlehen, Geschäftsdarlehen, Investitionsdarlehen und alle anderen Darlehen, bei denen Ihnen gezahlte Zinsen in Form von Steuerabzügen zurückerstattet werden. Da diese Schulden im Allgemeinen ebenfalls niedrig verzinst sind, können Sie problemlos ein Portfolio aufbauen, während Sie es zurückzahlen.
Die Arten von Schulden, auf die wir uns hier konzentrieren werden, sind langfristige zinsgünstige und steuerlich absetzbare Schulden (wie persönliche Kredite oder Hypothekenzahlungen). Wenn Sie hochverzinsliche Schulden haben, sollten Sie sich wahrscheinlich darauf konzentrieren, diese abzuzahlen, bevor Sie mit Ihrem Investitionsabenteuer beginnen.
Compoundieren, um Geld zu verdienen
Der Schuldenabbau, insbesondere von Krediten, die langfristiges Kapital erfordern, raubt Ihnen Zeit und Geld. Langfristig ist die Zeit (in Bezug auf die Aufzinsungszeit Ihrer Investition), die Sie verlieren, für Sie mehr wert als das Geld, das Sie tatsächlich zahlen (in Bezug auf das Geld und die Zinsen, die Sie an Ihren Kreditgeber zahlen).
Sie möchten Ihrem Geld so viel Zeit wie möglich geben, um zusammenzusetzen. Dies ist einer der Gründe, ein Portfolio trotz Schulden zu gründen, aber nicht der einzige. Ihre Investitionen mögen klein sein, aber sie zahlen sich mehr aus als Investitionen, die Sie später im Leben tätigen würden, da diese kleinen Investitionen mehr Zeit haben, um zu reifen.
Erstellen eines Investitionsplans
Anstatt ein traditionelles Portfolio mit risikoreichen und risikoarmen Anlagen zu erstellen, die an Ihre Toleranz und Ihr Alter angepasst sind, sollten Sie Ihre Darlehenszahlungen anstelle von risikoarmen und / oder festverzinslichen Anlagen leisten. Dies bedeutet, dass Sie „Renditen“ aus der Verringerung Ihrer Schuldenlast und Zinszahlungen sehen und nicht aus der Rendite von zwei bis acht Prozent für eine Anleihe oder eine ähnliche Investition.
Der Rest Ihres Portfolios sollte sich auf risikoreichere Anlagen mit hoher Rendite wie Aktien konzentrieren. Wenn Ihre Risikotoleranz sehr gering ist, wird der Großteil Ihres investierten Geldes weiterhin für Kreditzahlungen verwendet, aber es wird einen Prozentsatz geben, der es auf den Markt schafft, Renditen für Sie zu erzielen.
Selbst wenn Sie eine hohe Risikotoleranz haben, können Sie möglicherweise nicht so viel in Ihr Anlageportfolio investieren, wie Sie möchten, da Kredite im Gegensatz zu Anleihen einen bestimmten Betrag an monatlichen Zahlungen erfordern. Ihre Schuldenlast kann Sie dazu zwingen, ein konservatives Portfolio zu erstellen, bei dem der größte Teil Ihres Geldes in Ihre Kredite „investiert“ wird und nur wenig in Ihre risikoreichen und renditestarken Anlagen fließt. Wenn die Schulden kleiner werden, können Sie Ihre Ausschüttungen entsprechend anpassen.
Das Fazit
Sie können trotz Schulden investieren. Die wichtige Frage ist, ob Sie sollten oder nicht. Die Antwort auf diese Frage ist auf Ihre finanzielle Situation und Risikotoleranz zugeschnitten. Es gibt sicherlich Vorteile, wenn Sie Ihr Geld so schnell wie möglich auf den Markt bringen, aber es gibt auch keine Garantie dafür, dass sich Ihr Portfolio wie erwartet entwickelt. Diese Dinge hängen von Ihrer Anlagestrategie und dem Market Timing ab.
Der größte Vorteil einer Investition in Schulden ist psychologischer Natur – genau wie ein Großteil der Finanzen. Die Tilgung langfristiger Schulden kann mühsam und entmutigend sein, wenn Sie nicht der Typ sind, der Ihre Schulter in eine Aufgabe steckt und weiter pusht, bis dies erledigt ist. Für viele Menschen, die Schulden bedienen, scheint es, als hätten sie Schwierigkeiten, an den Punkt zu gelangen, an dem ihr reguläres finanzielles Leben – das Sparen und Investieren – beginnen kann.
Schulden werden wie ein Schwebezustand, in dem Dinge in Zeitlupe zu geschehen scheinen. Indem Sie auch nur ein bescheidenes Portfolio nachverfolgen können, können Sie verhindern, dass Ihre Begeisterung für das Wachstum Ihrer persönlichen Finanzen nachlässt. Für manche Menschen bietet der Aufbau eines Portfolios während der Verschuldung einen dringend benötigten Lichtstrahl.