Wie man einen Millionär ohne 401 (k) in Rente geht
Wenn es darum geht, für den Ruhestand zu sparen, ist es schwer, einen 401 (k) -Plan zu übertreffen. Durch die hohen Beitragsgrenzen und den Arbeitgeber-Match können Sie Ihre Ersparnisse richtig steigern. Und wenn Sie ein Sparziel für die Altersvorsorge haben – wie 1 Million US-Dollar –, kann 401(k) Sie viel schneller ans Ziel bringen.
Dennoch hat nur etwa die Hälfte der US-Haushalte Zugang zu arbeitsbasierten Plänen, und selbst dann bieten viele Arbeitgeber keine passenden Angebote an. Aber es gibt gute Nachrichten: Es ist möglich, einen Millionär in den Ruhestand zu versetzen, auch wenn Sie keinen 401(k)-Plan haben.
Die zentralen Thesen
- Wenn Sie kein 401(k) haben, beginnen Sie so früh wie möglich mit dem Sparen auf anderen steuerbegünstigten Konten.
- Gute Alternativen zu einem 401 (k) sind traditionelle und Roth IRAs und Gesundheitssparkonten (HSAs).
- Ein Anlagekonto ohne Altersvorsorge kann höhere Erträge bieten, aber auch Ihr Risiko kann höher sein.
Individuelle Rentenkonten (IRAs)
Ein individuelles Rentenkonto (IRA) ist ein steuerbegünstigtes Konto, das von Ihnen gewählte Investitionen enthält. Es gibt zwei Haupttypen von IRAs – traditionelle und Roth – und der größte Unterschied zwischen den beiden besteht darin, wenn Sie Ihre Steuern zahlen.
Traditionelle IRAs
Bei traditionellen IRAs erhalten Sie eine Steuererleichterung im Voraus. Sie können Ihre Beiträge bei der jährlichen Steuererklärung abziehen. Das Geld auf dem Konto wächst steuerfrei. Wenn Sie jedoch im Ruhestand Geld abheben, wird es als normales Einkommen besteuert.
Roth IRAs
Eine Roth IRA bietet keine Steuererleichterung im Voraus. Aber qualifizierte Abhebungen – solche, die nach dem Alter von 59 1/2 Jahren getätigt werden und wenn mindestens fünf Jahre vergangen sind, seit Sie zum ersten Mal in einen Roth eingezahlt haben – sind steuerfrei. Dies kann ein großer Vorteil sein, insbesondere wenn Sie erwarten, im Ruhestand in einer höheren Steuerklasse zu sein.
IRA-Beitragsgrenzen
Ob Sie eine traditionelle oder Roth IRA haben, die jährlichen Beitragsgrenzen sind die gleichen. Für die Steuerjahre 2021 können Sie bis zu 6.000 US-Dollar oder 7.000 US-Dollar ab einem Alter von 50 Jahren einzahlen – ein „Aufholbeitrag“ für Arbeitnehmer, die sich dem Rentenalter nähern.
Können Sie 1 Million US-Dollar in einer IRA sparen?
Ist es also möglich, in einer IRA 1 Million US-Dollar einzusparen? Die Antwort hängt zwar von den Investitionen ab, die Sie für das Konto auswählen, aber es ist sicherlich machbar – insbesondere, wenn Sie früh beginnen und konsequent sparen.
Wenn Sie beispielsweise ab dem 25. Lebensjahr jedes Jahr 6.000 US-Dollar an Ihre IRA spenden, sparen Sie bis zum 65. Lebensjahr etwa 1,2 Millionen US-Dollar, vorausgesetzt, Sie erzielen eine jährliche Rendite von 7% für Ihre Investition. Wenn Sie jedoch bis zum Alter von 35 warten, um mit dem Sparen zu beginnen, haben Sie bis zum Alter von 65 Jahren weniger als die Hälfte dieses Betrags – 567.000 USD. Dies zeigt Ihnen, wie wichtig es ist, früh anzufangen.
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Gesundheitssparkonten (HSA)
Wenn Sie sich nicht sicher sind, ob Sie allein in einer IRA 1 Million US-Dollar sparen können, kann ein Health Savings Account (HSA) eine verdeckte Möglichkeit sein, Ihre Altersvorsorge aufzustocken. Während HSAs dazu gedacht sind, die Gesundheitskosten zu bezahlen, können sie nach der Pensionierung eine wertvolle Einnahmequelle sein.
Um sich für eine HSA zu qualifizieren, benötigen Sie eine Krankenversicherung mit einem Selbstbehalt von mindestens 1.400 USD. Für Familien sind es 2.800 US-Dollar.
Ihre HSA-Beiträge sind steuerlich absetzbar, so dass sie Ihre Steuerrechnung in dem Jahr senken, in dem Sie sie leisten. Und Abhebungen sind steuerfrei, wenn Sie das Geld zur Zahlung von Gesundheitskosten, einschließlich Zahn- und Sehhilfe, verwenden.
HSA-Beitragsgrenzen
Für das Steuerjahr 2021 betragen die maximalen HSA-Beitragsbeträge:
- 3.600 USD für Einzelpersonen
- 7.200 $ für die Familienversicherung
- 1.000 $ zusätzlicher „Nachholbeitrag“, wenn Sie 55 Jahre oder älter sind
Im Gegensatz zu flexiblen Sparkonten haben HSAs keine Use-it-or-lose-it-Bestimmung. Wenn Sie am Ende des Jahres Geld auf dem Konto haben, bleibt es auf unbestimmte Zeit auf dem Konto. Das heißt, wenn Sie jedes Jahr den maximalen Beitrag leisten, können Sie im Ruhestand eine ordentliche Summe erzielen, vorausgesetzt, Sie bleiben gesund.
Wie viel können Sie bei einer HSA sparen?
Angenommen, Sie haben die vollen 3.500 US-Dollar im Jahr 2020 beigetragen und haben jedes Jahr 500 US-Dollar an Krankheitskosten. Nach 30 Jahren hätten Sie etwas mehr als 209.000 US-Dollar, um den Rentenstapel aufzustocken, vorausgesetzt, Sie erzielen eine Rendite von 5%.
Wenn Sie eine Familienversicherung haben, können Sie jedes Jahr 7.000 US-Dollar einzahlen. Wenn Sie Ihren Beitrag für 30 Jahre maximieren, jedes Jahr 1.000 USD an Krankheitskosten haben und die gleiche Rendite von 5% haben, würde Ihr Konto nach 30 Jahren auf fast 419.000 USD anwachsen.
HSA-Auszahlungen im Ruhestand
Sie können jederzeit steuer- und strafenfrei Geld von Ihrem HSA für qualifizierte medizinische Ausgaben abheben.
Im Ruhestand können Sie HSA-Geld für andere Dinge als die Gesundheitsversorgung abheben, ohne dass eine Steuerstrafe entsteht. Sobald Sie 65 Jahre alt sind, können Sie HSA-Gelder aus beliebigen Gründen verwenden. Auf die Ausschüttungen zahlen Sie lediglich die normale Einkommensteuer.
Steuerpflichtige Anlagekonten
Wenn Sie eine IRA und eine HSA maximieren, ist ein steuerpflichtiges Anlagekonto (auch bekannt als ein Konto ohne Altersvorsorge oder ein Maklerkonto ) eine weitere Option, die Sie in Betracht ziehen sollten.
Diese Konten bieten keine Steuervorteile wie abzugsfähige Beiträge oder steuerfreies Wachstum. Aber Sie haben eine Chance, bessere Renditen zu erzielen, als wenn Sie Ihr zusätzliches Geld auf einem regulären Sparkonto parken würden.
Natürlich bergen Anlagen mit höherem Renditepotenzial auch höhere Risiken, sodass Sie bei der Entscheidung, wie viel Risiko Sie eingehen möchten, Ihr Risikoprofil und Ihren Zeithorizont berücksichtigen müssen.
Sie können so wenig oder so viel auf einem steuerpflichtigen Konto anlegen und Ihr Geld unter anderem in Aktien, Anleihen, Investmentfonds, Exchange Traded Funds (ETFs) und Real Estate Investment Trusts (REITs) anlegen.
Bedenken Sie jedoch, dass die Erträge aus diesen Anlagen der Kapitalertragsteuer unterliegen. Planen Sie im Voraus, wie sich dies auf Ihre Kaufkraft im Ruhestand auswirken könnte.
Die Quintessenz
Ein 401 (k) kann ein äußerst leistungsfähiges Werkzeug sein, um Ihre Bemühungen um die Altersvorsorge zu steigern, aber wenn Sie keinen haben, bedeutet das nicht, dass Sie pleite gehen müssen.
Profitieren Sie von weiteren Spar- und Anlageplänen, um Ihre gewünschte Altersvorsorge zu genießen. Fangen Sie so schnell wie möglich an zu sparen, um Ihre Chance zu erhöhen, das Ziel von 1 Million US-Dollar für den Ruhestand zu erreichen. Damit Sie in Ihren goldenen Jahren keine Überraschungen erleben, sollten Sie die Regeln für das Sparen und die Besteuerung Ihrer Beiträge verstehen.