Wie viel sollten Sie in Ihrem 401 (k) haben, um in Rente zu gehen?
Anpassen Ihrer Sparziele
Wie viel müssen Sie angespart haben, bevor Sie in Rente gehen? Die Antwort auf diese Frage war früher ziemlich einfach. Mit Ersparnissen von 1 Million US-Dollar bei einem Zinssatz von 5 % können Sie sich einigermaßen sicher sein, dass Sie ein jährliches Einkommen von 50.000 US-Dollar haben, indem Sie in langfristige Anleihen investieren und einfach vom Einkommen leben. Mit 2 Millionen US-Dollar könnten Sie ein sechsstelliges Jahreseinkommen erwarten, ohne in das Kapital eingreifen zu müssen.
Leider sind die Zinsen seit etwa drei Jahrzehnten stetig rückläufig. Im Jahr 1980lagen dienominalenZinssätze für Schatzwechsel bei etwa 15 %, aber heutzutage rentiert ein 30-jähriges Schatzamt knapp unter 3 %.1
Niedrigere Anleiherenditen haben die Anlagegleichung im Ruhestand erschwert, und sie wurde nur durch die Kreditkrise verschärft, die auch die Art und Weise erschwerte, wie Einzelpersonen sparen, um im Ruhestand genug zu haben, um davon zu leben.
Die zentralen Thesen
- Einen großen Teil des Geldes in langfristige Anleihen zu investieren, ist angesichts des Rückgangs der Anleiherenditen und der Auswirkungen der Kreditkrise 2007–2008 nicht mehr der Weg zu einem sicheren Ruhestand.
- Um zu wissen, wie viel Sie in einem 401 (k) beiseite legen müssen, müssen Sie ein Sparziel haben und Ihren aktuellen Status berücksichtigen, einschließlich Ihres Alters, Ihrer Ersparnisse und des voraussichtlichen Rentenalters.
- Nehmen Sie Faustregeln mit einem Körnchen Salz – wie die 10% -Regel für Altersvorsorge und die Bestimmung des Prozentsatzes der Anleihen in Ihrem Vermögensmix nach Ihrem Alter.
- Verwenden Sie einen Online-Ruhestandsrechner, um zu sehen, wie sich eine Änderung Ihrer Eingaben in einen höheren oder niedrigeren Ruhestandsnotizbetrag auswirkt.
Setzen Sie sich ein Sparziel
Das wichtigste Sparinstrument für die meisten Amerikaner ist heutzutage ein 401(k)-Rentenplan. Traditionell konnten Rentner auf die Sozialversicherung zählen – und sie können es immer noch –, aber die langfristigen Aussichten für dieses staatliche Leistungsprogramm werden durch den demografischen Wandel erschwert und es war nie beabsichtigt, alles zu bieten, was jemand zur Finanzierung seines Ruhestands benötigt.
All dies macht es für Arbeitnehmer wichtiger denn je, so viel wie möglich für den Ruhestand zu sparen.
Um zu entscheiden, wie viel zuerst gespart werden soll, müssen Sie ein Altersziel im Auge behalten, wie zum Beispiel ein Gesamtsparniveau oder ein jährliches Einkommensziel wie die oben genannten. In Anbetracht Ihres Ziels können Sie versuchen, ein Reverse Engineering durchzuführen – oder wieder auf ein aktuelles Einsparungsniveau zurückzugreifen.
Sie sollten auch Ihr aktuelles Alter, Ihr aktuelles Sparniveau und Ihr geschätztes Rentenalter in Ihre Berechnungen einbeziehen. Andere wichtige Inputfaktoren sind die Schätzung der Marktrenditen, wie die Wachstumsraten von Aktien, Anleihenzinsen und Inflationsraten auf lange Sicht.
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Beachten Sie die Faustregeln
Angesichts der vielen Variablen kann es hilfreich sein, allgemeine Faustregeln zu berücksichtigen, um Einsparungen und Prozentsätze zu bestimmen. Das Sparen von 10 % des Jahresgehalts vor Steuern wird beispielsweise allgemein als angemessener Sparprozentsatz angesehen. Da die Menschen jedoch länger leben und in ihren Achtzigern oder Neunzigern nicht das Geld ausgehen wollen, wurde eine Sparquote von 15% oder sogar noch höher vorgeschlagen.
Ein höherer Satz kann auch denjenigen zugute kommen, die nicht mit dem Sparen in ihren 20ern begonnen haben und jetzt versuchen, aufzuholen. Arbeitgeber bringen im Allgemeinen einen Teil des Beitrags ihrer Mitarbeiter zu einem 401 (k) zusammen, was dazu beitragen kann, einen zweistelligen Jahresprozentsatz zu erreichen.
Bei der Schätzung der Marktrenditen betrugen die realen Renditen von US-Aktien im letzten Jahrhundert durchschnittlich rund 7 %. Die realen Anleiherenditen waren mit 2 % deutlich niedriger, während die Renditen kurzfristiger Fonds bei rund 1 % lagen. Natürlich muss jedes Vermögenswachstum von Aktien und einem Risikokapital, Immobilien oder Private Equity abhängen.
Eine allgemeine Regel für den Vermögensmix lautet, dass der Prozentsatz, den eine Person in Anleihen investieren sollte, ihrem aktuellen Alter entspricht. Obwohl dies einen allmählichen Übergang zum Lebensunterhalt vom Zinseinkommen im Ruhestand ermöglicht, besteht für einen 20-Jährigen, der viele Jahrzehnte Zeit hat, um die Volatilität an den Aktienmärkten zu überstehen, um reale Renditen zu erzielen, kaum Bedarf, auch nur 20 % in investiert zu haben Fesseln.
Der Sparlebenszyklus
Viele Websites, darunter Bankrate und die gemeinnützige OrganisationAARP, bieten Rentenrechner an, mit denen Sie die wichtigsten Variablen eingeben und optimieren können, um jährliche Sparziele zu ermitteln.
UnterVerwendung des 401(k)-Sparrechners von Bankrate und der oben aufgeführten Eingaben finden Sie hier eine Zusammenfassung der potenziellen Ersparnisse vom Beginn der Erwerbstätigkeit bis zum Eintritt in den Ruhestand.
Zu den primären Inputs gehören ein bescheidener Startsaldo von 401 (k) von 1.000 USD, 22 als Alter, ab dem der Arbeitnehmer seine Arbeit aufnimmt, ein Anfangsgehalt von 40.000 USD, das um 3% pro Jahr wächst (ungefähr die projizierte jährliche Inflationsrate), ein Beitrag von 10% Rate (oder anfänglich bei 4.000 USD), ein Rentenalter von 67 Jahren und eine jährliche Portfoliorendite von 8% pro Jahr. Da ein Arbeitgeber-Match üblich ist, wurde außerdem eine Hochrechnung berücksichtigt, dass er der Hälfte der ersten 6 % entspricht, die der Arbeitnehmer einbringt.
Wenn Sie einen Online-Rentenrechner verwenden, wird der Wert des entsprechenden Beitrags Ihres Arbeitgebers zu Ihrem 401(k) deutlich. Stellen Sie sicher, dass Sie genug beitragen, um die vollständige Übereinstimmung zu erzielen.
Mit diesen Inputs, einschließlich eines disziplinierten Beitragssatzes und stabiler durchschnittlicher Marktrenditen für mehr als vier Jahrzehnte, würde dieser Arbeiter im Alter von 66 Jahren mit einem Gesamtkontostand von fast 3,1 Millionen Dollar ziemlich gut dastehen. Sie können sehen, warum ein Arbeitgeber-Match eine große Sache ist, denn ohne es wäre der Endsaldo bescheidenere 2,4 Millionen Dollar – obwohl das immer noch genug ist, um davon zu leben. Mit dem Arbeitgeber-Match würde der Saldo den sechsstelligen Betrag überschreiten, wenn der Arbeitnehmer 32 Jahre alt wird, eine halbe Million mit 46 Jahren und eine coole Million mit 53 Jahren überschreiten. Im Alter von 61 Jahren würde der Saldo 2 Millionen Dollar überschreiten.
Sie können an Online-Rechnern wie diesem herumbasteln, um zu sehen, wie sich die Änderung Ihrer Eingaben – Alter, Gehalt, Beitragssatz, Portfolio-Rücklaufquote und mehr – den Betrag ändert, den Sie im Ruhestand erwarten können. Dann kommt der schwierige Teil des tatsächlichen Sparens.
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Die Quintessenz
Am Ende des Tages sind zwei Bedingungen, die Sie als Sparer im Allgemeinen unter Kontrolle haben, so viel Geld wie möglich beiseite zu legen und es umsichtig anzulegen. Natürlich müssen Sie auch im Rahmen Ihrer Möglichkeiten leben und entweder auf den Finanzmärkten auf dem Laufenden bleiben oder einen vertrauenswürdigen Anlageberater beauftragen.
Auch die Beachtung der Anlageregeln ist hilfreich, ebenso wie ein bisschen Glück – etwa in Zeiten überdurchschnittlicher Aktienmarktrenditen oder Anleihenzinsen, wie sie in den 1980er und den größten Teil der 1990er Jahre auftraten, aber auch in den Bullenmarkt bei Aktien, der im März 2009 begann und nun seit mehr als 10 Jahren andauert.