So beantragen Sie ein persönliches Darlehen
Die zentralen Thesen
- Ein persönliches Darlehen kann aus fast jedem Grund verwendet werden, von der Schuldenkonsolidierung über unerwartete Arztrechnungen bis hin zum Urlaub.
- Die meisten Privatkredite erfordern keine Sicherheiten, was sie zu ungesicherten Krediten macht.
- Privatkredite müssen über eine festgelegte Laufzeit von normalerweise zwei bis fünf Jahren zurückgezahlt werden.
- Die besten Privatkredite hängen stark von Ihrer Kreditwürdigkeit ab und davon, warum Sie den Kredit benötigen.
So qualifizieren Sie sich für ein persönliches Darlehen
Es gibt viele Schritte, um sich für ein persönliches Darlehen zu qualifizieren. Das erste besteht darin, sicherzustellen, dass es für Sie richtig ist. Wenn Sie beispielsweise Geld leihen möchten, um Ihr Haus umzubauen oder ein Auto zu kaufen, kann ein Eigenheimkredit oder besichert.
Obwohl das Bezahlen für einen Familienurlaub oder das Konsolidieren von Schulden in die Kategorie der persönlichen Darlehen passt, möchten Sie möglicherweise auch eine einführende APR-Kreditkarte von 0% einchecken. Wenn Sie diesen Weg gehen, stellen Sie jedoch sicher, dass Sie den Restbetrag vor Ablauf des 0% -Satzes auszahlen können.
9,41%
Der durchschnittliche jährliche Prozentsatz eines Privatkredits ab Juni 2019
Entscheiden Sie, wie viel Sie ausleihen möchten
Denken Sie daran, dass Sie beim Ausleihen von Geld nicht nur das ursprüngliche Darlehen zurückzahlen. Mit Ausnahme dieser pünktlich ausgezahlten 0% -Karte zahlen Sie auch Zinsen oder „Miete“ für das geliehene Geld. Es gibt keinen Grund, Zinsen für nicht benötigtes Geld zu zahlen. Leihen Sie sich also nur das Notwendige aus. Wenn Sie jedoch weniger Kredite aufnehmen, als Sie benötigen, müssen Sie sich möglicherweise in letzter Minute an teurere Kreditquellen wenden.
Stellen Sie schließlich sicher, dass Sie sich die Zahlungen für den von Ihnen geliehenen Betrag leisten können. Es gibt nichts Schlimmeres, als sich finanziell zu überfordern, wenn das Beste gewesen wäre, eine Weile zu warten, bis sich Ihre Finanzen verbessern.
Überprüfen Sie Ihr Guthaben
Da Privatkredite in hohem Maße von Ihrer Kreditwürdigkeit abhängen, überprüfen Sie Ihre Kredit-Scores und erhalten Sie aktualisierte Kreditberichte von jeder der drei großen Kreditauskunfteien Equifax, Experian und TransUnion , bevor Sie sich bewerben. Keine dieser Aktionen, die als weiche Anfragen bezeichnet werden, wirkt sich auf Ihre Kreditwürdigkeit oder Kreditwürdigkeit aus. Dies geschieht nur, wenn Sie einen Kredit beantragen und der Kreditgeber eine so genannte harte Anfrage stellt.
Sie können einmal im Jahr eine kostenlose Kreditauskunft von jeder der großen Berichterstattungsagenturen erhalten, indem SieAnnualCreditReport.com besuchen. Viele Kreditkarten- und Kreditunternehmen bieten eine kostenlose monatliche Kreditbewertung von einer oder mehreren der großen Kreditauskunfteien an. Dienstleistungen wie Credit Karmabieten kostenlose Kredit-Scores, Kreditauskünfte und andere Finanzdienstleistungen. Einige, wie Credit Karma, sind tatsächlich kostenlos. Andere bieten eine kostenlose Testversion an und erheben dann eine laufende Gebühr. Sie können Ihre Kreditwürdigkeit auch bei den Kreditauskunfteien oder bei anderen Online-Anbietern bezahlen.
Je höher Ihre Kredit-Score, desto wahrscheinlicher ist es, dass Sie für ein Darlehen zu einem besseren Zinssatz genehmigt werden.
LendingTree meldete die folgenden durchschnittlichen besten APRs und Darlehensbeträge für Privatkredite basierend auf der Kreditwürdigkeit für Januar 2020.
Die Angebote variieren je nach Kreditgeber. Die obigen Informationen können jedoch Hinweise dazu geben, was Sie bei der Beantragung eines Privatkredits zu erwarten haben. Darüber hinaus kann ein persönlicher Kreditrechner es einfacher machen, anhand Ihrer Kreditwürdigkeit zu bestimmen, wie hoch eine monatliche Zahlung sein könnte.
Kennen Sie Ihre Rechte gemäß Vorschrift Z.
1968 setzte das Federal Reserve Board (FRB) die Verordnung Z um, mit der wiederum das Gesetz über die Wahrheit in der Kreditvergabe (TILA) geschaffen wurde, um die Verbraucher bei Finanztransaktionen zu schützen. Privatkredite sind Teil dieses Schutzes. Diese Verordnung steht nun unter der Schirmherrschaft des Consumer Financial Protection Bureau (CFPB).
Unterabschnitt C – Die Abschnitte 1026.17 und 1026.18 der TILA verlangen von den Kreditgebern, dass sie den Jahreszins, die Finanzierungskosten, den finanzierten Betrag und die Summe der Zahlungen für geschlossene Privatkredite offenlegen. Weitere erforderliche Angaben sind die Anzahl der Zahlungen, der monatliche Zahlungsbetrag, verspätete Gebühren und die Frage, ob eine Strafe für die vorzeitige Rückzahlung des Darlehens anfällt.
Wo Sie ein persönliches Darlehen erhalten
Persönliche Kreditquellen werden in zwei Hauptkategorien unterteilt: solche mit Banklizenz oder Charter und solche ohne. Die Hauptunterscheidung zwischen den beiden Kategorien betrifft die Regulierung.
Banken und Kreditgenossenschaften
Institute mit einer Banklizenz oder -charta werden von der Federal Reserve, der Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), dem Amt des Währungsprüfers (OCC) und der National Credit Union Administration (NCUA) verwaltet.
Lokale Banken und Kreditgenossenschaften sind die ersten Orte, an die viele Menschen denken, wenn sie über einen Privatkredit nachdenken. Wenn Sie dort anwenden, werden Sie wahrscheinlich treffen von Angesicht zu Angesicht mit einem Darlehen Offizier, wird die Erfahrung personalisiert, und der Offizier können Sie durch den Bewerbungsprozess reibungslos führen. Im Vergleich zu anderen Optionen weisen Banken tendenziell höhere Qualifikationsstandards für Kredite auf. Wenn Sie bereits Kunde sind, kann die Bank Ihnen jedoch eine Pause in diesem Bereich einräumen.
Der Qualifizierungsprozess für Kreditgenossenschaften ist tendenziell weniger starr als der von Banken, und die Zinssätze dort sind in der Regel niedriger als bei Banken. Sie müssen jedoch Mitglied sein, um dort Geschäfte machen zu können. Weder Banken noch Kreditgenossenschaften typischerweise Darlehen berechnen Entstehung Gebühren, was ein Plus ist.
Nichtbanken-Finanzinstitute (NBFIs)
Quellen ohne Banklizenz werden als Nichtbanken-Finanzinstitute (NBFIs) oder Nichtbanken-Finanzunternehmen (NBFCs) bezeichnet. Der Hauptunterschied in Bezug auf Dienstleistungen besteht darin, dass NBFIs keine Einzahlungen akzeptieren können. NBFIs fallen unter das Dodd-Frank Wall Street Reform- und Verbraucherschutzgesetz von 2010 und stehen unter der Aufsicht des CFPB.
Zu den NBFIs gehören Online- und stationäre Finanzunternehmen, Versicherungsunternehmen, P2P Kreditgeber (Peer-to-Peer), Zahltagdarlehensgeber und andere Nichtbanken. Finanzunternehmen verlangen in der Regel höhere Zinssätze als Banken oder Kreditgenossenschaften, genehmigen Sie jedoch möglicherweise für einen Kredit, wenn eine Bank dies nicht tut. P2P-Kreditgeber bieten möglicherweise niedrige Zinssätze an, wenn Ihr Kredit gut ist, aber viel schlechtere Zinssätze als Banken, wenn Sie als Kreditrisiko eingestuft werden. Zahltagdarlehen sind notorisch schlechte Darlehen, die hohe Zinssätze und oft versteckte Gebühren verlangen.
Überprüfen Sie Ihre Berechtigung
Besuchen Sie die Websites von Kreditgebern oder telefonieren Sie, um festzustellen, ob Sie aufgrund Ihres Finanzprofils für einen Kredit von diesem Kreditgeber in Frage kommen. Finden Sie heraus, ob es eine Mindestpunktzahl für die Kreditwürdigkeit gibt und ob es eine Einkommensschwelle gibt. Bestimmen Sie, ob eine Mindestdauer für die Kreditwürdigkeit erforderlich ist – drei Jahre oder mehr sind üblich – und was als akzeptables Verhältnis von Schulden zu Einkommen angesehen wird.
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Präqualifiziert werden
Wenn Sie Kredite beseitigt haben, für die Sie nicht berechtigt sind, wenden Sie sich an Kreditgeber, die Ihnen höchstwahrscheinlich einen Kredit gewähren. Viele Kreditgeber bieten an, Sie mit einer weichen Anfrage zu präqualifizieren oder vorab zu genehmigen. Eine Präqualifikation oder Vorabgenehmigung garantiert nicht, dass Sie den Kredit erhalten – nur, dass Sie dem allgemeinen Finanzprofil der Personen entsprechen, denen der Kreditgeber in der Vergangenheit Geld geliehen hat.
Präqualifiziert zu werden bedeutet normalerweise, online ein kurzes Formular auszufüllen, in dem Sie Ihren Namen, Ihre Adresse, Ihr Einkommen und den Betrag angeben, den Sie ausleihen möchten. Der Kreditgeber führt die oben genannte Soft-Credit-Anfrage durch und benachrichtigt Sie – manchmal innerhalb von Sekunden, einige Tage später – darüber, dass Sie sich für einen Kredit qualifiziert haben oder nicht.
Überprüfen Sie die Details
Jetzt, da Sie wissen, dass Sie präqualifiziert sind, ist es Zeit, den Kreditgeber zu präqualifizieren. Lesen Sie die Informationen und Angaben in Ihrem Vorabgenehmigungsschreiben durch und besuchen Sie die Website erneut, um Folgendes zu suchen:
- Erwarteter Darlehensbetrag, APR, monatliche Zahlung und Darlehenslaufzeit. Es kann genau sein oder auch nicht, aber es gibt Ihnen etwas, mit dem Sie andere vorab genehmigte Darlehen vergleichen können.
- Gebühren und Strafen. Wird dieses Darlehen eine Originierungsgebühr haben? Wenn ja, wie viel? Was sind die Strafen oder Gebühren für verspätete oder versäumte Zahlungen? Gibt es noch andere Gebühren?
- Art des Interesses. Ist der Zinssatz fest oder variabel? Habe ich eine Wahl und wenn ja, was ist der Unterschied in den Raten?
- Ungesichert oder gesichert. Wird dies ein ungesichertes oder gesichertes Darlehen sein? Welche Sicherheiten sind für ein besichertes Darlehen erforderlich?
- Automatische Auszahlung. Sind automatische Abhebungen von monatlichen Zahlungen obligatorisch oder optional? Wenn optional, bekomme ich einen niedrigeren Zinssatz, wenn ich automatischen Abhebungen zustimme?
- Schiedsgerichtsbarkeit. Ist im Konfliktfall ein Schiedsverfahren obligatorisch oder kann ich den Kreditgeber vor Gericht bringen?
- Vorauszahlungsstrafe. Wenn ich mein Darlehen vorzeitig abbezahle, zahle ich dann eine Strafe?
- Kleingedrucktes. Es gibt immer Kleingedrucktes, auch in Vorabgenehmigungsschreiben. Suchen Sie nach etwas, das oben nicht beantwortet wurde oder an das Sie nicht gedacht haben.
Beantragen Sie das Darlehen
Sobald Sie das Feld eingegrenzt haben, ist es Zeit, einen Kredit zu beantragen. Wenn Sie vorhaben, sich bei mehr als einem Kreditgeber zu bewerben, versuchen Sie, Ihre Bewerbungen innerhalb eines Zeitraums von 14 bis 30 Tagen zusammenzufassen. Dies wird als „Rate Shopping“ bezeichnet. Mehrere Anfragen werden als eine Anfrage behandelt, was sich weniger auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirkt.
In Ihrem Vorabgenehmigungsschreiben sollten Sie angeben, welche zusätzlichen Unterlagen für eine tatsächliche Bewerbung erforderlich sind. Sammeln Sie zuerst diese Dokumente. Sie müssen wahrscheinlich einen Einkommensnachweis (Gehaltsabrechnungen, W2-Formulare), Wohnkosten, Schulden, einen amtlichen Ausweis und eine Sozialversicherungsnummer (falls nicht für die Vorabgenehmigung angegeben) vorlegen. Reichen Sie Ihre Bewerbung und Dokumentation ein und warten Sie auf die Ergebnisse.
Schließen Sie das Darlehen
Genehmigungs- und Finanzierungszeiten variieren je nach Kreditgeber, aber Sie können etwas in der Nähe des Folgenden erwarten.
Sobald Sie genehmigt wurden – idealerweise für mehr als ein Darlehen , wählen Sie das Darlehen aus, das Ihnen am besten gefällt, unterschreiben Sie die Papiere und erhalten Sie eine Finanzierung. Dann machen Sie sich natürlich bereit für den nächsten Teil: die Rückzahlung des Kredits.
Was sind die verschiedenen Arten von Privatkrediten?
Die verschiedenen Arten von Privatkrediten sind:
- Schuldenkonsolidierungsdarlehen: Rollt mehrere Schulden in ein neues Darlehen
- Mitunterzeichnerdarlehen : Ein Darlehen, für das Sie einen Mitunterzeichner benötigen, um sich zu qualifizieren
- Gesicherte und ungesicherte Kredite (ungesicherte sind häufiger)
- Feste und variabel verzinsliche Kredite (feste sind häufiger)
Wo finden Sie ein persönliches Darlehen?
Sie finden ein persönliches Darlehen an folgenden Orten:
- Ihre Bank oder Kreditgenossenschaft
- Eine Peer-to-Peer-Leihseite
- Ein Online-Kreditanbieter
- Eine Überweisung von einem Freund oder Familienmitglied
- Ein privater Kredit von einem Investor
Können Sie sich für ein persönliches Darlehen vorqualifizieren?
Ja, Sie können sich in der Regel innerhalb weniger Minuten online für ein persönliches Darlehen vorqualifizieren. Sie geben einige persönliche Informationen ein, z. B. wie viel Kredit Sie benötigen, Ihr Einkommen, Ihre Adresse und andere Überlegungen. Sie können sehen, für welche Kredite Sie sich wahrscheinlich qualifizieren, und sie dann vergleichen, um die besten Zinssätze und Konditionen zu erhalten. Beachten Sie, dass eine Vorqualifizierung bedeutet, dass Sie sich wahrscheinlich für das Darlehen qualifizieren, dies jedoch keine Garantie ist.
Sind persönliche Kredite gesichert?
Privatkredite sind in der Regel nicht besichert. Dies bedeutet, dass Sie keine Sicherheiten wie Ihr Haus oder Auto benötigen, um den Kredit abzusichern. Stattdessen erhalten Sie das Darlehen basierend auf Ihrer Finanzhistorie, einschließlich Ihres Fico-Scores, Ihres Einkommens und aller anderen Kreditgeberanforderungen, die Sie erfüllen müssen.
Artikelquellen
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Redaktionsrichtlinie.
- Federal Reserve. “ Consumer Credit G.19 “ Zugriff am 26. Februar 2020.
- Experian. “ Was ist ein guter Zinssatz für einen Privatkredit? “ Zugriff am 26. Februar 2020.
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- https://www.thebalance.com/how-long-does-it-take-to-get-a-loan-4783332