So funktioniert ein 403(b) nach der Pensionierung
Sie haben mehrere Jahre treu zu Ihrem 403(b)-Plan beigetragen. Du gehst gleich in den Ruhestand. Was jetzt? Wie (oder ob) Sie dieses Geld abheben sollten, hängt von einer Reihe von Faktoren und Optionen ab, die Ihnen zur Verfügung stehen.
Die zentralen Thesen
- Sie müssen im Ruhestand keine Abhebungen von einem 403 (b) vornehmen, aber im Alter von 72 Jahren müssen Sie damit beginnen, die jährlich erforderlichen Mindestausschüttungen vorzunehmen.
- Wenn Sie vor dem 55. Lebensjahr in den Ruhestand treten, müssen Sie möglicherweise zusätzlich zu den Einkommenssteuern für Ihre Abhebungen eine Strafe zahlen. Wenn Sie mit 55 Jahren oder älter in den Ruhestand treten, müssen Sie in dem Jahr, in dem Sie das Geld abheben, Steuern auf alle Pauschalabhebungen zahlen.
- Bei der Pensionierung können Sie Ihren 403(b) ganz oder teilweise verrenten, wodurch Sie ein lebenslanges garantiertes Einkommen erhalten und einem bestimmten Begünstigten nach Ihrem Tod Gelder zur Verfügung stellen können.
- Sie können Ihr 403 (b) auch ganz oder teilweise in ein 401 (k) (wenn Sie den Arbeitsplatz wechseln) oder ein traditionelles oder Roth IRA umwandeln, um von vielfältigeren Anlagemöglichkeiten oder besserem Geld zu profitieren Verwaltung im Ruhestand.
Arten von 403(b)-Plänen
Ihr 403(b)-Plan ist entweder eine steuerbegünstigte aufgeschobene Rente von einer Versicherungsgesellschaft, ein Depot bei einem in Investmentfonds investierten Broker oder ein Konto, das es Ihnen ermöglicht, in eine dieser Optionen zu investieren.
Ihre Beiträge wurden wahrscheinlich auf Vorsteuerbasis geleistet (wie bei einem 401(k)-Plan). designierten Roth Beitrag mit Dollar nach Steuernzu leisten.
Die Grundregeln
Zuallererst sind Sie nicht verpflichtet, bei Ihrer Pensionierung alle oder sogar alle Gelder von Ihrem 403(b)-Konto abzuheben. Wenn Sie Gelder auf Ihrem 403(b)-Konto belassen, sammeln sich diese weiter an, bis Sie sie abheben, verrenten oder später übertragen.
Ruhestand vor 55
Wenn Sie jedoch Abhebungen planen – und Sie vor dem Alter von 55 Jahren in Rente gehen – müssen Sie regelmäßige Einkommenssteuern zuzüglich einer Strafe von 10 % auf den Betrag zahlen, es sei denn, Sie stimmenmindestens fünf Jahren oder biszu im Wesentlichen gleichen regelmäßigen Zahlungen zu Sie erreichen das Alter von 59½ Jahren (je nachdem, was später eintritt). Die Höhe dieser Zahlungen richtet sich nach Ihrer erwarteten Lebensdauer. Dies gilt für den herkömmlichen 403(b)-Plan;Bei der Roth-Version zahlen Sie keine Einkommenssteuer, da die Beiträge mit dem Nettoeinkommen (nach Steuern) geleistet wurden.aber die Strafe wird wahrscheinlich trotzdem gelten.
Pensionierung mit 55 oder älter
Wenn Sie bei Ihrer Pensionierung 55 Jahre oder älter sind, können Sie Ihr Geld ganz oder teilweise als Einmalbetrag abheben. Paradoxerweise gilt jedoch jeder Betrag, den Sie abheben, laut IRSnicht als Pauschalausschüttung im Rahmen der 10-Jahres-Steueroption. Das bedeutet, dass Sie Ihre Steuerschuld nicht auf ein Jahrzehnt verteilen können, sondern alle auf den Betrag fälligen Einkommensteuern im Jahr der Geldabhebung zahlen müssen. Denken Sie daran, dass Sie bei einer beträchtlichen Abhebung in eine höhere Steuerklasse gelangen können.
Wenn Sie 72 werden
Wenn Sie 72 werden, müssen Sie Geld von Ihrem Konto abheben.(Hinweis: Der SECURE Act von 2019 hat das Alter, ab dem die Teilnehmer desRentenplansdie erforderlichen Mindestausschüttungen (RMDs) vornehmen müssen, von 70½ auf 72 Jahre verschoben. Wenn Sie jedoch bis Ende 2019 70½ Jahre alt wurden, gilt dieser alte Schwellenwert weiterhin. ) Sie müssen diese RMDs weiterhin jedes Jahr einnehmen. Abhängig von Ihrem Alter und dem Alter Ihres Ehepartners (wenn Sie verheiratet sind) steigen sie mit den Jahren allmählich an.
Die meisten Planadministratoren sehen die automatische Berechnung und Verteilung von RMDs pro Jahr vor. Grundsätzlich werden sie jedoch ermittelt, indem der Wert des Alterskontos zum Jahresende des Vorjahres durch einen Verteilungszeitraum aus einer der Lebenserwartungstabellen des IRS dividiert wird. Wenn Sie ein Jahr lang nicht die korrekte Ausschüttung vornehmen, unterliegen Sie einer nicht abzugsfähigen Verbrauchsteuer von 50 %.
Was zu tun ist: Die Annuitätenoption
Unabhängig davon, welche Art von 403(b)-Plan Sie haben, möchten Sie möglicherweise einen Teil oder alle davon verrenten, wenn Sie in Rente gehen. Indem Sie regelmäßige, feste Auszahlungen arrangieren, sichern Sie sich einen garantierten Einkommensstrom für das Leben (oder eine gewisse Zeit), unabhängig davon, wie sich der Aktienmarkt oder die Wirtschaft entwickelt. Die meisten leistungsorientierte Rente beziehen. Wenn Sie eine Rente haben, bedeutet dies, dass ein Teil Ihres Alterseinkommens sozusagen bereits als Rente vorliegt; Vielleicht möchten Sie mit Ihren anderen Vermögenswerten flexibel bleiben.
Ihre Rente muss nicht aufhören, wenn Sie sterben;Sie können es jemand anderem vererben. Abhängig von den von Ihnen vorgenommenen Wahlen oder den von Ihnen gewählten (oder nicht gewählten) Optionen kann der Begünstigte bei Ihrem Tod einer Schenkungssteuer unterliegen. Wenn es sich jedoch um eine gemeinsame und Hinterbliebenenrente handelt, bei der nur Sie und Ihr Ehepartner Anspruch auf Zahlungen haben, wird die Rentelaut IRSwahrscheinlich für den unbegrenzten Eheabzug in Frage kommen, wodurch die Gelder steuerfrei werden.
Die meisten Experten raten davon ab, alle Mittel in einem 403(b)-Konto zu verzinsen, um einem Anleger zu ermöglichen, insgesamt höhere Anlagerenditen zu erzielen.
Was zu tun ist: Die Rollover-Option
Möglicherweise möchten Sie einen Teil (oder den gesamten) Ihres 403(b)-Plans auf eine andere Art von steuerbegünstigtem Konto übertragen: ein 401(k) (bei einem anderen Arbeitgeber), ein traditionelles IRA, ein Roth IRA, ein Unternehmens 403( a) Rentenplan oder ein staatlich geförderter Plan 457. Warum einen Rollover machen? Profitieren Sie von einem leichteren Zugang zu Ihren Geldern, verschiedenen und vielfältigeren Anlagemöglichkeiten oder einer besseren Geldverwaltung während Ihrer Ruhestandsjahre.
Es gibt Regeln bezüglich dessen, was Sie übertragen dürfen oder nicht. Im Allgemeinen müssen Sie innerhalb von 60 Kalendertagen erhaltene Ausschüttungsbeträge übertragen, damit der Betrag als steuerfrei behandelt wird. Sie dürfen keine RMDs oder eine dieser „im Wesentlichen gleichen regelmäßigen Zahlungen“ übertragen, wenn Sie vor dem Alter von 55 Jahren in Rente gegangen sind. Sie können 403(b)-Gelder nur dann auf eine Roth IRA übertragen, wenn das Konto die gleichen Einschränkungen hat wie eine Übertragung von einer traditionellen IRA hast. Weitere Informationen zu Rollover-Optionen finden Sie in derIRS-Publikation 571.
Wenn Sie ein Beamter für öffentliche Sicherheit im Ruhestand sind (Polizeibeamter, Feuerwehrmann, Kaplan, Rettungs- / Krankenwagenpersonal), haben Sie einen zusätzlichen Vorteil. Sie können bis zu 3.000 USD aus Ihrem 403(b)-Plan abheben und damit die Unfall, Kranken- oderIRS-Publikation 575 bietet weitere Details.
Die Quintessenz
In Bezug auf die Behandlung der hart verdienten Inhalte Ihres 403(b)-Plans wird die Mehrheit der 403(b)-Planbesitzer eine Kombination aus einer Art Renten- und Anlageportfolio als am besten erachten. Dies bietet einen stetigen Einkommensstrom sowie die Möglichkeit, einen gewissen Kapitalzuwachs zu erzielen.
Um einen Auszahlungs- oder Überweisungsprozess zu beginnen, wenden Sie sich einfach an Ihren Plan-Sponsor und geben Sie an, wie viel Sie abheben möchten. Es wird Papierkram geben. Häufig wird der Sponsor automatisch einen Teil dieses Betrags für Steuern einbehalten (normalerweise 20 %). Berücksichtigen Sie dies bei Ihrer Anfrage oder geben Sie an, dass die Steuern nicht einbehalten werden sollen.