Eigenheimdarlehen

Die zentralen Thesen

• Ein Home-Equity-Darlehen, auch bekannt als „Home-Equity-Ratendarlehen“ oder „zweite Hypothek“, ist eine Art von Verbraucherschulden.
• Eigenheimdarlehen ermöglichen Eigenheimbesitzern, sich gegen das Eigenkapital in ihrer Wohnung zu leihen.
• Die Höhe des Eigenheimdarlehens basiert auf der Differenz zwischen dem aktuellen Marktwert eines Eigenheims und dem fälligen Hypothekensaldo.
• Home-Equity-Darlehen gibt es in zwei Varianten: Festzinsdarlehen und Home-Equity-Kreditlinien (HELOCs).
• Festverzinsliche Eigenheimkredite bieten einen Pauschalbetrag, während HELOCs Kreditnehmern revolvierende Kreditlinien anbieten.

Die Diskriminierung von Hypothekendarlehen ist illegal. Consumer Financial Protection Bureau oder beim US-amerikanischen Department of Housing and Urban Development (HUD) einzureichen.

Traditionelle Home-Equity-Darlehen haben wie konventionelle Hypotheken eine feste Rückzahlungsfrist. Der Kreditnehmer leistet regelmäßige, feste Zahlungen, die sowohl Kapital als auch Zinsen abdecken. Wie bei jeder Hypothek kann das Haus verkauft werden, um die Restschuld zu begleichen, wenn das Darlehen nicht zurückgezahlt wird.

Ein Eigenheimdarlehen kann eine gute Möglichkeit sein, das Eigenkapital, das Sie in Ihrem Haus aufgebaut haben, in Bargeld umzuwandeln, insbesondere wenn Sie dieses Geld in Hausrenovierungen investieren, die den Wert Ihres Hauses steigern. Denken Sie jedoch immer daran, dass Sie Ihr Haus aufs Spiel setzen. Wenn die Immobilienwerte sinken, können Sie am Ende mehr schulden, als Ihr Haus wert ist.

Wenn Sie umziehen möchten, verlieren Sie möglicherweise Geld beim Verkauf des Hauses oder können nicht umziehen. Und wenn Sie das Darlehen erhalten, um Kreditkartenschulden zu begleichen, widerstehen Sie der Versuchung, diese Kreditkartenrechnungen erneut hochzuladen. Bevor Sie etwas tun, das Ihr Haus in Gefahr bringt, sollten Sie alle Optionen abwägen.

Besondere Überlegungen

Eigenheimdarlehen explodierten nach dem  Steuerreformgesetz von 1986, weil sie den Verbrauchern eine Möglichkeit boten, eine der wichtigsten Bestimmungen zu umgehen – die Abschaffung der Abzüge für die Zinsen für die meisten Verbraucherkäufe. Das Gesetz ließ eine große Ausnahme in Kraft: Zinsen im Dienst von wohnsitzbezogenen Schulden.

DerTax Cuts and Jobs Act von 2017 hat jedoch den Abzug von Zinsen für Eigenheimdarlehen und HELOCs bis 2026 ausgesetzt, es sei denn, laut IRS „werden sie verwendet, um das Haus des Steuerzahlers zu kaufen, zu bauen oder wesentlich zu verbessern, das die Darlehen.“Die Zinsen für ein Eigenheimdarlehen, das beispielsweise zur Schuldenkonsolidierung oder zur Begleichung der Studienkosten eines Kindes verwendet wird, sind steuerlich nicht abzugsfähig.

Bevor Sie ein Eigenheimdarlehen aufnehmen, vergleichen Sie unbedingt die Konditionen und Zinssätze. Bei der Suche „konzentrieren Sie sich nicht nur auf große Banken, sondern ziehen Sie stattdessen einen Kredit bei Ihrer örtlichen Kreditgenossenschaft in Betracht“, empfiehlt Clair Jones, eine Immobilien- und Umzugsexpertin, die für Movearoo.com und iMove.com schreibt. „Kreditgenossenschaften bieten manchmal bessere Zinssätze und einen personalisierteren Kontoservice, wenn Sie bereit sind, sich mit einer langsameren Bearbeitungszeit von Anträgen zu befassen.“

Wie bei einer Hypothek können Sie nach  Casey Fleming, Hypothekenberater bei C2 Financial Corporation und Autor von The Loan Guide: How to Get the Best Possible Mortgage, sagt: „Sie sollten vor der Beantragung ein gutes Gefühl dafür haben, wo Ihre Kreditwürdigkeit und Ihr Eigenheimwert liegen, um Geld zu sparen. Besonders bei der Beurteilung [Ihres Hauses], was eine große Ausgabe ist. Wenn Ihr Gutachten zu niedrig ausfällt, um das Darlehen zu stützen, ist das Geld bereits ausgegeben“ – und es gibt keine Rückerstattung für Nichtqualifizierung.

Vor der Unterzeichnung – insbesondere wenn Sie das Eigenheimdarlehen zur Schuldenkonsolidierung verwenden – führen Sie die Zahlen mit Ihrer Bank durch und stellen Sie sicher, dass die monatlichen Zahlungen des Darlehens tatsächlich niedriger sind als die Summe aller Ihrer aktuellen Verpflichtungen. Auch wenn Home-Equity-Darlehen niedrigere Zinssätze haben, kann Ihre Laufzeit des neuen Darlehens länger sein als die Ihrer bestehenden Schulden.

Nachteile

• Leicht zu bekommen
• Mögliche Schuldenspirale – deshalb ist „leicht zu bekommen“ auch ein Nachteil
• Kann zur Zwangsvollstreckung des Hauses führen

Vorteile

Eigenheimdarlehen bieten eine einfache Geldquelle und können wertvolle Instrumente für verantwortungsbewusste Kreditnehmer sein. Wenn Sie über ein stabiles, verlässliches Einkommen verfügen und wissen, dass Sie das Darlehen zurückzahlen können, machen niedrige Zinsen und mögliche Steuerabzüge eine sinnvolle Wahl für Eigenheimdarlehen.

Der Erhalt eines Eigenheimdarlehens ist für viele Verbraucher recht einfach, da es sich um eine gesicherte Schuld handelt. Der Kreditgeber führt eine Bonitätsprüfung durch und ordnet eine Bewertung Ihres Eigenheims an, um Ihre Kreditwürdigkeit und das kombinierte Kredit-Wert-Verhältnis zu bestimmen.

Der Zinssatz für ein Eigenheimdarlehen – wenn auch höher als der einer ersten Hypothek – ist viel niedriger als der für Kreditkarten und andere Verbraucherkredite. Dies hilft zu erklären, warum Verbraucher in erster Linie Kredite gegen den Wert ihrer Häuser über ein festverzinsliches Eigenheimdarlehen aufnehmen, um Kreditkartenguthaben abzubezahlen.

Eigenheimkredite sind im Allgemeinen eine gute Wahl, wenn Sie genau wissen, wie viel Sie ausleihen müssen und wofür Sie das Geld verwenden. Ihnen wird ein bestimmter Betrag garantiert, den Sie bei Abschluss vollständig erhalten. „Eigenheimkredite werden im Allgemeinen für größere, teurere Ziele wie Umbau, Bezahlung von Hochschulbildung oder sogar Richard Airey, Kreditsachbearbeiter bei First Financial Mortgage in Portland, Maine.