Versicherung mit endlichem Risiko
Was ist eine Versicherung mit endlichem Risiko?
Die Finite-Risiko-Versicherung ist eine Versicherungstransaktion, bei der der Versicherte eine Prämie zahlt , die einen Pool von Geldern darstellt, die der Versicherer zur Deckung etwaiger Verluste verwenden kann. Der Versicherte überträgt dem Versicherer nicht viel oder kein Verlustrisiko pro Ereignis. Wenn die Verluste niedriger als die Prämie sind, gibt der Versicherer die meisten oder alle dieser Kosten an den Versicherten zurück. Wenn andererseits die Verluste die Prämie übersteigen, muss der Versicherte eine zusätzliche Gebühr zahlen, um sie zu decken.
Die zentralen Thesen
- Die Finite-Risiko-Versicherung ist eine Transaktion, bei der der Versicherte eine Prämie zahlt, die einen Pool von Geldern darstellt, die der Versicherer zur Deckung etwaiger Verluste verwenden kann.
- Der Versicherer stellt die Police aus und teilt die Prämie abzüglich der Gebühren auf ein spezielles Zinskonto auf.
- Wenn am Ende des Versicherungszeitraums Mittel auf dem Konto verbleiben, kann der Versicherte diese geltend machen.
- Wenn umgekehrt irgendwann Verluste das Konto erschöpfen, zahlt der Versicherte entweder eine zusätzliche Prämie oder die Transaktion endet.
Wie Finite Risk Insurance funktioniert
Bei Standardversicherungen überträgt der Versicherte eine mit einem bestimmten Risiko verbundene Verbindlichkeit gegen eine Prämie oder Gebühr auf einen Versicherer. Der Versicherer unterhält eine Schadenreserve aus eigenen Mitteln und kann die erzielten Einnahmen behalten.
Die Finite-Risiko-Versicherung ist ein alternatives Versicherungsprodukt vom Typ Risikotransfer mit Merkmalen sowohl der Überversicherung als auch der Selbstversicherung. Die Finite-Risiko-Versicherung ermöglicht es dem Versicherten, Zahlungen für Verluste über einen längeren Zeitraum zu verteilen und gleichzeitig die Möglichkeit zu erhalten, einen Teil seiner Prämien und Kapitalerträge zurückzuerstatten, wenn die Verluste geringer sind als erwartet.
Der Versicherer bietet eine Standardversicherung an, ändert jedoch die Limits und Selbstbehalte auf eine bestimmte Weise. Pro Ereignis und auf aggregierter Basis sind das Gesamtlimit und der Selbstbehalt eine Funktion der Gesamtprämie, die als die Verluste berechnet wird, die abgezinst für Kapitalerträge gezahlt werden.
Der Versicherer stellt die Police aus und teilt die Prämie abzüglich der Gebühren auf ein spezielles Konto auf, auf dem Zinsen für den Versicherten anfallen. Wenn am Ende des Versicherungszeitraums Mittel auf dem Konto verbleiben, kann der Versicherte diese geltend machen.
Sollten hingegen Verluste während des Versicherungszeitraums das Konto erschöpfen, zahlt der Versicherte entweder eine zusätzliche Prämie oder die Transaktion endet.
Die Prämien werden in ein Zinskonto investiert, das häufig auf Offshore-Basis für Steuererleichterungen basiert und auf das der Versicherer zurückgreifen kann, um etwaige Kosten aus Schadensfällen zu tragen.
Vorteile derFinite-Risiko-Versicherung
Unternehmen können sich auf eine Versicherung mit endlichen Risiken verlassen, um Verbindlichkeiten mit langer Laufzeit abzudecken. Während sie durch Selbstversicherung für diese Risiken Geld sparen können, insbesondere wenn keine Verluste vorliegen, bietet ein Versicherungsvertrag mit endlicher Risikovorsorge ein Element des Risikotransfers.
Ein Unternehmen könnte einen endlichen Versicherungsvertrag abschließen, um übermäßige Verluste gegenüber anderen Policen, einschließlich seiner eigenen Selbstversicherungsstrategie, zu decken, und diese Produkte für Garantien und Umwelt, Umweltverschmutzungs- und Risiken für geistiges Eigentum verwenden. Durch den Abschluss eines Mehrjahresvertrags kann der Versicherte den für den Haftungsschutz vorgesehenen Geldbetrag besser an die geschätzten Verbindlichkeiten anpassen, denen er voraussichtlich gegenübersteht.
Kritik an derFinite-Risiko-Versicherung
Die Versicherung mit endlichem Risiko hat in der Vergangenheit einige Kontroversen ausgelöst. Kritiker behaupteten, es fungiere eher als Darlehen und könne den wahren Zustand der Versicherer verbergen und ihnen helfen, ihre Einnahmen zu manipulieren und zu glätten.