Risikotransfer
Was ist Risikotransfer?
Ein Risikotransfer ist eine Geschäftsvereinbarung, bei der eine Partei eine andere Partei dafür bezahlt, die Verantwortung für die Minderung bestimmter Verluste zu übernehmen, die auftreten können oder nicht. Dies ist der Grundgedanke der Versicherungsbranche.
Risiken können zwischen Einzelpersonen, von Einzelpersonen zu Versicherungsunternehmen oder von Versicherern zu Rückversicherern übertragen werden. Wenn Hausbesitzer eine Sachversicherung abschließen, zahlen sie eine Versicherungsgesellschaft, um verschiedene spezifische Risiken im Zusammenhang mit Wohneigentum zu übernehmen.
Risikotransfer verstehen
Beim Abschluss einer Versicherung verpflichtet sich der Versicherer, den Versicherungsnehmer bis zu einem bestimmten Betrag für einen bestimmten Verlust oder Verluste gegen Zahlung zu entschädigen oder zu entschädigen.
Die zentralen Thesen
- Eine Risikoübertragung verlagert die Verantwortung für Verluste von einer Partei auf eine andere als Gegenleistung für die Zahlung.
- Das grundlegende Geschäftsmodell der Versicherungsbranche ist die Akzeptanz und das Management von Risiken.
- Dieses System funktioniert, da einige Risiken außerhalb der Ressourcen der meisten Einzelpersonen und Unternehmen liegen.
Versicherungsunternehmen sammeln jedes Jahr Prämien von Tausenden oder Millionen von Kunden. Dies bietet einen Pool an Bargeld, der zur Deckung der Kosten für Beschädigung oder Zerstörung der Immobilien eines kleinen Prozentsatzes seiner Kunden zur Verfügung steht. Die Prämien decken auch die Verwaltungs- und Betriebskosten und liefern den Gewinn des Unternehmens.
Die Lebensversicherung funktioniert genauso. Versicherer stützen sich auf versicherungsmathematische Statistiken und andere Informationen, um die Anzahl der Todesfälle pro Jahr zu prognostizieren. Da diese Zahl relativ gering ist, setzt das Unternehmen seine Prämien auf ein Niveau, das diese Sterbegeldleistungen übersteigt.
Rückversicherungsunternehmen akzeptieren Risikotransfers von Versicherungsunternehmen.
Die Versicherungsbranche existiert, weil nur wenige Einzelpersonen oder Unternehmen über die finanziellen Mittel verfügen, um die Risiken des Schadens selbst zu tragen. Sie übertragen also die Risiken.
Risikotransfer auf Rückversicherungsunternehmen
Einige Risiken sind zu groß, als dass Versicherungsunternehmen sie alleine tragen könnten. Hier kommt die Rückversicherung ins Spiel.
Wenn Versicherungsunternehmen nicht zu viel Risiko eingehen wollen, übertragen sie das übermäßige Risiko auf Rückversicherungsunternehmen. Beispielsweise kann eine Versicherungsgesellschaft routinemäßig Verträge abschließen, die ihre maximale Haftung auf 10 Millionen US-Dollar begrenzen. Es kann jedoch Policen übernehmen, die höhere Höchstbeträge erfordern, und dann den Rest des Risikos von mehr als 10 Mio. USD an einen Rückversicherer übertragen. Dieser Unterauftrag kommt nur ins Spiel, wenn ein größerer Verlust auftritt.
Risikotransfer für Sachversicherungen
Der Kauf eines Eigenheims ist die größte Ausgabe, die die meisten Menschen machen. Um ihre Investition zu schützen, kaufen die meisten Hausbesitzer eine Hausbesitzer-Versicherung. Mit der Hausbesitzer-Versicherung werden einige der mit dem Wohneigentum verbundenen Risiken vom Hausbesitzer auf den Versicherer übertragen.
Versicherungsunternehmen bewerten in der Regel ihre eigenen Geschäftsrisiken, um festzustellen, ob und mit welcher Prämie ein Kunde akzeptabel ist. Das Abschluss einer Versicherung für einen Kunden mit einem schlechten Kreditprofil und mehreren Hunden ist riskanter als die Versicherung einer Person mit einem perfekten Kreditprofil und ohne Haustiere. Die Police für den ersten Antragsteller wird aufgrund des höheren Risikos, das vom Antragsteller auf den Versicherer übertragen wird, eine höhere Prämie verlangen.