Finanzieller Supermarkt
Was ist ein Finanzsupermarkt?
Ein Finanzsupermarkt ist eine Art Finanzinstitut, das eine breite Palette von Finanzdienstleistungen anbietet. Dazu gehören grundlegende Angebote wie alltägliche Börsenmakler, Investmentbanking.
Aus Sicht des Finanzunternehmens kann das gemeinsame Verpacken von Finanzdienstleistungen höhere Gebühreneinnahmen ermöglichen und es dem Kunden gleichzeitig erschweren, zu einem neuen Anbieter zu wechseln.
Die zentralen Thesen
- Finanzsupermärkte sind Banken, deren Produktangebot eine breite Palette von Dienstleistungen vereint.
- Dazu gehören in der Regel Versicherungs, Makler- und Kreditdienstleistungen. Einige Firmen schließen auch Investmentbanking ein.
- Finanzielle Supermärkte können den Verbrauchern zugute kommen, indem sie mehr Komfort bieten. Sie können den Verbrauchern jedoch auch schaden, indem sie ihnen den Anbieterwechsel erschweren.
Finanzielle Supermärkte verstehen
Traditionell Geschäftsbanken würden Girokonto Dienstleistungen, Darlehen für wachsende Unternehmen, Hypotheken für Einzelpersonen und Familien und grundlegenden Finanzprodukte, wie Sparkonten und Einlagenzertifikate (CDs). Finanzsupermärkte haben dieses Modell erweitert, indem sie Privatkunden den Zugang zu verschiedenen zusätzlichen Produkten wie Versicherungen oder öffentlich gehandelten Aktien ermöglichen, ohne dass ein separates Finanzinstitut hinzugezogen werden muss.
Finanzsupermärkte waren in den 1980er und 1990er Jahren beliebt, obwohl das Wachstum dieses Geschäftsmodells durch gesetzliche Vorschriften behindert wurde, die die Bündelung bestimmter Finanzdienstleistungen verhindern. 1999 wurden diese Regeln jedoch durch die Verabschiedung des Gramm-Leach-Bliley-Gesetzes (GLBA) erheblich aufgehoben. Durch die Aufhebung des Glass-Steagall-Gesetzes von 1933 machte es die GLBA für Geschäftsbanken legal, eine breite Palette von Finanzdienstleistungen wie Börsenmakler, Versicherungen und Investmentbanking anzubieten.
Aus Sicht der Banken ist das Finanzsupermarktmodell von Vorteil, da es der Bank ermöglicht, verschiedene Gebühren zu erheben, die sonst von anderen Fachleuten oder Institutionen verdient würden. Zum Beispiel ermöglicht die Einbeziehung von Börsenmaklerdiensten der Bank, Provisionserlöse aus dem Kauf und Verkauf von Aktien zu erzielen. Ebenso ermöglicht das Angebot von Versicherungsdienstleistungen der Bank, Versicherungsprämien einzuziehen.
Ein weiterer großer Vorteil für die Bank besteht darin, dass das Finanzsupermarktmodell die Umstellungskosten des Kunden erhöht. Wenn viele verschiedene Aspekte der finanziellen Angelegenheiten eines Kunden von einer einzelnen Institution abhängen, kann die Übertragung an eine neue Institution sehr kostspielig und zeitaufwändig sein. Dies kann es Unternehmen ermöglichen, die Preise zu erhöhen, ohne befürchten zu müssen, dass ihre Kunden zu einem Wettbewerber wechseln, wodurch die Gewinnspanne des Unternehmens erhöht wird.
Aus Kundensicht weist das Finanzsupermarktmodell sowohl positive als auch negative Eigenschaften auf. Positiv zu vermerken ist, dass der Kunde mehrere Finanzziele von einer einzigen Bankfiliale aus erreichen kann, anstatt sich mit mehreren verschiedenen Finanzdienstleistern zu befassen. Darüber hinaus haben Kunden heute den Vorteil, ihre Angelegenheiten über Online- und Mobile-Banking-Anwendungen zu verwalten.
Andererseits könnten Finanzsupermärkte versuchen, die Umstellungskosten ihrer Kunden auszunutzen. Zum Beispiel musste Wells Fargo ( WFC ) 2018 eine Geldstrafe von 1 Milliarde US-Dollar zahlen, weil Kunden angeblich willkürliche Gebühren für verschiedene Dienstleistungen wie Kfz-Versicherungen, Hypotheken und Bankgeschäfte erhoben hatten. In einer solchen Situation wären Kunden besonders anfällig für solche Missbräuche, wenn sie viele verschiedene Arten von Konten bei der betreffenden Institution eröffnen.
Beispiel aus der realen Welt eines Finanzsupermarktes
Michaela ist eine junge Fachfrau, die darüber debattiert, wo sie ein neues Bankkonto eröffnen soll. Einerseits kann sie sich für XYZ Financial entscheiden, eine Nationalbank, die einem Geschäftsmodell des „Finanzsupermarkts“ folgt. Andererseits könnte sie ein Konto bei ABC Savings eröffnen, einer lokalen Kreditgenossenschaft, die sich auf traditionelle Dienstleistungen wie Scheck- und Sparkonten konzentriert.
Michaela weiß, dass sie, wenn sie sich für XYZ Financial entscheidet, auf viel mehr Dienstleistungen zugreifen kann, als ABC Savings anbietet – einschließlich Versicherungsprodukten, Börsenmaklerdiensten und verschiedenen Darlehen. Sie befürchtet aber auch, dass es für sie schwierig sein könnte, die Bank zu wechseln, wenn sie alle ihre finanziellen Angelegenheiten in einer Institution festlegt, wenn sie mit deren Preisgestaltung oder Kundenservice unzufrieden ist.